לפרוש מוקדם? כפי שאומר הפתגם הישן, זו עבודה טובה אם אתה יכול להשיג אותה. אבל כפי שמציין כלכלן דוקטורט מוערך בהרווארד, יותר מדי אמריקאים כן לקבל את זה בלי לחסוך מספיק בשביל זה.
אמריקאים בסוף הקריירה התמודדו עם פיתוי גדול במהלך המגיפה: כשחיי המשרד הצטמצמו לעבודה מרחוק ושוק המניות העלה חשבונות 401(k), פרישה מוקדמת הפכה לאחד המונחים המבוקשים ביותר ברשת.
אז למה התוכנית הזו, במילותיו של הכלכלן לורנס קוטליקוף, היא "אחת מטעויות הכסף הגרועות ביותר" שאתה יכול לעשות?
בתור התחלה, השוק נסוג מאז, מחק רבים מהרווחים של המגיפה והעיר רבים מחלומות הפרישה המוקדמת שלהם.
אבל הסיבות לספקנותו של קוטליקוף מעמיקות יותר.
אל תחמיץ
'חוסכים עלובים'
מעט דברים חושפים את הרגלי הכסף של האדם כמו תכנון פרישה. חוסכים טקסיים אגרסיביים שהתחילו מוקדם מתוגמלים ביתרות חשבון עולות באופן מהימן, מושפעים מהשקעות חוזרות של דיבידנד והרכבת ריבית.
אבל המציאות היא שמיליוני אמריקאים פשוט לא משקיעים מספיק לפרישה מסורתית, שלא לדבר על היציאות המוקדמות שבהן חושבים בני 50 - מהלך שקוטליקוף אומר שהם "יצטערו" אלא אם כן יתאימו את ציפיותיהם או יוותרו על התוכנית לחלוטין .
"אנחנו, כקבוצה, חוסכים עלובים, מה שהופך את הפרישה המוקדמת לבלתי משתלמת", קוטליקוף כתב בטור אורח עבור CNBC. "מבחינה כלכלית, זה בדרך כלל הרבה יותר בטוח והרבה יותר חכם לפרוש מאוחר יותר."
יש לציין שקוטליקוף מסיים את הטיעון שלו בכך שהוא מתכנן "למות באוכף" כי הוא אוהב את מה שהוא עושה. אבל לאלה שנמאס להם מטיפוס תאגידי או דיווח למנהל עשויים להיות תוכניות שונות לשנות הזהב שלהם.
כמה באמת מוכנים לזה?
סקר שנערך לאחרונה על ידי הפדרל ריזרב גילה שהחיסכון החציוני בחשבונות הפרישה של האמריקאים היה 65,000 דולר. לחוסכים מבוגרים יותר בין הגילאים 55 ל-64 היו ערכי חשבון חציוניים של כ-134,000 דולר, הרבה מתחת למה שהם היו דורשים, כאשר תוחלת החיים עולה, לחצי האינפלציה נותרים והגדלת עלויות הבריאות מהכיס גובות את המחיר.
לזלזל בעלויות שירותי הבריאות
מחקר מוקדם יותר השנה של המרכז לחקר פרישה בבוסטון קולג' מצא ניתוק משמעותי כיצד תופסים פנסיונרים לעתיד את ההשפעות של תנודתיות שוק ואורך חיים בעת חישוב תוכניותיהם לאחר העבודה.
הדו"ח מצא שרבים מעריכים יתר על המידה את ההשפעה של תנועות שוק ופחות שמים לב לכמה זמן הם יחיו ועד כמה אורך החיים הזה ישפיע על הכספים שלהם. הוצאות בריאות בלתי צפויות - בלי קשר לטיפול ארוך טווח - הן ניקוז משמעותי על כספי הפרישה.
נתוני המחקר, סיכם המחברת Wenliang Hou, "מאשרים את החשיבות של אריכות ימים וסיכון שוק, ומדגישים את הצורך בהכנסה לכל החיים, בין אם באמצעות ביטוח לאומי או קצבאות במגזר הפרטי. לבסוף, טיפול ארוך טווח הוא גם סיכון משמעותי שעמו מתמודדים פנסיונרים, אך לעתים קרובות הם מזלזלים בו".
ביטוח לאומי רעוע
ייתכן שיש סימנים מעודדים ברשת הביטחון החברתית העיקרית של הממשל הפדרלי. תשלומי הביטוח הלאומי עולים בשנת 2023, ומספר שינויים כללים יחזקו את הנמענים שחיכו להקיש על המערכת.
אבל הביטוח הלאומי נמצא כרגע על טיימר. ללא שינויים ברמה הפדרלית, כלכלנים מעריכים את הקרן העיקרית שתומכת בביטוח הלאומי יהיה נמוך עד 2034. הנמענים יכלו לראות פחות מ-80 אחוז מהיתרונות שהם ציפו.
כלכלנים מזהירים מזה זמן רב מפני הסתמכות יתר על הביטוח הלאומי, ורבים מהם קוראים למשקיעים לבנות תוכניות פרישה המניחות שהתוכנית תיעלם.
העצה העיקרית של קוליטקוף - כמו גם אחרים בכל הנוגע לפרישה או ניצול קצבאות ביטוח לאומי - היא להמתין, ובמקום זאת לשקול להגדיל את החסכונות וההשקעות שלך בזמן שאתה ממשיך לעבוד. הזמן הנוסף יגרום להשקעות שלך לעבוד קשה יותר ויותר, וכן עיכוב בביטוח הלאומי הטבות משמעו תשלום חודשי גדול יותר בהמשך הדרך.
מה לקרוא אחר כך
מאמר זה מספק מידע בלבד ואין לראותו כעצות. הוא מסופק ללא אחריות מכל סוג שהוא.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/one-worst-money-mistakes-harvard-160000138.html