כמעט מחצית מהאמריקאים לא יודעים מהי הריבית הנוכחית של חשבון החיסכון שלהם, על פי סקר Capital One שנערך באוגוסט 2022. וזה יכול להגיד שאתה מפסיד נתח של שינוי. ואכן, בעוד שחשבון החיסכון הממוצע עדיין משלם תשואה גרועה, חלק מחסכונות עם תשואה גבוהה משלמים יותר ממה ששילמו בעשור (תחשבו 3%-4% או יותר). (אתה יכול לראות את שיעורי חשבון החיסכון הגבוהים ביותר שאתה עשוי לקבל עכשיו כאן.)
"עם עליית הריבית, חשבונות החיסכון התחרותיים ביותר מציעים תשואות שנראו לאחרונה ב-2009 והן ממשיכות לטפס", אומר גרג מקברייד, אנליסט פיננסי ראשי בבנקרייט. הנה רשימה של חשבונות חיסכון המשלמים יותר מ-4% החודש. עם זאת, התעריפים הממוצעים עדיין נמוכים, שאליהם אנו צוללים להלן, כמו גם היתרונות והחסרונות של MMA, חשבונות חיסכון ותקליטורים.
שיעורי החיסכון של היום
להלן התעריפים הממוצעים העדכניים ביותר על חשבונות חיסכון ותקליטורים, על פי נתוני Bankrate שפורסמו ב-17 בינואר, ולאחר מכן אנו משוחחים עם מומחים על כמה אתה צריך לחסוך (כן, אפילו בסביבה עתירת אינפלציה זו), היכן לשים הכסף, ועוד.
חֶשְׁבּוֹן | תעריף ממוצע ששולם |
דיסק לשנה | 2.35% |
דיסק לשנה | 2.45% |
דיסק לשנה | 2.63% |
דיסק לשנה | 2.55% |
דיסק לשנה | 2.74% |
דיסק 6 חודשים | 1.83% |
דיסק 9 חודשים | 2.46% |
חשבון שוק הכסף | 0.35% |
חיסכון של 10 אלף דולר | 0.22% |
חיסכון של 25 אלף דולר | 0.47% |
חיסכון של 50 אלף דולר | 0.47% |
חשבונות חיסכון בעלי תשואה גבוהה יותר | 0.83% |
כמה אתה צריך חיסכון?
אין מספר מדויק, אבל המקצוענים ממליצים לשמור בין 3-12 חודשים של הכנסה חיונית בקרן חירום וגורמים כמו גילך, מצבך המשפחתי והקריירה משחקים כולם חלק בדיוק בכמה חיסכון חירום אתה צריך. "זוגות נשואים שעדיין בקריירה שלהם רוצים חיסכון של בין 3 ל-6 חודשים, אבל קרוב לוודאי שיותר קרוב ל-6 אם ההכנסה משתבשת", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך קרטיס קרוסלנד מ-Suttle Crossland Wealth Advisors. למרות שחלקם עלולים להחשיב את זה מוגזם, חלק מהמומחים ממליצים להחזיק 12 חודשים של חיסכון חירום. "זה עשוי להיות מתאים רק אם אתה מחפש להחליף קריירה ואתה מצפה להיות מובטל לכמה חודשים", אומר אלווין קרלוס, מתכנן פיננסי מוסמך ב- District Capital Management.
בנוסף לקרן חירום, ייתכן שתרצה גם להחזיק חשבונות נוספים שבהם אתה חוסך למטרות קצרות טווח, כמו רכישת בית ב-6 החודשים הקרובים, או יציאה לחופשה בעתיד הקרוב.
איפה לשים את הכסף שלך: חשבון חיסכון, MMA לעומת תקליטורים
מומחים מסכימים פה אחד שעליך לשים את כספי קרן החירום שלך במקום בטוח, כמו חשבון חיסכון עם תשואה גבוהה, חשבון שוק הכסף או תקליטור.
ישנן הטבות רבות של חשבונות חיסכון, אך הגדולות ביותר כוללות גמישות, קלות חיסכון, הרווחת ריבית והידיעה שהכסף שלך מוגן. עם זאת, יכולים להיות חסרונות גם בחשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה, כמו מגבלות משיכה שגובות עמלות כאשר חרגת ממספר המשיכות בחודש. בטווח הארוך, חשבונות אלו אינם אידיאליים מכיוון שהם אינם משלמים ריבית כמו רכבי חיסכון אחרים.
משקיעים שונאי סיכון או כל מי שרק רוצה להשקיע כסף לטווח הקצר צריכים לשקול תקליטורים מכיוון שהם יכולים להיות שימושיים במונחים של הגנה על הקרן, ועדיין מאפשרים להרוויח מעט ריבית. אכן, תקליטורים בדרך כלל מציעים ריביות טובות יותר מאשר חשבונות חיסכון, אבל חשוב לזכור שלהכניס כסף לתקליטור באמת הגיוני רק אם אתה מצליח לשמור אותו שם עד שהוא מגיע לפירעון, שזה בדרך כלל בין כמה חודשים וחמש שנים - אחרת, תקבל עונש כבד. תקליטור הוא לעתים קרובות אחת מטקטיקות החיסכון הטובות ביותר אם אתה חוסך מתוך מחשבה על מטרה ספציפית, שכן מובטח לך להרוויח תשואה.
חשבונות שוק הכסף (MMA) הם חשבונות חיסכון בעלי יכולות חיוב וכתיבת צ'קים המלוות בריבית גבוהה יותר מאשר חשבונות חיסכון מסורתיים. ל-MMA יש לרוב דרישות יתרת מינימום גבוהות יותר ולרוב יש להם שיעורי ריבית נמוכים בהשוואה לחשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה, אבל אם האפשרות להוציא ישירות מחשבון חיסכון היא משהו שחשוב לך, MMA מציע תעריפים הגונים עם הגמישות של כתיבה צ'קים או שימוש בכרטיס חיוב המצורף לחשבון.
מה צריך לדעת לפני פתיחת חשבון MMA או חיסכון או רכישת תקליטור
לפני פתיחת חשבון חיסכון, ודא שיש לך את ההגנה של ביטוח פיקדונות פדרלי, שאתה מסוגל לעמוד בכל דרישות היתרה כדי למנוע עמלות חודשיות ושאתה יכול בקלות להכניס כסף לחשבון ולצאת ממנו בעת הצורך. "לעתים קרובות, קישור החשבון לחשבון העובר ושב בבנק הנוכחי או בחברת האשראי שלך היא דרך קלה להעביר כסף הלוך ושוב", אומר מקברייד. (ראה את שיעורי החיסכון הגבוהים ביותר שאתה עשוי לקבל כעת כאן.)
לפני קבלת תקליטור, ודא שאתה מבין את תנאי ההפקדה ושאתה בסדר אם לא תוכל לגעת בכסף שלך בכל פרק זמן קצוב עליו סיכמת. זה גם חכם להכיר את עמלת הקנסות למשיכה מוקדמת למקרה שתמצא את עצמך צריך למשוך כספים לפני שה-CD יסתיים.
לפני פתיחת MMA, ודא שאתה מסוגל לעמוד בדרישת היתרה המינימלית והשווה את הריבית לזו של חשבון חיסכון מסורתי וחשבון חיסכון עם תשואה גבוהה כדי לוודא שאתה מקבל את המרב עבור הכסף שלך.
עתיד שיעורי החיסכון
ללא כדור בדולח, אי אפשר לומר לאן תלך הריביות, אבל עם העלאות ריבית נוספות שעלולות להתרחש באופק, החוסכים יכולים לצפות לשיפור בתשואות עבור חשבונות חיסכון ותקליטורים, במיוחד בבנקים מקוונים, בנקים קהילתיים קטנים יותר ואיגודי אשראי . "התחזית להעלאות ריבית נוספות היא מבטיחה לחוסכים, במיוחד בנקודה שבה אנו מתחילים לראות נסיגה באינפלציה", אומר מקברייד.
העצות, ההמלצות או הדירוגים המובעים במאמר זה הם אלה של MarketWatch Picks, ולא נבדקו או אושרו על ידי השותפים המסחריים שלנו.
מקור: https://www.marketwatch.com/picks/they-continue-to-climb-you-can-now-earn-upwards-of-4-on-a-savings-account-heres-where-01674045748? siteid=yhoof2&yptr=yahoo