כאשר אתה מחפש מקום להחנות את המזומנים שלך, ישנם מספר סוגים של רכבי חיסכון שאתה יכול לשקול, אשר לא רק ישמרו על הכסף שלך בטוח, אלא יסייעו לו לצמוח בקצב מהיר יותר. סוג חשבון פופולרי אחד: א תעודת הפיקדון (CD). חשבונות אלה מוצעים בדרך כלל לכל היותר בנקים ואיגודי אשראי ומגיעים בכל הצורות והגדלים.
בתמורה להכנסת הכספים שלך לתקליטור ולהסכים להשאיר את הכסף הזה ללא נגיעה למשך זמן מסוים, תיהנה מ-APY גבוה יותר ממה שהיית מקבל עם חשבון חיסכון. עבור כל מי שמתקשה לטבול בחשבון החיסכון שלו מעת לעת, זה יכול להיות ההימור הטוב ביותר שלך כדי להשיג כמה מהיעדים הפיננסיים שלך. ואורך תקליטורים מסוימים יכול להיות קצר עד כמה ימים, או עד 10 שנים. אם אתה מחפש משהו לטווח ארוך יותר - דאגנו לך לרשימת התקליטורים שלנו ל-5 שנים.
צוות העריכה של Fortune Recommends דירג יותר מ-40 תקליטורים עם טווח של 5 שנים והביא רשימה של 10 הבחירות המובילות שלנו. שקלנו הפקדות מינימליות לפתיחת חשבון, אחוזי תשואות שנתיים (APY), תדירות הרכבה ואפשרויות שירות לקוחות. (קרא את המתודולוגיה המלאה שלנו כאן.)
אלי בנק
בנק סינכרוני
בנק CFG
חיסכון בלחם
בנק ראש הברית
בנק קווונטיק
בנק TAB
איגוד אשראי PenFed
קפיטל אחד
בנק ברקליס
מהו דיסק לחמש שנים?
האם תעריפי התקליטורים עולים?
המתודולוגיה שלנו
10 התעריפים המובילים לתקליטור ל-5 שנים
הנה רשימת התקליטורים הטובים ביותר לחמש שנים על פי עורכי Fortune Recommends. הערה: דרישות הפקדה מינימליות, APYs ומספרים אחרים ברשימה שלנו מעודכנים נכון ל-3 בנובמבר 2022, אך כפופים לשינויים.
1. בנק ברית: לחוסכים שלא רוצים להיות קשורים ליתרת מינימום
מספרי מפתח
הפקדת פתיחה מינימלית: $0
APY ל -5 שנים: 4.10%
עוֹנֶשׁ: קנס המשיכה המוקדמת לתקליטורים עם טווח של 49 חודשים או יותר הוא 150 ימי ריבית.
מדוע בחרנו בזה: Ally Bank הוא בנק מקוון בלבד המציע חשבונות צ'קים וחיסכון, כרטיסי אשראי, מימון לבית ולרכב ועוד. שיעור התקליטורים שלו ל-5 שנים עומד כעת על 4.10%, שזה אחד מהשיעורים הגבוהים ברשימה שלנו. Ally Bank אינו דורש הפקדה מינימלית, כך שאפילו חוסכים חדשים יכולים לבחור כמה הם מרגישים בנוח להפריש, תוך שהם עדיין נהנים מהריבית התחרותית של Ally. ריבית על תרכובות התקליטורים הללו מדי יום, ונציגי שירות לקוחות זמינים 24/7 באמצעות טלפון, צ'אט או דואר אלקטרוני.
2. בנק סינכרוני: לחוסכים שמוכנים לנעול את הכספים שלהם ולשכוח מהם עד להבשיל התקליטור שלהם
מספרי מפתח
הפקדת פתיחה מינימלית: $0
APY ל -5 שנים: 4.26%
עוֹנֶשׁ: תקליטורים עם טווח של 48 חודשים או יותר כפופים לקנס משיכה מוקדמת של 365 ימים של ריבית פשוטה בשיעור הנוכחי.
מדוע בחרנו בזה: בנק סינכרוני הוא בנק מקוון בלבד שמנסה לספק מוצרים בעלות נמוכה לצרכנים על ידי דילוג על המודל המסורתי. התקליטור בן החמש שנים של Synchrony תפס את המקום השני ברשימה שלנו מכיוון שיש לו ציון שירות לקוחות מעט נמוך יותר מהבחירה המובילה שלנו. ובכל זאת, חשבון זה מתהדר ב-APY גבוה עוד יותר ב-4.26% ואינו דורש הפקדת פתיחה מינימלית.
קנס המשיכה המוקדמת הוא יותר מכפול מזה של בנק Ally, ולכן החוסכים צריכים להיות מודעים ולבחור בחשבון זה רק אם הם רציניים לגבי אי נגיעה בכספים שלהם. לקוחות Synchrony יכולים ליצור קשר באמצעות צ'אט או שירות טלפון אוטומטי 24/7 לקבלת סיוע. כדי לדבר עם נציג חי, קווי הטלפון של Synchrony פתוחים בימים שני עד שישי בין השעות 8:10-8:5 EST, או בסופי שבוע מ-XNUMX:XNUMX עד XNUMX:XNUMX EST.
3. CFG Bank: לחוסכים שרוצים לדעת באיזה חשבון יש את ה-APY הגבוה ביותר
מספרי מפתח
הפקדת פתיחה מינימלית: $500
APY ל -5 שנים: 4.30%
עוֹנֶשׁ: יש קנס משיכה מוקדמת השווה לריבית של 180 יום.
מדוע בחרנו בזה: CFG Bank הוא בנק מבוסס מרילנד המציע חשבונות מקוונים ללקוחות ברחבי ארה"ב. התקליטור לחמש שנים שלו מתהדר ב-APY הגבוה ביותר ברשימה שלנו ב-4.30%. עבור חוסכים המעוניינים לנצל את העלאות הריבית האחרונות ו-APY גבוהים יותר, חשבון זה עשוי להיות מתחרה מוצק. ריבית על התקליטור הזה מורכב מדי יום, מה שייתן לחסכונות שלך עוד יותר הזדמנויות לצמוח.
החיסרון: חשבון זה דורש הפקדה מינימלית של $500, ו-CFG קיבל ציון נמוך יותר בסולם שירות הלקוחות שלנו. לקוחות יכולים לקבל תמיכה טלפונית ואימייל רק בימים שני עד שישי בין 8:30 בבוקר ל-5:XNUMX EST.
4. חיסכון בלחם: לחוסכים שאינם חדשים במשחק החיסכון
מספרי מפתח
הפקדת פתיחה מינימלית: $1,500
APY ל -5 שנים: 4.25%
עוֹנֶשׁ: לתקופות של ארבע שנים ומעלה, הקנס הוא 365 יום ריבית פשוטה.
מדוע בחרנו בזה: חיסכון בלחם הוא בנק מקוון בלבד המציע תקליטורים וחשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה. לחשבון התקליטור של Bread היה הפקדת הפתיחה המינימלית הגבוהה ביותר ברשימה שלנו, כך שחשבון זה אינו מיועד למתחילים שעדיין מגדילים את החסכונות שלהם. עם זאת, חשבון זה קשור ל-Capital One עבור ה-APY השלישי בגובהו ברשימה שלנו. ריבית על תקליטור זה מורכב מדי יום, והלקוחות אינם מחויבים עבור תחזוקה חודשית.
מכיוון של Bread Savings אין מיקומים פיזיים, חשבון זה מתאים ביותר לחוסכים המעדיפים בנקאות מקוונת או סלולרית. לקבלת סיוע, לקוחות יכולים ליצור קשר עם Bread Savings באמצעות תמיכת צ'אט או בטלפון בימי חול בין 7 בבוקר ל-9:9 CST, ובסופי שבוע וברוב החגים מ-5 בבוקר עד XNUMX:XNUMX CST.
5. בנק Prime Alliance: לחוסכים שאינם מתכננים לבצע שיחות תכופות לשירות לקוחות
מספרי מפתח
הפקדת פתיחה מינימלית: $500
APY ל -5 שנים: 4.00%
עוֹנֶשׁ: חשבון זה כפוף לקנס משיכה מוקדמת של שלושה חודשים ריבית על הסכום שנמשך.
מדוע בחרנו בזה: בנק Prime Alliance, שבסיסו בוודס קרוס, יוטה, מציע צ'קים, חיסכון, חשבונות שוק הכסף ועוד. לקוחות ברחבי הארץ יכולים לעשות את הבנקאות שלהם באופן מקוון או באמצעות האפליקציה לנייד של Prime Alliance. תקליטור זה מתהדר ב-APY של 4.00% ודורש הפקדה מינימלית של $500. תרכובות ריבית מדי יום. לסיוע, לקוחות יכולים להגיע לנציג בטלפון בימים שני עד שישי, בין השעות 8:30 עד 5:00 (MST) או באמצעות דואר אלקטרוני.
6. בנק קוונטיק: לחוסכים שנהנים מהטבות פינטק אבל עדיין רוצים תחושה קהילתית-בנקאית
מספרי מפתח
הפקדת פתיחה מינימלית: $500
APY ל -5 שנים: 3.95%
עוֹנֶשׁ: עבור תקליטורים עם תקופות של מעל 24 חודשים, קנס המשיכה המוקדמת שווה לריבית של שנתיים. אם הריבית שנצברה גדולה מסכום הקנס, תשולם לך יתרת הריבית על סכום הקנס. אם הריבית שנצברה נמוכה מסכום הקנס, ייתכן שהשאר יילקח מיתרת הקרן שלך.
מדוע בחרנו בזה: קוונטיק התחילה כבנק קהילתי בניו יורק בשנת 2009, וכעת הוא בנק דיגיטלי-ראשון מן המניין. הוא מזהה כהכלאה בין בנק קהילתי, פינטק וא בנק ניאו, עם היצע מוצרים הכולל חשבונות צ'קים וחיסכון וכן הלוואות לבית. התקליטור ל-5 שנים של Quontic מציע APY של 3.95% ודורש הפקדה מינימלית של $500. ריבית על התקליטור הזה מורכב מדי יום. נציגי שירות לקוחות זמינים באמצעות דואר אלקטרוני או טלפון, בימים שני עד שישי בין השעות 9:00 עד 6:00 EST.
7. בנק TAB: לחוסכים שאוהבים לשמור את הצ'קים והחסכונות במקום אחד
מספרי מפתח
הפקדת פתיחה מינימלית: $1,000
APY ל -5 שנים: 4.00%
עוֹנֶשׁ: חשבון זה כפוף לקנס של משיכה מוקדמת של 180 יום ריבית על הסכום שנמשך בכפוף לקנס.
מדוע בחרנו בזה: בנק TAB הוא בנק מבוסס יוטה, מקוון בלבד, שנפתח ב-1998 ומציע בנקאות מקוונת וסלולרית. היא מציעה מספר מוצרים בנקאיים אישיים, כולל חשבונות עו"ש, חיסכון עם תשואה גבוהה, חשבונות בשוק הכסף ותקליטורים. תקליטור זה אכן דורש הפקדה מינימלית גבוהה יותר בסך $1,000, אולם ה-APY של 4.00% עשוי להיות שווה את זה עבור חלק מהחוסכים. הריבית על חשבונות אלה מתחלפת מדי יום. נציגי שירות לקוחות זמינים בטלפון, שני עד שישי, 6:7 עד 9:3 MST ו-XNUMX:XNUMX עד XNUMX:XNUMX MST בימי שבת.
8. PenFed Credit Union: לחוסכים שאוהבים לקבל את המיטב של הבנקים וגם של איגודי האשראי
מספרי מפתח
הפקדת פתיחה מינימלית: $1,000
APY ל -5 שנים: 3.65%
עוֹנֶשׁ: אם התעודה תיפדה במהלך השנה הראשונה, כל הדיבידנדים יחולטו. אם לאחר השנה הראשונה, אך לפני מועד הפירעון, קנס המשיכה המוקדמת יהיה שווה ל-30% ממה שהיה מרוויח אילו התעודה הייתה מוחזקת לפדיון, שלא יעלה על סך הדיבידנדים שנצברו.
מדוע בחרנו בזה: Pentagon Federal Credit Union (PenFed) הוא איגוד אשראי שבסיסו בווירג'יניה שמציע אפשרויות בנקאות מקוונות בנוסף למספר מיקומים פשוטים ברחבי ארה"ב התקליטור שלו נכנס לרשימה שלנו הודות ל-3.65% APY שלו, תדירות ההרכבה היומית ותדירות ההרכבה היומית שלו. ציון שירות לקוחות מדהים. עבור לקוחות המעדיפים איגוד אשראי על פני בנק מסורתי, תוך שהם גם בעלי גישה לפלטפורמת בנקאות ניידת, PenFed עשויה להיות אפשרות מעשית.
שימו לב: עונש הנסיגה המוקדמת של PenFed הוא אחד מהעונשים הנוקשים יותר ברשימה שלנו. נגיעה מוקדמת בכספים שלך עלולה להיות חילוט כל הדיבידנדים שלך. לקוחות יכולים ליצור קשר עם PenFed באמצעות דואר אלקטרוני, צ'אט או טלפון שני עד שישי, 7:00 בבוקר עד 11:00 בערב EST; 8:00 עד 11:00 EST בשבת; ו-9:00 עד 5:30 EST ביום ראשון.
9. Capital One: לחוסכים שמעריכים שעות שירות לקוחות מורחבות
מספרי מפתח
הפקדת פתיחה מינימלית: $0
APY ל -5 שנים: 4.25%
עוֹנֶשׁ: עבור תקליטור עם טווח ארוך מ-12 חודשים, הקנס הוא שישה חודשי ריבית ללא קשר למועד הפדיון של החשבון לפני הפירעון.
מדוע בחרנו בזה: המטה הראשי בווירג'יניה, Capital One הוא אחד הבנקים הגדולים בארה"ב, עם מיקומים פנטסטיים, רשת עצומה של למעלה מ-70,000 כספומטים ופלטפורמות בנקאות מקוונות וסלולריות. התקליטור של Capital One זכה במקום ברשימה שלנו הודות ל-APY הגבוה שלו, הרבה יותר מ-4%, ודרישת הפקדת פתיחה אפסית.
כמה חסרונות כוללים תדירות חיבור נמוכה יותר מאשר חלק מהחשבונות האחרים ברשימה שלנו (ריבית על תרכובות תקליטורים מדי חודש) וללא תמיכה בדוא"ל. Capital One אכן מציעה צ'אט ותמיכה טלפונית מ-8:8 עד XNUMX:XNUMX EST, שבעה ימים בשבוע.
10. ברקליס בנק: לחוסכים שלא אכפת להם לגשת מעבר לבריכה
מספרי מפתח
הפקדת פתיחה מינימלית: $0
APY ל -5 שנים: 3.65%
עוֹנֶשׁ: עבור חשבון CD עם טווח של יותר מ-24 חודשים, יוטל קנס השווה ל-180 יום ריבית פשוטה על הסכום הדולרי שנמשך בכפוף לקנס.
מדוע בחרנו בזה: בנק ברקליס ממוקם בבריטניה, אך פתוח ללקוחות אמריקאים שרוצים לפתוח חשבון מקוון. התקליטור שלה מציע ללקוחות שיעור של 3.65%, שהוא בקצה התחתון בהשוואה לחשבונות אחרים ברשימה שלנו. עם זאת, ההפקדה המינימלית של $0 הופכת זאת לאופציה אטרקטיבית עבור חוסכים שרק מתחילים. הריבית על חשבונות אלו מורכבת מדי חודש ולקוחות יכולים להגיע לנציג לסיוע 24/7 בטלפון.
מהו דיסק לחמש שנים?
תקליטור לחמש שנים הוא בעצם חשבון חיסכון שקושר את הכסף שלך לחמש שנים (או 60 חודשים) בתמורה ל-APY תחרותי. הקאץ': אתה מסכים לא לבצע משיכה עד שהחשבון שלך יגיע לתאריך הפירעון שלו בתום הקדנציה שלך, או שאתה נאלץ לשלם קנס. תקליטורים מגיעים עם מגוון רחב של טווחי זמן, ותקליטורים לחמש שנים נוטים להיות אורך הטווח הארוך ביותר המוצעים על ידי מוסדות פיננסיים, אם כי כמה בנקים ואיגודי אשראי מציעים טווח ארוך יותר.
כאשר תאריך הפירעון שלך מתגלגל, אתה יכול לבחור מה לעשות עם יתרת הקרן שלך וכל ריבית שהרווחת במהלך חמש השנים הללו. חוסכים מסוימים עשויים להיות מוכנים להוציא, או שהם עשויים לבחור להעביר את הכספים שלהם לתוך תקליטור חדש או א חשבון חיסכון בעל תשואה גבוהה.
האם תעריפי התקליטורים עולים?
התשובה הקצרה היא: זה תלוי. הפד רק העלה את שיעור קרנות פדרליות בפעם השישית השנה. בעוד ששיעור זה אינו משנה ישירות את הריבית על מוצרי חיסכון, בנקים ואיגודי אשראי נוטים לכך להעלות את התעריפים על מוצרי החיסכון שלהם כשזה קורה, למשוך לקוחות חדשים. כאשר שיעור הקרנות הפדרליות יעלה, ההלוואה הופכת יקרה יותר וצרכנים נוטים יותר להתאפק עם מימון רכישות גדולות באמצעות הלוואות או קווי אשראי. כאשר המוציאים הופכים לחוסכים, בנקים מנסים לעשות את זה משתלם על ידי גיוס APY על מוצרי פיקדונות.
עם זאת, זו לא אמת אוניברסלית בכל חשבונות הפיקדון, אז הקפד לקרוא את האותיות הקטנות ולחפש כדי לוודא שאתה מבטיח את ה-APY הגבוה ביותר בתקליטור.
המתודולוגיה שלנו
המזל ממליץTM הצוות השווה תעודות פיקדון לחמש שנים (CD) מיותר מ-50 בנקים גדולים, איגודי אשראי ובנקים מקוונים בלבד. הבחירות המובילות שלנו זמינות ברחבי ארה"ב, כך שתוכל להירשם לחשבון לא משנה היכן אתה נמצא.
דירגנו את התקליטורים הטובים ביותר לחמש שנים בקטגוריות הבאות:
טווח של חמש שנים (50%): מספר זה מייצג את שיעור התשואה הריאלי על היתרה שלך; ככל שה-APY גבוה יותר, כך ייטב.
דרישת הפקדה מינימלית (30%): על מנת לפתוח תקליטור בכל מוסד פיננסי, תידרש להפקיד סכום מינימלי בדולר.
תדירות תרכובות (15%): ריבית על חשבונות פיקדונות כמו תקליטורים יכולה להתערב מדי יום או חודשי. ככל שיש יותר תרכובות עניין בתדירות בתקליטור שלך, כך ייטב.
שירות לקוחות (5%): הבחירות המובילות מציעות ללקוחות דרכים שונות ליצור קשר: תמיכה בצ'אט, בטלפון או אפילו באימייל; התמיכה הטלפונית זכתה לדירוג הגבוה ביותר על ידי הצוות שלנו.
התקליטורים הטובים ביותר מציעים APY פי שניים ממוצע ארצי. לא כללנו ברשימה שלנו תקליטורים בתיווך, שנמכרים בשוק המשני דרך ברוקראז'ים במקום בנקים ויכולים להיות מסוכנים יותר בגלל זה.
התעריפים, העמלות ודרישות ההפקדה המינימליות לתקליטורים זמינים לתקופות זמן מוגבלות, ו-APYs כפופים לתנודות, מה שעלול להשפיע על כמות הריבית שתרוויח. כל הבנקים ואיגודי האשראי ברשימה זו מבוטחים על ידי FDIC ו- NCUA בהתאמה. אם תבחר לסיים את התקליטור שלך לפני להבשילו, סביר להניח שתהיה חשוף לקנס, המשתנה לפי הבנק.
סיפור זה הופיע במקור Fortune.com
עוד מ-Fortune:
מעמד הביניים האמריקאי נמצא בסוף עידן
אילון מאסק עומד בפני משפט שוב על משכורתו של 56 מיליארד דולר בטסלה, שהיא "הגדולה בהיסטוריה האנושית"
הזוכים בקופה של 1.5 מיליארד דולר בפאוורבול כנראה ייקחו אותו במזומן. זו טעות ענקית, אומרים מומחים
ארה"ב עשויה להיות בכיוון של 'טריפלדמיה' - רופא אחד מוציא אזהרה דחופה
מקור: https://finance.yahoo.com/news/top-5-cd-rates-november-100000802.html