מגה דלת אחורית רוט הוא ייחודי אסטרטגיית גלגול 401(k). זה מיועד לאנשים שההכנסה שלהם בדרך כלל מונעת מהם לחסוך בחשבון פרישה של רוט. היתרון בשימוש ב-Roth IRA כדי לחסוך לפנסיה הוא היכולת לבצע משיכות מוסמכות ללא מס. אבל לא כולם יכולים לתרום לחשבונות האלה; בעלי הכנסה גבוהה יותר אינם נכללים. כאן נכנסת לתמונה המגה הדלת האחורית רוט. אם יש לך 401(k) שברצונך להעביר, תוכל להשתמש באסטרטגיה זו כדי ליהנות מהטבות המס של רוט IRA מבלי שההכנסה תהיה מכשול.
ודא שאתה מנצל כל הזדמנות כדי למקסם את נכסי הפרישה שלך על ידי עבודה עם יועץ פיננסי.
יסודות חשבון רוט
לפני שצולל לפרטים הספציפיים של מגה דלת אחורית רוט, יש כמה דברים שצריך לדעת על חשבונות רוט, כולל רוט IRAs ו-Roth 401(k)s.
ראשית, חשבונות אלה ממומנים שניהם בכספים לאחר מס. המשמעות היא שכאשר אתה מבצע משיכות מוסמכות מאוחר יותר, לא תשלם מס הכנסה על הכסף מכיוון שכבר שילמת אותו מראש. זהו המאפיין המרכזי של חשבונות רוט ומה שהופך אותם לכל כך מושכים למשקיעים שמצפים להיות בדרגת מס גבוהה יותר עם פרישה.
בשלב הבא, היכולת שלך לתרום ל-Roth 401(k) אינה מוגבלת על ידי ההכנסה שלך. אבל זה עבור רוט IRA. עבור שנת המס 2021, עליך להימצא בתוך הברוטו המתואם המתוקן מגבלות הכנסה כדי לתרום תרומה מלאה של Roth IRA:
פילרים בודדים: MAGI של 125,000 $ או פחות
הגשה נשואה במשותף: MAGI של 198,000 $ או פחות
ראש משק בית: MAGI של 125,000 $ או פחות
אתה יכול לתת תרומות חלקיות מעל מגבלות ההכנסה האלה. אבל היכולת שלך לתרום מתפוגגת לחלוטין ברגע שה- MAGI שלך יגיע ל -140,000 $ (אם תגיש רווק או ראש בית) או 208,000 $ אם אתה נשוי ותגיש החזר משותף. עבור 2021, התרומה המלאה המותרת היא 6,000 $ עם תרומת הדבקה של 1,000 $ לחוסכים בני 50 ומעלה.
לבסוף, חשבונות Roth 401(k) כפופים ל כללי הפצה מינימליים נדרשים בדיוק כמו חשבונות 401(k) מסורתיים. כלל זה מחייב אותך להתחיל לקחת כסף מה-401(k) שלך החל מגיל 72. רוט IRA, לעומת זאת, אינו כפוף לכללי RMD.
מהו ריק דלת אחורית?
A דלת אחורית רוט מציעה מעקף לאנשים שההכנסה שלהם היא מעל הגבולות שנקבעו על ידי מס הכנסה. כשאתה מבצע רוט בדלת אחורית, אתה מגלגל כסף מ-IRA מסורתי לחשבון רוט. בדרך זו, לא תצטרך לשלם מסים על החיסכון הפנסיוני שלך ב-Roth IRA כאשר הגיע הזמן לבצע משיכות. ואתה גם לא כפוף לכללי ההפצה המינימליים הנדרשים.
אבל יש תופס. אתה צריך לשלם מס הכנסה על הכסף שאתה מגלגל לחשבון רוט. אז למרות שאתה יכול לחסוך כסף על מסים בפנסיה, אתה לא בורח מחבות המס של IRA מסורתית לגמרי.
כיצד עובד רוט דלת אחורית של מגה
מגה דלת אחורית Roth היא רוט דלת אחורית שתוכננה במיוחד עבור אנשים שיש להם תוכנית 401(k) בעבודה. סוג זה של Roth בדלת אחורית מאפשר לך לתרום עד $38,500 ל-Roth IRA או Roth 401(k) בשנת 2021. זאת בנוסף למגבלות התרומה השנתיות הרגילות ש-IRS מאפשרת לחשבונות מסוג זה. כדי לבצע רוט מגה דלת אחורית, יש לעמוד בשני תנאים. תוכנית 401(k) שלך צריכה לאפשר את הדברים הבאים:
תוכל לשאול את מנהל התוכנית שלך אם 401 (k) שלך עומד בקריטריונים אלה. ואם התוכנית שלך לא מאפשרת משיכות או הפצות בשירות, תוכל עדיין לנסות רוט דלת אחורית אם אתה מתכנן לעזוב את העבודה שלך בעתיד הקרוב.
אם התוכנית שלך עומדת בקריטריונים, אז אתה יכול לנקוט בצעדים הבאים לביצוע מגה דלת אחורית Roth. זהו בדרך כלל תהליך דו-שלבי הכולל את המקסימום תרומות לאחר מס 401(k)., ולאחר מכן משיכת את החלק לאחר מס בחשבון שלך ל-Roth IRA.
שוב, האם תוכל להמשיך את השלב השני תלוי אם התוכנית שלך מאפשרת משיכות תוך שירות. אם לא, תצטרך לחכות עד שתפרד מהמעסיק שלך כדי להעביר את כל הכסף שאחרי מס שלך ב- 401 (k) ל- IRA רוט.
עליך גם להיזהר מהכלל היחסי. חוק מס הכנסה זה אומר שאי אפשר למשוך רק תרומות לפני או אחרי מס מ 401 (k) מסורתי. אז אם אתה משלים רוט דלת אחורית מגה, לא תוכל פשוט למשוך תרומות לאחר מס אם חשבונך מחזיק בכספים לפני ואחרי מס. במקרה זה, ייתכן שתצטרך להעביר את כל היתרה לרשות רוטה רוט.
היתרונות של עשב אחורי מגה
ישנם שלושה יתרונות מרכזיים הקשורים לביצוע מגה דלת אחורית Roth. ראשית, אתה יכול לתרום באופן משמעותי יותר ל-Roth IRA מראש בדרך זו. לשנת 2021, מגבלת התרומה היא 38,500 $ נוסף על מגבלת תרומה שנתית רגילה וכל מגבלות תרומה שעשויות לחול.
יהיה עליך לדעת את הסכום המקסימלי שאתה רשאי לתרום לחלק לאחר מס של 401 (k) שלך. אז לשנת 2021, מס הכנסה מאפשר תרומה מקסימלית של $ 58,000 או $ 64,500 אם אתה בן 50 ומעלה. היית מפחית את תרומות 401 (k) וכל מה שהמעסיק שלך מוסיף בתרומות תואמות כדי להבין כמה תוכל להוסיף לחלק לאחר מס.
לאחר מכן, תוכלו ליהנות ממשיכות ללא מס בפנסיה. זוהי הטבה שאולי אחרת לא תוכל לקבל אם הכנסתך גבוהה מכדי לתרום ל-Roth IRA. על ידי הפחתה חבות המס שלך בפרישה, אתה יכול לעזור לכספי ההשקעה שלך ללכת רחוק יותר. ואולי יש לך מורשת גדולה יותר של עושר להעביר לדורות הבאים.
לבסוף, מגה דלת אחורית Roth IRA תאפשר לך לעקוף את כללי ההפצה המינימליים הנדרשים. המשמעות היא שתוכל לשמור על השליטה בבחירתך לקחת הפצות מרשות IRA.
אז למי מתאים רוט לדלת אחורית? אתה יכול לשקול מהלך זה אם אתה:
יש תוכנית 401 (k) כשירה בעבודה
הפקתם עד 401 (k) מסורתיות תרומות
אינך זכאי לתרום ל- IRA Roth בגלל ההכנסה שלך
יש לך כסף נוסף שאתה רוצה להשקיע לפנסיה
רוצה למנף את גבולות התרומה הגבוהים יותר של Roth IRA שמאפשרים התהפכות דלת אחורית מגה
מדבר אליך יועץ פיננסי יכול לעזור לך להחליט אם מגה דלת אחורית רוט הגיוני. ומנהל התוכנית 401(k) שלך אמור להיות מסוגל לומר לך אם זה אפשרי, בהתבסס על הנחיות התוכנית שלך.
אלטרנטיבות רוט לדלת אחורית
אם אינך יכול לבצע מגה דלת אחורית Roth כי התוכנית שלך לא מאפשרת זאת, יש דרכים אחרות להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלך. לדוגמה, אתה יכול לנסות במקום רוט דלת אחורית רגילה. זה עשוי להיות משהו שכדאי לשקול אם אתה עדיין רוצה ליהנות מהטבות המס של Roth IRA אבל התוכנית שלך לא מתאימה לקריטריונים של מגה גלגול. אתה יכול גם לבחור לעשות תרומות Roth 401(k). לתוכנית הפרישה שלך בעבודה. בדרך זו, אתה עדיין מקבל את היתרון של תרומה של דולרים לאחר מס וביצוע משיכות ללא מס. אתה תהיה כפוף למגבלות התרומה הרגילות ועדיין תצטרך לקחת את הפצה מינימלית נדרשת. אבל זה עשוי לעלות על ערך החיסכון במס בפרישה.
השקעה בא חשבון חיסכון בריאותי (HSA) היא אפשרות נוספת. בעוד שחשבונות אלה אינם מיועדים במיוחד לפרישה, הם יכולים להניב הטבות מס מרובות. תרומות ניתנות לניכוי מס וגדלות נדחות. משיכות הן פטורות ממס כשהן משמשות להוצאות רפואיות זכאיות. ובגיל 65, אתה יכול להוציא כסף מ-HSA מכל סיבה שהיא ללא קנס מס. אתה פשוט חייב מס הכנסה רגיל על כל משיכות שאינן משמשות להוצאות בריאות.
לבסוף, אתה יכול לפתוח א חשבון תיווך חייב במס להשקיע. זה לא בהכרח חוסך לך כסף על מסים מכיוון שאתה חייב מס רווחי הון כשאתה מוכר השקעות ברווח. אבל זה יכול לעזור לך לגוון את ההשקעות שלך ואין מגבלות על כמה אתה יכול להשקיע בחשבון ברוקראז' מדי שנה.
שורה תחתונה
אסטרטגיית Roth לדלת אחורית עשויה לפעול היטב עבור בעלי הכנסה גבוהה יותר שרוצים לנצל את ההטבות בחשבון Roth. עם זאת, ישנם כללים מסוימים שצריך לפעול כדי לגרום להם לפעול, כך שתרצה לדבר עם מנהל התוכנית שלך או עם איש מקצוע בתחום המס לפני שתמשיך. זכור גם כי גם אם אינך יכול להשלים את ההתהפכות של רוט בדלת האחורית, עדיין יש לך אפשרויות אחרות להגדלת החיסכון הפנסיוני.
טיפים לתכנון פרישה
אם אתה חוסך לפנסיה ב-401(k) או IRA, שימו לב לעמלות שאתם משלמים. לדוגמה, בדוק את יחסי ההוצאות עבור כל קרן שבה אתה מושקע כדי להבין כמה אתה משלם כדי להחזיק בקרן זו על בסיס שנתי. לאחר מכן תוכל להשוות זאת לביצועי הקרן כדי לקבוע אם העמלות מוצדקות. כמו כן, שקול כל דמי ניהול ייתכן שאתה משלם וכיצד אלה משפיעים על התשואות נטו שלך.
שקול לדבר עם היועץ הפיננסי שלך על מגה דלת אחורית רוט והאם הוא יכול להתאים לך. אם אין לך עדיין יועץ פיננסי, מציאת אחד לא חייבת להיות מסובכת. של SmartAsset כלי התאמת יועץ פיננסי מקל על יצירת קשר עם יועצים מקצועיים באזורך. אתה יכול לקבל את ההמלצות האישיות שלך בתוך דקות רק על ידי מענה על כמה שאלות פשוטות. אם אתה מוכן, תתחיל עכשיו.
קרדיט תמונה: ©iStock.com/designer491
מקור: https://finance.yahoo.com/news/mega-backdoor-roths-113200805.html