בין אם אתה רק מתחיל לצבור את החסכונות שלך, או שאתה חוסך ותיק ומעוניין לפתוח חשבון חדש, אחת ההחלטות החשובות ביותר שאתה יכול לקבל בכל הקשור לאסטרטגיית החיסכון שלך היא היכן תחנו הכספים שלך. לצרכנים עומדים מספר רכבי חיסכון שכולם מתפקדים קצת אחרת. תלוי למה אתה חוסך והאם זה יעד לטווח קצר או ארוך, ייתכן שהכספים שלך מתאימים יותר לסוג חשבון מסוים על פני אחר.
שניים ממוצרי הפיקדון הנפוצים ביותר הם חשבונות חיסכון מסורתיים, אשר רובם בנקים ואיגודי אשראי להציע, ו אישור הפקדה (תקליטורים) המוצעים בדרך כלל גם, אך עשויים שלא להיות זמינים בכל רחבי הטווח.
מה ההבדל בין תקליטור לחשבון חיסכון רגיל?
תעודת פיקדון, או תקליטור, הוא סוג של חשבון חיסכון שמשלם ריבית בתמורה להפרשה של כסף לתקופה קצובה. הריבית לא תשתנה לאורך כל תקופת התקליטור. ברגע שהוא יגיע לתאריך הפירעון שלו, תהיה לך גישה לסכום שהפקדת, כמו גם לריבית שהרווחת.
תקליטורים מגיעים במגוון טווחי טווח - בין כמה ימים ל-10 שנים. שנה אחת, שלוש שנים, ו חמש שנים מונחים הם התקליטורים הנפוצים ביותר המוצעים במוסדות פיננסיים שונים.
חשבונות החיסכון הם סוג של חשבון פיקדון שבדרך כלל משלם ריבית על הכספים שלך, אך מאפשרים לך לבצע משיכות ללא קנס (עד גבול מסוים). סוגים אלה של חשבונות מציעים מעט יותר נזילות למקרה שבעל החשבון זקוק לגישה מהירה לכספים שלו. מצד שני, תקליטורים נועלים את הכספים שלך ונוטים לגבות קנס חמור יותר על ביצוע משיכה.
גם שיעורי החיסכון של מוצרים אלה נראים קצת אחרת.
צפה בתרשים אינטראקטיבי זה ב-Fortune.com
יתרונות וחסרונות של דיסקים
תקליטורים מציעים מספר הטבות לחוסכים המחויבים להשאיר את כספם לבד למשך זמן מוגדר, אך עבור חוסכים שנמצאים על הגדר, הכנסת כסף לתקליטור יכולה להיות מהלך מסוכן ולגרום לקנסות כבדים על משיכה מוקדמת אם הם פתאום צריך גישה לכספים האלה. זו הסיבה שבדרך כלל כדאי לשים לב למטרה של התקליטור והכספים שאתה משקיע בו. יש לך מטרה ספציפית בחשבון עבור הכסף הזה, ו - קרן חירום בחשבון חיסכון נפרד למקרה שצצות הוצאות מפתיעות, יבטיח שלא תהיה חשוף לקנסות משיכה מוקדמת ועדיין יש לך חסכון מופרש להוצאות לטווח קצר.
צפה בתרשים אינטראקטיבי זה ב-Fortune.com
יתרון: תקליטורים נוטים להיות בעלי APY גבוהים יותר מחשבונות חיסכון מסורתיים. זה יכול לעבוד איתך או נגדך, תלוי מתי אתה פותח את התקליטור שלך. אם שיעורי החיסכון גבוהים יותר, הכסף שלך יגדל הרבה יותר מהר. אבל אם אתה פותח את התקליטור שלך כששיעורי החיסכון נמצאים בקצה התחתון, הכסף שלך לא יגדל כמו שהיה אם היית מחכה. "תקליטורים ותנאי ההפקדה הם בינך לבין המנפיק, בדרך כלל עם יותר מגבלות על מתי הכספים זמינים לך מאשר חשבון חיסכון, אך ניתן להציע תעריפים גבוהים יותר", אומר דאג "באדי" אמיס, מוסמך מתכנן פיננסי ונשיא ב-Cardinal Retirement Planning בצפון קרוליינה.
נגד: סביר להניח שתשלם קנס על ביצוע משיכה מוקדמת. אם תנסה לבצע משיכה לפני שהתקליטור שלך יגיע לתאריך הפירעון שלו, תהיה אחראי לקנס של משיכה מוקדמת. קנס זה משתנה בין תנאי החשבון והמוסדות הפיננסיים, אך הוא יכול לנוע בין ריבית של כמה ימים שנצברו על החשבון או ריבית של חודשים (מה שעשוי להיות הפסד של כל הריבית הדריבית שהרווחת).
יתרונות וחסרונות של חשבונות חיסכון מסורתיים
חשבונות חיסכון מציעים גמישות רבה לצרכנים עם יכולת לבצע הפקדות חוזרות ומשיכות ללא קנסות. בהתאם ליעד החיסכון שלך, מבנה מסוג זה עשוי להתאים יותר. עם זאת, חשבונות חיסכון אינם חפים מחסרונות משלהם. גישה נוחה לכספך עלולה לפתות אותך להוציא יתר על המידה ולהקשות על בניית חיסכון משמעותי. חיסרון נוסף: ריבית משתנה.
צפה בתרשים אינטראקטיבי זה ב-Fortune.com
יתרון: החיסכון שלך יצבור ריבית. בעוד ששיעורי החיסכון עבור חשבונות חיסכון מסורתיים עשויים להיות נמוכים יותר ממוצרי פיקדונות אחרים, זה עדיין חשבון נושא ריבית ויעזור לכסף שלך לצמוח יותר ממה שהיה אם השארת אותו בחשבון העובר ושב שלך.
חסרון: שיעורי החיסכון יכולים להשתנות. בניגוד לתקליטורים, לחוסכים שבוחרים בחשבון חיסכון מסורתי אין את האבטחה של נעילת APY מסוים. "הגמישות של חשבון חיסכון מאפשרת לחוסכים להעביר בקלות רבה יותר כספים מחסכון לצ'קים להוצאות, וחשבונות חיסכון מסוימים תומכים בחיוב ישיר כמו חשבון עובר ושב", אומר אמיס. "לצערי הגמישות הזו באה עם היעדר ריבית מובטחת. הבנקים יכולים לשנות בקלות את שיעורי הריבית בחשבון החיסכון שלהם בעוד ששיעורי התקליטורים מובטחים לתקופת התעודה".
כיצד לבחור בין תקליטור לחשבון חיסכון רגיל
אם אינך בטוח איזה סוג חשבון מתאים לך, שקול את שלוש השאלות הבאות:
מהי מטרת החיסכון שלך? אם אתה חוסך כסף למטרת מטרה ספציפית כמו רכישת רכב, תקליטור יכול לעזור לך להגדיל את הסכום שחסכת ולהבטיח שבבוא הזמן לרכוש את הרכב שלך, יש לך מספיק כסף בצד להרוויח הרכישה. עם זאת, אם המטרה שלך היא לבנות קרן חירום עם הוצאות של שלושה עד שישה חודשים בתוכה, תצטרך לקבל גישה מיידית לכספים אלה במקרה שאתה חווה אובדן עבודה או סוג של קושי כלכלי וצריך להשלים את ההכנסה שלך. במקרים אלה, חשבון חיסכון עשוי להיות האפשרות הנוחה יותר.
כמה יש לך להכניס לחשבון ההפקדה שלך? לשני סוגי החשבונות יכולים להיות דרישות יתרה מינימלית, אך לא כל התקליטורים מאפשרים לך לבצע הפקדות נוספות לאחר שמימנת את חשבונך. אם אין לך סכום כסף טוב שנחסך מראש, אולי עדיף לך לבחור סוג חשבון שאליו תוכל להמשיך להוסיף כסף לאורך זמן.
איך עונשים אפשריים עשויים להשפיע עליך? הכנסת כסף לתקליטור פירושה שאינך צופה שתזדקק לכספים שלך לפני שהדיסק שלך יגיע לתאריך הפירעון שלו. פירוש הדבר יכול להיות ויתור על כל הריבית שהרווחת, או לפחות חלק ניכר ממנה. בדרך כלל לא תשלם שום חיובים על משיכות מחשבון חיסכון כל עוד לא תבצע משיכות מעבר למגבלה הפדרלית. עם זאת, אם תגלה שאתה צריך לעבור את המגבלה, רוב הבנקים יגבו בין $5 ל-$10 לכל עסקה.
חשוב לזכור שלקיום שני סוגי החשבונות היא אפשרות מעשית אם זה מה שהכי הגיוני למצב הפיננסי שלך. אם יש לך שילוב של יעדים לטווח קצר ולטווח ארוך, שימוש בחשבון חיסכון כדי לכסות את המטרות או מקרי חירום קצרי הטווח שלך, ותקליטור להעלאת יעדי חיסכון שנמצאים בהמשך הקו יכול להיות אסטרטגיה כדאית.
סיפור זה הופיע במקור Fortune.com
עוד מ-Fortune: מעמד הביניים האמריקאי נמצא בסוף עידן אימפריית הקריפטו של סם בנמן-פריד "נוהלה על ידי כנופיית ילדים באיי בהאמה" שכולם יצאו זה עם זה 5 הטעויות הנפוצות ביותר שעושים זוכי לוטו חולה על גרסה חדשה של Omicron? היו מוכנים לתסמין זה
מקור: https://finance.yahoo.com/news/key-differences-between-cds-traditional-164300145.html