אסטרטגיית ההשקעה שיכולה להגן על הפרישה שלך ועל המשפחה שלך

כמעט לכל אחד יש לפחות אחד משני הקצוות בראש כשהם משקיעים כסף: פרישה או לדאוג למשפחה. למרות שנראה שעליך להתייחס לסדרי העדיפויות הללו בנפרד, ULIP מאפשר לך להתכונן לשניהם עם כלי פיננסי אחד. ULIP הוא שילוב של השקעה וביטוח חיים המשמש לביצוע תשלומים שונים למוטבים לאחר מותם. כדי להכין את האחוזה שלך כראוי ולהגדיר אותה כך שתועיל ביותר למשפחתך, שקול עבודה עם יועץ פיננסי שיש לו את הניסיון לעזור להנחות את כל התהליך.

מהי תוכנית ביטוח ליחידה (ULIP)?

תוכנית ביטוח צמודה ליחידה (ULIP) היא מוצר פיננסי המורכב משני מרכיבים: ביטוח חיים ו השקעות. ULIPs מאפשרים למבוטחים להבטיח שיקיריהם יקבלו תשלום עם פטירתו של המבוטח. בנוסף, פן ההשקעה של ULIP מאפשר למבוטחים להקצות כספים לנכסים בהתאם סובלנות לסיכון.

חלק מהפרמיה שתשלם הולכת לכיסוי ביטוחי, בעוד שהיתרה מאוחדת עם דולרי השקעה של מבוטחים אחרים ומושקעת במגוון מוצרי השקעה. זה יכול להיות כלי לבנות עושר, לשלם עבור הוצאות החינוך של הנכדים שלך, לקבל גישה ביטוח חיים או סיבות אחרות. רוב הזמן, ULIP משמש לטובת הצאצאים שלך.

כיצד פועלות תכניות ביטוח ליחידה (ULIP)?

בדרך כלל, אתה יכול לרכוש ULIP על ידי תשלום סכום חד פעמי נכבד מראש. ברגע שאתה רוכש ULIP, אתה משלם שנתי, רבעוני או חודשי פרמיות לשמור על הפוליסה ולהגדיל את ההשקעות שלך. החברה המנהלת את ה-ULIP מפצלת את התשלום שלך בין פוליסת הביטוח לחשבון ההשקעה שלך.

ULIPs מתאימות ביותר למשקיעים המחפשים את הדברים הבאים:

• A ביטוח חיים פוליסה המבטיחה תשלום לבני המשפחה ומשמשת כאמצעי השקעה.

• היכולת לשנות סוגי השקעות והקצאות בכל עת שירצו, פוטנציאליות להפחית את הסיכון או להגדיל את החשיפה לתשואות גבוהות יותר.

• מקסום הזדמנות באמצעות שהייה ב- שוק המניות לעשור או יותר.

• השקעה שיכולה להתאים לשלבים שונים בחיים ככל שהמבוטח מתבגר.

הסיפור ממשיך

ULIPs מעניקים למבוטחים דרכים מרובות להשקעה נכסים. כל אפשרות מציעה רמת סיכון ותשואה משתנה. לדוגמה, קרנות מניות יכולות להיות אופציה טובה אך מניות הן בין הנכסים המסוכנים ביותר. עם זאת, למניות יש את התשואות הפוטנציאליות הגבוהות ביותר כדי לפצות על כך. לכל מניה יש ערך נכס נטו מוקצה, או NAV, המאפשר למבוטחים לדעת את השווי של מניות ספציפיות.

אפשרות נוספת היא להקצות דולרים לקרנות חוב לכיוון מובטחים ובלתי מובטחים אג"ח. הם נושאים פחות סיכון ומציעים תשואות נמוכות יותר. אם אתה פורש בקרוב או שלא נוח לך להפסיד כסף על השקעות בטווח הקצר, קרנות חוב עשויות להיות האופציה הנכונה. אפשר גם לשלב את שניהם אסטרטגיות השקעה הן במניות והן בחובות, מה שנותן לכם איזון של סיכון ותגמול.

היתרונות של תוכנית ביטוח צמודה ליחידה (ULIP)

ULIPs הם מכשירים פיננסיים גמישים המתאימים לתוכניות פיננסיות וסגנונות השקעה שונים. לפני שתחליט אם השקעה ב-ULIP היא בחירה טובה עבור המצב שלך, כדאי להבין כיצד הם יכולים להועיל לך. כלי השקעה זה מציע למבוטחים מספר הטבות, כגון:

• שירותי ביטוח חיים והשקעות בחשבון אחד: הנוחות יכולה לפשט את הניהול הפיננסי. בנוסף, ULIPs מספקות את השקט הנפשי של פוליסת ביטוח חיים ואת הצמיחה הפיננסית של א תיק מניות.

• עלות להתאמה אישית וטווח כיסוי: חלק ביטוח החיים של ULIP יכול לשלם בין עשר לארבעים פעמים מערך הפרמיה השנתית שלך.

• החלפת סוגי השקעות: ULIPs מאפשרות לך להשקיע במניות בבורסה, המציעות סיכון גבוה ותגמול גבוה. מצד שני, משקיעים שמרניים יכולים להקצות את כספם לקרנות חוב. רוב חברות ULIP מאפשרות לך להחליף סוגי השקעה בחינם מספר פעמים בשנה. אפשרות זו מעניקה לך שליטה על ההשקעות שלך, כך שתוכל להשקיע בהתאם לרצון שלך בסיכון.

• נזילות טובה יותר מחשבונות השקעה אחרים: ל-ULIPs יש תכונה המכונה משיכה חלקית, המעניקה לך גישה חופשית לחלק מהכספים שבחשבונך. כתוצאה מכך, ה-ULIP שלך יכול לעזור לך לטפל בהוצאות מתוכננות או לא מתוכננות, בדרך כלל ללא קנס משיכה.

• מכוונים ליעדים פיננסיים: בין אם אתה רוצה להקים קרן מכללה או לחסוך לפנסיה, אתה יכול להגדיר את ה-ULIP שלך כך שיתאים לתוכנית הפיננסית שלך.

• יתרונות מס: תשלומי הפרמיה שלך לרוב ניתנים לניכוי מס. בנוסף, החלפת סוגי השקעה אינה כרוכה בקנסות מס והטבות בגרות/מוות של ULIP בדרך כלל פטורות ממס.

טיפים לבחירת תוכנית ביטוח צמודה ליחידה (ULIP)

בעת בחירת ULIP, ישנם דברים שאתה יכול להיות מודע אליהם בתהליך שיכולים לעזור לך לבחור את התוכנית המתאימה לך. העצות החשובות ביותר שיש לשים לב אליהן בעת ​​בחירת תוכנית ה-ULIP שלך מגוונות, אך ראשית, עליך לשים לב למאפיינים העיקריים של התוכנית, כגון:

• כיסוי החיים או התשלום משולמים עם מות המבוטח.

• באיזו תדירות אתה יכול לעשות לסירוגין בין מניות, חובות וקרנות היברידיות.

• איך אתה יכול להגדיל את כספי ההשקעה שלך עם פרמיות נוספות.

• חלקי נסיגה תניות.

לאחר מכן, תוכל להתאים את מבנה ה-ULIP לתוכניות הפיננסיות שלך. ה-ULIP שלך צריך לשרת את המטרות שלך, בין אם אתה רוצה ליצור קרן לעסקים קטנים או לחסוך לחופשה. ללא קשר למטרה שלך, הבנת העמלות לפני קבלת החלטה יכולה גם להשפיע עצומה. כמו כל חשבון השקעה, החברה שתבחר תגבה עמלות נוספות כדי לנהל את ה-ULIP שלך. מומלץ להבין את העלויות לפני שמתחייבים לתוכנית.

לבסוף, חשוב להיות מודע לכל השלכות המס כדי שלא תשלמו שלא לצורך. כאשר בוחנים ULIPs שונים, סביר להניח שתשלומי הפרמיה שלך כן בניכוי מס עבור רוב התוכניות. עם זאת, מומלץ לבדוק שוב עם חברת הביטוח כיצד התוכנית שלהם תועיל למצב המס שלך.

האם תכנית ביטוח צמודת יחידה מתאימה לך?

ULIPs יכולות להתאים להרבה נסיבות חיים וסוגי משקיעים והידיעה אם זה מתאים לך באמת מסתכמת במצב הכלכלי האישי שלך. ישנן שלוש סיבות לכך שתוכניות אלה עשויות להיות רעיון טוב עבור מספר רב של אנשים שנקלעים לנסיבות מסוימות. הסיבות הללו הן:

1. אם אתה מתכנן פרישה: אם אתה בתחילת הקריירה שלך, אתה יכול להגדיר את השקעות ה-ULIP שלך בצורה אגרסיבית יותר ולהתאים אותן עם הזמן אופק זמן. בנוסף, כאשר פוליסת ביטוח החיים שלך תגיע לפדיון, יהיו לך כספים נוספים שתוכל להשקיע מחדש.

2. אם אתה מקים משפחה: ULIPs מציעות את היתרון הכפול של פוליסת ביטוח חיים שיכולה לספק כלכלית את משפחתך במקרה של מות המבוטח, בתוספת אפשרות להשקיע בחינוך הילד.

3. אם אתה רוצה לשלוט בתיק שלך: ULIPs מאפשרים למשקיעים להחליף סוגי השקעה ולהתאים את יחס הסיכון והתגמול בתיקים שלהם. עם זאת, משקיעים המעדיפים גישת הגדר ושכח מזה עשויים למצוא אפשרות זו מלחיצה או גוזלת זמן.

בעוד ש-ULIPs הם כלים פיננסיים מגוונים, הם לא מתאימים לכולם. לדוגמה, אם אתה רוצה להכניס כסף למדד מניות המנוהל באופן פסיבי, אולי תרצה לחפש במקום אחר. לחלופין, אם הפרישה ממש מעבר לפינה, ייתכן שאין לך מסגרת זמן שתאפשר לך לנצל את מלוא היתרונות של ULIP.

בשורה התחתונה

ULIPs הם מכשירים פיננסיים רב גוני המספקים למבוטחים כיסוי ביטוח חיים, אפשרויות השקעה מגוונות ויתרונות מס. מכיוון שכל ULIP מציע תכונות שונות, חיוני לחפש ולהבין את הפרטים לפני תשלום עבור תוכנית. כתוצאה מכך, מומלץ לפתח תוכנית פיננסית ולהגדיר יעדים לפני רכישת ULIP.

טיפים להשקעה

• תוכנית פיננסית יכולה לעזור לך לבחור את ה-ULIP המתאימה לך. יועצים פיננסיים יכולים לעזור לך לבנות תוכנית שתעזור לך להגיע ליעדים הפיננסיים שלך. מציאת יועץ פיננסי מוסמך לא חייבת להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.

• ULIPs הם רק דרך אחת לקבל חשיפה בשוק המניות. בין אם אתה משתמש ב-ULIP ליצירת תיק או תוהה איזה סוג השקעה מתאים לך, הנה מדריך להשקעה למתחילים.

©iStock.com/LumiNola, ©iStock.com/Dean Mitchell, ©iStock.com/Brothers91

ההודעה מהי תוכנית ביטוח ליחידה (ULIP)? הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.