עליית התעריפים הקשתה יותר ויותר על האמריקאים לסמן אבני דרך חשובות בחיים כמו רכישת רכב, פתיחת עסק ו הופכים לבעלי בתים. בעוד שהפד החל ליישם העלאות ריבית קטנות יותר, הם עדיין לא עשו הפסקה בהעלאות הריבית.
היום הודיעה ועדת השוק הפתוח הפדרלית (FOMC) על העלאת הריבית הראשונה של 2023 - עלייה של 25 נקודות בסיס (העלייה הקטנה ביותר מאז מרץ 2022). למרות זאת עלייה קטנה יותר מאשר עליות הפד בעבר ו שיעורי משכנתא במגמת ירידה מאז נובמבר 2022, מהלך זה כנראה יביא להעלאת ריבית על מספר מוצרי הלוואות, כולל כרטיסי אשראי, הלוואות רכב ומשכנתאות - גם אם רק מינימליות.
ומומחים טוענים שייתכן שיעבור קצת יותר זמן עד שהפד יפעיל את הבלמים בקצב עלייה מוחלטת.
"העבודה של הפד לא נעשית כשהאינפלציה עדיין חמה ולחצי השכר נמשכים", אומר בויד נאש-סטייסי, כלכלן בכיר וראש מרכז המצוינות ב-Prevedere. "זה אומר שאנחנו צפויים לראות עוד שתי עליות של 25 נקודות בסיס ב- שיעור קרנות פדרליות, מה שמביא את שיעור הייחוס האפקטיבי לסביבות 5.1%".
כיצד נקבעים תעריפים — והיכן עומדים כיום שיעורי המשכנתא
הריבית של המשכנתא שלך היא בעצם העלות שהמלווה גובה ממך ללוות כסף למימון רכישת בית. שיעור זה מבוטא באחוזים וניתן לקבעו, כלומר הוא נעול ולא ישתנה לאורך כל חיי ההלוואה שלך. לחלופין, זה יכול להיות שיעור משתנה, מה שאומר שהוא יכול (וסביר להניח שישתנה) בתגובה לשינויים גדולים יותר בשוק ובכלכלה.
הפדרל ריזרב לא קובע שיעורי משכנתא- הם נקבעים על ידי מלווים בודדים. עם זאת, הפד קובע שיעור אחד מכריע: שיעור הקרנות הפדרליות. לשיעור זה עשויות להיות השפעות שמטפטפות את הריבית על מוצרי הלוואות לצרכן כמו APR בכרטיסי אשראי, APY של חשבונות חיסכון, שיעורי הלוואות לרכב ואפילו שיעורי משכנתא.
אל האני שיעור קרנות פדרליות היא ריבית שהבנקים גובים מבנקים אחרים כשהם מלווים זה לזה כסף, בדרך כלל בן לילה או לכמה ימים. תקנות מסוימות מחייבות את הבנקים לשמור אחוז מסוים מכספי הלקוחות שלהם ברזרבה, ובנקים ילוו כסף הלוך ושוב כדי לשמור על הרמה הנכונה.
כאשר האינפלציה גבוהה, הפד יעלה את הריבית כדי להעלות את עלות ההלוואות ולהאט את הכלכלה. כאשר הוא נמוך מדי, הם יורידו את התעריפים כדי לעורר את הכלכלה ולהניע דברים מחדש.
כמה גורמים משפיעים על שיעורי המשכנתא. ברמת המאקרו, שיעורי המשכנתאות נוטים לעלות או לרדת בתגובה לבריאות הכללית של המשק, שיעור האינפלציה, שיעור האבטלה ומדדים כלכליים מרכזיים אחרים. ברמת המיקרו, התעריפים ישתנו ממלווה למלווה והסטטיסטיקה הפיננסית שלך. משכנתא היא הלוואה, והמלווה שלך נוטל על עצמו רמת סיכון מסוימת בכך שהוא מלווה לך את הכסף הזה בהתאם להכנסה שלך, ניקוד אשראי, מצב תעסוקה, וחוב.
כיום, הריבית הממוצעת למשכנתא בריבית קבועה ל-30 שנה עומדת על 6.17%, בעוד שהריבית הממוצעת למשכנתא בריבית קבועה ל-15 שנים עומדת על 5.24%. רק לפני שנה, שיעורים אלה עמדו על 3.73% ו-3.01%, בהתאמה.
מה קורה כאשר הפד מעלה או מוריד את הריבית
ה-FOMC מעריך אינדיקטורים כלכליים מרכזיים שונים בעת ההחלטה אם להעלות או להוריד את התעריפים. איתות מפתח אחד הוא שיעור האינפלציה. לפי הפד, שיעור אינפלציה של 2% הוא הנקודה המתוקה לתעסוקה ויציבות מחירים מירבית. בשנת 2022, הפד פעל באגרסיביות כדי לבלום את האינפלציה העולה, והעלה את הריבית ב-50-75 נקודות בסיס שבע פעמים במהלך השנה.
צפה בתרשים אינטראקטיבי זה ב-Fortune.com
העלאות הריבית הללו גרמו לריבית המשכנתאות לעלות בהתמדה לרמות שלפני המגיפה לאחר שהגיעו לשפל שיא בתחילת המגיפה - אך הריבית המשיכו לעלות.
צפה בתרשים אינטראקטיבי זה ב-Fortune.com
"המשך המשיכה במאזן הפדרל ריזרב, הידוע גם בשם הידוק כמותי, יגביר את ההגבלה של התנאים הפיננסיים, יגביל את יכולת הבנקים להלוות ותגדיל את הוצאות הריבית עבור משכנתאות חדשות", אומר נאש-סטייסי.
5 מהלכים שצריך לעשות אם אתה מתכונן לקנות בית עכשיו
אם אתה מתכנן להפוך לבעל בית השנה, אתה נתון לחסדי המלווים שיחליטו אם לאשר לך משכנתא או לא. עם זאת, ישנם מהלכים שאתה יכול לעשות כדי למקם את עצמך טוב יותר כדי להבטיח את התעריף הטוב ביותר האפשרי - אפילו בסביבת ריבית גבוהה.
עבוד על שיפור ניקוד האשראי שלך. ככל שלך גבוה יותר ניקוד אשראי, כך יש לך סיכוי טוב יותר להבטיח משכנתא עם ריבית נוחה יותר. הקפד לשלם חשבונות, חובות ותשלומים חודשיים אחרים בזמן, באופן עקבי. אם לא בדקת את ציון האשראי שלך מזה זמן מה, עליך לשאוף לעשות זאת לפני שתתחיל בתהליך רכישת דירה. אם הציון שלך נמוך ממה שציפית, בקש עותק חינם שלך דוח אשראי מאחת משלוש לשכות דיווח האשראי הגדולות וסרוק אותה כדי לראות אם יש גורמים או שגיאות אפשריות שעלולות לגרור את הציון שלך למטה.
חפשו את התעריף הנמוך ביותר. זה אולי נראה כמו דבר לא מובן מאליו, אבל קח את הזמן שלך והשווה תעריפים ממספר מלווי משכנתאות. רבים מציעים הצעות מחיר בחינם באינטרנט או בטלפון לאחר שענית על כמה שאלות מפתח לגבי טווח ניקוד האשראי שלך, סכום ההלוואה, סוג ההלוואה וטווח הזמן. זו רק אומדן ולא ייתן לך תעריף מדויק לחלוטין, אבל זה ייתן לך מושג על איזה סוג של תעריף תוכל להבטיח מכל מלווה. לאחר שצמצמת את הרשימה שלך, המלווה שתבחר יבדוק אותך ואת המצב הכלכלי שלך ביסודיות במהלך תהליך האישור מראש באמצעות חקירת אשראי קשה שתעזור להם לקבוע כמה אתה כשיר ללוות.
חסוך למקדמה גדולה יותר. בדרך כלל, מקדמה גדולה יותר תעזור לך להבטיח ריבית נמוכה יותר. ככל שהמקדמה שלך גדולה יותר, כך יש לך פחות כסף ללוות בסך הכל, ותשלם פחות ריבית לאורך זמן. באופן אידיאלי, אתה צריך לשאוף לקבל 20% של מחיר הרכישה של הבית שלך להפריש למקדמה, אבל עבור בעלי בתים רבים, ובמיוחד רוכשי דירה ראשונה, זה יכול להיות מתיחה. לאחר שביצעתם קניות והסתכלתם על התעריפים שמלווים שונים מציעים לכם, בדוק שוב את התקציב האישי שלך כדי לקבוע כיצד תוכל לחסוך מעט נוסף עבור המקדמה שלך כדי להפחית את עלויות ההלוואה הכוללות שלך ולהבטיח תעריף נמוך יותר. אפילו שבריר של נקודת אחוז יכול לתרגם לחיסכון משמעותי לאורך חיי ההלוואה שלך. אתה יכול גם להגדיל את החיסכון שלך ולהגדיל את המקדמה שלך בעזרת רכב חיסכון מרוויח ריבית כמו תעודת הפיקדון or חשבון חיסכון בעל תשואה גבוהה.
חשבו היטב על תקופת ההלוואה שלכם. בחירה בתקופת הלוואה ארוכה יותר יכולה לפנות מקום בתקציב שלך כדי להגיע ביעדים מיידיים יותר, אבל היא תגיע גם עם ריבית גבוהה יותר. אם יש לך את החדר שלך תקציב חודשי כדי לשלם יותר בכל חודש, אולי תשקול לבחור בהלוואה עם תקופת החזר קצרה יותר כדי להפחית את כמות הריבית שתשלם לאורך זמן ולחסל את החוב שלך הרבה יותר מוקדם.
הקפד לנעול את התעריף שלך. שיעורי המשכנתא רגישים למספר גורמים חיצוניים, וככאלה אתה יכול להפיק תועלת מנעילת ריבית על המשכנתא, הידועה גם בשם הגנת ריבית. זו מוצעת על ידי המלווים (לעיתים בתשלום נוסף) כדי לעזור לך לנעול את הריבית שאתה מוצעים במהלך תהליך רכישת הדירות כדי למנוע מהריבית שלך לעלות בין מועד הגשת בקשה למשכנתא ועד למועד הסגירה שלך. אזהרה: גם אם התעריף שלך נעול, הוא עדיין יכול להשתנות אם יש שינויים בבקשה שלך - כולל סכום ההלוואה שלך, ניקוד האשראי שלך או הכנסה מאומתת.
מהמסעדה
העלאת הריבית האחרונה של הפד תשפיע כמעט בוודאות על הריבית על מספר מוצרי צריכה. ולמרות שאולי לא תוכל לשלוט במהלכים שהם עושים, אתה יכול לעזור למזער חלק מתופעות הלוואי במסע רכישת הבית שלך על ידי שיפור ניקוד האשראי שלך, הגדרת יעדי חיסכון ברורים, ולחפש את שיעור המשכנתא הנמוך ביותר.
סיפור זה הופיע במקור Fortune.com
עוד מ-Fortune:
האגדה האולימפית יוסיין בולט הפסידה 12 מיליון דולר בחיסכון בגלל הונאה. רק 12,000$ נותרו בחשבונו
החטא האמיתי של מייגן מרקל שהציבור הבריטי לא יכול לסלוח עליו - והאמריקאים לא יכולים להבין
'זה פשוט לא עובד'. המסעדה הטובה בעולם נסגרת מכיוון שבעליה מכנה את מודל האוכל המודרני "לא בר-קיימא"
בוב איגר פשוט הניח את רגלו ואמר לעובדי דיסני לחזור למשרד
מקור: https://finance.yahoo.com/news/fed-hiked-interest-rates-quarter-191751158.html