מרדף התשואות בעיצומו. לאחר יותר משנתיים של ריביות נמוכות היסטורית, החוסכים מגלים מחדש שהם יכולים להרוויח כסף על כספם בכך שהם נותנים לו לשבת.
במהלך המגיפה, חוסכים רבים שמו לב שחשבון העובר ושב שלהם שילם ריבית מועטה או כלל לא. גם חשבון החיסכון שלהם לא שילם הרבה. אולי הם העבירו כסף לחשבון חיסכון עם תשואה גבוהה. אולי בהמרצת מודעות מבנקים מקוונים, הם החליטו ששווה את הטרחה לגייס ריבית נוספת של 0.5% או 1%.
בששת החודשים האחרונים, כמה קרנות שוק הכסף הציעו תשואה טובה עוד יותר. קרנות שוק הכסף הן סוג של קרנות נאמנות שמחזיקות בתמהיל של חוב תאגידי ועירוני לטווח קצר יחד עם שטרות אוצר ארה"ב וכלי רכב אחרים. חברות תיווך גדולות כמו פידליטי, ואנגארד וצ'רלס שוואב מציעות אותן יחד עם חברות שירותים פיננסיים כמו Wealthfront, וכעת הן משלמות מעל 4%.
העברת כסף מחשבון בנק לקרן שוק הכספים של תיווך (לפעמים המכונה "ניהול מזומנים" או חשבון "טאטא") טומנת בחובה סיכון מסוים ואי נוחות פוטנציאלית. קרנות שוק הכסף אינן מבוטחות FDIC, אם כי אובדן קרן הוא נדיר ביותר. בדרך כלל אתה יכול לכתוב צ'קים כנגד היתרה שלך ולהעביר כספים באופן אלקטרוני.
אם אתה מוצא את התשואות הגבוהות יותר של קרנות שוק הכסף מושכות, זכור את שתי המילים הבאות: "ברבור שחור". הכוונה היא להתרחשויות חריגות ביותר שאי אפשר לחזות ולחולל הרס.
כריסטופר לימן, מתכנן פיננסי מוסמך בניוטאון, פנסילבניה, מציין כי היו שני אירועי ברבור שחור ב-15 השנים האחרונות. במשבר הפיננסי של 2008, השווי הנכסי הנקי של הקרן הראשית, קרן שוק הכסף, ירד מתחת ל-1 דולר למניה. במרץ 2020, הפדרל ריזרב נקט בפעולה להצלת קרנות שוק הכסף בתוך הפאניקה המוקדמת של המגיפה, כאשר משקיעים מודאגים מיהרו למכור את אחזקותיהם בקרנות.
"קרנות שוק הכסף עלולות לרדת בערכן או אפילו להיות מוקפאות בגלל תנודות קיצוניות בשוק", מזהיר לימן. "אני אומר לאנשים, 'הכסף שלך יכול להינעל'".
המטרות של משקיע נכנסות לידי ביטוי. אם אתה מחזיק מזומנים בצד בזמן שאתה מחכה לזמן הנכון לקנות מניות, יועצים עשויים להציע לשים את הכסף בקרן שוק הכסף. אבל אם אתה מתכוון לעזוב את זה לשנים רבות, אתה עלול להתחרט על החלטתך אם אירוע נוסף של ברבור שחור יתרחש.
דיוויד האס, מתכנן פיננסי מוסמך בפרנקלין לייקס, ניו ג'רזי, ממליץ להחזיק מזומנים בחשבון בעל תשואה גבוהה המבוטח ב-FDIC. "אנחנו בהחלט אומרים ללקוחות שהם צריכים לשמור את המזומנים שלהם איפה שהם מקבלים תשואות גבוהות יותר בחשבון מבוטח FDIC", אמר. אבל הוא מזהיר שחלק מהבנקים מפתים לקוחות חדשים עם שיעור טיזר גבוה ואז מורידים אותו.
האס מוסיף כי לרדוף אחר תשואות באגרסיביות מדי יכולה להיות השלכות לא מכוונות. קישור כל חשבון חדש שהוקם לחשבון הבנק הראשי שלך עשוי להיות קשה, והעברות בנקאיות איטיות עלולות לעכב את הגישה למזומנים שלך.
"ואם תנסה לקבל משכנתא, המלווים עשויים לעבור על כל הפקדה שביצעת ולבקש ממך להסביר זאת", אומר האס. אם העברתם הרבה כסף בשנים האחרונות, זה יכול להוסיף עוד כאב ראש להבטחת הלוואת דירה.
בזמן מס, זה גוזל זמן לעגל 1099 טפסים ממספר חברות פיננסיות ולעקוב אחר הריבית והדיבידנדים. ובכל פעם שאתה פותח חשבון בחברה חדשה, אתה חייב לחשוף מידע רגיש כמו מספר הביטוח הלאומי שלך - לחשוף את עצמך לפרצת נתונים או גניבת זהות.
לפני הפקדת כסף לכל חשבון בנק עם תשואה גבוהה או לקרן שוק הכסף, בדוק אם גודל החשבון המינימלי, מספר העסקאות המקסימלי בחודש, דרישות הפקדה ישירה והגבלות אחרות.
ראה: תעריפי חשבון החיסכון הטובים ביותר הקיימים כעת
פנסיונרים עשויים ליהנות מציד עבור התעריפים הגבוהים ביותר. אבל אולי הם לא מבינים שהם משאירים את היורשים שלהם עם בלגן. לג'פרי אוון, מתכנן פיננסי מוסמך בשרלוט, צפון קרוליינה, יש לקוח רודף תשואות בסוף שנות ה-80 לחייו עם 17 חשבונות בנק שונים. מעקב אחר כל החשבונות הללו הוא אתגר, ועלול להוות אתגר גדול עוד יותר עבור עזבונו של הלקוח.
האס אומר שככלל, אם הפרש התשואה עולה על 0.50%, אולי כדאי לבדוק מהלך. אם אתה תוהה אם כדאי להעביר את המזומנים שלך לזנק מ-3.75% ל-4.25%, הוא אומר שהריבית הנוספת "לא כל כך חשובה" מכיוון שהשיעורים יכולים להשתנות לאורך זמן.
"אבל יש הבדל גדול בין 4.25% ל-0.1%, וזה מה שהבנק שלי עדיין משלם", הוא אומר. "עם חשבון מבוטח FDIC שמניב 4.25%, קרן חירום של $50,000 יכולה להרוויח $2,125 במקום $50 בשנה אחת."
יותר: הראפר ניקי מינאז' - בשווי מוערך של 100 מיליון דולר - אומרת ש'האנשים שבאמת קיבלו את זה' לא עושים את זה. היתרונות אומרים שאם רבים מאיתנו יפסיקו לעשות זאת, נוכל להתעשר בעצמנו.
גם לקרוא: 'אני לא משתמש במזומן': אני בן 70 והבית שלי משולם. אני חי מביטוח לאומי, ואני משתמש בכרטיס אשראי עבור כל ההוצאות שלי. האם זה מסוכן?
מתפתה לרדוף אחרי תשואות שומן בחשבונות שוק הכסף? למה אולי לא משתלם להחליף.
מרדף התשואות בעיצומו. לאחר יותר משנתיים של ריביות נמוכות היסטורית, החוסכים מגלים מחדש שהם יכולים להרוויח כסף על כספם בכך שהם נותנים לו לשבת.
במהלך המגיפה, חוסכים רבים שמו לב שחשבון העובר ושב שלהם שילם ריבית מועטה או כלל לא. גם חשבון החיסכון שלהם לא שילם הרבה. אולי הם העבירו כסף לחשבון חיסכון עם תשואה גבוהה. אולי בהמרצת מודעות מבנקים מקוונים, הם החליטו ששווה את הטרחה לגייס ריבית נוספת של 0.5% או 1%.
בששת החודשים האחרונים, כמה קרנות שוק הכסף הציעו תשואה טובה עוד יותר. קרנות שוק הכסף הן סוג של קרנות נאמנות שמחזיקות בתמהיל של חוב תאגידי ועירוני לטווח קצר יחד עם שטרות אוצר ארה"ב וכלי רכב אחרים. חברות תיווך גדולות כמו פידליטי, ואנגארד וצ'רלס שוואב מציעות אותן יחד עם חברות שירותים פיננסיים כמו Wealthfront, וכעת הן משלמות מעל 4%.
העברת כסף מחשבון בנק לקרן שוק הכספים של תיווך (לפעמים המכונה "ניהול מזומנים" או חשבון "טאטא") טומנת בחובה סיכון מסוים ואי נוחות פוטנציאלית. קרנות שוק הכסף אינן מבוטחות FDIC, אם כי אובדן קרן הוא נדיר ביותר. בדרך כלל אתה יכול לכתוב צ'קים כנגד היתרה שלך ולהעביר כספים באופן אלקטרוני.
אם אתה מוצא את התשואות הגבוהות יותר של קרנות שוק הכסף מושכות, זכור את שתי המילים הבאות: "ברבור שחור". הכוונה היא להתרחשויות חריגות ביותר שאי אפשר לחזות ולחולל הרס.
כריסטופר לימן, מתכנן פיננסי מוסמך בניוטאון, פנסילבניה, מציין כי היו שני אירועי ברבור שחור ב-15 השנים האחרונות. במשבר הפיננסי של 2008, השווי הנכסי הנקי של הקרן הראשית, קרן שוק הכסף, ירד מתחת ל-1 דולר למניה. במרץ 2020, הפדרל ריזרב נקט בפעולה להצלת קרנות שוק הכסף בתוך הפאניקה המוקדמת של המגיפה, כאשר משקיעים מודאגים מיהרו למכור את אחזקותיהם בקרנות.
"קרנות שוק הכסף עלולות לרדת בערכן או אפילו להיות מוקפאות בגלל תנודות קיצוניות בשוק", מזהיר לימן. "אני אומר לאנשים, 'הכסף שלך יכול להינעל'".
המטרות של משקיע נכנסות לידי ביטוי. אם אתה מחזיק מזומנים בצד בזמן שאתה מחכה לזמן הנכון לקנות מניות, יועצים עשויים להציע לשים את הכסף בקרן שוק הכסף. אבל אם אתה מתכוון לעזוב את זה לשנים רבות, אתה עלול להתחרט על החלטתך אם אירוע נוסף של ברבור שחור יתרחש.
דיוויד האס, מתכנן פיננסי מוסמך בפרנקלין לייקס, ניו ג'רזי, ממליץ להחזיק מזומנים בחשבון בעל תשואה גבוהה המבוטח ב-FDIC. "אנחנו בהחלט אומרים ללקוחות שהם צריכים לשמור את המזומנים שלהם איפה שהם מקבלים תשואות גבוהות יותר בחשבון מבוטח FDIC", אמר. אבל הוא מזהיר שחלק מהבנקים מפתים לקוחות חדשים עם שיעור טיזר גבוה ואז מורידים אותו.
האס מוסיף כי לרדוף אחר תשואות באגרסיביות מדי יכולה להיות השלכות לא מכוונות. קישור כל חשבון חדש שהוקם לחשבון הבנק הראשי שלך עשוי להיות קשה, והעברות בנקאיות איטיות עלולות לעכב את הגישה למזומנים שלך.
"ואם תנסה לקבל משכנתא, המלווים עשויים לעבור על כל הפקדה שביצעת ולבקש ממך להסביר זאת", אומר האס. אם העברתם הרבה כסף בשנים האחרונות, זה יכול להוסיף עוד כאב ראש להבטחת הלוואת דירה.
בזמן מס, זה גוזל זמן לעגל 1099 טפסים ממספר חברות פיננסיות ולעקוב אחר הריבית והדיבידנדים. ובכל פעם שאתה פותח חשבון בחברה חדשה, אתה חייב לחשוף מידע רגיש כמו מספר הביטוח הלאומי שלך - לחשוף את עצמך לפרצת נתונים או גניבת זהות.
לפני הפקדת כסף לכל חשבון בנק עם תשואה גבוהה או לקרן שוק הכסף, בדוק אם גודל החשבון המינימלי, מספר העסקאות המקסימלי בחודש, דרישות הפקדה ישירה והגבלות אחרות.
ראה: תעריפי חשבון החיסכון הטובים ביותר הקיימים כעת
פנסיונרים עשויים ליהנות מציד עבור התעריפים הגבוהים ביותר. אבל אולי הם לא מבינים שהם משאירים את היורשים שלהם עם בלגן. לג'פרי אוון, מתכנן פיננסי מוסמך בשרלוט, צפון קרוליינה, יש לקוח רודף תשואות בסוף שנות ה-80 לחייו עם 17 חשבונות בנק שונים. מעקב אחר כל החשבונות הללו הוא אתגר, ועלול להוות אתגר גדול עוד יותר עבור עזבונו של הלקוח.
האס אומר שככלל, אם הפרש התשואה עולה על 0.50%, אולי כדאי לבדוק מהלך. אם אתה תוהה אם כדאי להעביר את המזומנים שלך לזנק מ-3.75% ל-4.25%, הוא אומר שהריבית הנוספת "לא כל כך חשובה" מכיוון שהשיעורים יכולים להשתנות לאורך זמן.
"אבל יש הבדל גדול בין 4.25% ל-0.1%, וזה מה שהבנק שלי עדיין משלם", הוא אומר. "עם חשבון מבוטח FDIC שמניב 4.25%, קרן חירום של $50,000 יכולה להרוויח $2,125 במקום $50 בשנה אחת."
יותר: הראפר ניקי מינאז' - בשווי מוערך של 100 מיליון דולר - אומרת ש'האנשים שבאמת קיבלו את זה' לא עושים את זה. היתרונות אומרים שאם רבים מאיתנו יפסיקו לעשות זאת, נוכל להתעשר בעצמנו.
גם לקרוא: 'אני לא משתמש במזומן': אני בן 70 והבית שלי משולם. אני חי מביטוח לאומי, ואני משתמש בכרטיס אשראי עבור כל ההוצאות שלי. האם זה מסוכן?
מקור: https://www.marketwatch.com/story/tempted-to-chase-fat-yields-in-money-market-accounts-why-it-might-not-pay-to-switch-9eb3aa6e?siteid= yhoof2&yptr=yahoo