סוז אורמן אומרת שתהיה 'מאוד מאוד זהירה' לפני שאתה עושה את זה - אבל עבור אנשים מסוימים זה יכול להיות מהלך כסף נבון

קווי אשראי של הון ביתי (HELOCs) - שהן הלוואות המובטחות על ידי הבית שלך, שנותנות לך קו אשראי מסתובב - פופולריות מאוד עבור בעלי בתים כרגע. בשני הרבעונים הראשונים של 2022, פעילות HELOC צמחה לרמה הגבוהה ביותר מאז המחצית הראשונה של 2007, כאשר מלווים יצרו יותר מ-807,000 HELOCs חדשים בהיקף כולל של כמעט 131 מיליארד דולר, לפי CoreLogic. 

זה עשוי להיות הודות, בין השאר, לעובדה שבעלי בתים אמריקאים עומדים כעת על ממוצע של 300,000 דולר בהון ביתי, לפי CoreLogic, וה-HELOCs הם אחד מסוגי ההלוואות הזולים ביותר (ראה כמה מהתעריפים הנמוכים ביותר של HELOC שאתה עשוי לקבל עכשיו כאן). ואכן, אם הלווים "במצב טוב לבצע את התשלומים שלהם, הלוואות אלו יכולות לספק להם מזומן שיוכלו להשתמש בהם למימון הוצאות גדולות, כמו שיפוץ בתים, בתעריפים נמוכים ממה שהם עשויים למצוא בהלוואה אישית או בכרטיס אשראי ", אומר ערוץ ג'ייקוב, כלכלן בכיר ב-LendingTree.

אבל לסוז אורמן יש מסר לגבי HELOCs: "אנא היזהר מאוד מאוד אם אתה שוקל ללוות כנגד ההון העצמי בבית שלך. זה מאוד מסוכן. הדבר היחיד שאני צריך שתבינו הוא שהבית שלכם הוא הבטחון ל-HEL ו-HELOC. אם מסיבה כלשהי אינך יכול לעמוד בקצב החזר ההלוואה או הקו, אתה בסיכון לאבד את ביתך", כותב אורמן.

היא צודקת בדיוק: אחד הסיכונים הגדולים ביותר של הלוואת HELOC או הון ביתי הוא שההלוואה מובטחת על ידי הבית שלך, כך שאם לא תשלם אותה, אתה יכול לאבד את הבית שלך. עם זאת, אם אתה יודע שאתה יכול להתמודד עם תשלומי HELOC שלך, התעריפים הנמוכים הופכים את HELOC למשכנע במיוחד עכשיו. (אתה יכול לראות כמה מהתעריפים הנמוכים ביותר של HELOC שאתה עשוי לקבל עכשיו כאן)

"הוצאת HELOC אולי נראית מפחידה, אבל זה ממש לא אם אתה לוקח את הזמן להבין מה זה, ותשקול את ההשפעה שעשויה להיות לה על המטרות הפיננסיות שלך בטווח הקצר, הבינוני והארוך, כפי שאתה צריך לעשות עם כל החלטה פיננסית גדולה", מסבירה זינת סידי, נשיאת מוצרים ושירותים דיגיטליים ב-loanDepot. הנה מה שאתה צריך לדעת.

מה לדעת על HELOC

קווי אשראי של הון ביתי (HELOCs) והלוואות להון עצמי יכולים להיות יתרונות עבור אלה המעוניינים לשלם חובות בריבית גבוהה או להמשיך בפרויקטים של שיפוץ בית, הודות לשיעורי הריבית הנמוכים יחסית שלהם. "עבור לווים אחראיים, כלומר אלה שטוב להם לעמוד בקצב התשלומים שלהם ואשר הכספים שלהם אינם מתוחים עד לנקודות השבירה שלהם, סביר להניח ש-HELOC והלוואות הון בית לא יהוו סיכון גדול", אומר ערוץ. (אתה יכול לראות כמה מהתעריפים הנמוכים ביותר של HELOC שאתה עשוי לקבל עכשיו כאן)

עם זאת, אתה מסתכן באובדן הבית שלך אם לא תשלם אותם. "זה לא נמצא כסף וזה לא אותו דבר כמו ללכת לכספומט ולמשוך את הכסף שלך מהחשבון שלך. HELOC היא הלוואה, שיש להחזיר אותה בריבית ושימוש בהון העצמי הביתי שלך כבטוחה להלוואה, במקרה של ברירת מחדל, היא לא התחייבות שאתה יכול פשוט להתרחק ממנה", אומר גרג מקברייד, אנליסט פיננסי ראשי בבנקרייט. .

מוסיפה קייט ווד, מומחית לבתים ב-NerdWallet: "השימוש בבית שלך כבטחונות מעמיד אותך בסיכון פוטנציאלי של עיקול. הסיכון הנוסף הזה הוא אחת הסיבות לכך שהריבית גבוהה יותר עבור משכנתאות שנייה מאשר עבור הלוואות רכישה", אומר ווד.

בעוד שהשיעורים על הלוואות הון לבית קבועים, ב- HELOC הם נוטים להיות משתנים - וזה יכול להפוך את ההחזר למאתגר. HELOCs מורכבים בדרך כלל ממבנה שני חלקים, לרוב תקופת משיכה של 10 שנים שבה הלווה יכול למשוך כמה או מעט כסף שהוא רוצה תוך תשלום ריבית בלבד, ולאחר מכן תקופת החזר של 20 שנה במהלך שלא ניתן עוד למשוך את הכסף, והלווה חייב להתחיל להחזיר את הקרן בנוסף לריבית. "עד למועד ההחזר המלא, לא רק תצטרך להחזיר את הקרן שלך, אלא גם ריבית על הקרן הזו, מה שהופך אותה לגבעה די תלולה לטפס אם אינך במצב פיננסי מצוין", אומר סת' בלס, מנהל סניף של מלווה המשכנתאות הלאומי צ'רצ'יל משכנתא. (אתה יכול לראות כמה מהתעריפים הנמוכים ביותר של HELOC שאתה עשוי לקבל עכשיו כאן.)

לווים גם צריכים לדעת שאם הם אכן מקבלים HELOC ונתקל בבעיות בהחזר, הם לא צריכים להסס לפנות למלווה שלהם כדי לבקש עזרה. "ככל שאתה יוצר קשר מוקדם יותר עם המלווה שלך בנוגע לבעיות שנתקלת בהן, לרוב קל יותר לפתור את הבעיות האלה מבלי לאבד את הבית שלך", אומר ערוץ. חסרונות פוטנציאליים נוספים כוללים צורך בתשלום נוסף בכל חודש, צורך להתמודד עם ריבית משתנה ואפשרות לשלם עמלות או קנסות על מה שאתה לווה. 

חיסרון פוטנציאלי נוסף לניצול ההון העצמי שלך הוא הפיתוי למנף אותו בדרכים שעלולות להיות בסופו של דבר מסוכנות מאוד, כמו שימוש בכספים של HELOCs כדי לשלם את חובות כרטיסי האשראי או הלוואות סטודנטים. "אחת הסיבות העיקריות שאנו ממליצים ללקוחות להתרחק ממוצרים כמו HELOCs היא ששימוש באחד כדי לשלם חובות אחרים פשוט מרחיק את הפחית, ואם אתה סוף סוף מגיע למקום שבו אתה לא יכול לבעוט בו יותר. חוסר כסף להחזיר את החוב, אתה עלול לאבד את הבית שלך", אומר בלאס.

מלבד כל האזהרות, זה יכול להיות חכם לקבל HELOC אם אתה מתכנן להשתמש בכסף שאתה מקבל בצורה אחראית. אם אתה במצב שבו יש לך תעסוקה יציבה, בטוח כלכלית ורוצה לגשת לחלק מההון העצמי הביתי שלך, HELOCs יכולים להיות אופציה טובה. "זה יכול להיות חכם אם אתה משתמש בכסף כדי לשפץ את המטבח שלך במקום לקנות חבורה של NFTs, אם בנית סכום הגון של הון עצמי בבית שלך ואם אתה יכול להיות בטוח באופן סביר שתצליח להחזיר את מה שאתה לווה", אומר ערוץ.

באשר לשאלה האם כרגע זה זמן טוב להשיג HELOC, אמריקאים ברחבי הארץ יושבים על כמות ניכרת של הון עצמי שניתן לנצל, מה שהופך את קבלת HELOC למפתה, שכן ככל שיש לך יותר הון עצמי, כך יהיה קל יותר. סביר שיעפיל לאחד. "מצד שני, עליית התעריפים הפכה את התשלום על HELOC ליקר יותר. זה, יחד עם מה שיכול להיות מיתון באופק, עשוי להפוך את ההחזר על HELOC למאתגר יותר עבור חלקם", אומר הערוץ.

עם שיעורי הריבית על המשכנתא על הצד הגבוה ובעלי בתים רבים שקנו או ביצעו מימון מחדש כשהשיעורים היו קרובים לשפל היסטורי, רוב בעלי הבתים היו בסופו של דבר עם ריבית גבוהה יותר על הלוואה גדולה יותר אם הם היו מבצעים מימון מחדש במזומן, sys Wood. "עם HELOC, מכיוון שזו משכנתא שנייה, הריבית על הלוואת הבית העיקרית שלך לא משתנה", אומר ווד. (אתה יכול לראות כמה מהתעריפים הנמוכים ביותר של HELOC שאתה עשוי לקבל עכשיו כאן)

כמובן, זה קריטי לחפש מלווים אחראיים שמקפידים על הנחיות חיתום שמרניות כדי להבטיח שהם מקבלים החלטה חכמה. "לפני שאתה מגיש בקשה ל-HELOC, שקול כמה כסף אתה באמת צריך ואיך אתה מתכוון להשתמש בו. הקפד לקחת בחשבון את שיעורי הריבית, העמלות הנלוות, הכללת מס ותשלומים חודשיים בעת קבלת ההחלטה שלך", אומר קייל אנרייט, נשיא המשכנתאות ב-Achieve.