אף פעם לא היה קל לחסוך כסף - לחשוב על צרכים עתידיים כשהם הנוכחיים כל כך דוחקים. האמריקאים לא הצליחו לעשות זאת במשך עשרות שנים, אומרת המומחית הפיננסית סוז אורמן.
"לרוב האנשים בארצות הברית מעולם לא היו יותר מ-400 דולר בחשבון חיסכון על שמם", אומר אורמן ל-MoneyWise. "אז אם משהו קרה, מקרה חירום קרה, לא יהיה להם את הכסף הזה".
צפה עכשיו: MoneyWise מדבר עם סוז אורמן ודווין מילר מ-SecureSave
זה הזמן שבו משבר רגעי הופך לאסון ארוך טווח: אנשים מנצלים את החסכונות הפנסיוניים שלהם ואת כרטיסי האשראי שלהם, ומפסידים אפילו יותר כסף בצורה של עמלות, ריבית והחמצת רווחים.
אורמן כתבה כמה ספרים על מימון אישי ומנחה את הפודקאסט Women & Money, אבל עכשיו היא אומרת שהגיע הזמן ללכת מעבר לעצות.
"במשך 40 שנה, ניסיתי לשנות את הלך הרוח של אנשים. אנשים משתנים כשהם מוכנים לכך - הם לא עושים מה שאומרים להם לעשות. הם עושים את זה כשהם יודעים שהם חייבים לעשות את זה".
שתי הצעות לפני הקונגרס יאפשרו אפשרויות חיסכון חדשות לזמינות באמצעות מעסיקים, אך אורמן מסרב לחכות. היא יצרה מערכת משלה, לדבריה, תעזור לאמריקאים לשים סוף סוף כסף - על ידי הוצאת ההחלטה מידיהם.
אל תחמיץ
הקונגרס נכנס
אורמן צודק עד כמה שברירי הכספים של רוב האמריקאים: בשנה שעברה, רק% 32 אמרו שהם יכולים להתמודד עם הוצאה פתאומית של 400 דולר.
השנה זה רק נהיה קשה יותר בזכות האינפלציה והריבית הגבוהה יותר, אבל אורמן טוען שזו "לא תופעה חדשה".
"יכול להיות שזה מרגיש כאילו זה חדש בגלל האינפלציה - אנשים רבים החיים היום מעולם לא חוו אינפלציה בשנות ה-70... ועכשיו הם אומרים, 'אלוהים אדירים, האינפלציה אוכלת את הכסף שלנו'", אומר אורמן.
אז בעוד שהאמריקאים עשויים להיות חוסכים גרועים לשמצה, זה לא הכל באשמתם. מכיוון שהשכר לא מצליח לעמוד בקצב העלויות, הפך קשה אפילו לעובדים בעלי הכנסה בינונית להוציא כסף נוסף - כל כך קשה שהקונגרס מחפש לחוקק חשבונות חיסכון לשעת חירום.
שתי הצעות אושרו על ידי ועדות נפרדות של הסנאט ביוני כחלק מחוק הבטחת פרישה חזקה, הידוע גם בשם Secure Act 2.0.
אחת ההצעות - The Rise & Shine Act, כעת בפני הקונגרס - תעניק לעובדים את האפשרות להצטרף לחשבון חיסכון חירום שיפחית אוטומטית 3% מהמשכורת שלהם. עובדים יכולים לחסוך עד $2,500 בחשבון, כאשר כל חיסכון עודף ילך ל-401(k).
ההצעה האחרת, במסגרת חוק EARN, תאפשר לעובדים לקחת 1,000 דולר מתוך 401(k) שלהם בכל שנה כדי לכסות מצב חירום, מבלי לסבול מהעונשים הרגילים לנסיגה מוקדמת. הם יידרשו להחזיר אותו תוך שלוש שנים.
מציאת פתרון פרטי
ההצלחה של 401(k)s לגרום לאמריקאים לחסוך לפנסיה הפכה להשראה למיזם החיסכון של אורמן, שמירה מאובטחת. המערכת, שהושקה בשנת 2020 במהלך המגיפה, מאפשרת לעובדים לבנות אוטומטית חשבון חיסכון חירום עם תרומות כספיות נוספות מהמעסיק שלהם.
"באנו ואמרנו, אלוהים אדירים, אם זה יעבוד עבור תוכניות 401(k), זה יעבוד גם עבור חשבונות החיסכון שלנו לשעת חירום", אומר אורמן.
המייסד השותף של אורמן, דווין מילר, אומר שהשימוש במקום העבודה כשטח לחיסכון מקל בהרבה על נקיטת מעשה.
"אם תלמד על התנהגות החיסכון, וניתן להם דרך קלה יותר לעשות זאת דרך העבודה, הוכחנו עם שירותי הבריאות, עם פרישה, שעובדים יגיעו למצב טוב יותר אם הדחיפה הזו יקרה כך ", אומר מילר.
"הצלחנו להשפיע רבות על שירותי הבריאות ועל הפרישה במדינה הזו על ידי הפיכתה לשיחה במקום העבודה ויצירת מקום בטוח לעשות זאת."
אוטומציה היא המפתח
מעסיקים יכולים להציע את SecureSave כהטבה לעובדים שלהם. זה יוריד אוטומטית אחוז קטן מעל השכר שלהם ויכניס אותו לחשבון חיסכון נגיש בקלות. המעסיק גם ישווה חלק מהכספים - בדרך כלל רק כמה דולרים לכל תלוש משכורת.
בעוד שעובדים יכולים גם להוסיף כסף באופן ידני, אורמן אומר שהאוטומציה היא שמשפיעה באמת.
"אתה יכול להגיד לאנשים מעכשיו ועד יום הדין שהם צריכים לעשות משהו", היא אומרת. "בגלל זה אנחנו צריכים לעזור לעשות את זה בשבילם."
לדברי אורמן, זה עובד.
"אתה יודע מה כולם אומרים, 'למה לא עשיתי את זה לפני הרבה זמן?'", היא אומרת.
כאשר מעסיקים בועטים מעט למעלה, זה מוסיף לתמריץ לחסוך, אומר מילר.
"בדרך כלל אנחנו רואים כ-100 דולר לעובד בשנה. אבל זה נעשה כמו מסע טפטוף. אז אם אתה מכניס $25, המעסיק שלך הולך לשים $5 - אז זה לא הרבה כסף, אבל זה יוצר את התמריץ הזה להתחיל ולהתמיד בזה".
חיסכון מביא ביטחון
אורמן ומילר אומרים שהם רואים תוצאות מהחברות שהטמיעו את SecureSave - שאנשים מתרגשים כשהם רואים את החשבונות שלהם גדלים, וזה עובר לאיכות חיים טובה יותר.
למה למעסיקים יהיה אכפת מלכתחילה? כי, לטענתם, איכות חיים טובה יותר מביאה לעובדים טובים יותר.
"כשיש לך לחץ כלכלי, משהו צץ ואין לך כסף להתמודד עם זה. אתה חושב שאתה מתרכז בעבודה?" אומר אורמן. "או שאתה בפיננסי לה לה לנד מנסה להבין מה אני הולך לעשות?"
90% דרמטיים מהאמריקאים מדגישים על כסף, על פי א ללמוד מאת Thriving Wallet, המשפיעה הן על הבריאות הנפשית והן על הבריאות הגופנית באמצעות מצב רוח, שינה ומערכות יחסים.
"אז כשיש להם לאן ללכת, הם יודעים שלמעסיק שלהם אכפת מהם, הם מתחילים לדאוג לעצמם", אומר אורמן.
"הם אפילו לא מתגעגעים ל-25 דולר למשכורת. ואז הרבה פעמים הם חוזרים ואומרים שאני אעלה את זה ל-30 דולר ואז ל-40 דולר".
גם עם SecureSave וגם עם ההצעות לפני הקונגרס, ההתמקדות היא בחסם כניסה נמוך. כי החלק הקשה, למד אורמן במשך עשרות שנים, הוא תמיד לשכנע אנשים להתחיל.
"בדרך כלל, אנשים צריכים להגיע לתחתית לפני שהם עושים שינוי", אומר אורמן.
צפה עכשיו: שאלות ותשובות מלאות עם סוז אורמן ודווין מילר
מה לקרוא אחר כך
מאמר זה מספק מידע בלבד ואין לראותו כעצות. הוא מסופק ללא אחריות מכל סוג שהוא.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/stay-financial-la-la-land-130000040.html