סוז אורמן אומרת עכשיו שאתה צריך את זה הרבה בחיסכון חירום (ופססט: כנראה שלא תאהב את זה)

מומחים פיננסיים תמיד דחקו באנשים ליצור קרן חיסכון חירום, אבל בדיוק כמה צריך להיות בקרן זו מעולם לא נחתך ויבש. לאחרונה, סוז אורמן תיקנה לה ייעוץ לגבי כמה אתה צריך בקרן חירום כדי לכסות בין 8 ל-12 חודשים, עד 12 חודשים של הוצאות. הסיבה? יש מיתון פוטנציאלי באופק, היא אומרת. "אתה יודע שהתקווה שלי היא שתעבוד על מנת שיהיה לך מספיק הפרש כדי לכסות 12 חודשים של עלויות מחיה חיוניות. ואתה גם יודע שאני מבין שזה יכול לקחת זמן. כל חודש שאתה מתקרב ליעד (החדש) שלך הוא חודש לחגוג את ההתקדמות שלך".  אתה יכול לראות את התעריפים הטובים ביותר שאתה עשוי לקבל על חשבונות חיסכון כאן.

אם המספר הזה נתן לך הרגשה של "איכס" כנראה שאתה לא לבד. סקר שפורסם ב-2021 מאת Bankrate מצא שלמעלה ממחצית מהאמריקאים אין אפילו שלושה חודשי הוצאות בקרן חירום. אז כמה מקצוענים אומרים שזה בסדר לשאוף נמוך מ-12 חודשי הוצאות. 

"אם היינו יכולים רק לגרום לאנשים לצבור הכנסה נטו של שלושה חודשים, נוכל להציל הרבה אנשים מאסון", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך קרייג קרניק מ-Transform Wealth, שמוסיף שהיעד הזה ל-3 חודשים עשוי להיות במיוחד. קשה לבעלי חובות גדולים כמו הלוואות לסטודנטים.

ואלווין קרלוס, מתכנן פיננסי מוסמך ב-District Capital Management, אומר ש-12 חודשים זה מוגזם עבור רוב האנשים. "זה יכול להיות מתאים רק אם אתה מחפש להחליף קריירה ואתה מצפה להיות מובטל לכמה חודשים. חמישה עד שישה חודשים מספיקים בדרך כלל כקרן חירום", אומר קרלוס. 

אתה יכול לראות את התעריפים הטובים ביותר שאתה עשוי לקבל על חשבונות חיסכון כאן.

כמובן, 12 חודשים של הכנסה נטו לאחר מס זה נחמד במאגר חירום, אבל קרניק אומר שמה שאולי חשוב עוד יותר הוא יצירת תוכנית להתמודדות עם מצב החיסכון, כמו גם ניתוח תזרים מזומנים מהיר כדי לתעדף את מה שיכול להיעשות באופן סביר. 

הגיל, המצב המשפחתי והקריירה שלך משחקים חלק בקביעה כמה חיסכון חירום אתה באופן אישי צריך להסתיר. המתכנן הפיננסי המוסמך קרטיס קרוסלנד מ-Suttle Crossland Wealth Advisors אומר שאם אתה בפנסיה או עומד להיות, אתה רוצה להפריש בין 12 ל-18 חודשים של הוצאות מחיה. "המטרה עם הסכום הזה היא לקנות זמן לשווקים להתאושש, או שהתנאים הכלכליים ישתפרו ויאפשרו לך להימנע מהצורך לגעת בהשקעות", אומר קרוסלנד.

זוגות נשואים שעדיין בקריירה שלהם רוצים חיסכון של בין 3 ל-6 חודשים, אבל סביר להניח שהם קרובים יותר ל-6 אם ההכנסה משתבשת, אומר קרוסלנד. "אתה יכול להגיע לנקודה שבה יש לך הרבה יותר מזומנים ממה שנדרש בקרן חירום וזה יהווה גרירת מזומנים על תיק ההשקעות הכולל שלך. לכל אחד יש נסיבות וצרכים שונים, אז אני בדרך כלל לא מסכים עם שמיכה של 12 חודשים לכולם", אומר קרוסלנד.

אתה יכול לראות את התעריפים הטובים ביותר שאתה עשוי לקבל על חשבונות חיסכון כאן.

אם אתה תוהה היכן או איך להתחיל לבנות קרן חירום, אורמן אומר, "אני ממליץ לך להקדיש את הזמן כדי לעבור על תדפיסי הבנק וכרטיסי האשראי שלך בשלושת החודשים האחרונים ולגבש אומדן חדש של חיוני החודשי שלך. עלות המחיה." קרניק אומר שחזרה של שלושה חודשים אחורה יכולה להיות הגיונית, שכן זה אומר שאתה אמור להיות מסוגל לתפוס הוצאות שאינן מחויבות מדי חודש כמו תשלומי ביטוח רבעוניים. "גם אז, הסתכלות על תקופה ארוכה יותר תתפוס גם הוצאות שהן הכל מלבד רגילות כמו תיקוני רכב, השתתפות עצמית בביטוח, ביקורי רופא שיניים ורכישות גדולות. בפרקטיקה שלנו, אנחנו בעצם מבקשים מהלקוחות לחזור שנה אחת אחורה", אומר קרניק.

בחישוב עלויות מחיה חיוניות כמו משכנתא, מזון, שירותים, ביטוח, בריאות וכל מה שנדרש כדי לשמור אותך ואת משפחתך במצב הפיזי הנוכחי שלך, חשוב גם לקטלג את ההוצאות הלא חיוניות שלך כמו אוכל בחוץ, בידור, ביגוד ו לנסוע, אבל לא כדי שתוכל לחתוך אותם. "הדרך היעילה ביותר לבנות עתודות מזומנים היא לבטל חובות בריבית גבוהה מכרטיסי אשראי או הלוואות חינוכיות ישנות. אין ספק, ביטול הוצאות מיותרות לא חיוניות כמו טלוויזיה חדשה בגודל 65 אינץ' יהיה הגיוני", אומר קרניק. 

באשר לציר הזמן שבו אתה אמור להיות בטוח שיבוזבז חיסכון משמעותי, אורמן צופה כי מיתון צפוי ולכן מייצר צורך דחוף בחיסכון חירום. "אם אתה מצליח להגדיל את החיסכון שלך, בבקשה אל תתמהמה. הסיכון שאנו עלולים להחליק למיתון בחודשים הקרובים עלה יחד עם המהלך האחרון של הפדרל ריזרב".

אתה יכול לראות את התעריפים הטובים ביותר שאתה עשוי לקבל על חשבונות חיסכון כאן.

קרוסלנד גם אומר שמיתון הוא דאגה לגיטימית. "בכל פעם שאתה חווה רמה גבוהה של אינפלציה ורואה את מדדי הצמיחה הכלכלית נופלים, אתה דואג שאתה כבר במיתון ורק מחכה לנתונים הפוגרים שיאשרו זאת", אומר קרוסלנד.

כמובן, אף אחד לא יכול להבטיח אם אנחנו גולשים למיתון או לא, אבל אם אנחנו גולשים, אומר קרניק, "אנשים צריכים לעשות את אותו הדבר ממש כאילו מיתון לא היה באופק והצעד הראשון הוא ליצור תוכנית פיננסית מקיפה".