בקרוב ניתן להציל תוכנית חיסכון תקועה במכללה. חוק חדש מאפשר ל-529 דולר להתגלגל לפרישה

ילדים משנים את דעתם הרבה, אז מובן שהורים עשויים להיות עצבניים לנעול כסף בתוכנית חיסכון בקולג'. אחרי הכל, מה אם הילד שלך מחליט לדלג על הקולג' או לנשור? אפשר היה לבזבז את הכסף הזה במקום אחר.

אתה יכול לדאוג פחות עכשיו. את הכסף הבלתי מנוצל המיועד לחינוך ניתן בקרוב להציל.

"אנשים עם חסכונות שלא מנוצלים במכללה יוכלו פוטנציאלית לגלגל את הכספים האלה חיסכון לפרישה במקום צורך למשוך אותם ולספוג קנסות מס", אמר קית' נמיוט, סמנכ"ל התפעול של ספקית השירותים הפיננסיים Equitable Group Retirement.

מה קורה ל-529 אם ילד לא הולך לקולג'??

אל האני חבילת הוצאות אומניבוס פדרליות של 1.7 טריליון דולר שעברה בסוף השנה שעברה יש הוראה המאפשרת העברת מס של עד 35,000 דולר ב-529 תוכניות חיסכון בשכר לימוד לחשבונות פרישה בודדים של רוט החל מ-2024.

ההחזרות יכולות להתחיל רק אם הכסף נמצא ב-529 לפחות 15 שנים. הסכום כפוף גם למגבלות שנתיות של Roth IRA. מגבלת התרומה לשנת 2023 נקבעה ל-$6,500, עם תוספת של 1,000$ קצבה עבור אנשים מעל גיל 50.

מהם היתרונות והחסרונות של 529?

על פי הכללים הנוכחיים, שאריות הכסף חייבות להישאר בתוכנית 529 ולשמש להוצאות חינוך מוסמכות, או להימשך ולחייב קנס של 10% ומס הכנסה פדרלי על הרווחים.

בטח, אתה יכול לשנות את המוטב לבן משפחה אחר, כמו נכד, אחיינית או אחיין, אח או אפילו עצמך, אבל בוא נודה בזה, אולי אתה לא רוצה לשלם עבור חינוך של מישהו אחר מלבד הילדים שלך. עכשיו, אולי לא תצטרך.

"זו עסקה ענקית", אמר ג'ון ברגקוויסט, חבר מנהל ב-Lift Financial. "זה פותח את האפשרות ב-backend לעשות משהו עם הכסף. זה יעודד אנשים להשקיע ב-529s או לפחות להסתכל עליהם יותר מקרוב".

אבטחת העתיד: Secure 2.0 Act: המשמעות של חוק הפרישה החדש עבור 401(k), IRA, 529 ועוד

הסיפור ממשיך

יתרונות רוט IRA: עדיין בתחילת הקריירה שלך? הנה הסיבה שאתה צריך להשתמש ב-Roth IRA כדי לחסוך לפנסיה.

עד כמה השינוי הזה עצום?

כדי להדגים, דרק פסני, יועץ פיננסי ומייסד שותף של Carolina Wealth Management, חיבר מספר מספרים:

• נניח שהעברת את תקרת החיים של $35,000 מ-529 ל-Roth IRA עד שהילד שלך יסיים את לימודיו בקולג' בגיל 22. עד שהילד שלך יגיע לגיל 67, גיל הפרישה, הסכום הזה יגדל ל-1.6 מיליון דולר, בהתבסס על צמיחה תרכובת שנתית של 9% (ה-S&P 500 החזירה באופן היסטורי כ-10% בכל שנה).

"אז התרגשתי ממש," אמר פסני. "אז אתה מתחיל לתהות איך לסחוט כמה מאות דולרים כדי לחסוך עכשיו."

בנוסף, הידיעה ששאריות החיסכון יכולות לשמש למימון הפרישה שלהם "יכולה להוות תמריץ (לילדים) לחסוך באשר למקום שבו הם מחליטים ללכת לקולג'", אמר.

יותר טוב או יותר גרוע?: חוסכים למכללה? הנה הסיבה ש-Roth IRA עדיף על 529.

דרך נוספת לממן את המכללה: מכללה חינם? אולי, מכיוון שחברות מסוימות מפתות עובדים לפי שעה עם שכר לימוד בקולג'.

האם יש יתרונות אחרים לתוכניות חיסכון בחינוך 529?

כן.

ישנם שני סוגים של 529 תוכניות, או תוכניות שכר לימוד מוסמכות: תשלום מראש וחיסכון.

שניהם מוצעים על ידי מדינות כך שהם יכולים להיות שונים מעט ממדינה למדינה, ושניהם מאפשרים לך לשנות את מוטבי התוכנית לבן משפחה אחר אם הכסף אינו בשימוש. עם זאת, תוכנית החיסכון פופולרית יותר בגלל הגמישות שלה, כולל הגלגול של Roth IRA בשנה הבאה.

להלן נקודות המפתח של כל תוכנית:

• תוכניות בתשלום מראש מאפשרים לך לשלם מראש ולנעול שכר לימוד בתעריפים של היום במכללות או באוניברסיטאות ציבוריות ופרטיות זכאיות, אך בדרך כלל לא מכסים הוצאות אחרות, כגון אירוח ופנסיון. הם גם דורשים לעתים קרובות תושבות מדינה כאשר אתה מגיש בקשה ועשויים להגביל את ההרשמה לתקופה מסוימת בכל שנה. לרבים יש מגבלות גיל או כיתה גם למוטבים.

• תוכניות חיסכון לא דורש תושבות מדינה, כלומר אתה יכול לחסוך בתוכנית של כל מדינה ברחבי הארץ. עם זאת, מדינות מסוימות מאפשרות לך לנכות את התרומות שלך ממס ההכנסה של המדינה שלך (או לקבל זיכוי מס של המדינה), מה שיכול להפוך את התוכנית המקומית שלך לאופציה הטובה ביותר עבורך מבחינה כלכלית. אתה יכול לבחור את ההשקעות שלך, הרווחים יגדלו בדחיית מס והמשיכות פטורות ממס כשהן משמשות להוצאות חינוך מוסמכות כמו שכר לימוד ואגרות עבור K-12 (עד $10,000 לשנה לכל מוטב), מכללה, בית ספר לתואר שני ובית ספר למסחר; ספרים ואספקה; עלויות טכנולוגיה; ואפילו החזרי הלוואות לסטודנטים.

מהו מימון-על וכיצד משתמשים בו?

מימון-על, המשמש בעיקר אנשים בעלי שווי נטו ומבוגרים יותר, מאפשר לך להעמיס מראש את תוכנית החיסכון של 529 על ידי הכנסת תרומות של חמש שנים בבת אחת. תרומות נכללות בהחרגת מס המתנות השנתי שלך, שהיה $16,000 בשנת 2022.

"לאנשים שמודאגים לגבי ניהול עזבון, זה יכול להיות כלי טוב לאנשים", אמר ג'ואל דיקסון, ראש מתודולוגיית הייעוץ הארגוני של ואנגארד. "זה לא באמת משנה את הסכום שאתה יכול לתת על בסיס שנתי, אבל זה יכול להוציא אותו מהעיזבון כך שהוא לא חייב במסי עיזבון."

חיסכון בדלת האחורית: הדלת האחורית רוט: מה זה והאם זה עדיין זמין למשקיעים ב-2022?

חשבונות מס בירושה: אילו מיסים אתה צריך לשלם על ירושה, איך להימנע מהם

הנשיא לשעבר ברק אובמה ורעייתו התפרסמו במימון-על לאחר שתרמו סך של 240,000 דולר ב-529 תוכניות חיסכון עבור שתי בנותיהם בשנת 2007. באותה שנה, החרגת מס המתנות השנתית הייתה 12,000 דולר, כך שכל אחד מההורים מימן 60,000 דולר (5 שנים x 12,000 דולר) ) לכל בת ונמנעו ממס על הסכומים מבלי לטבול בפטורים ממס מתנות לכל החיים.

מס הכנסה מאפשר לאנשים לתת סכום דולר מסוים במהלך חייהם מבלי לשלם מס מתנות פדרלי. זה נפרד מהסכום שאתה יכול לתת מדי שנה ללא מס.

כשכל מדינה מציעה תוכנית משלה, איך אני יכול לדעת מה מתאים לי?

האם המחקר שלך.

כלים מקוונים יכולים לעזור לך להשוות בין התוכניות השונות שמדינות מציעות ולשקול את העמלות, אפשרויות ההשקעה והחיסכון במס של כל תוכנית. מקומות להתחיל בהם עשויים להיות רשת תכניות חיסכון במכללה, שלוחה של הארגון המקצועי והלא מפלגתי הלאומי של אוצרות המדינה, או ללא מטרות רווח קרן חיסכון במכללה.

טיפים לחיסכון במכללה: 4 טיפים ממומחים לתשלום עבור מכללה בשנת 2021 ואילך

מענקים למכללה: סכום המענק של פל יעלה ב-500 דולר בשנת 2023. כמה זה יעזור לסטודנטים?

אבל דיקסון מציע כמה כללי אצבע שיעזרו למשפחות להגיע בדרך לחיסכון לקולג':

• להתחיל מוקדם. התחלה מוקדמת מאפשרת לך להפיק תועלת החזרות מורכבות על השקעות.

• בדוק אם תוכניות 529 הגיוניות עבורך. שקול את הגמישות שלהם, הטבות המס והיתרונות של החשבונות עצמם ולמה ניתן להשתמש בכסף.

• חיסכון יעד, לאורך זמן, עבור שליש ממחיר המדבקה של הוצאות המכללה. רוב הזמן, אנשים משלמים הרבה פחות ממה שעלות המכללה המפורסמת.

• להיות גמיש ולהתאים. ככל שהמכללה מתקרבת, בדוק מה אתה צריך והתאם את התרומות בהתאם.

וזכרו, "עכשיו, כשיש יותר גמישות להשתמש ב-529 הכנסות פירושו קצת פחות חרדה מכך שהתרומות יינעלו", אמר. "זה אמור להקל על חלק מהחששות, במיוחד עבור הורים עם ילדים צעירים יותר."

מדורה לי היא כתבת כספים, שווקים ומימון אישי ב-USA TODAY. אתה יכול להגיע אליה ב [מוגן בדוא"ל] והירשם לניוזלטר הכסף היומי החינמי שלנו לקבלת עצות פיננסיות אישיות וחדשות עסקיות בכל יום שני עד שישי בבוקר.    

מאמר זה הופיע במקור ב USA היום: 529 כספי תוכנית חיסכון בקולג' ניתן לגלגל ל-Roth IRA בשנה הבאה