תוכניות ה-IRA של המדינה פועלות לקראת סגירת פער החיסכון בפרישה גזעני

פערי ההכנסה והעושר בין אנשים צבעוניים למשקי בית לבנים רחבים, אך תוכניות פרישה בניהול המדינה מנסות לעזור לעובדים למצוא שוויון.

לא פחות מ-67% מעובדי התעשייה הפרטית הייתה גישה לתוכניות פרישה בשנת 2020, על פי הלשכה האמריקאית לסטטיסטיקה של העבודה. עם זאת, מספר לא מבוטל מהעובדים נותר מחוץ לתוכניות הללו - ונוטים להיות עובדים צבעוניים שמפסידים.

ואכן, לכ-64% מהעובדים ההיספנים, 53% מהעובדים השחורים ו-45% מהעובדים האסיאתים האמריקאים אין גישה לתוכנית פרישה במקום העבודה, לפי AARP. מעסיקים קטנים נוטים גם פחות להציע תוכניות פרישה לעובדים שלהם, כאשר כ-78% מאלה שעובדים עבור חברות עם פחות מ-10 עובדים חסרות גישה לתוכנית, מצא AARP. 

תוכניות חיסכון אישיות לפנסיה בסיוע המדינה נכנסו לניסיון לסגור את פער החיסכון הגזעי הזה.

"זה ראשוני בשלב זה, אבל הרעיון היה לסגור את פער החיסכון הפנסיוני עבור אנשים שנותרו בחוץ, וזה נוטה להיות עובדים בעלי הכנסה נמוכה יותר, עובדים צבעוניים", אמר מייקל פרירצ'ס, גזבר מדינת אילינוי.

11 מדינות חוקקו יוזמות חדשות כדי לעזור לעובדים במגזר הפרטי לחסוך, ול-XNUMX מהן יש תוכניות אוטומטיות של IRA, על פי אוניברסיטת ג'ורג'טאון המרכז ליוזמות פרישה. נכון לסוף ינואר, היו יותר מ-735 מיליון דולר בנכסים בתוכניות החיסכון הפנסיוני בסיוע המדינה, כך מצא המרכז.

במקום להתחרות מול תוכניות פרישה של חברות גדולות, תוכניות חיסכון לפנסיה בסיוע המדינה מפנים את הפוקוס שלהן לפינה מוחלשת בשוק: עסקים קטנים.

רוב תוכניות המדינה הללו דורשות מעסקים להציע תוכנית פרישה במקום העבודה או לעזור לרשום אוטומטית את העובדים שלהם לתוכנית של המדינה.

בדרך כלל, תוכנית החיסכון היא רוט IRA - כלומר, עובדים חוסכים כסף על בסיס לאחר מס - והם יכולים להחזיר 4% עד 6% מהפיצויים שלהם באמצעות ניכוי שכר אוטומטי, על פי קרייג קופלנד, מנהל מחקר תועלת עושר במכון המחקר להטבות עובדים. המעסיקים עצמם לא משלמים על התוכניות, וחברת השקעות מנהלת את חשבונות החוסכים.

התוצאה של שימוש ב-Roth IRA כדי לחסוך היא שהכספים גדלים ללא מסים וניתן למשוך אותם ללא מס בפרישה, בכפוף ל תנאים מסויימים. במקרה שמשתתפים באירוע צריכים למשוך כסף למקרה חירום, הם יכולים לקחת את התרומות שלהם - אך לא את הרווחים - ללא מס.

מבין המשתתפים בתוכנית Secure Choice של אילינוי, כמחציתם הם שחורים או היספנים, לפי Frerichs. התוכנית פועלת מאז 2018 ולאחרונה הרחיבה את הגישה לחברות עם חמישה עובדים בלבד.

"אנחנו מביאים את האנשים שנפלו בין הכיסאות ואין להם רשת ביטחון", אמר, וציין שזה כולל עובדים בברים, מסעדות וחנויות מכולת.

אולי התכונה החזקה ביותר של תוכניות ה-IRA האוטומטיות היא ניכוי השכר האוטומטי. "זוהי המנטליות של סט זה ותשכח מזה", אמרה פיונה מא, גזבר מדינת קליפורניה. קל לעובדים לבזבז את הכסף שנוחת בחשבונות העוברים שלהם, כך שחלק ממנו הולך ישירות לקראת פרישה מאפשר לכספים שלהם לצמוח.

עובדים המצטרפים ל-CalSavers מתחילים בתרומת ברירת מחדל של 5% מהשכר שלהם, והם כפופים להסלמה אוטומטית שנתית של נקודת אחוז אחת עד שהם יחסכו 1% ממשכורתם, לדברי קייטי סלנסקי, מנכ"לית התוכנית.

"היכולת לחסוך ולהצטבר שינתה את המשחק בניסיון לצמצם את פערי העושר", הוסיף מא. היא ציינה כי 2 מתוך 3 עובדים הזכאים לתוכנית בקליפורניה הם אנשים צבעוניים.

ב-1 בינואר הרחיבה המדינה את שלה תוכנית CalSavers לעסקים שיש להם אחד עד ארבעה עובדים. אם הם עדיין לא מציעים תוכנית 401(k) לעובדים, אותם מעסיקים נדרשים להסדר חיסכון בהפקדת שכר שיאפשר לעובדים להשתתף ב-CalSavers עד סוף 2025.

פער העושר בין משקי בית צבעוניים למשקי בית לבנים הוא תוצאה של אפליה של דורות, לרבות שיטות כמו ריפוי אדום - כלומר, שלילת הלוואות לרוכשי דירות פוטנציאליים בשכונות מיעוטים. זה אומר שתוכניות ה-IRA של המדינה מסמנות צעד לקראת סגירת הפער.

המחוקקים דחפו להתקדמות נוספת בצורה של צעד ב Secure Act 2.0. הוראה בהצעה תקבע תרומת התאמה פדרלית לעובדים בעלי הכנסה נמוכה יותר החוסכים בחשבון פרישה מוסמך, החל משנת 2027. התאמה זו תהיה עד 50% מסכום של עד 2,000 דולר - מקסימום 1,000 דולר לאדם.

"עבור עובדים בעלי הכנסה נמוכה אם הם יכולים לשים 2,000 דולר ולקבל התאמה של 50 סנט עבור כל דולר, זו דחיפה משמעותית עבורם", אמרה מוניק מוריסי, כלכלנית במכון למדיניות כלכלית. "זה יעזור, אבל זה עוד כמה שנים לעתיד. אז כרגע, אנחנו רואים שתוכניות [אוטו-IRA] אלו עוזרות במונחים של נוחות."