'איכשהו אנחנו חיים לבדוק כדי לבדוק'. אנחנו מרוויחים מעל 200 אלף דולר בשנה, אבל חייבים 100 אלף דולר על הלוואות HELOC, מעולם לא למדנו לחסוך כסף ומרגישים שלעולם לא נוכל לפרוש. האם אנחנו צריכים עזרה מקצועית?

שאלה: אשתי ואני מחפשים עזרה. אף פעם לא באמת למדנו איך לחסוך כסף, ואנחנו באמת נוראים בזה. שנינו באים ממשפחות עניות שחיו מסיוע ממשלתי. היא ואני עכשיו שנינו מרוויחים יותר מ-100 אלף דולר בשנה, אבל איכשהו חי לבדוק כדי לבדוק. מימנו מחדש את הבית שלנו ושלפנו שתי הלוואות HELOC שעליהן אנחנו חייבים 100 אלף דולר. בקצב הזה, לעולם לא נוכל לפרוש. מה עלינו לעשות - ומי יכול לעזור לנו? (מחפש יועץ פיננסי חדש? כלי זה יכול לעזור לך להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.)

תשובה: השלב הראשון בתהליך זה הוא מודעות לבעיות שלך והכרה שאתה זקוק לעזרה. אתה עושה בדיוק את זה, ואנחנו מוחאים לך כפיים. לגבי האם אתה צריך מקצוען שיעזור לך, התשובה היא אולי. הנה כמה אפשרויות, כולל אפשרות עשה זאת בעצמך, שיעזרו לך להחליט מה עשוי להיראות לך הגיוני.

יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או שוקל לשכור אחד? שלח את השאלות או החששות שלך אל [מוגן בדוא"ל].

אולי תרצה לחשוב על מאמן כספי או פיננסי או מטפל פיננסי כדי לרדת לשורש בעיות ההוצאות שלך. "אנשים רבים מוציאים כסף שהם אפילו לא מבינים", אומרת המתכננת הפיננסית המוסמכת לורן לינדזי ב-Beacon Financial Planning. ואולי מאמן כספים או מאמן פיננסי יוכל לעזור בכך, במיוחד מי שמתמחה במערכות ותהליכים של תזרים מזומנים.

"מאמן כסף יעזור לך להפוך את הכסף שלך לאוטומטי, לתעדף את ההוצאות המשמחות ביותר שלך ויעזור לך לשלם חובות ולהשיג שליטה על הכסף שלך", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך קאלב פאדוק ב- Ten Talents Financial Planning. שיהיה ברור, מאמנים פיננסיים וכסף אינם מתכננים או יועצים פיננסיים. מאמני כסף אינם מוסמכים בדרך כלל כנאמנים והם אינם קשורים למוסד פיננסי - אז במקום לומר לך איך להשקיע כסף, הם יתמקדו בעזרה לך להבין את היסודות הפיננסיים האישיים. "אם מאמן כספים מוכר ביטוח, מציע לנהל השקעות או מספק ייעוץ השקעות ספציפי או המלצות ביטוח, הם לא מאמן כספים", אומר פאדוק. 

מחפשים יועץ פיננסי חדש? כלי זה יכול לעזור לך להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.

ניתן למצוא מאמנים פיננסיים במקומות רבים, אך נקודת פתיחה טובה היא האגודה לייעוץ פיננסי וחינוך לתכנון או המועצה הלאומית לחינוך פיננסי.

חלופה נוספת היא מטפל פיננסי, שיכול לצלול קצת יותר לעומק ולטפל בכמה מהבעיות הבסיסיות שיכולות לתרום לנטייה שלך לחיות מעבר ליכולתך. "אתה מודע שיש לך בעיה ויש לך מושג שזה יכול לנבוע מהאופן שבו גידלו אותך ומהאופן שבו המשפחות שלך מטפלות בכספים", אומרת המתכננת הפיננסית המוסמכת בתשלום בלבד, דניאלה הריסון מ-Harison Financial Planning.

ככזה, אומר הריסון, "מטפל פיננסי מיומן יכול לעבוד איתך כדי לחשוף יותר מהסיפור שלך, לקבוע את תסריטי הכסף הנוכחיים שלך ולעבוד כדי לשכתב אותם יחד. תכנון פיננסי מסורתי לא יעבוד עד שההתנהגויות הבסיסיות יטופלו תחילה." כדי למצוא מטפל פיננסי, בקר בכלי 'מצא מטפל' של האיגוד לטיפול פיננסי וחפש אנשי מקצוע עם ייעוד מטפל פיננסי מוסמך (CFT-I).

כמובן, עבודה עם מתכנן פיננסי יכולה גם להיות מועילה - במיוחד מכיוון שאתה מרגיש שאין לך דרך לפרישה. המתכנן יכול לעזור לך לשקול את ההתמודדות עם החובות שלך, תוך השקעה חכמה לפרישה העתידית שלך. אבל זכרו שתצטרכו להשתלט על ההוצאות והרגשות שלכם סביב כסף או שאסטרטגיות אלו לא יתבררו כיעילות. 

מחפשים יועץ פיננסי חדש? כלי זה יכול לעזור לך להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.

אתה יכול גם לעשות זאת בעצמך: אם אתה לומד הכי טוב מספרים, המקצוענים ממליצים על "אני אלמד אותך להיות עשיר" מאת Ramit Sethi, "The Bogleheads' Guide to Investing" מאת מל לינדאוור, מייקל לבוף וטיילור לרימור, ו"ריץ' אבא מסכן אבא" מאת רוברט קיוסאקי. בנוסף, ישנם קורסים מקוונים רבים זמינים בחינם, כולל פיננסים לכולם, כיצד לחסוך כסף: קבלת החלטות פיננסיות חכמות (קורס מארכיון של אוניברסיטת קליפורניה, ברקלי) ותכנון פרישה בטוחה של אוניברסיטת פרדו.

בכל מקרה שתחליט להתמודד עם הנושא הזה, יש כמה דברים חשובים שכדאי לזכור לגבי המצב שלך. המתכנן הפיננסי המוסמך ויליאם הולידיי מ-Elite Wealth Management אומר, כמו הרבה אנשים, למדת איך להרוויח כסף אבל עדיין לא למדת מה לעשות עם זה. "הכי חשוב להבין שכל מה שהדולרים מוציאים היום הם דולרים שאי אפשר להוציא מחר. בנוסף, דולרים שמוציאים היום לא יכולים להרוויח יותר דולרים, מה שאולי אומר שדולר שהוצא היום עשוי להיות שווה לשניים, שלושה או ארבעה דולרים שלא ניתן להוציא מחר", אומר הולידיי.

מכיוון שזה נשמע יותר כמו בעיה התנהגותית מאשר עניין פיננסי, הולידיי ממליץ להשתמש בהכנסה הנוכחית שלך כדי לכסות דברים חיוניים כמו הוצאות משק בית ותשלומי חובות. "השלב הבא יהיה לראות איפה אפשר לצמצם הוצאות, מה חיוני ובלי מה אפשר לשרוד? לאחר שקבעתם את הקביעה הזו, תוכלו לבטל את הרכישות לפי שיקול דעת ולהשתמש בהכנסה הזו כדי להפחית את החוב שלכם מהר יותר", אומר הולידיי. 

מחפשים יועץ פיננסי חדש? כלי זה יכול לעזור לך להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.

משהו נוסף שכדאי לקחת בחשבון הוא האם אולי תוכל להרוויח עוד יותר כסף. "אם לא תגדיל את החוב שלך, ביטול הוצאות ואולי הגדלת ההכנסה שלך, השווי הנקי שלך צריך לגדול", אומר הולידיי. ואכן, כל זה מתחיל בהסתכלות על ההתנהגויות שלך, שזה תהליך שידרוש סבלנות, משמעת וכנראה הקרבה מסוימת.

זה גם יכול להיות מועיל לשלם לעצמך תחילה על ידי השקעת כסף בחיסכון אם אתה יכול, לפני שתתחיל לבזבז, כך שתעדף את החסכונות שלך. "זכור, יש לך שליטה על הכסף שלך ולא להיפך", אומרת לינדזי.

יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או שוקל לשכור אחד? שלח את השאלות או החששות שלך אל [מוגן בדוא"ל].

שאלות ערוכות לקיצור ולבהירות.