חלק ממוטבי Medicare מופתעים עם היטלים פרמיה, שיכולים לשלש את הפרמיות. הנה איך לערער ולהימנע מהם

פרמיות עבור Medicare Part B (אשר מכסה כמה חשבונות רופא, שירותי בריאות ביתיים וציוד רפואי) יקרים ב-164.90 דולר לחודש, כ-1,979 דולר לשנה. אבל 7% מהאנשים עם חלק ב' נפגעים עם תוספת חודשית מיוחדת של Medicare שיכולה להגביר את הפרמיות הללו באופן דרמטי.

תוספת זו ידועה בשם סכום התאמה חודשית הקשורה להכנסה, הלא הוא IRMAA. בשנת 2023, זה יכול יותר משלש את הפרמיות של חלק ב' ל-$560.50 לחודש או $6,732 לשנה.

יש גם תוספת IRMAA עבור 8% ממוטבי Medicare שיש להם תוכניות חלק D (כיסוי תרופות מרשם). זה יכול להיות 76.40 דולר לחודש - 912 דולר לשנה - בנוסף לפרמיות של חלק ד' שגובות על ידי ביטוחי בריאות.

הפתעת ה-IRMAA במדיקייר

IRMAA, שנחקק על ידי הקונגרס ב-2003 והורחב ב-2011, היא העמלה הנוספת של Medicare למוטבים בעלי הכנסה גבוהה.

הודעות הקביעה השנתיות של המינהל לביטוח לאומי לגבי היטלים עתידיים של IRMAA, הנשלחות למוטבי Medicare בכל נובמבר, "בהחלט הפתעה לאנשים", אומרת קייסי שוורץ, יועצת בכירה לחינוך ומדיניות פדרלית ב- המרכז לזכויות רפואיות, ארגון הסברה ללא מטרות רווח.

"נראה ש-IRMAA פשוט היא אחת מנקודות הכאב האלה עבור אנשים", אומר טיילור שולטה, מנכ"ל החברה הגדר פיננסי חברת תכנון פרישה בסן דייגו. "אני חושב שחלק גדול מזה הוא שזה תופס אותם לא מוכנים". הוא מכנה את ההיטלים "מציקים".

אם תטפחו עליך תוספת IRMAA, ישנן כמה דרכים שבהן תוכל לערער כדי להפחית אותה או אפילו לבטלה. יש גם כמה מהלכים פיננסיים נבונים שתוכל לעשות כדי למנוע חשבון IRMAA בעתיד.

אחת הסיבות שזה מפתיע חלק: IRMAA מבוססת על הכנסה של מוטב מדיקייר שנתיים קודם לכן, כי אלו נתוני ההכנסה הטובים ביותר שיש לממשלה.

חלק מהאנשים בשנות ה-50 וה-60 המוקדמות לחייהם, אומר שולטה, אינם מבינים שההכנסה שלהם בפנסיה עשויה להיות גבוה יותר מאשר כאשר הם עבדו במשרה מלאה עקב ביטוח לאומי, פנסיה ומשיכות או חלוקות מתוכנית פרישה. הכנסה מוגברת זו יכולה להוביל להיטלים IRMAA.

הסיפור ממשיך

כיצד נקבעים תוספות IRMAA

היטלים IRMAA נקבעים על ידי ההכנסה הגולמית המתואמת של מוטב מדיקייר (MAGI) - סך כל ההכנסה ברוטו והריבית הפטורה ממס בניכוי דברים כמו תרומות לחשבון פרישה ותשלומי מזונות.

לשנת 2023, ה-IRMAA נכנס לתוקף אם ה-MAGI שלך לשנת 2021 היה מעל $97,000; לזוגות נשואים המגישים דוחות מס משותפים, מעל 194,000$.

גודל התוספת מבוססת על סולם הזזה ועולה עם כל אחת מהן חמש מדרגות הכנסה הקשורות ל-IRMAA. סוגריים אלה מתקדמים עבור אנשים עם הכנסה של $500,000 או יותר ($750,000 ומעלה לזוגות).

ספי ה-IRMAA משתנים מדי שנה, בין השאר בגלל האינפלציה. "עדיין לא ראיתי את הספים האלה יורדים", אומרת דיאן אומדהל, נשיאת 65 מאוגד, שירות ייעוץ של Medicare.

שולטה מצפה שסף ההכנסה של IRMAA לשנת 2024 יהיה 101,000 דולר לרווקים ו-202,000 דולר לזוגות נשואים.

8 אירועים משנים חיים שמסיטים את ההיטלים של IRMAA

אם אתה מקבל הודעה מביטוח לאומי לפיה אתה חייב תוספת IRMAA, ייתכן שתוכל לבטל או להפחית את העמלה על ידי הצגת ההכנסה הגולמית המתואמת שלך שגויה או על ידי הוכחה שהיה לך אחד משמונה אירועים משנים חיים. "שהוריד לך את ההכנסה.

ואלה הם:

"הבקשה של חישוב IRMAA חדש לא חייבת להיות רק 'אני לא צריך להיות חייב IRMAA בכלל'", אומר שוורץ. "זה יכול להיות גם, 'היה לי אירוע משנה חיים, ואני צריך להיות חייב IRMAA קטן יותר."

כדי לקבל קביעה מחודשת של IRMAA, אתה יכול להגיש ביטוח לאומי טופס SSA-44 או לקבוע פגישה עם הסוכנות. (אם היו לך יותר מאחד מהאירועים שמשנים את חייך, עליך להתקשר לביטוח הלאומי בטלפון 800-772-1213.)

"רוב האנשים שממלאים את טופס האירוע משנה חיים מצליחים" להפחית או לבטל את התוספת, אומר אומדהל.

אבל המהירות היא המהות. בדרך כלל עליך לערער תוך 60 יום ממועד קבלת הודעת ה-IRMAA.

אם הביטוח הלאומי לא יתאים את תוספת ה-IRMAA שלך לאחר בקשתך, תוכל להגיש א ערעור רשמי דרך המשרד לשימועים וערעורים של Medicare.

5 מהלכי כסף כדי למנוע את IRMAA 

כדי להימנע מהיטל IRMAA כבד בעתיד, ייתכן שתרצה לנקוט בצעדים כדי לשמור על ההכנסה הגולמית המתואמת שלך מתחת לסף. "היה לנו לקוח שבסופו של דבר היה 101 דולר מעל רף ה-IRMAA הנמוך ביותר והיה חייב את ההיטל של IRMAA", אומר אומדהל. "זה לֹא מה שאתה רוצה שיקרה."

שולטה מציע את חמשת ה-IRMAA-busters הפוטנציאליים האלה:

1. תן לצדקה. "גמילות חסדים היא דרך ממש קלה להפחית את ההכנסה הגולמית המתואמת שלך", אומר שולטה. "זו גם דרך של אנשים להשפיע עם הכסף שלהם."

אחת מטכניקות מתן הצדקה האהובות עליו להסיט את IRMAA: שימוש בקרן המיועצת לתורמים ממוסד פיננסי גדול. כאן אתה תורם לחשבון הקרן המיועד לתורמים במזומן או בניירות ערך מוערכים, מקבל ניכוי מס ומעניק מענקים לעמותות עם הכסף בעתיד.

שולטה מעדיף במיוחד את אסטרטגיית ה-IRMAA של זיווג קרן המיועצת לתורמים עם המרת רוט. זה כאשר אתה מוציא כסף מ-IRA מסורתי, משלם עליו מסים, ואז משקיע את המזומנים ב-Roth IRA שהמשיכות שלו פטורות ממס.

"דרך לקזז את חשבון המס על ההמרה של רוט עבור מישהו שנוטה לצדקה היא לממן במקביל קרן המיועצת לתורמים", הוא אומר.

2. בצע תרומות לחשבון פרישה בניכוי מס ל-IRA מסורתי או 401(k) או, אם אתה בעל עסק קטן, לסולו 401(k) או IRA SIMPLE או SEP. פעולה זו יכולה לעזור לשמור אותך בסוג IRMAA נמוך יותר בשנים שלאחר מכן, מציין שולטה.

3. חפשו השקעות חסכוניות במס שיצמצמו את חבות המס שלכם. משמעות הדבר היא בחירה בקרנות נסחרות בבורסה (ETF) על פני קרנות נאמנות והימנעות מקרנות בעלות מחזור גבוה שמוכרות ניירות ערך לעתים קרובות, ומעמידות את המשקיעים ברווחי הון חייבים במס.

4. קרן א חשבון חיסכון של Medicare (MSA) אם יש לך תוכנית Medicare Advantage של מבטח פרטי (החלופה ל- Original Medicare). כמו חשבון חיסכון בריאות, MSA הוא חשבון חיסכון בבנק שהמבטח בוחר. Medicare תורם כסף ל-MSA שאינו חייב במס, ואתה מושך את הכסף, ללא מס, עבור הוצאות רפואיות מהכיס.

5. בצע המרות רוט IRA במה ששולטה מכנה "שנות הפער שלך" - כאשר ההכנסה שלך נמוכה, בין השנה שבה אתה פורש לבין כאשר חלוקת המינימום הנדרשת (RMDs) מ-IRA מסורתיים ו-401(k)s חייבות להתחיל (גיל 73 ב-2023; 75 החל ב- 2033).

אבל שולטה מזהיר לא להגזים בייצור, או לֹא קבלת, החלטת השקעה רק כדי להימנע מתוספת IRMAA.

"אתה לא רוצה לתת לזנב המס לכשכש בכלב ההשקעה", הוא אומר. "זה יכול להיות בסדר לקבל את התוספת של IRMAA בתמורה ל'אני הולך לעשות תכנון מס נהדר שאני יודע שיחסוך לי שש ספרות תוך תשלום קצת יותר ל-Medicare."

סיפור זה הופיע במקור Fortune.com

עוד מ-Fortune:
האגדה האולימפית יוסיין בולט הפסידה 12 מיליון דולר בחיסכון בגלל הונאה. רק 12,000$ נותרו בחשבונו
החטא האמיתי של מייגן מרקל שהציבור הבריטי לא יכול לסלוח עליו - והאמריקאים לא יכולים להבין
'זה פשוט לא עובד'. המסעדה הטובה בעולם נסגרת מכיוון שבעליה מכנה את מודל האוכל המודרני "לא בר-קיימא"
בוב איגר פשוט הניח את רגלו ואמר לעובדי דיסני לחזור למשרד