קריסת בנק עמק הסיליקון: מה עליך לעשות אם הבנק שלך ייסגר?

ה-FDIC הוא תאגיד ממשלתי אמריקאי המבטח כסף המופקד בבנקים מסחריים ובבנקי חיסכון.

קבוצת האם של הבנק, SVB Financial Group
SIVB,
-60.41%
איבדה ביום חמישי שיא של 60% מערכו, לאחר שדיווחה על הפסדים של 1.8 מיליארד דולר ממכירת ניירות ערך, קיצצה את ההנחיות לשנה כולה, והכריזה על תוכניות להנפקה של 2.25 מיליארד דולר.

המניה הופסקה לפני השוק ביום שישי על רקע דיווחים שהחברה מחפשת קונה.

ראה גם: מהי הפסקת מסחר במניות ומדוע הבורסות מזמינות אותן?

הבעיות כאן נראות, במבט ראשון, ספציפיות לתעשייה. בנק עמק הסיליקון היה מלווה ממוקד תעשיית טכנולוגיה - ולא בנק קמעונאי טיפוסי. יתרה מכך, המשבר הפיננסי של 2008 הוביל לשינוי רגולטורי גדול של תעשיית השירותים הפיננסיים, במיוחד ביחס להלוואות סאב-פריים.

עם זאת, נותרה החשש שאם הבנק הזה יסגור את שעריו, גם בנקים אחרים עלולים להטות. מנהל קרן הגידור המיליארדר ביל אקמן ציוץ ביום שישי: "הסיכון לכישלון והפסדי פיקדונות כאן הוא שהבנק הבא, בעל הון פחות טוב, עומד בפני ריצה ונכשל והדומינו ממשיכים ליפול". הוא גם אמר ש"צריך לשקול התערבות ממשלתית".

ביום שישי בבוקר, אמרה שרת האוצר ג'נט ילן הקונגרס: "ישנן התפתחויות האחרונות שמעסיקות כמה בנקים שאני עוקב אחריהם בקפידה רבה, וכאשר בנקים חווים הפסדים כספיים, זה וזה צריך להיות עניין של דאגה."

היו 561 כישלונות בנקים מ-2001 עד 2022, על פי נתוני ה-FDIC. זה היה במשך תקופה של שני עשורים, כולל המיתון הגדול כאשר כ-465 בנקים נכשלו. בארה"ב פועלים כיום כ-4,500 בנקים מבוטחי FDIC

עם נכסים של 209 מיליארד דולר עד סוף 2022, בנק עמק הסיליקון הוא הכישלון הבנקאי השני בגודלו אחרי הכישלון של וושינגטון מוטו ב-2008. לבנק הדדי של וושינגטון היו נכסים של 307 מיליארד דולר, לפי ה-FDIC.

מה אתה עושה אם הבנק שלך נסגר?

ראשית, החדשות הטובות: "אף מפקיד מעולם לא הפסיד אגורה של פיקדונות מבוטחים מאז שה-FDIC נוצר ב-1933", לפי ה-FDIC. ה-FDIC מבטיח 250,000 דולר לכל מפקיד, לכל בנק מבוטח. עבור סכומים מעל סכום זה, לקוחות יצטרכו בדרך כלל להגיש תביעה עבור הסכום הנותר.

במקרה של כשל בנק, ה-FDIC אומר שיש לו שני תפקידים: 1. ה-FDIC מבטח את פיקדונות הבנק. 2. ככונס נכסים, ה-FDIC מוכר וגובה את נכסי הבנק הכושל הנדון, ומסדיר את חובותיו, "לרבות תביעות בגין הפקדות החורגות מגבול המבוטח".

למפקידי בנק עמק הסיליקון תהיה "גישה מלאה לפיקדונות המבוטחים שלהם לא יאוחר מיום שני בבוקר, 13 במרץ 2023", אמר הרגולטור על הבנקים.  

"ה-FDIC ישלם למפקידים שאינם מבוטחים דיבידנד מראש במהלך השבוע הבא", נכתב בהצהרה. "מפקידים לא מבוטחים יקבלו תעודת כינוס עבור יתרת הכספים הלא מבוטחים שלהם".

"במועד הסגירה, כמות ההפקדות החורגת מגבולות הביטוח לא נקבעה", הוסיף ה-FDIC. "סכום ההפקדות הלא מבוטחות ייקבע ברגע שה-FDIC ישיג מידע נוסף מהבנק ומהלקוחות".

ה-SEC תלונות מקבוצת האם של בנק עמק סיליקון, SVB Financial Group, אומרים שלבנק היו פיקדונות לא מבוטחים בהיקף מוערך של 151.5 מיליארד דולר במשרדים בארה"ב עד סוף 2022.

בינתיים, "לקוחות הלוואות צריכים להמשיך לבצע את התשלומים שלהם כרגיל", אמר אתר FDIC שנוצר במיוחד עבור בנק עמק הסיליקון המפקיד. "ההמחאות הרשמיות של בנק עמק הסיליקון ימשיכו להתנקות", נכתב גם באתר ה-FDIC. 

Experian
EXPGY,
-2.02%,
אחת משלושת סוכנויות דיווח האשראי הגדולות בארה"ב, מספק כמה עצות ללקוחות שעלולים למצוא את עצמם במצב כמו המפקידים של SVB, וגם עוזרים להפיג את החששות שלהם.  

"כאשר בנק נכשל, החברה הפדרלית לביטוח פיקדונות תארגן את מכירת הנכסים של לקוח הבנק לבנק בריא, או, פחות נפוץ, ה-FDIC ישלם את הפיקדונות הבנקאיים ישירות", נכתב. "האמת היא שהסבירות לאבד את הכסף שלך קטנה ביותר כל עוד מוסד מבוטח FDIC מחזיק את זה."

סגירת SVB היא 'קריאת השכמה' ללקוחות הבנקים

"הכשל הבנקאי הראשון מאז 2020 הוא קריאת השכמה לאנשים לוודא תמיד שהכסף שלהם נמצא בבנק המבוטח ב-FDIC ובגבולות ה-FDIC ולפי כללי ה-FDIC", אמר מתיו גולדברג, אנליסט באתר הפיננסים האישי Bankrate .com. 

"ה-FDIC מספק משאבים גדולים עם זה BankFind Suite ו אומדן ביטוח פיקדונות אלקטרוני תכונה (EDIE) שאנשים צריכים להשתמש בה ולהיות מודעים אליה", הוסיף.

"גם בתקופות שבהן אין כישלונות בנק או כישלונות בנק מעטים, אתה תמיד צריך לוודא שהכסף שלך בטוח ובמגבלות וכללים של FDIC בבנק המבוטח FDIC", אמר גולדברג. "היום הוא תזכורת נהדרת לאנשים לזה".

SVB, בינתיים, ציטט את העלייה בשיעורי הריבית המפעילה לחץ על השווקים הציבוריים והפרטיים, כאשר לקוחות מתמודדים עם רמות גוברת של שריפת מזומנים. 

מארק הפלה, מנהל השקעות ראשי ב-UBS Global Wealth Management, אמר ביום שישי כי הצרות של SVB עשויות לשמש סיפור אזהרה עבור הפדרל ריזרב האמריקאי, שהתחייב להעלאות ריבית נוספות במאמץ לצנן את האינפלציה.

"לפד יש כעת ראיות מאוד ברורות לכך שיש להם השפעה על המערכת הפיננסית והכלכלה - העלאות הריבית מתחילות לנגוס - ולמרות שזה לא מספיק כדי לתת להם הפסקה, זה משהו שהם יקחו בחשבון", הוא אמר בהערת מחקר.

(סיארה לינן תרמה לסיפור הזה.)