חשבון שוק הכסף, או MMA, מציע לך מקום לאחסן קצת מזומנים ולהרוויח ריבית גבוהה יותר - וזה פלוס אמיתי בימים אלה.
חשבו על חשבון שוק הכסף כאחד מכמה בני דודים במשפחה של חשבונות חיסכון - כולל תעודות פיקדון, חשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה וחשבונות בסיסיים - חיסכון שלעתים קרובות אתה פותח לצד שלך בודק את החשבון.
במשפחה זו, ישנם מצבים שבהם MMA נמצא במקום גבוה בסדר הניקור בקרב בני הדודים. יש מקרים אחרים שבהם עדיף שתבטח את הכסף שלך באחד מבני הדודים האחרים.
ראשית, למד את היסודות על חשבונות בשוק הכסף.
אל תחמיץ
מהו חשבון שוק הכסף?
איגודי אשראי ובנקים מציעים חשבונות נושאי ריבית אלה. חשבונות שוק הכסף מגיעים בדרך כלל עם כרטיס חיוב, הרשאות כתיבת צ'קים מוגבלות ושש משיכות חינם בחודש.
MMAs דורשים לעתים קרובות הפקדה מינימלית ויתרה לשמירה, שיכולה לנוע בין $0 למאות אלפי דולרים. חלק מהחשבונות מתגמלים יתרות גדולות יותר בריבית גבוהה יותר.
שים לב שחשבונות חיסכון בשוק הכסף שונים מהקרנות בעלות שם דומה, המוצעות על ידי חברות השקעות. עם חשבונות חיסכון בשוק הכסף, הכסף שלך הוא מבוטח על ידי הממשלה הפדרלית, ואתה לא יכול להפסיד כסף כמו שאתה יכול עם קרן השקעות בשוק הכספים.
מכיוון שחשבונות חיסכון בשוק הכסף מציעים באופן היסטורי תעריפים גבוהים יותר מחשבונות חיסכון מסורתיים, אתה יכול להשתמש בהם כדי לסייע במאבק באינפלציה.
לדוגמה, אם קצב האינפלציה השנתי היה 5% והחבאת 10,000$ של חיסכון מתחת למזרון שלך, היית מאבד 5% מכוח הקנייה שלך לאחר שנה. אבל אם החנית את 10,000 הדולרים האלה ב-MMA נושא ריבית, היית שומרת על יותר מכוח הקנייה שלך כי תרוויח קצת ריבית על הכסף.
אבל יש מלכוד.
בנקים נוטים לשלם ריביות גבוהות יותר כאשר האינפלציה גבוהה, אבל זה לא תמיד המקרה. אם האינפלציה עולה מהר יותר מהריבית, חשבונות שוק הכסף מאבדים חלק מהזוהר שלהם.
לדוגמה, מדד המחירים לצרכן - מדד שמודד אינפלציה - עלה 7% בשנת 2021, אך חשבון שוק הכסף הממוצע צבר ריבית של 0.09% בלבד בבנקים ו-0.13% בחברות אשראי. המשמעות היא שמחזיקי MMA עדיין איבדו למעלה מ-6% מכוח הקנייה בשנה שעברה על הכסף בחשבונות האלה.
השווה את זה ל-2018, אז האינפלציה הייתה 1.9% וה-MMA עם השכר הגבוה ביותר הציע 2.01%. אם הכסף שלך היה חונה באותו MMA בתקופה זו, ערך החסכונות שלך היה נשאר כמעט זהה.
חשבונות שוק הכסף מול תעודות פיקדון מול חיסכון
שני בני דודים של חשבונות שוק הכסף הם אישור הפקדה ו - חיסכון. הבנה כיצד השלושה מצטברים יכולה לעזור לך לקבוע מה מתאים לך.
כשאתה משווה MMA וחשבונות חיסכון, שניהם נותנים לך גישה קלה לכסף שלך - בדרך כלל עם שש משיכות חינם או העברות מהחשבון בחודש.
חשבונות חיסכון דורשים לעתים קרובות יתרת מינימום נמוכה או אפסית, כך שאינך צריך לדאוג כל כך לגבי דמי תחזוקה. אבל הגמישות הנוספת הזו באה ללא יכולות כתיבת צ'קים והורדת הריבית.
עם זאת, בנקים מקוונים מציעים חשבונות חיסכון בעלי תשואה גבוהה התואמים ולעיתים עולים על שיעורי הריבית בחשבון הכספים. זה נכון במיוחד כאשר שיעורי הריבית הכוללים נמוכים ואין הרבה פער בין החיסכון לשיעורי שוק הכסף מלכתחילה.
שלא כמו שוק הכסף וחשבונות חיסכון, תקליטורים דורשים ממך לנעול את הכסף שלך לתקופה של חודשים או שנים. ככל שתנעלו אותו זמן רב יותר, כך תקבלו תעריפים טובים יותר. החיסרון הוא שאם אתה צריך להוציא את הכסף שלך מוקדם, הבנק מטיח בך קנסות.
כיצד למצוא את חשבונות שוק הכסף המובילים
בנקים מקוונים נוטים לשלם ריבית גבוהה יותר על חשבונות בשוק הכסף ויש להם מינימום נמוך יותר מאשר בנקים מסורתיים יותר.
לדוגמה, הבנק המקוון Vio Bank הציע MMA עם 0.66% תשואה אחוזית שנתית (APY) החל מאפריל 2022, עם הפקדה מינימלית של $100 ל פתח חשבון וללא דמי תחזוקה חודשיים.
הפשרה היא שהגישה לכספים שלך תהיה מעט מוגבלת. לבנקים מקוונים אין רשתות כספומטים ואין סניפים פיזיים. אם אתה יכול לחיות עם זה, אז חשבונות מקוונים בשוק הכסף יכולים להיות עסקה מצוינת. אתה יכול לגשת לכסף בבנק מקוון על ידי להעביר אותו לחשבון הבנק המסורתי שלך.
ב בנק קטן יותר או איגוד אשראי באזור שלך, אתה עשוי למצוא את הנקודה המתוקה של נוחות והחזרות הגונות בחשבון שוק הכסף - לפחות כאשר תנאי השוק נכונים.
האם חשבון שוק הכסף שווה את זה?
חשבון שוק הכסף עשוי להיות האפשרות הטובה ביותר שלך אם אתה עומד בשלושת הקריטריונים הבאים:
לחסוך כסף היא המטרה העיקרית שלך.
אתה לא רוצה לקשור את הכספים שלך בתקליטור.
אתה רוצה להצליח יותר מהריבית על חשבונות חיסכון מסורתיים.
עם זאת, ייתכן שתרצה להשוות תעריפים עם חשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה כדי לראות אם אתה יכול למצוא הצעה טובה יותר.
אם אתה הולך עם חשבון שוק הכסף, הימנע מאפשרויות שיפגעו בך בעמלות חודשיות קבועות. עמלות אלה יחתכו רק את התשואות שלך - מה שעזר למשוך אותך לחשבון מסוג זה מלכתחילה.
עם זאת, אם האינפלציה עולה בהרבה על שיעורי הריבית המוצעים, אתה עשוי למצוא תשואה טובה יותר על הכסף שלך עם א תיק השקעות מגוון.
מה לקרוא אחר כך
מאמר זה מספק מידע בלבד ואין לראותו כעצות. הוא מסופק ללא אחריות מכל סוג שהוא.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/park-savings-money-market-account-110000435.html