האם פנסיונרים צריכים לשלם את המשכנתא שלהם?

פירעון המשכנתא לאחר 30 שנה, ולאחר מכן הפרישה, היה בעבר טקס מעבר עבור רבים. תרחיש זה כבר אינו הנורמה: בייבי בומרס, אמריקאים שנולדו בין 1946 ל-1965, נושאים יותר חובות משכנתא מאשר דורות קודמים בשלב החיים הזה, והם נוטים פחות מאשר דורות קודם להחזיק את בתיהם בגיל הפרישה, על פי מחקר של פאני. קבוצת המחקר הכלכלי והאסטרטגי של מיי.

אם יש הגיון כלכלי עבור פנסיונרים או אלו שמתקרבים לפרישה לשלם את המשכנתא שלהם תלוי בגורמים כמו הכנסה, גודל המשכנתא, חיסכון ויתרון המס שביכולת לנכות ריבית משכנתא.

מתי להמשיך לבצע תשלומי משכנתא

תשלומי משכנתא חודשיים הגיוניים עבור פנסיונרים שיכולים לעשות זאת בנוחות מבלי להקריב את רמת החיים שלהם. לעתים קרובות זו בחירה טובה עבור פנסיונרים או אלה שעומדים לפרוש, בעלי הכנסה גבוהה סוגר, בעלי משכנתא בריבית נמוכה (פחות מ-5%), ונהנים ממנה ריבית הניתנת לניכוי מס. זה נכון במיוחד אם פירעון משכנתא פירושו שאין כרית חיסכון עבור עלויות בלתי צפויות או מקרי חירום כגון הוצאות רפואיות. 

אם אתה פורש במהלך השנים הקרובות ויש לך את הכספים לשלם את המשכנתא שלך, ייתכן שיהיה הגיוני שתעשה זאת, במיוחד אם הכספים האלה נמצאים בחשבון חיסכון בריבית נמוכה. שוב, זה עובד הכי טוב עבור אלה שיש להם חשבון פרישה ממומן היטב ועדיין נשאר עם חיסכון משמעותי עבור הוצאות בלתי צפויות ומקרי חירום.

משלמים א משכנתא לקראת הפרישה הגיוני גם אם התשלומים החודשיים יהיו גבוהים מכדי לעמוד בהכנסה קבועה מופחתת. כניסה לשנות פרישה ללא תשלומי משכנתא חודשיים פירושה גם שלא תצטרך למשוך כספים מחשבון הפרישה שלך כדי לשלם עבורם.

הימנע משימוש בכספי פרישה

בדרך כלל, זה לא רעיון טוב לפרוש מתוכנית פרישה כגון חשבון פרישה פרטני (IRA) or 401(k) כדי לשלם משכנתא. אם תמשוך לפני שמלאו לך 59½, שניכם יחולו מיסים וקנסות על תשלום מוקדם. גם אם תחכה, פגיעת המס של נטילת חלוקה גדולה מתוכנית פרישה עלולה לדחוף אותך למדרגת מס גבוהה יותר לשנה.

זה גם לא רעיון טוב לפרוע משכנתא על חשבון מימון חשבון פנסיה. למעשה, אלה שמתקרבים לפנסיה צריכים לתרום מקסימום תרומות לתוכניות פרישה.

במהלך השנים האחרונות, מחקר הראה שרוב האנשים אינם חוסכים מספיק לפנסיה. בדוח של ספטמבר 2018, המכון הלאומי לביטחון פרישה חשף כי ליותר ממחצית (57%) מהאנשים בגיל העבודה אין חשבון פרישה. הדוח מוסיף כי גם בקרב עובדים שצברו חסכונות בחשבונות פרישה, לעובד הטיפוסי הייתה יתרת חשבון צנועה של 40,000 דולר.

אסטרטגיות לפרוע או להפחית את המשכנתא שלך

אתה יכול להשתמש בכמה אסטרטגיות כדי לשלם משכנתא מוקדם או לפחות להפחית את התשלומים שלך לפני הפרישה. ביצוע תשלומים דו שבועיים במקום חודשיים, למשל, אומר שבמשך שנה תשלם 13 תשלומים במקום 12.

אתה יכול גם למחזר את המשכנתא שלך אם זה יעזור לקצר את ההלוואה ולהוריד את הריבית שלך. למרות שזה יכול להיות מועיל בטווח הארוך, מימון מחדש יכול גם לפגוע בשווי הנקי שלך. זכור, משכנתא חדשה או ישנה היא התחייבות למשק הבית שלך, בהפחתת נכסי משק הבית.

אם יש לך בית גדול יותר, אפשרות נוספת היא צמצום על ידי מכירת הבית שלך. אם תבנה את המכירה בצורה נכונה, ייתכן שתוכל לקנות בית קטן יותר על הסף עם הרווח מהמכירה, ולהשאיר אותך ללא משכנתא. עם זאת, המלכודות כוללות הערכת יתר של שווי הבית הנוכחי שלך, הערכת חסר של עלות בית חדש, התעלמות מהשלכות המס של העסקה והתעלמות בעלויות הסגירה.

למרות שפירעון משכנתא ובעלות על בית על הסף לפני היציאה לפנסיה יכולים לספק שקט נפשי, זו לא הבחירה הטובה ביותר עבור כולם. אם אתה פנסיונר או בעוד כמה שנים מהפנסיה, עדיף להתייעץ עם יועץ פיננסי ולגרום לו לבחון היטב את הנסיבות שלך כדי לעזור לך לעשות את הבחירה הנכונה.