רכישת דירה היא אבן דרך פיננסית חשובה. למעשה, סביר להניח שזו אחת הרכישות הגדולות ביותר שתבצע במהלך חייך. אתה עלול להתפתות לבצע משיכה של 401(k) עבור רכישת בית, במיוחד אם אתה צריך לשלם את המקדמה. בוא נפרט האם עליך לבצע משיכה של 401(k) כדי לקנות בית וחלופות אחרות. א יועץ פיננסי יכול לעזור לך ליצור תוכנית פיננסית לצרכי רכישת הבית שלך ויעדים.
האם אתה יכול לבצע משיכה 401(k) כדי לקנות בית?
אם אתה יכול לבצע משיכה של 401(k) עבור רכישת בית תלוי בגיל ובתוכנית שלך. אם אתה מתחת לגיל 59.5, משיכה זו היא בגדר נסיגה מוקדמת. הכללים סביב משיכות מוקדמות יתוארו בתוכנית 401(k) שלך. לדוגמה, המעסיק שלך עשוי לדרוש תיעוד נוסף כדי להגיש תביעה למשיכה.
אולי גם שמעתם שאפשר להכין א נסיגת קושי ב-401(k). לקנות בית. זה לא נכון. היתרון של משיכה קשה הוא שהיא מוותרת על עמלת המשיכה המוקדמת. אמנם זו אפשרות אם אתה הופך לנכה או שיש לך הוצאות רפואיות, מס הכנסה אומר במפורש זו לא אופציה לקניית בית.
מה לשקול לפני ביצוע משיכה 401(k).
ברוב הנסיבות, עם משיכה מוקדמת, תעמוד בפני עמלה של 10% על כל סכום שתמשוך. לדוגמה, אם תמשוך $10,000, תשלם עמלה של $1,000. יחד עם העמלה, תצטרך לשלם מס הכנסה על כל מה שאתה לסגת מ-401(k) שלך. לכן, אם אתה עומד בפני מס הכנסה של 20% בנוסף לעמלת המשיכה המוקדמת, המשיכה שלך בסך 10,000$ הופכת ל-7,000$.
הדבר השני שיש לקחת בחשבון הוא עלות ההזדמנות של נסיגה מ-401(k). במילים אחרות, מה זה יעלה לך בפנסיה אם תשלוף כסף עכשיו כדי לבצע מקדמה? בואו נחשוב על דוגמה עם שלנו מחשבון 401(k).
נניח שאתה מוציא 10,000 $ מה-401(k) שלך בגיל 35. בהנחה ששיעור החזר שנתי שמרני של 4%, 10,000 $ יהיו 33,731 $ עד שתגיע לגיל 66. תוך 31 שנים, הכסף הזה יותר מפי שלושה, והרוויח לך 23,731 $ רק על ידי ישיבה ב-401(k).
האם אתה צריך להשתמש ב-401(k) שלך כדי לקנות בית?
למרות שכל אדם ומצב שונים, נסיגה מוקדמת מ-401(k) שלך נחשבת בדרך כלל כרעיון רע. יש להקיש תחילה על חסכונות או נכסים אחרים לפני שתפנה ל-401(k). יש סיבה לכך ש-IRS גובה עמלת משיכה מוקדמת של 10% על 401(k)s: הוא רוצה להרתיע באופן פעיל אנשים מלהשתמש בהם לכל דבר אחר מלבד פרישה.
ביצוע משיכה של 401(k) לרכישת בית צריך להיות מוצא אחרון. אם יש לך אפשרויות אחרות, עליך למצות אותן תחילה.
אפשרויות חלופיות למשיכה 401(k).
זה חיוני להכיר את האפשרויות שלך לפני קבלת החלטות פיננסיות גדולות. בין אם זה החיסכון הפנסיוני שלך או מימון רכישת דירה, לדעת איך כסף עובד היא המפתח כדי לגרום לזה לעבוד בשבילך. להלן חמישה דברים שכדאי לקחת בחשבון לפני יציאה מ-401(k):
דחו את קניית הבית. אם אין לך מספיק עבור מקדמה ו עלויות סגירה, ייתכן שהאפשרות הטובה ביותר שלך היא לחכות. אתה יכול להמשיך לחסוך ולחפש הזדמנויות אחרות להגדלת ההכנסה שלך. שקול להרים הבלאגן צדדי או להפוך תחביב לעסק. להתמקד ב בניית האשראי שלך כך שתוכלו לקבל משכנתא ולקבל תנאים נוחים יותר.
אם יש לך נכסים, שקול למכור אותם כדי להפוך אותם לחיסכון לבית החדש שלך. אלה יכולים לכלול דברים כמו מכונית חילוף, תכשיטים או חפצי ערך אחרים.
חקרו אפשרויות משכנתא שונות. למשכנתאות שונות יש דרישות מקדמה ואשראי שונות. לדוגמה, אתה יכול להיות זכאי למשכנתא FHA עם ציון אשראי של 580 ומקדמה של 3.5%. עם משכנתאות קונבנציונליות, אתה יכול לקבל משכנתא עם ירידה של 3% בלבד וציון אשראי של 620. עם זאת, זכור שעם מקדמה נמוכה יותר, תהיה לך ריבית גבוהה יותר ותצטרך לשלם ביטוח משכנתא.
אם אתה זכאי, הלוואות VA ו-USDA אינן דורשות מקדמה, אבל יש להן דרישות לקבלתן. עם הלוואות VA, תצטרך לעמוד בדרישות השירות הצבאי. מצד שני, להלוואות USDA יש מגבלות הכנסה וכללים לגבי היכן אתה יכול לגור.
סיוע בתשלום מקדמה במחקר. מדינות וממשלות מקומיות רבות מציעות תוכניות סיוע בתשלום מקדמה. תוכניות אלה מגיעות לרוב בצורה של מענקי מקדמה או הלוואות. הם ספציפיים למיקום שלך, אז עליך לחקור את הדרישות שלהם. באופן כללי, תצטרך להרוויח מתחת לגבול הכנסה ספציפי. הם עשויים גם לדרוש שאתה רוכש דירה בפעם הראשונה.
השתמש ב-IRA שלך. ייתכן שתוכל לנצל את החריגה של מס הכנסה על 10% עמלת משיכה מוקדמת אם תפרוש מ-IRA. להלן שלושה כללים כלליים:
אתה רוכש דירה בפעם הראשונה או שלא היה לך בית מגורים ראשי בשנתיים האחרונות.
משמש רק עבור עלויות רכישה כשירות, כגון עלויות סגירה.
יש מגבלת משיכה לכל החיים של $10,000.
קחו הלוואה 401(k). A 401 (ק) הלוואה לעתים קרובות היא אופציה הרבה יותר טובה מאשר משיכה מוקדמת. ובכל זאת, יש לשקול זאת לאחר שהאפשרויות האחרות שלך נכשלו. הלוואה 401(k) היא שאתה לווה מעצמך ולעיתים קרובות יכולה להיות קלה יותר לקבל מאשר סוגים אחרים של הלוואות. זה לא בחינם, עם זאת, תצטרך לשלם ריבית על ההלוואה.
הצעד הראשון שלך לקראת לקיחת הלוואת 401(k) הוא פנייה למחלקת משאבי אנוש שלך. הם יוכלו להדריך אותך אם אפשר הלוואה, ואם כן, באילו דרישות יש לעמוד כדי שתוכל לקחת הלוואה.
שורה תחתונה
ביצוע משיכה של 401(k) לרכישת בית היא לא האפשרות הטובה ביותר. אם אתה יכול לעשות את זה, זה יכול לעלות לך הרבה עמלות ומסים. עדיף לחקור דרכים אחרות לפני ביצוע משיכה מוקדמת מ-401(k). בדוק לאילו משכנתאות אתה עשוי להיות זכאי עם תשלומים נמוכים יותר והאם תהיה זכאי לסיוע בקניית דירה.
טיפים לקניית דירה
A יועץ פיננסי יכול לעזור לך להכין את הכסף והאשראי שלך לרכישת בית. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.
כשאתה קונה משכנתא, אתה רוצה את הריבית הטובה ביותר תוך הימנעות מעמלות גבוהות. השתמש ב-SmartAsset כלי השוואת משכנתאות כדי להשוות את שיעורי המשכנתא מהמלווים המובילים ולמצוא את האחת המתאימה ביותר לצרכים שלך.
קרדיט תמונה: ©iStock.com/fizkes, ©iStock.com/Dean Mitchell, ©iStock.com/Pekic
ההודעה ביצוע משיכה 401(k) עבור רכישת בית הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/withdraw-401-k-buy-home-140009878.html