שניים מכלי הרכב הנפוצים ביותר לחיסכון בבנייה הם 401(k) וחשבון החיסכון הבריאותי, או HSA. בעוד שה-HSA אינו חשבון פרישה מסורתי, לפחות לא באופן רשמי, הוא יכול לספק לך ערך משמעותי כאשר עלויות הבריאות שלך עשויות לעלות בפרישה. זה עוזר לו לשמש גיבוי שימושי לכלי תכנון פרישה רגילים יותר, כמו 401(k)s ו-IRAs. לשקול עבודה עם יועץ פיננסי כשאתה שואף למטרות הפרישה שלך.
מהו 401 (k)?
A 401(k) הוא חשבון פרישה עם יתרון מס. יחד עם ה-IRA ו-Roth IRA, א 401 (k) היא אחת משלוש הדרכים העיקריות שבהן מס הכנסה מנסה לעודד אנשים לחסוך לפנסיה.
מס הכנסה מאפשר לך לנכות כל דולר שאתה תורם לא כשיר 401(k) ממס ההכנסה השנתיים שלך. זה מאפשר לך לא לשלם מסים על הכסף שאתה שם בצד מהפנסיה. עם זאת, אתה צריך לשלם מסים על הכסף הזה כאשר אתה מושך אותו מאוחר יותר בחיים.
מס הכנסה גם קובע תקרה שנתית על תרומות בניכוי מס ל-401(k). בשנת 2021, אינך יכול לתרום יותר מ-$19,500, אם כי זה יקפוץ ל-$20,500 לשנת 2022. עבור אלה שגילם 50 ומעלה, מס הכנסה מאפשר "תרומות לתפוס" מיותרות, שיכולות להסתכם בסכום של עד $6,500 עבור 2021 ו-2022 .
401(k) היא תוכנית פרישה המנוהלת על ידי המעסיק. באופן מסורתי זה אומר שזה מיועד רק לעובדים שיש להם מעסיק כלשהו. בעוד שאנשים שיש להם עסק משלהם יכולים להקים לעצמם 401(k), פרילנסרים ועצמאים לא הצליחו היסטורית להקים 401(k) מסורתית. עם זאת, בשנים האחרונות זה החל להשתנות, מכיוון שחברות השקעות החלו להציע תוכניות קבוצת 401(k) שאליהן אנשים יכולים להירשם.
באופן כללי, מעסיק יבנה את תוכניות ה-401(k) שלו כתיק השקעות מסורתי, אם כי ההשקעות מוגבלות. למעשה, הם מורכבים בדרך כלל מקרנות לתאריך יעד, שהן מאגרי השקעה המשתנים על סמך מידת הקרובה לפרישה.
תיקים אלו מנוהלים על ידי המעסיק ישירות או על ידי חברת ניהול פיננסי שהמעסיק בוחר. חלק מהמעסיקים תורמים לתוכניות 401(k) של העובדים שלהם גם כן. זה לא הכרחי, אבל מעסיקים מקבלים הטבת מס גם אם הם תורמים לחשבונות הפרישה של העובדים.
מהו חשבון חיסכון בריאותי (HSA)?
A חשבון חיסכון בריאותי או HSA הוא סוג של חשבון חיסכון מועיל במס שנבנה במקור כדי לעזור לאנשים להפריש כסף להוצאות רפואיות. זה רלוונטי במיוחד כאשר אנשים חוסכים לפנסיה, בהתחשב בכך שההוצאות הרפואיות נוטות לעלות עם הגיל.
אתה יכול להירשם ל-HSA רק אם אתה רשום לתוכנית ביטוח עם השתתפות עצמית גבוהה. המשמעות היא שביטוח הבריאות שלך מתחיל לשלם עבור ההוצאות הרפואיות שלך רק לאחר ששילמת חלק ניכר מהחשבונות הרפואיים שלך מכיסך. מס הכנסה מגדיר תוכניות עם השתתפות עצמית גבוהה כ-$1,400 ליחידים ו-$2,800 למשפחות. אם ביטוח הבריאות שלך משתנה, אתה יכול לשמור על HSA קיים אבל לא יכול לנכות כל תרומה שאתה נותן לו בזמן שאתה נושא בתוכנית ללא השתתפות עצמית גבוהה.
HSA בנוי בצורה דומה מאוד ל-401(k) ולמעשה מעסיקים רבים מציעים תוכניות אלה לעובדיהם. רוב החשבונות מוגדרים כתיק השקעות עם תמהיל מיינסטרים של קרנות נאמנות. למרות שחלק מחשבונות HSA מציעים חשבון חיסכון פשוט בריבית צנועה, והם בנויים רק כדי לעזור לאנשים להפריש כסף במקום לעזור להם לגדל את הכספים הללו.
אתה יכול לתרום לחשבון זה לפי שיקול דעתך, אם כי אם יש לך HSA המנוהל על ידי מעסיק, הם עשויים לאפשר לך לתרום סכום קבוע מתלוש המשכורת שלך. חלק מהמעסיקים יתרמו גם לכספי HSA של העובדים, שוב בדומה ל-401(k), אך זה נדיר יחסית.
שלא כמו 401(k) אתה יכול לפתוח HSA בעצמך אם המעסיק שלך לא מציע כזה. (שוב, הקוראים צריכים לשים לב שהופך קל יותר לאנשים למצוא תוכניות 401(k), אך זהו פיתוח חדש יחסית.)
כמו 401(k) אתה יכול לנכות את כל הכסף שאתה שם בחשבון HSA שלך מס הכנסה פדרלי, מה שהופך את הכסף שאתה חוסך להוצאות רפואיות ללא מס פדרלי. כמו כן, כמו 401(k), מס הכנסה מציב מגבלה שנתית על תרומות. בשנת 2021, אתה יכול לתרום עד $3,600 ליחידים ו-$7,200 למשפחות. לשנת 2022, מגבלות אלו עולות ל-3,650 דולר ליחידים ו-7,300 דולר למשפחות. לאחר נקודות אלו, עדיין תוכל לתרום כסף לרוב חשבונות HSA, אך אינך יכול לנכות את התרומות הנוספות.
שימוש ב-HSA כגיבוי עבור 401(k) שלך
לחשבון חיסכון בריאות יש שלושה כללים בסיסיים למשיכה:
הוצאות רפואיות: אם אתה מושך כסף מ-HSA כדי לשלם עבור הוצאות רפואיות, אתה לא משלם מסים על המשיכות שלך. במקרה זה יש לך למעשה כסף פטור ממס לחלוטין כדי לעזור לשלם עבור ההוצאות הרפואיות שלך. בעוד שאתה חייב להיות בעל תוכנית ביטוח עם השתתפות עצמית גבוהה כדי לתרום ל-HSA, אתה יכול למשוך את הכסף הזה גם אם יש לך תוכנית ביטוח טובה יותר בשלב מאוחר יותר בחיים.
הוצאות לא רפואיות, לפני פרישה: מס הכנסה גובה קנס גבוה של 20% אם אתה מושך כסף מ-HSA כדי לשלם הוצאות לא רפואיות ואתה צעיר מגיל 65. במקרה זה, עליך לשלם גם מס הכנסה על הכסף שאתה מושך וגם את הקנס.
הוצאות לא רפואיות, לאחר פרישה: אם אתה מושך כסף מ-HSA לאחר גיל 65 עבור הוצאות לא רפואיות, אינך צריך לשלם קנסות. עם זאת, אתה צריך לשלם מס הכנסה רגיל על הכסף שאתה מושך.
זו הנקודה האחרונה שמאפשרת לתוכניות HSA לתפקד כצורה של תוכנית פרישה משלימה עבור אנשים מסוימים. במהלך חיי העבודה שלך כללי המס עבור תרומה ל-HSA זהים ל-401(k) אך עם מכסה שנתית קטנה יותר. ברגע שעברת את גיל הפרישה, הכללים למשיכת כסף מ-HSA זהים גם למשיכת כסף מ-401(k). כתוצאה מכך, אם אתה זכאי לפתוח HSA במהלך שנות עבודתך, אתה יכול למעשה להשתמש בזה כחשבון פרישה שני.
לאנשים המחפשים להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלהם זו יכולה להיות דרך מצוינת להפיק קצת יותר קילומטראז' מתוכניות מועלות מס. זה שימושי במיוחד עבור עובדים שנמצאים בשנותיהם הצעירות. אנשים בשנות ה-20 לחייהם יכולים לעתים קרובות להתחמק מלקיחת קופות חולים עם השתתפות עצמית גבוהה (כל עוד הם בטוחים לחלוטין שהם יכולים להרשות לעצמם לשלם את ההשתתפות העצמית הזו במקרה חירום רפואי). עבור קבוצה זו, לעתים קרובות זה יכול להיות חכם לפתוח חשבון חיסכון בריאות ולאחסן בו כסף בעודו צעיר וברי. לאחר מכן, כאשר אתה גדל ועובר לתוכנית ביטוח מקיפה יותר בשנות ה-30 שלך, אתה יכול פשוט להשאיר את ה-HSA הזה לבד כדי לצבור ערך עשור אחר עשור.
שורה תחתונה
קופת חיסכון רפואית היא צורת השקעה מועילה במס, המאפשרת לאנשים עם ביטוח בריאות בהשתתפות עצמית גבוהה להפריש כסף מבלי לשלם עליו מסים. אם בסופו של דבר אתה לא צריך את הכסף הזה כדי לשלם עבור שירותי בריאות, עד שתגיע לגיל פרישה זה יכול לשמש גם כתוספת נחמדה לחסכון הפנסיוני שלך.
טיפים לתכנון פרישה
תכנון פרישה הוא מלחיץ. לְמַרְבֶּה הַמַזָל, יועצים פיננסיים יכול להציע שפע של אפשרויות לחיסכון במהלך שנות עבודתך. מציאת יועץ פיננסי מוסמך לא חייבת להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.
ללא תשלום שלנו פרישה מחשבון יעזור לך לקבוע כמה אתה צריך לחסוך לפנסיה. תכנון מראש לכך יכול להיות מועיל ביותר בטווח הארוך.
קרדיט תמונה: ©iStock.com/Domepitipat, ©iStock.com/Nastasia Samal, ©iStock.com/ziggymaj
ההודעה HSA לעומת 401(k) הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/hsa-backup-401-k-140020470.html