האם עלי לשלם את המשכנתא שלי או להשקיע בתקליטורים? מיחזרתי את המשכנתא שלי ב-2.375%, אבל אני יכול לקבל תקליטור ב-4%. בנוסף, אני רוצה לפרוש בעוד 7 שנים.

התלבטתי אם לשלם את המשכנתא שלי. ביצעתי מימון מחדש ב-2.375% ויכול לקבל תעודת הפקדה (CD) לשנה ב-4%. הוספתי לתשלום המשכנתא שלי בכ-1,000 דולר לחודש כדי לשלם אותה בשבע שנים במקום 14 שנים. אני רוצה לפרוש בעוד שבע שנים, ולמרות שהביטוח הלאומי שלי יעמוד על 3,500 דולר, ובעלי עדיין יעבוד, אני לא בטוח אם זה חכם.

-יאן

בין אם כדאי לך לשלם משכנתא מוקדם או להשקיע יותר תלוי במה שאתה מקווה להרוויח על ידי בחירה באחד על פני השני. יכול להיות שפשוט תרצו לבחור באפשרות המשאירה אתכם טוב יותר מבחינה כלכלית. אבל אולי תרצה לשקול סיכונים, את ההשפעה על התקציב שלך, וגם גורמים לא פיננסיים גרידא.

הנה איך לחשוב על ההחלטה הזו. (כלי זה יכול לעזור לך להתאים לך יועצים פוטנציאליים בזמן שאתה מנווט לקראת הפרישה.)  

השוואת שיעור המשכנתא שלך להחזר השקעה

אנשים רבים אוהבים למסגר את ההחלטה האם עליהם לשלם את המשכנתא שלהם כפשרה ביניהם 

הריבית על המשכנתא שלהם והתשואה שהם יכלו להרוויח אילו היו משקיעים את הכסף הזה במקום.

הרעיון הוא שאם הם יכולים להרוויח שיעור תשואה גבוה יותר ממה שהם משלמים בריבית, מצבם טוב יותר. בתור בסיס, זו גישה הגיונית.

אבל מרכיב נוסף בהחלטה זו הוא הסיכון הקשור בהשקעות. לדוגמה, נניח שהכסף מושקע במקום בתיק מניות. אפילו בתיק מגוון היטב, יהיו תנודות בערך של אותו תיק. אותו מרכיב של סיכון אינו קיים כאשר אתה משלם יתרת חוב בריבית קבועה. זה בגלל שאתה יודע את הסכום שאתה חוסך - זו הריבית הקבועה הזו. 

אז, השאלה מתפתחת. אתה באמת צריך להשוות את הריבית על המשכנתא שלך לשיעור התשואה שאתה יכול לצפות באופן סביר להרוויח על תיק שחושף אותך לכמות סיכון שאתה מרגיש בנוח איתו. אופק הזמן שלך חשוב מאוד בניתוח הזה, ואתה צריך לשקול אותו. (כלי זה יכול לעזור לך להתאים לך יועצים פוטנציאליים בזמן שאתה מנווט לקראת הפרישה.) 

הסיפור ממשיך

בכל מקרה, 2.375% זו ריבית נמוכה להפליא. זה יהיה קל להעלות טיעון נתמך מתמטית על כך שלא תשלם את היתרה הזו מוקדם יותר ממה שאתה צריך. אם אתה לוקח את דיסק לשנה ב-4%, זה ריבית קבועה, כך שלא יהיו לך אותם שיקולי תנודתיות כמו בהשקעה לטווח ארוך יותר. 

רק הקפד לקחת בחשבון את השלכות המס. ריבית התקליטור חייבת במס. ייתכן שגם אתה מקבל ניכוי מס בגין הריבית שאתה משלם על המשכנתא. 

שקול את ההעדפה שלך בפנסיה

אולי לא תרצה לבסס את ההחלטה שלך רק על השוואה מתמטית. שקול את ההעדפות והרגשות שלך, במיוחד כשאתה בוחן את הפרישה הפוטנציאלית שלך בעוד שבע שנים. 

אנשים רבים מקבלים כמות משמעותית של סיפוק לשלם את המשכנתאות שלהם. הידיעה שהם הבעלים של ביתם מושכת אותם.

אמנם אינך יכול לשים ערך דולר מדויק על שביעות הרצון הזו, אך אתה יכול להעריך אותו. אֵיך? כל שעליך לעשות הוא לשאול את עצמך אם אתה מעדיף לקבל את הסכום שאתה מעריך שיהיה לך אם תחסוך את התשלום הנוסף הזה בעוד שבע שנים או בית בתשלום. 

עבור אנשים מסוימים, הסיפוק הזה וההקלה שהוא מביא שווים הרבה. הם יבחרו בבית בתשלום על פני חיסכון של סכום כסף גדול. עבור אחרים, זה לא שווה הרבה. ייתכן שהם יבחרו להשאיר את המשכנתא ולהשקיע יותר, גם אם חסכון בכסף מביא רק לרווח קטן ביחס לפירעון מוקדם. (כלי זה יכול לעזור לך להתאים לך יועצים פוטנציאליים בזמן שאתה מנווט לקראת הפרישה.) 

כאשר אנשים נכנסים לפנסיה ואינם מקבלים עוד תלושי משכורת, הם נוטים לשנות את העדפתם לטובת בית בתשלום. זה מובן, ואי תשלום משכנתא בפנסיה בהחלט מגדיל את כמות הגמישות בתקציב שלך. אתה רומז בשאלתך שזה עשוי להיות גורם חשוב עבורך, או לפחות שזה בראש שלך. 

שורה תחתונה

התחל עם ההשוואה המתמטית. משם, שקול כמה משקל אתה רוצה לתת לאותם גורמים אחרים. לבסוף, קבל את ההחלטה שלך על סמך מכלול המצב. 

Brandon Renfro, CFP®, הוא בעל טור בתכנון פיננסי של SmartAsset ועונה לשאלות הקוראים בנושאי מימון אישי ונושאי מס. יש לך שאלה שאתה רוצה שתענה עליה? אימייל [מוגן בדוא"ל] וייתכן שתענה על השאלה שלך בעמודה עתידית.

שימו לב שברנדון אינו משתתף בפלטפורמת SmartAdvisor Match, והוא קיבל פיצוי על מאמר זה.

מצא יועץ פיננסי

• אם יש לך שאלות ספציפיות לגבי מצב ההשקעות והפנסיה שלך, א יועץ פיננסי יכול לעזור. מציאת יועץ פיננסי לא חייבת להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים בדוקים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.

• מתכננים לפנסיה? להשתמש מחשבון הביטוח הלאומי של SmartAsset כדי לקבל מושג איך ההטבות שלך יכולות להיראות בפנסיה.

קרדיט תמונה: ©iStock.com/Eleganza, ©iStock.com/Dean Mitchell

ההודעה שאל יועץ: האם עלי לשלם את המשכנתא שלי או להשקיע בתקליטורים? מיחזרתי את המשכנתא שלי ב-2.375%, אבל אני יכול לקבל תקליטור ב-4%. בנוסף, אני רוצה לפרוש בעוד 7 שנים. הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.