המטרה העיקרית של א פוליסת ביטוח חיים זה לדאוג לאהובים שלך אחרי שתמות. עם זאת, פוליסות ביטוח החיים שלך יכולות להיות גם חנויות משמעותיות של ערך. בפרט, אם אתה מחזיק באחד במשך רוב חייך הבוגרים, הפוליסה שלך בדרך כלל תצבור עודפי מזומנים. בהתאם לאופי הפוליסה שלך, ייתכן שתוכל לגשת למזומן כדי לעזור להשלים את הפרישה שלך. ככה זה עובד.
חלק מרכזי בכל תוכנית פיננסית הוא ביטוח חיים. שוחח עם יועץ על התוכנית הפיננסית שלך עוד היום.
מהי תוכנית פרישה בביטוח חיים?
תוכנית פרישה לביטוח חיים (LIRP) היא א ביטוח חיים קבוע פוליסה שאתה מממן יתר על המידה במהלך חיי הפוליסה. זה בונה ערך במה שמכונה חשבון המזומנים של התוכנית. אתה יכול לגשת לכסף זה על ידי נטילת הלוואות כנגד יתרת החשבון.
בעוד שאתה יכול לקחת הלוואות כנגד הערך המזומן של תוכנית ביטוח החיים שלך בכל עת, זה ידוע במיוחד כצורה של תכנון פרישה. זה יכול לתת לך גישה למזומן בשלב מאוחר יותר בחיים, במיוחד אם אפשרת לערך המזומן של הפוליסה לגדול לאורך תקופה ארוכה.
LIRP אינה תוכנית פרישה רשמית בדרך של א 401 (k) או IRA. במקום זאת, זהו מאגר ערך לטווח ארוך שיכול להיות שימושי בפרישה.
מהו ערך מזומן של ביטוח חיים?
עם כל תוכניות ביטוח החיים הקבועות, יש סיכוי טוב שבכל חודש נתון תשלמו יותר בפרמיות ממה שנדרש אקטוארית כדי לשמור על הכיסוי. בכל פעם שזה קורה, העודף מתווסף למה שמכונה "ערך המזומן" של הפוליסה.
זהו חשבון מזומן המוחזק על שמך ומצורף לפוליסה. הוא גדל בהתאם לתנאי הפוליסה, עם תוכניות שונות המציעות שיעורי תשואה שונים. לדוגמה, חלקם עשויים להציע ריבית קבועה בעוד אחרים פוליסות ביטוח יציע שיעור תשואה משתנה מבוסס שוק.
למעט נסיבות ספציפיות, חריגות, אינך יכול לגשת ישירות לכסף בחשבון המזומן של פוליסת ביטוח החיים שלך. כל תוכנית מטפלת בחשבון זה בצורה שונה, אבל רובן משתמשות בו כדרך להפחית את הפרמיות בשלב מאוחר יותר בחיים או להגביר את הטבות המוות שחשבונך משלם בסופו של דבר.
אתה יכול גם להגדיל את הסכום בחשבון המזומן שלך על ידי תשלום יתר שלך דמי ביטוח חיים בכל זמן נתון. כאשר אתה משלם יותר מהסכום המינימלי הדרוש לשמירה על הכיסוי של פוליסת ביטוח החיים שלך, התשלום העודף הולך לערך המזומן של הפוליסה שלך.
עבור אנשים שמתכוונים להשתמש בפוליסת ביטוח החיים שלהם כצורה של תכנון פרישה, זו יכולה להיות דרך להגביר את ערכה לטווח ארוך.
כיצד להשתמש ב-LIRP
מימון יתר של הפוליסה שלך
במהלך חיי העבודה שלך, תממן יתר על המידה את חייך (פוליסת ביטוח). זה יבנה קרן בערך המזומן של החשבון, כמו גם תשואות על סמך אופי הפוליסה שלך. בפוליסות עם שיעור תשואה טוב, החשבון יכול לבנות ערך משמעותי לאורך חייו.
לקחת הלוואות בפנסיה
תכניות ביטוח חיים קבועות מאפשרות לך לקחת הלוואות כנגד הפוליסה עד לשווי המזומן של חשבונך. במקרים מסוימים, ייתכן שתהיה לך מכסה ליד הערך הזה, לדוגמה, 80% או 90% מערך המזומן של חשבונך. אתה יכול להוציא את הכסף הזה בכל עת, בכל מבנה שתרצה.
עבור פנסיונרים רבים, אם כן, זוהי דרך להשלים את שלהם פרישה. הם עשויים לקחת הלוואה קבועה מדי שנה, או כל חודש, כסוג של הכנסה למשק בית.
החזר את ההלוואה עם הפוליסה שלך
הכסף שאתה מוציא מתוכנית פרישה בביטוח חיים הוא טכנית הלוואה, מה שאומר שהוא יכלול ריבית. אם לא תחזיר את ההלוואה עד תום הפוליסה, חברת הביטוח שלך תיקח את התשלום תחילה מחשבון המזומן. אם זה לא מספיק כדי לכסות את היתרה, זה יקזז את השאר מהטבות הפוליסה שלך.
זה מאפשר לך להחזיר את הלוואת LIRP שלך, ביעילות, כצורה של ניהול עזבון. בזמן פטירתך, כל עוד ההלוואה שלך בתוספת ריבית נמוכה מהערך המזומן של פוליסת הביטוח שלך, חברת הביטוח שלך פשוט תאסוף את הכסף מהפוליסה שלך ולאחר מכן תשלם את דמי המוות של הפוליסה למוטבים שלך.
גבולות ויתרונות של LIRP
היתרון העיקרי של LIRP הוא שאתה מקבל את הכסף ללא מס. כאשר אתה לוקח כסף מתוכנית פרישה של ביטוח חיים זו הלוואה, לא משיכה. זה אומר שה מס הכנסה (IRS) אינו רואה בכך הכנסה חייבת במס.
התוצאה היא שלא רק שאתה יכול לגשת לכסף הזה ללא מס, אלא שאתה יכול להשתמש בו כדי לנהל את תכנון המס הכולל שלך. לדוגמה, בכל שנה נתונה אתה יכול להפחית את המשיכות שלך מחשבונות אחרים ולהגדיל את ההכנסה שלך מ-LIRP כדי לשנות את מצב המס הכולל שלך.
במילים אחרות, אם תוציא $10,000 תקבל $10,000. זה מאפשר ל-LIRP לתפקד כצורה של רוט פרישה חשבון במובנים מסוימים שכן תקבל גם רווחים מבוססי השקעה וגם החזר פטור ממס.
עם זאת, יש כמה חסרונות למערכת הזו. ספציפית, שמדובר בהלוואה. ההטבה הפטורה ממס של LIRP מופחתת במידה מסוימת על ידי העובדה שחברת הביטוח שלך תחייב אותך בריבית. המשמעות היא שהערך הכולל של חשבונך מופחת באופן פונקציונלי על ידי תשלומי הריבית שתצטרך לבצע. במילים אחרות, אם יש לך $100,000 בחשבון שלך, ייתכן שיהיה לך רק $90,000 שתוכל להשתמש בהם.
עם זאת, זה לא תמיד המצב. כמה חברות ביטוח להציע מה שנקרא הלוואה בעלות אפסית, ובמקרה זה למעשה לא תצטרך לשלם ריבית על ההלוואה שאתה לוקח מה-LIRP שלך. עם זאת, חשוב לבדוק זאת לפני הגדרת חשבון.
שורה תחתונה
LIRP יכול להיות כלי שימושי מאוד עבור משקיעים שרוצים מקום בטוח לאחסון כסף, אבל זה מגיע עם כמה חסרונות יקרים למדי. באופן כללי, עדיף למקסם תחילה את חשבונות החיסכון המוטבים במס. ואז, אם אתה רוצה א פוליסת ביטוח חיים קבועה בכל מקרה, הוסף קצת כסף נוסף לפרמיות הקיימות שלך. זה יכול להיות תוספת טובה לתכנון הפרישה שלך, אבל זה לא צריך להיות קו ההגנה הראשון שלך.
טיפים לתכנון ביטוח
לבחירתך בפוליסת ביטוח יכולה להיות השפעות מתמשכות על הכספים הכוללים שלך, במיוחד ברגע שאתה מגיע לפנסיה. אם אינך בטוח באיזו פוליסה ללכת, א יועץ פיננסי אולי יוכל לעזור. מציאת יועץ פיננסי מוסמך לא חייבת להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים בדוקים באזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.
תכנון פיננסי הוא חיוני להשגת היעדים שלך לעתיד שלך. ביטוח חיים יכול להיות חלק מרכזי בתוכניות אלה, בנוסף להשקעות ואסטרטגיות פיננסיות אחרות. השתמש ב-SmartAsset מדריך ליצירת תוכנית פיננסית ללמוד 'יותר.
קרדיט תמונה: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/ DragonImages ©iStock.com/bluecinema
ההודעה מהי תוכנית פרישה מביטוח חיים (LIRP)? הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-retirement-plan-140031228.html