מעט דברים בטוחים, ובכל זאת הטבות פרישה של ביטוח לאומי הן בין המקורות הבטוחים ביותר להכנסה מפנסיה: הטבות חודשיות מותאמות לאינפלציה המגובות על ידי הממשלה הפדרלית כל עוד אתה חי.
נשמע טוב, לא? עם זאת, רוב האמריקנים תובעים את ההטבה שלהם לכל החיים לפני שהיא מגיעה לסכום הגבוה ביותר, בעוד ש-5% עד 6% בלבד מחכים עד לגיל 70.
האם עדיף לחכות לגיל 70, או לתבוע קצת קודם ולהשקיע את הכסף?
תכנון הוא הדרך הבטוחה לקבל את ההחלטה הנכונה עבורך. עם זאת, רבים מוותרים על מיפוי אסטרטגיה שיכולה לעשות את ההבדל בין הכנסה מובטחת כלשהי לבין הגחמות של שוקי המניות.
לקרוא: כיצד 401(k) שלך יכול לשמש כ'גשר' עד שתביע ביטוח לאומי
המוקדם ביותר שאתה יכול לתבוע ביטוח לאומי הוא בגיל 62. אתה יכול לתבוע עד 30% יותר על ידי המתנה עד גיל הפרישה המלא שלך. עבור מי שנולד בין 1943 ל-1954, גיל פרישה מלא הוא 66. עבור מי שנולד לאחר 1954, גיל פרישה מלא עולה בהדרגה בחודשיים עד שהוא מגיע ל-67 עבור מי שנולד בשנת 1960 ואילך.
מי שממתין עד גיל 70 לתביעה מקבל מה שמכונה זיכוי פרישה מושהה עבור כל חודש שהם ממתינים לאחר גיל הפרישה המלא.
"כשאתה ממתין שנה, התשלום החודשי שלך עולה ב-8%", אומר רוג'ר יאנג, מנהל תובנות פרישה בכיר. עם זאת, "זה לא אומר שאתה מקבל תשואה של 8% על הכסף שלך."
המתנה לתביעה אינה מתאימה לכולם. מי שצריך את הכסף לכיסוי ההוצאות החודשיות שלו נמצא במצב אחר. "הדבר מספר אחד (שיש לקחת בחשבון) הוא: האם יש לך את המזומנים שאתה צריך היום? זה באמת מה ששולט בהחלטה שלך לגבי מתי לתבוע", אומר דניאל לי, מנהל תכנון פיננסי וייעוץ ב-BrightPlan, ספק הטבות לבריאות פיננסית שבסיסה בסן חוזה, קליפורניה.
אחרים שיש להם מחלה או מצב שעלולים לקצר את תוחלת חייהם עשויים לרצות לתבוע מוקדם יותר או כבר בגיל 62. עם זאת, אחרים יכולים לתכנן מראש כך שיהיה להם לפחות תזרים מזומנים הולם שיאפשר להם לדחות את התביעה עד גיל 70.
מה לגבי מי שרוצה לתבוע קצבאות פרישה מביטוח לאומי מוקדם יותר כדי שיוכלו להשקיע את הכסף? מומחים מזהירים מפני אסטרטגיה זו.
"תחשוב על ביטוח לאומי כעל ביטוח ולא על השקעה", אומר יאנג של טי רו פרייס. "כסף שיעזור לך לוודא שלא נגמר לך. תחשוב על תוחלת החיים שלך."
אם אתה טוען קודם לכן, "אתה סוחר בערבויות - תשלומים מובטחים לכל החיים עם COLAs (התאמות יוקר המחיה), תוכנית ממשלתית, לתנודתיות של רווחים פוטנציאליים", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך ברנט נייסר, מנכ"ל ומארח של מה הלאה עם כסף, ויו"ר לשעבר של המועצה המייעצת לצרכן בלשכה להגנת הצרכן הפיננסית.
טענה מוקדמת להשקיע את הכסף היא "אסטרטגיה מסוכנת", אומר לי. רק בגלל ששווקי המניות הציגו ביצועים טובים במהלך השנים האחרונות, למעט הירידה המהירה במרץ 2020 במהלך הימים הראשונים של המגיפה, לא אומר שהמגמה הזו תימשך.
"נראה ששוקי ההון עומדים להיכנס לעידן חדש של תשואות צפויות נמוכות יותר", על פי טי רו פרייס תחזית שוק הפרישה בארה"ב לשנת 2022 להגיש תלונה. "חוסכים וגמלאים לפנסיה יצטרכו לתכנן ולהתאים בהתאם".
לעומת זאת, סביר להניח שהטבות פרישה של הביטוח הלאומי, במיוחד עבור אלה הקרובים לפרישה, יהיו שם, גם אם הקונגרס טרם העביר חקיקה לחיזוק מקורות המימון ארוכי הטווח של המינהל לביטוח לאומי, אומרים מומחים.
"זה זרם הכנסה מובטח", אומר לי. "זו דרך טובה לגוון את תיק ההשקעות שלך." אם תקטין לצמיתות את כמות ההכנסה החודשית שתקבל מקצבאות הפרישה של הביטוח הלאומי, "אתה מרכז את המאמצים שלך בבורסה", אומר לי. "ביטוח לאומי הוא גיוון טוב ומקור הכנסה."
יש המאמינים שהם יכולים להרוויח תשואות גבוהות יותר על ידי השקעת הכסף שהם טוענים לפני 70. "למרות שתיקים יכולים להניב תשואות גבוהות יותר, אין זה חכם לסמוך על כך, במיוחד זה סמוך לפרישה", כותב הכלכלן ווייד פפאו, מחבר הספר מדריך לתכנון פרישה, ניווט בהחלטות החשובות להצלחת פרישה.
אין ספק, מי שיש לו חסכונות ניכרים, אם ירגיש שלא יהיה תלוי בקצבאות הביטוח הלאומי בשנים הבאות, עשוי להיות נוטה לקחת יותר סיכון בשוק המניות. הם עשויים לבחור לתבוע מוקדם יותר ולהשקיע את הכספים בסיכון גבוה יותר מבינוני.
סיבה נוספת שחלקם יבחרו לטעון לפני גיל 70, אומר לי, היא "אם זה יכול להוסיף חוויה טובה לחיים שלך" שאולי לא תוכל ליהנות ממנה אחרת.
הנה כמה דרכים ליצור גשר המאפשר לך להמתין זמן רב יותר לתבוע:
שקול אסטרטגיית תביעה לזוגות. אם אתם בזוג נשוי, בעל ההכנסה הנמוכה תובע תחילה - לפחות ממתין לגיל פרישה מלא. "זה הגשר," אומר נייסר. בעל ההכנסה הגבוהה ממתין עד גיל 70. כאשר אחד מבני הזוג נפטר, בן הזוג שנותר בחיים יקבל את הסכום הגבוה יותר של ביטוח לאומי.
משוך כספים מ-401(k) שלך. כולם לא ירגישו בנוח למשוך כספים לאחר חיסכון של שנים רבות. עם זאת, זה יכול להיות גשר לביטוח לאומי מאוחר יותר בטענה:
זה יהיה "הכרחי למשוך יותר עד שהביטוח הלאומי יתחיל", כותב Pfau, "אבל פנסיונרים יכולים אז למשוך פחות לאחר תחילת הביטוח הלאומי". אסטרטגיה זו אינה "הוכחה מטופשת", הוא מציין, כי אם תיק יורד בערכו בשלב מוקדם של הפרישה, הוא יכול לנעול הפסדים.
השתמש בכספים מהקצאת מזומנים. "אם יש לך מזומנים שמור בתוכנית 401(k) אתה יכול להשתמש בכסף הזה כדי שלא תצטרך למכור מניות שעשויות להיות בנקודת שפל", אומר נייסר. לא תצטרך "לדאוג לירידה בשוק". לחלופין, אם יש לך כספים גדולים ליום גשום/חירום של הוצאות מחיה של שנתיים, למשל, שקלו להוציא משם. "היינו מוכרים ממניות או אג"ח וממלאים את קרן החירום שלהם אם הם ישתמשו במזומן הזה" בזמן שהם מתעכבים לתבוע ביטוח לאומי, אומר לי.
שלח דיבידנדים לחשבון העובר ושב שלך. במקום להשקיע מחדש את כל הדיבידנדים, שקול להחזיק כמה דיבידנדים מקושרים ישירות לחשבון העובר ושב שלך. "דיבידנדים עוזרים מאוד", אומר נייזר. "בחשבונות החייבים במס, אתה יכול לבחור שלא להשקיע מחדש דיבידנדים." לדוגמה, אם אתה צריך כספים לתשלום מסים משוערים רבעוניים, דיבידנדים כמו גם רווחי הון יכולים להיות מקורות. עם זאת, חברות מסוימות השעו או חתכו דיבידנדים במהלך המגיפה.
תבע פנסיה מעבודה קודמת לטווח קצר יותר. אם עבדת עבור מספר מעסיקים במהלך הקריירה שלך, ייתכן שחלקם הציעו "פנסיה מיקרו", המבוססת על עבודה לטווח קצר יותר, אומר נייסר. זה יכול לשמש בשילוב עם גישות אחרות שנדונו.
השג משרה חלקית. "תעסוק בסוג כלשהו של עבודה במשרה חלקית", אומר נייסר, כמו גם שימוש בשילוב של האסטרטגיות האחרות שתוארו לעיל.
הרייט אדלסון היא המחברת של 12 דרכים לפרוש על פחות: תכנון עתיד בר השגה (רומן וליטלפילד, 2021), וכותבת עבור מדור הנדל"ן של וושינגטון פוסט.
מקור: https://www.marketwatch.com/story/should-i-claim-social-security-at-70-or-take-it-earlier-and-invest-the-money-11642720300?siteid=yhoof2&yptr= יאהו