התחלנו עם מיליון דולר, וציפיתי לראות את זה יגדל לא מעט, אבל במקום זאת הפסדתי כסף במהלך השנים האחרונות.
תמונות של Getty / iStockphoto
שאלה: אני אם חד הורית עם שלושה ילדים קטנים. אני רוצה לעזור להם עם המכוניות הראשונות שלהם ותשלום עבור המכללה. אני גם רוצה להשאיר להם משהו כשאני נפטר. יש לי יועץ פיננסי שמנהל את הכספים שלי, ויצרנו תחזיות באמצעות החוב, המשכנתא וגורמים פיננסיים אחרים. מכאן, נראה שאם אמשיך לעבוד ולתרום ל-401(k), אוכל לעזור לילדים שלי, לפרוש בגיל 65 ולהאריך ימים יותר מהכסף שלי. אבל תחזיות אלה נעשו לפני שהשוק התחיל להתנקות.
התחלנו עם מיליון דולר, וציפיתי לראות את זה יגדל לא מעט, אבל במקום זאת הפסדתי כסף במהלך השנים האחרונות. אני מבין שהשוק לא מצליח, אבל לא ראיתי את סוג הצמיחה שציפיתי לראות עוד לפני שהשוק התחיל לצמוח. אני לא בטוח שהיועץ הפיננסי שלי עושה הרבה בשבילי. עם זאת, אני גם לא יודע מה היא אמורה לעשות. (מחפש יועץ פיננסי חדש? כלי זה יכול להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.)
היועץ פתוח להיפגש מדי רבעון אבל אני לא רואה את הערך בפגישה כי אני מרגיש שמילים נזרקות לעברי ואני לא בטוח מה לשאול. אני צריך לדעת איך הכסף מנוהל, ואני מרגיש שהחשבונות הוקמו ולא נעשה איתם כלום, ובכל זאת היא הרוויחה בערך 15,000 דולר בשנה שעברה מהכסף שלי. מהן השאלות הנכונות לשאול? והעמלה מבלבלת אותי, זה לא תעריף אחיד של 1%. אני מאמין שבאחד הדליים זה 1.5%, אז אני משלם הרבה אבל לא בטוח מה אני מקבל בתמורה. איך אני יכול לדעת אם אני מקבל שווה כסף?
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש אחד חדש? אימייל [מוגן בדוא"ל].
תשובה: יש כאן הרבה מה לפרוק, אבל נשמע שהיועצת שלך לא עושה עבודה מספיק טובה בתקשורת איתך לגבי מה שהיא עושה עם הכסף שלך ומה אתה משלם לה. בוא נתחיל ממה שאתה משלם לה.
האם העמלות שהיועץ שלך גובה ממך הוגנים?
באשר לעמלה, 1.5% נמצא בקצה הגבוה של סולם העמלות. "רוב החברות קרובות יותר לטווח של 1%, או במקרים מסוימים קצת פחות", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך ג'ו פייבורטו ב-Landmark Wealth Management. (מחפש יועץ פיננסי חדש? כלי זה יכול להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.)
זֶה המאמר יכול לעזור לך להבין מהן העמלות הממוצעות ליועצים פיננסיים, ולשים לב שהעמלות ניתנות למשא ומתן.
שימו לב גם לזה: ייתכן שהיועץ שלכם מרוויח מכם כסף גם בדרך אחרת (מלבד אחוז מהנכסים המנוהלים). ואכן, אם היועצת אינה יועצת בת שכר טרחה בלבד, ובמקום זאת היא מבוססת עמלות ומרוויחה את שכר הטרחה שלה ממכירת לך משהו, "ייתכן שהיא תקבל פיצוי גם במסגרת מכירת מוצרי ההשקעה", אומר פייבוריטו. זה, הוא מוסיף, "יכול ליצור ניגוד עניינים ועלול להגביר את ההוצאות הפנימיות שאינך רואה על ההשקעות". בעיקרו של דבר, ייתכן שהיא לא בהכרח תחשוב על האינטרסים שלך אם היא יודעת שהיא תרוויח עמלה כבדה על ידי המלצה על מוצר עבורך, גם אם זה לא הכי הגיוני למצב שלך.
למרות שזה אולי נשמע מפתיע או לא הוגן, זה אופייני ליועצים עדיין להרוויח את שכר הטרחה שלהם גם אם תיק ההשקעות שלך ירד. אם אתה עובד עם מודל נכסים בניהול (AUM), ייתכן שהם מרוויחים פחות ממה שהם היו עושים אם תיק ההשקעות שלך היה גדל, ואם אתה עובד על בסיס עמלה קבועה או לפי שעה, הסכום שסיכמת. על עדיין עומד ללא קשר לתנודתיות כלשהי בשוק.
באופן אידיאלי, סביר להניח שאתה רוצה מתכנן פיננסי מוסמך בתשלום בלבד - הם השלימו קורסים, יש להם ניסיון והם עומדים בקוד אתי קפדני - ותוכל למצוא אחד דרך האגודה הלאומית של יועצים פיננסיים אישיים (NAPFA) "מצא כלי יועץ". דעו גם שאתם לא צריכים לבחור במצב של ניהול נכסים; כמה יועצים גובים על בסיס פרויקט או שעתי וזו עשויה להיות אפשרות טובה יותר עבורך.
מחפשים יועץ פיננסי חדש? כלי זה יכול להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.
צריך יועץ חדש?
זה סימן טוב שהיועצת שלך עובדת איתך על תקצוב, השקעות ותכנון עתידי, ושהיא פתוחה להיפגש מדי רבעון. זה מועיל לחזור על כל זה לפחות מדי שנה כדי לוודא שאתה במסלול שמרגיש מבטיח עבורך.
"אני אוהב להשוות תכנון פיננסי לשייט - אם אתה מתווה מסלול ואז נרדם בסירה מבלי לבצע התאמות, אתה עלול להגיע ביבשת אחרת. התאמות קלות לאורך הדרך יכולות לשמור אותך על הנתיב הנכון", אומר Favorito.
אבל נראה שהיא עדיין מפספסת את המטרה בכמה מובנים. דבר אחד שאתה צריך לחדד הוא אמון. "זה נורמלי להיות מודאגים לגבי הכסף שלך בהתחשב בכלכלה הסוערת, אבל אם אין לך ביטחון שאתה נמצא באותו עמוד עם היועצת שלך, אתה צריך לשקול לנהל איתה שיחה מיד", אומר אנדי רוזן. דובר השקעות בחברת NerdWallet.
זה גם נשמע כאילו אתה תוהה אם יש להתאים את התוכניות שלך כדי להתחשב בשוק הדובי. "ספר לה את החששות שלך. אולי תבקש ממנה לתאר את מה שהיא עושה בשפה פשוטה יותר ותוכל גם לבקש פירוט ברור יותר של מבנה העמלות שלה", אומר רוזן.
למעשה, המתכנן הפיננסי המוסמך ג'יימס המפיל ב-TGS Financial מציע לך לבקש תשובות בכתב לשלוש השאלות הללו: 1) אנא תאר את פילוסופיית ההשקעה והאסטרטגיה עבור תיק ההשקעות הכולל שלי, וכיצד האסטרטגיה שונה עבור שני הדליים השונים שלי. 2) זהה את כלי הרכב הספציפיים המשמשים עבור כל דולר התיק שלי. 3) ספק את דמי המכירה הקדמיים ששילמתי כדי לקנות כל אחד מהרכבים האלה, את דמי הכניעה האחוריים שאשלם אם הייתי יוצא מהרכבים עכשיו, את ההוצאות הגלומות לכל רכב ואת העמלות שהיועץ גובה כדי לפקח על כל רכב. רכב.
אתה צריך גם לדעת איך תיק ההשקעות שלך עובר התאמה. "אם מחצית מהכסף שלך היה מושקע בשוק האג"ח, לא היית רוצה להשוות את התיק כולו למדד המניות S&P 500, שהוא 100% בשוק המניות. "היית רוצה שיהיה לך מדד השוואתי רלוונטי עבור כל תחום בשווקים הפיננסיים שבהם אתה משקיע, כדי שתוכל לראות אם התיק שלך לא מתפקד גרוע יותר מהשווקים בכללותו", אומר Favorito.
בסופו של דבר, חשוב לא להיתפס יותר מדי בתוצאות של השוק בטווח הקצר. "השקעה היא תמיד בטווח הארוך יותר והגיוני יותר למדוד את התשואות במהלך מחזור שוק שלם שהוא בדרך כלל 7 עד 10 שנים", אומר Favorito.
אם אתה עדיין מרגיש אי נוחות לאחר שטיפלת בחלק מהנושאים הללו, ייתכן שהגיע הזמן למצוא יועץ פיננסי חדש. כמה מקומות טובים להתחיל בהם הם האיגוד הלאומי של יועצים פיננסיים אישיים או XY Planning Network, ששניהם מציעים מאגרי מידע של מתכנני נאמנות בתשלום בלבד.
"אם אתה מרגיש בכלל לא בנוח עם העצות או התקשורת שאתה מקבל, אז אתה צריך לחפש יועץ אחר. זה לא חייב להיות מסובך או מסיבה מעמיקה. היועץ לא מסביר לך דברים ואתה מרגיש אבוד ויש לך חוסר ביטחון", אומרת ג'ורג'יה ברוג'רמן, מתכננת פיננסית מוסמכת ב- Meridian Financial Advisors. (מחפש יועץ פיננסי חדש? כלי זה יכול להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.)
כדי להבטיח שתקבל יועץ שאתה עובד איתו טוב, ברוג'רמן אומר שעליך לבקש מיועצים פוטנציאליים להסביר את פילוסופיית ההשקעות והגישה שלהם. "אם הם מסבירים את זה בצורה שאתה לא מבין או בז'רגון, אתה צריך להמשיך לחפש. היועץ צריך להיות מסוגל להסביר את ההשקעות הספציפיות שבבעלות הלקוח ומדוע הן נבחרו", אומר ברוג'רמן. כאן הן 15 השאלות שכדאי לשאול כל יועץ שתרצה לשכור.
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש אחד חדש? אימייל [מוגן בדוא"ל].
העצות, ההמלצות או הדירוגים המובעים במאמר זה הם אלה של MarketWatch Picks, ולא נבדקו או אושרו על ידי השותפים המסחריים שלנו.
Source: https://www.marketwatch.com/picks/she-made-about-15k-last-year-off-my-money-my-financial-adviser-is-making-money-off-the-1-million-i-invested-with-her-even-though-im-losing-money-whats-my-move-8beba359?siteid=yhoof2&yptr=yahoo