נוסחת RMD משתנה לראשונה מזה עשרות שנים

ל-IRS יש חדשות טובות לגמלאים החל משנת 2022: כעת אתה יכול לשמור יותר כסף בחשבונות הפרישה הנדחים שלך באמצעות מס הודות להפצות מינימום נדרשות (RMDs).

לראשונה מזה 20 שנה, עדכן מס הכנסה את הטבלאות האקטואריות שלו המכתיבות כמה אדם נדרש למשוך מחשבונות הפרישה שלו החל מגיל 72. הטבלאות החדשות, המציגות כעת תוחלת חיים ארוכה יותר, משמשות כדי לחשב RMDs מחשבונות פרישה בודדים, 401(k)s ורכבי חיסכון פנסיוני אחרים בכל שנה. לקבלת עזרה בתכנון RMDs ועמידה בצרכי ההכנסה שלך מהפנסיה, שקול לעבוד עם יועץ פיננסי.

מהם RMDs וכיצד הם מחושבים?

אחד היתרונות העיקריים של חשבונות פרישה הם הטבות המס שהם מספקים. IRAs מסורתיים ו-401(k)s מאפשרים לחוסכים לפנסיה לדחות מסים עד שהם ימשכו כסף מהחשבונות שלהם. זה מאפשר לכסף להמשיך ולצמוח בקצב מהיר יותר לאורך זמן. עם זאת, אתה יכול לדחות מסים רק לכל כך הרבה זמן. כדי להגביל אותך מלשמור את כספך בחשבון פרישה ללא הגבלת זמן, מס הכנסה דורש ממך למשוך סכום מסוים בכל שנה ברגע שתגיע לגיל מסוים.

בעבר, נדרשת להתחיל לקחת משיכות מה-IRA שלך או מתוכנית הפרישה בחסות המעסיק כשהגעת לגיל 70.5. אבל חוק ה-SECURE של 2019 עשה שינוי קריטי במועד תחילת RMDs. אם הגעת לגיל 70.5 בשנת 2019, הכלל הקודם חל והיה עליך לקחת את ה-RMD הראשון שלך עד 1 באפריל 2020. עם זאת, אם הגעת לגיל 70.5 בשנת 2020 או מאוחר יותר, עליך כעת לקחת את ה-RMD הראשון שלך עד ה-1 באפריל של השנה שאחרי. להגיע ל-72.

אנשים עם החשבונות הבאים כפופים ל-RMD:

חשוב לזכור ש-Roth IRAs אינם כפופים ל-RMD.

חישוב ה-RMD שלך קל יחסית. ראשית, חפש את שווי השוק של חשבון הפנסיה שלך נכון ל-31 בדצמבר מהשנה הקודמת. לאחר מכן, חלקו את הערך בנתון תקופת ההפצה התואם לגילכם בטבלת החיים האחידה של מס הכנסה.

הסיפור ממשיך

לדוגמה, פנסיונר בן 72 עם 500,000 $ ב-IRA שלה יחלק 500,000 $ בנתון תקופת החלוקה שלה, שהוא 27.4. כתוצאה מכך, היא תידרש למשוך לפחות 18,248 דולר מה-IRA שלה ב-2022.

מדוע נוסחת ה-RMD החדשה טובה לגמלאים

כאשר מס הכנסה מעלה את תוחלת החיים הממוצעת מ-82.4 ל-84.6, יש להניח שפנסיונרים יצטרכו לפזר את נכסיהם על פני שנים רבות יותר. כתוצאה מכך, RMDs שמתחילים ב-2022 יהיו פחות ממה שהיו לפי הנוסחה הקודמת, שהייתה בתוקף מאז 2002.

אלו חדשות טובות עבור פנסיונרים או כל אדם הכפוף ל-RMD. עם משיכות קטנות יותר הנדרשות מדי שנה, יותר מנכסי הפרישה שלך יכולים להישאר בחשבון IRA, 401(k) או דחיית מס. RMDs קטנים יותר יקטין את חבות המס שלך ועלול להוביל אותך למדרגת מס נמוכה יותר.

על פי לוח החיים האחיד הקודם, ילדה בת 72 עם 500,000 $ ב-401(k) שלה הייתה נדרשת למשוך 19,531 $ (500,000 $/25.6) במהלך השנה הראשונה של נטילת RMDs. זה 1,283 $ יותר שהיה חייב במס הכנסה בהשוואה למשיכה המינימלית הקטנה יותר הנדרשת לפי הטבלה המתוקנת.

בינתיים, צעיר בן 72 עם 2 מיליון דולר בחשבון הפרישה שלו היה נדרש למשוך 78,125 דולר לפי הנוסחה הישנה יותר (2 מיליון דולר/25.6). עם זאת, הנוסחה המעודכנת מביאה ל-RMD ראשוני של 72,992 דולר בלבד (2 מיליון דולר/27.4), כלומר פנסיונר זה יחזיק בחשבון הפרישה שלו דחיית מס נוספים של 5,133 דולר.

שורה תחתונה

בפעם הראשונה מאז 2002, מס הכנסה עדכן את הטבלאות האקטואריות הקובעות את כמות הכסף שאדם חייב למשוך מה-IRA שלו או 401(k) בגיל מסוים. בעוד שחוק ה-SECURE שינה את גיל ה-RMD מ-70.5 ל-72, טבלת החיים האחידה המעודכנת הורידה את גודל ה-RMD, ומאפשרת לך לשמור יותר מהנכסים שלך בחשבון דחוי מס. כמובן, RMDs הם רק הסכום המינימלי שיש למשוך בכל שנה. אתה בהחלט יכול למשוך יותר מ-IRA או 401(k), אבל זכור: ככל שהחלוקה גדולה יותר, כך גדל חשבון המס שלך.

טיפים למשיכת נכסי פרישה

• יועץ פיננסי יכול להיות משאב מהימן בכל הנוגע לתכנון שלב ההצטברות שלך. מציאת יועץ פיננסי מוסמך לא חייבת להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים באזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, התחל עכשיו.

• ציפייה להוצאות ושיעור ההוצאות שלך הם מרכיבים חיוניים בתכנון פרישה. חוקרים מהמרכז לחקר פרישה בבוסטון קולג' קבעו שמשק הבית הממוצע בדימוס מקצץ את הוצאותיו ב-1.5-1.6% בשנה לאורך הפרישה. כלומר, הצריכה של משקי הבית יורדת מדי שנה בממוצע של 0.75-0.80% עבור פנסיונרים, ומגיעה לדו ספרתי 20 שנה לפרישה. מחשבון התקציב של SmartAsset יכול לעזור לך לעקוב אחר ההוצאות החודשיות שלך.

קרדיט תמונה: ©iStock.com/Ridofranz Seisa, ©iStock.com/katleho, ©iStock.com/PeopleImages

הפוסט חדשות טובות לגמלאים: נוסחת RMD משתנה בפעם הראשונה מזה עשרות הופיע לראשונה בבלוג SmartAsset.