משכנתא הפוכה לעומת משכנתא קדימה: מה ההבדל?

משכנתא הפוכה לעומת משכנתא קדימה: סקירה כללית

אם מעולם לא שמעתם על משכנתא קדימה, יש לכך סיבה. המונח מתייחס למשכנתאות מסורתיות והוא משמש לעתים רחוקות, למעט בהשוואה עם א משכנתא הפוכה. אם אתה הולך עם משכנתא קדימה או הפוכה תלוי איפה אתה נמצא בשלב זה של חייך - אישית וכלכלית.

אם אתה מתחת לגיל 62, המקבילה הקרובה ביותר למשכנתא הפוכה היא א קו אשראי ביתי (HELOC). זהו סכום כסף מוגדר שניתן למשוך עליו בכל עת, מכל סיבה שהיא. עם זאת, הבית שלך משמש כבטוחה עבור HELOC.

גם משכנתאות קדימה וגם משכנתאות הפוכה הן בעצם הלוואות ענק שמשתמשות בבית שלך כמו עקיף- והן התחייבויות פיננסיות גדולות. זוג עשוי להשתמש בבית בודד כבטחון פעמיים בחיים, לקבל משכנתא קדימה ברכישה ולאחר מכן, עשרות שנים מאוחר יותר, משכנתא הפוכה.

משכנתא הפוכה

משכנתאות הפוכות מוסדרות על ידי הממשל הפדרלי על מנת למנוע מלווים טורפים ללכוד אזרחים ותיקים. עם זאת, הממשלה לא יכולה למנוע מאזרחים ותיקים לרמות את עצמם.

בעלי בתים יכולים לקבל את כל סכום ההלוואה כסכום חד פעמי בסילוק, ללא הגבלות על השימוש בה. הצפי הוא שהם ישלמו את החובות שלהם וישתמשו בכל הכספים שנותרו כדי להשלים מקורות הכנסה אחרים. בעלי בתים עשויים גם לבחור לקבל את הכסף כקצבה חודשית או כקו אשראי.

החוב והריבית המצטברים על משכנתא הפוכה, בתוספת עלויות, מגיעות כאשר בעל המשכנתא עובר דירה, מוכר את הבית או נפטר. זה יכול להיות שהיורשים צריכים לשלם את ההלוואה.

יש הערה אחת ידידותית לצרכן: ייתכן שהבנק לא ידרוש תשלום העולה על שווי הבית. הבנק מחזיר את ההפסד באמצעות קופת ביטוח שהייתה אחת מעלויות המשכנתא ההפוכה. אל האני המחלקה לשיכון ופיתוח עירוני (HUD), המפקחת על תוכנית המשכנתא ההפוכה הדומיננטית, עברה בסתיו 2017 לחזק את קרן הביטוח הזו.

משכנתא קדימה

בהשוואה למשכנתא טיפוסית ל-30 שנה, הלווים עשויים לקבל ריבית טובה יותר ולחסוך סכום משמעותי בריבית לאורך זמן אם הם ילכו על משכנתא ל-10 או 15 שנים. עם זאת, זה דורש מידה לא מבוטלת של ביטחון שההכנסות וההוצאות שלך יישארו יציבות או ישתפרו בשנים הבאות.

מערכת המשכנתאות מבוססת על ההנחה שערך הנדל"ן עולה עם הזמן. המציאות הזו התגלתה כשקרית כאשר בועת הדיור התפוצצה ב-2008. נכון לאוגוסט 2022, 2.9% מהבתים המשוכנים בארה"ב - או אחד מכל 34 - עדיין היו "ברצינות מתחת למים", לפי סקר של ATTOM Data Solutions. המשמעות היא שהבעלים שלהם חייבים להמשיך לשלם משכנתאות מנופחות או לשלם לבנקים שלהם 25% או יותר מעל השווי המוערך של בתיהם כשהם מוכרים.

אם כבר מדברים על הסתבכות, בתקופת תנופת הדיור, הפך נפוץ שבעלי בתים מקבלים מסגרת אשראי, תוך שימוש בביתם כבטוחה, בנוסף למשכנתאות. גם בעלי הדירות וגם הבנקאים שלהם הניחו שהעליות המשמעותיות בערכי הדירות יימשכו. כשהגיע השבר, נתקעו בעלי הבתים כשהם מחזיקים בחוב הכפול עבור המשכנתא וקו האשראי.

באוגוסט 2022, ATTOM Data Solutions פרסמה את דו"ח הון ותת-מימי בארה"ב לרבעון השני של 2022. הוא חשף כי נכסים תת-מימיים היוו 2.9% מכלל הנכסים הממושכנים בארה"ב, ירידה מ-3.2% ברבעון הראשון של 2022.

דוגמה למשכנתא הפוכה לעומת משכנתא קדימה

זוג נשוי, כל אחד כבן 30, קונה בית במקדמה קטנה. הם מבטיחים להחזיר את הכסף בתוספות חודשיות קטנות של קרן בתוספת ריבית על פני תקופה של שנים. שלושים שנה הן באופן מסורתי הסטנדרט.

יותר מ-30 שנה לאחר מכן, אותו זוג מתגורר באותו בית, לאחר ששילם את המשכנתא במלואה. אפילו עם המשולבים שלהם בטוח לאומי הטבות וחיסכון פנסיוני, קשה להסתדר, אז הם לוקחים משכנתא הפוכה. הם לא ישלמו דבר מראש ויקבלו צ'ק חודשי כדי להשלים את ההכנסה שלהם. למעשה, הם אף פעם לא משלמים את המשכנתא או את הריבית והעלויות שמצטברות עם השנים. עם זאת, יורשיהם חייבים לעשות זאת בעתיד, בין אם במכירת בית המשפחה ובין אם בסכום חד פעמי.