התזמון, ככל הנראה, הוא הכל. במיוחד כשזה מגיע לפנסיה.
פרישה בשוק דובי יכולה לפגוע בתיק שלך לטווח הארוך, גם אם השוק יתאושש בסופו של דבר, על פי מחקר חדש של SmartAsset.
כל זה נובע מסיכוני רצף, שמשמעותו בעצם שכאשר אתה לוקח משיכות מתיק, הסדר - או רצף - תשואות ההשקעה יכול להשפיע על הערך הכולל של התיק שלך. בעיקרון, משיכות חשבון במהלך שוק דובי מזיקות יותר מאותן משיכות בשוק שורי.
לקרוא: איך הדולר האמריקאי יכול להעמיד את העלייה הזו בבורסה למבחן גדול
"הפרטים של מתי אתה פורש חשובים", אמרה סוזנה סניידר, עורכת מנהלת לחינוך פיננסי ב-SmartAsset. "שנות הפרישה המוקדמת כל כך חשובות".
אחרי 2022, שבה נרשם ה-S&P 500
SPX,
ירידה של כמעט 20%, SmartAsset בחנה שני שווקים דובים קודמים - 2001 ו-2008 - כדי לראות כיצד התחלת פרישה בשנת ירידה יכולה להשפיע על החיסכון בהשקעה לטווח ארוך ובאיזו מידה.
במחקר, כל משקיע החזיק מיליון דולר בחשבון השקעה בתחילת שנה שבה המניות איבדו ערכן. כל חוסך תכנן שיעור משיכה של 1%, שיגדל עם קצב האינפלציה ההיסטורי. כדי לשמור על פשטות, SmartAsset הניח שלחשבונות אין הפצות מינימום או משיכות חובה.
כל אחד מהפורשים החזיק בפורטפוליו של השקעות מעורבות, כאשר 50% קשורים ל-S&P 500 ו-50% קשורים לביצועים של קרן נאמנות של מדד אג"ח, כך נכתב במחקר.
ההבדל היחיד בין המשקיעים היה מועד משיכות הפרישה שלהם.
בכל תרחיש של שוק דובי, משקיע אחד החל למשוך חשבון בשנת ירידה ונעל הפסדים מוקדם. המשקיע השני חיכה עד לשנה שבה החלו השווקים להתאושש.
ההבדל היה עצום.
בדוגמה של שוק הדובים של 2001, גמלאי א' התקדם עם הפרישה והחל לבצע משיכות. גמלאי ב' החליט לדחות את משיכות חשבון פרישה, ובחר לעבוד יותר או לחיות מחסכון במזומן לשלוש שנים נוספות.
"למרות שחוו את אותן התשואות השנתיות, שיעורי האינפלציה והמשיכות הבאות, ההבדל הוא בולט", אמר SmartAsset במחקר.
חשבונו של פנסיונר א' שווה כעת $833,934. לגמלאי B, שחיכה להתחיל לבצע משיכות עד שהשוק יתאושש, יש חשבון בשווי של 1,332,513 דולר - או 498,579 דולר יותר, אמר SmartAsset.
בתרחיש שוק הדובי של 2008, פרש א' פרש, יזם משיכות וכעת יש לו יתרה היום של $1,163,628.
גמלאי ב' המתין רק שנה אחת נוספת עד שהשווקים יתאוששו. היתרה היום היא 1,262,926 דולר. ההפרש הכולל - לאחר שנה נוספת אחת בלבד של משיכות דחויות - הוא 99,297 דולר, כך מצא SmartAsset.
"אנחנו תמיד מדברים על זה שבמשך 30 שנה, השוק יעלה ואל תדאג. אבל גילינו שהשנים המוקדמות האלה באמת משפיעות", אמר סניידר. "אם אתה לא עושה שום דבר אחרת, הכסף לא יחזור."
כמובן, בדיעבד הוא 20-20. אבל מחקר SmartAsset הוא סיפור אזהרה.
אז מה זה אומר על כמעט פנסיונרים כעת, שמסתכלים על השווקים הסוערים, על הסיכויים לעוד כמה העלאות ריבית ועל האיום הממשמש ובא של מיתון אפשרי?
"אני בהחלט לא יכול לצפות השנה. אבל אם אתם עומדים לצאת לפנסיה בקרוב או פנסיונר חדש, אולי כדאי לדבר עם יועץ פיננסי או לשקול לדחות את הפרישה. או לשקול מאיזה דלי אתה לוקח כסף כדי שאתה לא נועל הפסדים עשוי להיות חכם. תסתכל ב-100% על האלטרנטיבות שלך", אמר סניידר.
כמובן, לא לכולם יש אפשרות להמשיך לעבוד שלוש שנים נוספות בשל נסיבות בריאות או חיים.
"זה לא חייב להיות הכל או כלום. המשך עבודה, אפילו במשרה חלקית, או ייעוץ, או עבודה עונתית, רק כדי לקבל קצת הכנסה כדי שתוכל להפחית את הסכום שאתה מוציא יכול לעזור", אמר סניידר. "שקול לקחת כסף מדלי חיסכון לטווח קצר כדי שלא תסגור הפסדי השקעה. או להוריד 2% במקום 4%".
סניידר אמרה שהאופציה הכי פחות כואבת, לדעתה, היא לדחות הוצאות גדולות עד שהשווקים יתאוששו.
"דחקו את החופשה, הדחיקו את השייט האדיר שקיוויתם לקחת. ניתן להתאים חלק מההוצאות. אבל אולי זה לא כיף לשמוע", אמר סניידר.
סניידר אמרה שהיא לא ממליצה לאנשים לנסות לתזמן את השווקים. אבל צמצום המשיכות למשך שנה לפחות והערכה מחדש עשויה להיות נבונה כאשר מתמודדים עם ירידה בשווקים, אמרה.
"קשה לתת עצות גורפות לכולם. הייתי אומר שתסתכל הוליסטית על החסכונות שלך. אם אתה מרגיש לא בטוח, הפרישה לא חייבת להיות הכל או כלום. אולי יש צעדים שאתה יכול לנקוט כדי לצמצם את החשיפה שלך להפסדי השקעות", אמר סניידר.
יש לך שאלות לגבי פרישה, בטוח לאומי, איפה לגור or איך להרשות לעצמך הכל? לכתוב ל [מוגן בדוא"ל] ואנחנו עשויים להשתמש בשאלה שלך בסיפור עתידי.
מקור: https://www.marketwatch.com/story/dont-retire-in-a-bear-market-or-youll-lock-in-losses-11675692827?siteid=yhoof2&yptr=yahoo