אניטה קאולס תכננה לצאת לשייט בנהר באירופה בשנה הבאה, ולהתרשם מהמראות והקולות של ערים תוססות, ארמונות רחבי ידיים ומבצרים מימי הביניים במרחק אלפי קילומטרים מעיר הולדתה באלבמה.
היא ובעלה, ראסל, תכננו אז לצאת לטיול של שלושה חודשים במכונית הפנאי החדשה שלהם. אלו רק שתיים מתוך הנסיעות הרבות שבני הזוג תכננו לאחר שראסל פרש כטייס מ-[hotlink]אמריקן איירליינס[/hotlink] בפברואר, כשמלאו לו 65.
אבל כל זה הושהה בין השאר בגלל מחירי דלק גבוהים, מחירי מוצרי צריכה גבוהים יותרו השפל בשוק זה מחסל כרבע מהחיסכון הפנסיוני של בני הזוג. מאז פברואר, ההשקעות של בני הזוג איבדו בערך 500,000 דולר בערכם, מספרת אניטה, בת 63. הון עתק.
"זה חלק גדול מהפרישה שלנו", אומרת אניטה. "זה מפחיד ביותר. חשבנו שנעשה קצת טיולים השנה, אבל זה נעצר בפתאומיות. אתה רוצה שהכסף שלך יחזיק מעמד."
הזוג קאולס לא לבד מול הפסדים גדולים - יתרות הפרישה צנחו זו הרבעון השלישי ברציפות השנה. במהלך הרבעון השלישי, יתרת ה-401(k) הממוצעת ב-Fidelity ירדה בממוצע של 23% מלפני שנה, לפי מחקר אחרון של Fidelity Investments, המטפל בכ-35 מיליון חשבונות פרישה. יתרות ה-IRA ירדו בכמעט 25% משנה לשנה והחזקות בחשבון 403(ב) - תוכניות פרישה המשמשות בדרך כלל עמותות - ירדו ב-21%.
בעוד שהנפילות הללו הן בסך הכל הפסדי נייר עד שהמשקיעים מבצעים משיכות, ההשפעות הפסיכולוגיות כבר מכה בפנסיונרים אחרונים וטרום גמלאים כמו הקאולים. "כן, זה רק על הנייר, אבל אם תמשיך לצייר מזה, זה ייקח עוד יותר זמן להחזיר את הכסף שלך", אומרת אניטה.
ההאטה האחרונה בשוק והאינפלציה העולה גרמו להרבה אמריקאים מבוגרים הפסקה. כמעט מחצית (49%) מאותם גילאי 50 ומעלה מדווחים שהם כבר צמצמו את ההוצאות שלהם, או מתכננים לעשות זאת, כתוצאה מגורמים אלה, לפי Janus Henderson Investors' דוח אמון פרישה של ינוס 2022 האחרון.
עם זאת, רבים אופטימיים שהאינפלציה והירידה בשווקים הם אתגרים לטווח קצר. רוב האמריקנים המבוגרים (60%) מאמינים שמדד S&P 500 יהיה גבוה בעוד שנה מהיום, לפי יאנוס. וזה נמשך, בהתחשב בכך שהבייבי בום הם דור שבדרך כלל התאושש יפה מזעזועים כלכליים בעבר -במיוחד בהשוואה לדורות אחרים. בעוד שהבייבי בום חוו את בועת הדוט קום בסוף שנות ה-1990 ואת מפולת הבורסה והדיור של 2008, הדור מחזיק בכ-73 מיליארד דולר, או כ-51% מכל העושר בארה"ב, על פי הפדרל ריזרב. זה בערך פי תשעה יותר ממילניום.
"אני יודעת שעוד שנה או שנתיים אוכל לקחת חלק מהנסיעות האלה כי הכסף יחזור", אומרת אניטה. אבל עדיין מסתמן צל של אי ודאות. אז במאמץ להחזיר חלק מההפסדים שלהם מהר יותר, הזוג קאולס דנו על ראסל חוזר לעבוד כטייס בחברת תעופה קטנה יותר. רק בשבוע שעבר הוא התראיין לתפקיד. "הוא שוקל לחזור לעבודה כי מה אם זה ימשיך?" אניטה אומרת.
"האכזבה הגדולה ביותר שלנו היא רק העיתוי של כל זה", היא אומרת, ומוסיפה כי דחיית נסיעות וראסל שעלול לצאת לגמלאות הן החלטות גדולות יותר כאשר יש חששות בריאותיים ארוכי טווח שצריך לשקול. "אנחנו עדיין מרגישים בנוח", היא מוסיפה אבל אומרת שכל ה"תוספות" כמו נסיעות וחוויות מיוחדות שבני הזוג רצו להיות מסוגלים לעשות בזמן שהם מרגישים בסדר כלכלית עם זה - עכשיו הם לא יכולים.
איך לצלוח את הסערה מבלי לצאת מהפנסיה
אמנם ההחלטה לחזור לעבודה, אפילו במשרה חלקית, אינה דחף רע, אבל יש דרכים אחרות להתמודד עם החפירה הכפולה של אינפלציה גבוהה וירידה בשוק שחווים פרנסי הבייבי בום.
מחקר של טי רו פרייס מגלה שחיסכון לפנסיה אכן מחזיק מעמד לאורך זמן, גם כאשר מתחילים בתקופות שוק וכלכליות מאתגרות. חיסכון פנסיוני של 500,0000 $ בתיק 60/40 של מניות ואיגרות חוב, למשל, שהושקע ב-1973 - שנה שסימנה משבר נפט שהניע שוק דובי - עדיין הסתיים עם יתרה של יותר ממיליון דולר ב- תום 1 שנה תוך שימוש בשיעור משיכה של 30%.
אבל סוג זה של מחקר לא אומר שחקני הבייבי בום שפרשו לאחרונה (או אלה שעדיין רואים פרישה) צריכים להיות שאננים, אומר גרגורי קורינץ, מתכנן פיננסי מוסמך (CFP) עם Bentron Financial Group באילינוי.
"הגיע הזמן לקחת צעד אחורה ולעשות את הדברים שאתה אמור לעשות", אומר קורינץ. העדיפות העליונה? הערך מחדש כמה אתה באמת מוציא על בסיס חודשי ושנתי. ואז גלה מאיפה ההכנסה הזו תבוא בהתחשב באקלים השוק הקשה הנוכחי.
צפה בתרשים אינטראקטיבי זה ב-Fortune.com
אפילו עם התרגיל הפשוט הזה, יש הרבה פשרות שיש לקחת בחשבון. "החוכמה הנפוצה היא שלעולם אל תשלוף מהתיק שלך כשהוא מושבת", אומרת מריסה רוטשטיין, CFP ויועצת פיננסית אישית בניו יורק. עושר פרטי של סיינה.
ההרחבה הטבעית של חוכמה זו היא שפנסיונרים וטרם גמלאים צריכים להסתמך על מקורות הכנסה אחרים כדי לעבור אותם עד שהשוק יתאושש - המקור הנפוץ ביותר הוא הביטוח הלאומי. אבל אם זה אומר לתבוע ביטוח לאומי מוקדם (גיל פרישה מלא הוא 66 או 67 עבור רוב הבייבי בום), רוטשטיין אומר שזה יכול להיות הימור רע. "על ידי תביעה מוקדמת של ביטוח לאומי, הם כנראה מפקירים את הצמיחה המובטחת המובטחת בביטוח הלאומי מכל שנה של עיכוב. שוק המניות עשוי להתאושש, אך האם הוא יתאושש בקצב של 8% בשנה? אנחנו פשוט לא יכולים לחזות את זה. אבל אנחנו יכולים להיות בטוחים שקצבת הביטוח הלאומי שלך תגדל בקצב הזה עבור כל שנה שתדחה מעבר לגיל הפרישה המלא שלך. וימשיך לגדול עד גיל 70".
קורינץ, למשל, ממליץ ללקוחותיו לבנות פתח לפרישה תוך שימוש של שנה או שנתיים של חיסכון, במקום להסתמך על ביטוח לאומי או משיכות מהשקעות. יתרת חשבון חיסכון לא תניב למשקיעים המון תשואה, אבל השימוש בכספים האלה עכשיו במקום לטבול לחשבונות פרישה פירושו שלהשקעות אלו יהיה סיכוי טוב יותר להתאושש ותוכלו לעכב עם תביעת ביטוח לאומי. פחות סיכוי שהפסדי נייר יהפכו להפסדים ממומשים.
"אם יש לך תוכנית, אז אתה אמור להיות מסוגל להתמודד עם סופות כאלה", אומר קורינץ. "ונחשו מה, זה לא האחרון שאנחנו הולכים לעבור."
היו מציאותיים לגבי העלות של להיות פנסיונר
יציאה לפנסיה עם ציפיות ריאליות היא גם מפתח. אחת התפיסות המוטעות הגדולות ביותר לגבי פרישה היא שהאמריקאים צריכים פחות כסף בפנסיה מאשר בזמן שהם עובדים. לא נכון, אומר קורינץ.
כמו הקאולס, אמריקאים רבים רוצים לנסוע או לעשות את כל הדברים שהם לא היו מסוגלים לעשות בגלל שהם עבדו. קורינץ אומר שפנסיונרים אחרונים שהוא עובד איתם בדרך כלל מוציאים 105% עד 110% יותר ממה שהם הוציאו לפני שהפסיקו לעבוד במשרה מלאה - וזה יכול להימשך חמש או 10 שנים לאחר הפרישה.
באותה רוח, אבן נגף ענקית נוספת היא הרעיון שהגמלאים יהיו אוטומטית במדרגת מס נמוכה יותר. שוב, קורינץ אומר שבדרך כלל זה לא קורה מיד. "אם אנחנו מוציאים יותר כסף, זה אומר שאנחנו לוקחים יותר כסף, מה שאומר שאנחנו כנראה נהיה במדרגת מס שווה, אם לא קצת יותר גבוהה", הוא אומר. שלא לדבר על כך ששיעורי המס הנוכחיים בארה"ב הם כנראה הנמוכים ביותר שאמריקאים רבים הולכים לראות אי פעם.
קורינץ אומר שלמרות שהוא אף פעם לא אומר ללקוחות שלו לא לעשות משהו, כמו לצאת לטיול גדול כשהתיק שלהם יורד ב-23%, הוא מדגיש את ההשלכות הפוטנציאליות ואת הצורך אולי לתעדף את מה שחשוב. פְּשָׁרָה. להיות גמיש. עקרונות אלה ישרתו היטב אנשים שפורשים לסביבה הזו, הוא מוסיף. "הכל נזיל. התכנון הוא זורם - דברים משתנים כל הזמן", הוא אומר.
אולם בסופו של יום, קורינץ מדגיש את החשיבות של קיום תוכנית. "זה לא אומר שכל אדם צריך לעבוד עם מתכנן פיננסי, אבל אתה צריך שתהיה לך איזושהי תוכנית ולוודא שהתוכנית הזו יציבה", הוא אומר.
ההגדרה של כל אחד לפרישה הולכת להיות שונה, אבל כל זה יעלה כמויות שונות של כסף, וזה עוזר להבין טוב מה אתה רוצה לעשות כדי להפוך את זה למציאות.
סיפור זה הופיע במקור Fortune.com
עוד מ-Fortune:
מעמד הביניים האמריקאי נמצא בסוף עידן
אימפריית הקריפטו של סם בנמן-פריד "נוהלה על ידי כנופיית ילדים באיי בהאמה" שכולם יצאו זה עם זה
מקור: https://finance.yahoo.com/news/retiring-baby-boomers-getting-wiped-195551620.html