חיסכון פנסיוני לפי גיל: מקסימום הפוטנציאל שלך

טעימות מפתח

• כמה כל אדם צריך לחסוך לפנסיה משתנה בהתאם להכנסה, אורח החיים, המטרות ופוטנציאל החיסכון שלך
• עם זאת, אמות מידה המדגישות את החיסכון הפנסיוני לפי גיל יכולים לשמש בסיס מצוין לאסטרטגיה שלך
• חיסכון של כ-15% מההכנסה ברוטו (לפני מס) מדי שנה משמש לעתים קרובות כיעד חיסכון ממוצע

תכנון פרישה נשמע פשוט מספיק: פשוט קבע כמה אתה צריך לחסוך - והיכן - כדי להרשות לעצמך את אורח החיים החלומי שלך כשאתה עוזב את כוח העבודה.

אבל בעצם השגת המטרה הזו דורשת תובנה אישית, סבלנות ונחישות. זה דורש לחסוך נתח נכבד מהמשכורת שלך בכל חודש במשך עשרות שנים.

וזה כרוך בידיעה שככל שתחסוך מוקדם יותר, כך יש יותר זמן להשקעות שלך להפיק תועלת מהעלייה במניות, השקעות חוזרות של דיבידנד ותשלומי ריבית. (במילים אחרות, רבית דרבית.)

ואם אתה לא בטוח איך הרבה כדי לחסוך, יעדי החיסכון הפנסיוניים הללו לפי גיל משמשים קו בסיס מוצק.

כמה כדאי לחסוך לפנסיה?

קירובים. אמות מידה. כלל אצבע.

איך שלא תקרא להם, יעדים אלה יכולים לעזור לך לקבל החלטות פיננסיות מרכזיות. למרות שהם לא יכולים להחליף תכנון מותאם אישית, קווי בסיס מתארים היכן אתה "צריך" להיות.

יעדי הוצאות פרישה

מדד הוצאות נפוץ הוא היכולת להוציא 80% מההכנסה שלך לפני פרישה לאחר שעזבת את כוח העבודה. לכן, אם אתה מרוויח $100,000 בשנה בגיל 64, ההשקעות והביטוח הלאומי שלך צריכים לכסות $80,000 בהוצאות שנתיות בגיל 65.

אבל זה רק כלל אצבע. אנשים עם הרגלי הוצאות יקרים, יותר הוצאות רפואיות או חובות גדולים יותר עשויים להצטרך להוציא יותר בפנסיה.

כלל 4%

נוסחה קלה נוספת לשימוש שמספקת קצת יותר התאמה אישית היא כלל ה-4%. כלל 4% רק קובע שאתה יכול לקבוע כמה לחסוך על ידי חלוקת ההכנסה השנתית האידיאלית שלך לפרישה ב-4%. משם, מחשבון פרישה יכול לעזור לך לקבוע את יעדי החיסכון השנתי שלך לפי גיל.

לדוגמה, אם אתה מקווה להוציא 50,000 דולר בשנה בפרישה, תצטרך לחסוך לפחות 1.25 מיליון דולר (50,000 / 0.04 דולר) עד 65. עבור הכנסה של 100,000 דולר, יעד הפרישה שלך מזנק ל-2.5 מיליון דולר (100,000 דולר / 0.04) .

אבל האסטרטגיה הזו מגיעה עם כמה הנחות יסוד. הראשון הוא שתסתמך על ביצת הקן שלך במשך 30 שנה בפנסיה ללא הוצאות רפואיות או חירום אחרות. זה גם מניח א תשואה על ההשקעה של 5% לאחר מיסים ו אינפלציה.

לטובתך, זה גם לא כולל הכנסה נוספת מפרישה, כגון ביטוח לאומי - כלומר הסתמכות על כלל ה-4% יכולה לעזור לך לעלות על המטרות שלך.

ההנחיה של 10-20%.

עוד הנחיות פשוטות שיועצים ממליצים לעתים קרובות היא להרחיק 10-20% מההכנסה הגולמית שלך בכל חודש. (15% משמשים בדרך כלל כאמצעי.)

בתיאוריה, אם תתחילו לחסוך 15% כל חודש עד גיל 25, תוכלו לפרוש בנוחות בגיל 62. אם תתחילו לחסוך עד גיל 35, תוכלו לפרוש בין 65 ל-70.

עם זאת, כלל אצבע זה נושא פגמים משלו.

ראשית, זה מניח שאתה מרוויח מספיק כסף שחיסכון של 15% מהמשכורת שלך יכול לגדול מספיק כדי לממן אורח חיים נוח בהמשך הדרך. אבל עם מעל 60% מהאמריקאים משכורת חיים למשכורת, חיסכון של אפילו 10% יכול להיות משימה קשה.

כדי להילחם בבעיה זו, כמה מומחים מציעים להתחיל איפה שאתה יכול, גם אם אתה רק חוסך 5-7% בכל חודש. לאחר מכן, בכל שנה, תוכל להוסיף 1-2% לחיסכון שלך.

למרות שהאסטרטגיה הזו עשויה להשאיר אותך מאחור, משהו עדיף מכלום. ועם הזמן, בתקווה הרווחים שלך יגדלו, ויאפשרו לך להגדיל את התרומות שלך מאוחר יותר.

חיסכון פנסיוני ממוצעים לפי גיל

עבור אנשים רבים, לראות איך כל השאר מסתדרים במסעותיהם מספקת תובנה לגבי האסטרטגיות שלהם.

אם אתה סקרן איך אתה מסתדר, זה של הפדרל ריזרב סקר כספי הצרכנים לשנת 2019 מצא את ממוצעי החיסכון הפנסיוניים הבאים לפי גיל:

• מתחת לגיל 35: 30,170 דולר
• 35-444: 131,950 $
• 45 עד 54: $254,720
• 55 עד 64: $408,420
• 65 עד 74: $426,070
• 75 ומעלה: 357,920 דולר

זכור כי לאמוד את ההצלחה שלך לפי איך כולם עושים זה כמו להשוות את הממוצע שלך בתיכון עם עמיתיך. אינפורמטיבי במידה מסוימת - ואינו לוקח בחשבון את הבחירות האישיות שלך ומטרות ארוכות הטווח שלך.

במילים אחרות, אל תרגיש רע אם אתה עדיין לא עומד בקריטריונים האלה. כמה כולם חוסכים בסופו של דבר לא משנה; כמה אתה לשמור עושה.

חיסכון פנסיוני לפי גיל: יעדים אידיאליים

שניים מהגורמים הגדולים ביותר שקובעים כמה אתה צריך לחסוך עד הפרישה הם ההכנסה ואורח החיים שלך. מאחר שמפרנסים גבוהים יותר מקבלים פחות הכנסה מביטוח לאומי, הם בדרך כלל דורשים יתרות פרישה גדולות יותר ביחס להכנסה שלהם. מבלים מפוארים בדרך כלל מוצאים את עצמם באותה סירה.

מכיוון שהפרשי השתכרות, חיסכון והוצאות משתנים כל כך, הערך של נכסי הפרישה שלך צריך להתבסס על הנסיבות האישיות שלך. הערכה כללית היא שעליך לחסוך בערך פי 7 עד פי 13.5 מההכנסה ברוטו לפני פרישה עד גיל 65.

למטרות קונקרטיות יותר, דיוק מייעץ על ההנחיות הבאות:

• גיל 30: פי 1 מההכנסה השנתית הנוכחית שלך
• גיל 35: פי 2 מההכנסה השנתית הנוכחית שלך
• גיל 40: פי 3 מההכנסה השנתית הנוכחית שלך
• גיל 50: פי 6 מההכנסה השנתית הנוכחית שלך
• גיל 55: פי 7 מההכנסה השנתית הנוכחית שלך
• גיל 60: פי 8 מההכנסה השנתית הנוכחית שלך
• גיל 65: פי 10 מההכנסה השנתית הנוכחית שלך

לפני שאתה נכנס לפאניקה לגבי ירידה בחסר, זכור שאמות מידה אלה מייצגות את שלך סה"כ חיסכון. במילים אחרות, "תרומות" בריבית דריבית נחשבות.

שיקול מרכזי נוסף הוא שהסיבה שהמספרים הללו קשורים למשכורת השנתית שלך, ולא למספר מוגדר, היא משום שההכנסה שלך צפויה לעלות עם הזמן. כאשר אתה מקבל העלאה, גם החיסכון שלך אמור לגדול.

טיפים להשגת החיסכון הפנסיוני האידיאלי לפי קבוצת גיל

הגדרת יעדי חיסכון לפי גיל יכול לעזור לך להתמקד ביעדים העתידיים שלך כשהחיים נהיים קשים. אבל לא די בעמידה במטרות; אתה צריך לנקוט בפעולה כדי לפגוש אותם.

כמה צעדים פשוטים (אם כי לא תמיד קלים) להעלאת פוטנציאל החיסכון שלך בכל גיל כוללים:

• עלייה במדרגות עד לסף החיסכון של 15-20% לאורך זמן
• הרשמה לתרומות אוטומטיות דרך שירות השכר, ההשקעות או הבנקאות שלך
• תורם מספיק לתוכנית הפרישה שלך במקום העבודה, כמו 401(k), כדי לזכות בהתאמה מלאה לחברה (אם רלוונטי)
• שימוש בתוכניות בריאות פיננסיות בחסות המעסיק
• הסתמכות על אפליקציית תקציב כדי לשמור על הכספים שלך בפיקוח

מלבד היעדים הללו, ריכזנו גם כמה טיפים ספציפיים לגיל כדי לעמוד ביעדי החיסכון הפנסיוני שלך חזיתית.

שנות ה 20 שלך

לא סביר שיש לך הכנסה ענקית בשנות ה-20 לחייך, אבל זה לא אמור למנוע ממך לחסוך.

התחל עם קרן חירום. במהלך העשור הבא, אחסן הוצאות מחיה של לפחות 3-6 חודשים בחשבון מזומן עם תשואה גבוהה.

מעבר לכך, שקול להירשם לתוכנית בחסות המעסיק שלך ו/או לחשבון פרישה אישי (IRA). אם אפשר, תרום לפחות מספיק כדי להרוויח את ההתאמה המלאה של החברה שלך. אחרת, השתמש ב-IRA שלך כדי למקסם את החיסכון המועיל במס שלך.

(לחלופין, השקעה בחשבון מכוון בינה מלאכותית, כמו אלה שמציע Q.ai, עשוי להציע פוטנציאל מתקדם עוד יותר בשל האסטרטגיות שלנו מגובות נתונים ועלויות נמוכות במיוחד. רק אומר.)

שנות ה 30 שלך

ברגע שתגיע לגיל 30, אתה מקווה שתעבור לתפקידים עם שכר גבוה יותר ותרוויח מספיק כדי להחזיר כל הלוואות סטודנטים או טעויות בכרטיס אשראי שנגרמו בשנות ה-20 שלך.

כאשר אתה מתמקד ביעדים אלה, אל תזניח את החיסכון הפנסיוני שלך. (זכור: התרומות שלך צריכות לגדול עם ההכנסה שלך.) עליך לבדוק את התרומות שלך מדי שנה כדי לשמור על התאמה למעסיק שלך.

בשלב זה, אמורות להיות לך גם הוצאות מחיה של לפחות 6 חודשים מאוחסנות בחשבון מזומן. לאחר שעמדת ביעד זה, אתה עשוי לפתוח חשבון תיווך רגיל כדי להאיץ את החיסכון בבית או ברכב.

שנות ה 40 שלך

שנות ה-40 שלכם יכולות להיות תקופה של שינוי מרגש, או הרגע שבו אתם באמת מתמקמים בקריירה שלכם. כך או כך, המשיכו להתאמץ לקראת יעדי החיסכון שלכם - ואל תנצלו את החיסכון הפנסיוני שלכם אם תחליטו שהגיע הזמן לבצע רכישה גדולה.

במהלך תקופה זו, ייתכן שתשקול להגדיל את קרן החירום שלך להוצאות של 9 חודשים. חשבון התיווך החייב במס שלך מהווה מקום מצוין להשקעה מעל ומעבר למגבלות התרומה שלך. (אם כבר מדברים על: אל תשכח לבדוק את התרומות הרגילות שלך באופן קבוע.)

שנות ה 50 שלך

שנות ה-50 שלך מגיעות עם ברכה כלכלית: כלומר, היכולת לתרום "תרומות להדביק" לחשבון הפנסיה שלך. נצל את ההזדמנות הזו כדי להגדיל את החיסכון שלך במידת האפשר. תוכל גם להתייעץ עם יועץ פיננסי לגבי מתי וכיצד להעביר את ההשקעות שלך לנכסים בסיכון נמוך יותר כדי להגן על הרווחים שלך עד כה.

לאחר מיצוי התרומות שלך, שקול להעלות את קרן החירום שלך עד שתפריש לך הוצאות של שנים שלמות. אם יש לך שאריות "מיותרות", זרוק אותן לפירעון החובות שנותרו, כגון המשכנתא או כרטיסי האשראי שלך.

שנות ה-60 שלך ואילך

כאשר אתה מזדקן לתוך שנות הזהב שלך, הגיע הזמן להעריך ברצינות את תיק ההשקעות שלך. סיים להקצות מחדש את הנכסים שלך כדי לשמר את החסכונות הקיימים שלך ולהאיץ את ההכנסה שלך במידת האפשר. במידת האפשר, המתנה עד גיל 70 יכולה להגדיל משמעותית את היקף ההמחאות של הביטוח הלאומי.

חיסכון פנסיוני לפי גיל: חשבון חיסכון זה לא מספיק

בכל אלה, הזכרנו שוב ושוב שימוש בחשבונות פרישה ותיווך כדי להאיץ את הפוטנציאל שלך. הסיבה פשוטה: חשבונות צ'קים וחיסכון רגילים – אפילו חשבונות עם תשואה גבוהה – פשוט לא יכולים להשוות את החזר ההשקעה לאורך זמן.

הכוח של עליית ההון העצמי, תשלומי דיבידנדים ורווחי ריבית (כלומר, ריבית דריבית) הוא מה שהופך את חשבונות ההשקעה לבעלי ערך רב כל כך.

אבל גם אז, כל חשבון פרישה או תיווך ישן לא יתאים. חיוני למצוא אחד שמתיישר עם המטרות שלך תוך שהוא מציע פוטנציאל צמיחה רב לטווח ארוך.

ואנחנו מאמינים שזה בדיוק מה ש-Q.ai מביא לשולחן. עם מגוון של מגובים בינה מלאכותית ערכות השקעה בהישג יד, אתה יכול לנצל את תנועות השוק הנוכחיות ואסטרטגיות ארוכות טווח כאחד. מ שמירה מפני אינפלציה, גיוון עם מניות גדולות, או להשקיע לעתיד, יש משהו לכולם.

ולשקט נפשי נוסף, אתה תמיד יכול להפעיל הגנה על תיקים כדי לעזור לשמור על ההון שלך מפני - תנודתיות בשוק.

הורד את Q.ai היום לגישה לאסטרטגיות השקעה מבוססות בינה מלאכותית. כאשר אתה מפקיד $100, נוסיף $50 נוספים לחשבונך.