הגביע הקדוש של תכנון פרישה? ביצת קן פרישה ענקית. או לפחות אחד גדול מספיק כדי לתמוך בך בסגנון החיים שאתה רוצה במהלך שנות הזהב שלך.
אולי זה אומר יתרת חיסכון לפנסיה גדולה מספיק כדי לספק לך הכנסה שנתית של $100,000. או אולי אתה עדיין עובד וכבר מושך 200,000 דולר בשנה. או מיליון דולר.
ואתה לא רואה שום סיבה להצטמצם ברגע שאתה מפסיק לעבוד. מספיק הוגן.
X
תכנון פרישה: שישה שלבים מרכזיים
הדבר החשוב ביותר הוא איך להגיע ליעד הזה. למעשה, ישנם שישה שלבים מרכזיים, אומר רוב וויליאמס, מומחה לתכנון פיננסי ב צ'ארלס שוואב (SCHW).
הם המפתחות להגנה והגדלת העושר שלך, אומר וויליאמס. זה הופך אותם לששת השלבים המרכזיים לתכנון פרישה.
קצץ את החוב בעלויות הגבוהות שלך. בין אם ההכנסה שלך היא $50,000, $100,000 או יותר, חוב בריבית גבוהה הוא הורג את חלומות תכנון הפרישה. אחד הסוגים הנפוצים ביותר של חובות בריבית גבוהה הוא חוב בכרטיסי אשראי. לכרטיסי אשראי יש שיעורי ריבית ממוצעים של 19.59%, על פי הנתונים השבועיים האחרונים של CreditCards.com. לפני שנה, התעריפים היו בממוצע 16.13%.
תורידו את החוב הזה על ידי תשלום יתרות הכרטיס בזמן מדי חודש, כך שלא תיפגעו מחיובי ריבית ועמלות איחור. וחפשו כרטיס עם תעריף נמוך מזה שיש לכם עכשיו.
Pony Up The Money
ממקסם את התרומות לחשבון הפנסיה שלך. יותר ויותר, תכנון פרישה וחיסכון לפנסיה הם במידה רבה באחריותך.
ככל שתתחיל מוקדם יותר, אתה חייב להכניס פחות דולרים מכל משכורת. "ולתרום מספיק כדי להשיג את ההתאמה המרבית למעסיק", אמר וויליאמס. "אם לא, אתה דוחה כסף חינם."
ובעונה זו של השנה, כל בונוס שנתי שאתה זכאי לו יכול להיות מקור טוב לדולרים נוספים לחיסכון לפנסיה, אומר וויליאמס.
Roth IRAs, Roth 401(k)s
הטה לכיוון חשבונות בסגנון רוט. אתה תורם כסף שנשאר אחרי שאתה משלם מסים. אז משיכות, כנראה שנים מאוחר יותר בפרישה, פטורות ממס וקנסות אם תמלא אחר כל הכללים.
נניח שבזכות תכנון פרישה חרוץ אתה נמצא במדרגת מס גבוהה יותר עד הפרישה. לא תצטרך לשלם מס הכנסה על משיכות מחשבונות בסגנון רוט, אומר וויליאמס. גם אם הקונגרס העלה את שיעורי המס עד אז, המשיכות שלך יהיו חסינות.
כדי להיות זכאי למשיכות ללא מס וקנסות, עליך להיות בן 59-1/2 לפחות. בנוסף, החשבון חייב להיות פתוח לפחות חמש שנים.
IRA יכול להיות בסגנון רוט. כך גם חשבון 401(k) יכול, אם התוכנית שלך מאפשרת זאת.
אתה יכול להכניס תרומות חדשות ל-Roth IRA. אבל זה רק אם שלך הכנסה ברוטו מותאמת (MAGI) הוא מתחת לוודאי גבולות. לדוגמה, מגישים משותפים נשואים חייבים להיות מתחת ל-$214,000 ב-MAGI בשנת 2022 או $228,000 בשנת 2023.
אם אינך עומד בתקרות ההכנסה הללו, תרום כסף ל-IRA מסורתי - שאין לו כללי זכאות להכנסה. לאחר מכן המיר את הכסף ל-Roth IRA. לא חלים כללי זכאות להכנסה על המרה.
רק זכור, ישנן מגבלות הכנסה עבור מותר לנכות את תרומת ה-IRA המסורתית שלך.
לא חלות מגבלות הכנסה על חשבונות Roth 401(k).
קרנות חירום
לממן את החיסכון שלך לשעת חירום. אנשים רבים חוששים שאנו לקראת מיתון. וכמה חברות גדולות כבר הודיעו על פיטורי עובדים.
כמה גדול צריך להיות חשבון חיסכון לשעת חירום? "אנו ממליצים להכניס מספיק כסף כדי לשלם שלושה עד שישה חודשים של הוצאות מחיה רגילות", אמר וויליאמס.
חיסכון חירום הוא חלק מתכנון פרישה מכיוון שהוא עוזר לך להימנע ממשיכות מוקדמות מחיסכון פנסיוני.
בדוק את התקציב שלך. הרעיון הוא לזהות הוצאות מיותרות, שניתן לקצץ בהן.
זה חלק מתכנון פרישה מכיוון שהוא מפנה דולרים שאתה יכול לתרום ל-IRA או 401(k).
אם ביצוע תקציב לשנה כולה נראה קשה מדי, במקום זאת בצע תקציב לחודש או רבעון אחד. "סוף שנה הוא זמן טוב לעשות את זה", אמר וויליאמס.
כדי למצוא הוצאות אתה יכול לקצץ, בדוק את שילוב פוליסות הביטוח השונות עם ספק יחיד. כמו כן, שקול להוריד את החברות במועדון. טקטיקה נוספת: בקש מהספק הכבלים שלך הנחות.
מיון תכנון פרישה
כוונן את תוכנית ההשקעות שלך. תעשה את זה מדי שנה. האידיאל הוא לוודא שתוכנית משחק ההשקעה שלך עדיין משקפת את יעדי תכנון הפרישה, מסגרת הזמן וסובלנות הסיכון שלך. שאלו את עצמכם האם ההשקעות שבחרת עדיין נראות כמו הכלים הטובים ביותר לבניית האיזון הרצוי עד למועד בו תרצו.
זקוק לעזרה? השווה את הקצאת הנכסים של התיק שלך עם קרן אחת או יותר לתאריך יעד שאתה אוהב. תגיד שאתה בחור חצוף בן 45 שמתכוון לפרוש בעוד 25 שנה. נוח לך עם אסטרטגיית השקעה אגרסיבית. איך הקצאת הנכסים שלך בהשוואה לקרנות לתאריך יעד המיועדות למשקיעים באמצע הדרך?
לקרן Schwab Target 219.5 (SWMRX) בסך 2045 מיליון דולר היו 57% מכספי בעלי המניות שלה במניות בארה"ב נכון ל-30 בספטמבר. היא החזיקה 30% במניות זרות, 7% באג"ח בארה"ב, כמעט 3% באג"ח זרות ו כמעט 3% במזומן. היתרה הייתה בניירות ערך כמו מניות בכורה והמרה.
ניתן למצוא קרנות שהקצאת הנכסים שלהן אגרסיבית יותר (יותר מניות) או שמרניות יותר (יותר איגרות חוב). ותוכלו למצוא קרנות עם פחות או יותר תנודתיות, הנמדדת לפי מה ש-Morningstar.com מכנה יחסי לכידת הפוכה והצד החיסונית שלהם. כמו כן, אל תשכחו לבדוק עמלות שנתיות. הם ממש מסתכמים.
עקוב אחר פול קצף בטוויטר at @IBD_PKatzeff לטיפים על תכנון פרישה ואסטרטגיות של קרנות הנאמנות הטובות ביותר.
מקור: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/100000-steps-to-reach-annual-income/?src=A00220&yptr=yahoo