פנסיונרים שנמצאים בקצה גבול האינפלציה ותנודתיות המניות יכולים לנקוט ב-5 הצעדים האלה

עם האינפלציה עלתה ב-8.6% במאי, מי שהפריש קצת מזומן עשוי להיות במצב טוב יותר מאחרים. לא משנה מה המצב שלך, להישאר ממושמע בזמנים כאלה יכול לעשות את ההבדל בטווח הארוך, אומרים מומחים.

"עבדו עם מה שנמצא בשליטתכם במקום לשנות תיק השקעות בשלב זה", אומרת המתכננת הפיננסית המוסמכת ג'ודית וורד, סגנית נשיא ומנהלת מנהיגות מחשבתית בשירותי הייעוץ T. Rowe Price.

באופן אידיאלי, יש לך "כרית מזומנים, כסף לישון בלילה", היא אומרת. המשמעות יכולה להיות צרכי הכנסה של שנה עד שנתיים. "זו העתודה שלך, רשת הביטחון שלך שתעבור את התקופה הזו", היא אומרת.

בתקופה של עלייה באינפלציה ותנודתיות בשוק, מומחים פיננסיים מסכימים כי התמקדות במה שאתה יכול לשלוט במקום לבצע שינויים משמעותיים בתיק שלך היא האפשרות הטובה ביותר שלך. "טעות גדולה כרגע היא לבצע שינויים גדולים או שינויים קבועים בתיק ההשקעות שלך", אומר דניאל ס. לי, מנהל, תכנון פיננסי וייעוץ, BrightPlan, ספק הטבות לבריאות פיננסית שבסיסה בסן חוזה, קליפורניה. "הדבר הטבעי זה להרגיש שאתה חייב לעשות משהו. אם אתה עצבני או לא בנוח, צמצם בהוצאות", הוא אומר. "זה לא הכל או כלום."

לקרוא: מה קורה עם ה-401(k) שלי? איך להתמודד עם ההשקעות שלך כשהעולם משתולל

גם פנסיונרים שנמצאים במצב כלכלי יציב עושים בדיוק את זה. אילין, בשנות ה-70 המאוחרות לחייה, ובעלה, בחרו לנסוע הקיץ כדי לפגוש את אחותו. עם זאת, במקום לטוס לרינו להיפגש באגם טאהו הם החליטו לטוס ללוס אנג'לס, ולפגוש אותה שם. "בדקנו מספר אתרי נסיעות לטיסות לרנו וללוס אנג'לס", אומר פתולוג הדיבור בדימוס שהעדיף להישאר בעילום שם. הם הבינו שלטוס לרינו זה "אסור בהשוואה ללוס אנג'לס". היא מניחה שהם חסכו כ-1,000 דולר בתעריפים הלוך ושוב עבור שניהם.

כמה מומחים פיננסיים מציעים לקצור הפסדים ורווחים בתיק, אבל וורד, שסיימה מחקר על שתי תקופות פרישה ארוכות טווח, אומר "אתה יכול לקצור הפסדים", אבל לא תרוויח מהעלייה בשוק אם תעשה זאת.

בדרך כלל, הפרישה נמשכת איפשהו בין 20 ל-35 שנים, תלוי באורך החיים שלך ובזמן שאתה עוזב את כוח העבודה לתמיד. וורד למד את התקופה שבין 1973 ל-2003 וכן את תקופת 30 השנים שמתחילה בשנת 2000, שתסתיים בשנת 2030, בעוד שמונה שנים. היא עובדת כעת על תקופה שלישית שהחלה ב-2008. "רעיון הפרישה עצמו עשוי להיות מכריע עבור משקיעים רבים", היא כותבת בדו"ח T. Rowe Price לשנת 2020, "התמודדות עם פרישה בשוק נמוך: נסיגה שמרנית הגישה היא חלק מתוכנית הוצאות פרישה בת קיימא."

"ההיסטוריה הראתה ששווקי הדובים עוקבים בדרך כלל אחרי התאוששות בריאה בשוק. בעוד שהמשקיעים נמצאים בעובי של ירידה בשווקים, ייתכן שיהיה קשה להישאר במסלול ולהאמין שדברים יתהפכו".

עם זאת, "אל תקבל החלטות פזיזות", אומר וורד. "נסה להישאר מושקע." אם אתה מרגיש צורך לעשות משהו, חשוב היטב לפני שאתה מוכר מניות במהלך תנודתיות בשוק. "מכירה כשעדיין יש לך רווח" יכולה להיות אופציה. עם זאת, אם התיק שלך הוא 60% מניות עד 40% אג"ח, גם כשהשוק יורד, התיק שלך נוטה "להתאושש מהר יותר", היא אומרת. בדרך כלל, תיק של 60-40 נוטה להתאושש תוך שנה עד שנתיים, היא אומרת.

לקרוא: מה המשקיעים צריכים לעשות עכשיו?

 בסך הכל, המפתח להיפטר מהשילוב של תנודתיות בשוק ואינפלציה בפנסיה הוא תוכנית טובה ועמידה בה ככל האפשר. בדרך כלל, תוכנית טובה פירושה שיש לך "שנה עד שנתיים של כרית מזומנים", אומר לי. "משמעת היא כל כך חשובה. אם תמשיך להתעסק בתיק שלך, זה יכול לפגוע יותר מאשר לעזור" בטווח הארוך. 

אם האינפלציה נמשכת, "הישאר ממושמע", הוא אומר. "זה לא מה שהלקוחות רוצים לשמוע." עם זאת, הוא אומר להם, "יש לנו תוכנית והתוכנית עדיין טובה. אל תעשה שינויים דרסטיים".

העלייה של 8% באינפלציה משנה לשנה עשויה שלא להשפיע כל כך על הגמלאים, אומר לי. לדוגמה, אם לפנסיונר יש משכנתא בריבית קבועה או ששילם את המשכנתא, ייתכן שעלויות הדיור שלו לא יושפעו כמו חשבונות האנרגיה שלו או עלות רכישת רכב חדש או קדום. אינפלציה "לא משפיעה על הכספים שלך כמו שאתה קורא בכותרות", הוא אומר. תסתכל על "שיעור האינפלציה האישי שלך", שתלוי במצב הפיננסי האישי שלך - אילו משאבים יש לך ואיך אתה מוציא את כספך. האינפלציה של 8-9% "ייתכן שלא תהיה גבוהה עבור פנסיונר", הוא אומר. עם זאת, "אינפלציה משפיעה יותר על משפחות בעלות הכנסה נמוכה יותר" מאשר על אלה עם יותר משאבים, הוא אומר. 

להלן טיפים לתקופה זו של אינפלציה ותנודתיות בשוק המניות:

שקול את כל מקורות ההכנסה שלך. "לרוב הגמלאים יש מקורות הכנסה שונים", אומר לי. הם כוללים: קצבאות פרישה של ביטוח לאומי, פנסיה או יותר מאחת, הכנסות מתיק - ריבית, דיבידנדים, ואם אתה מוכר, רווחי הון, אולי הכנסות משכירות מנכסים להשקעה. ביטוח לאומי וחלק מהפנסיות מותאמות גם לאינפלציה.

צמצם את ההוצאות שלך. "במקום למכור מניות לירידה, למשוך מנופים אחרים", אומר פילקינגטון של ואנגארד. "הערך היכן אתה מוציא את הכסף שלך. בצע התאמות קטנות". אם תסתכלו על ההוצאות שלכם בפירוט, בטוח שיהיו כמה דרכים שתוכלו לקצץ בהן. "הסתכל על ההוצאה החיונית מול שיקול דעתך, אומר המחלקה של טי רו פרייס. תסתכל על כל המנויים שלך, שירות האינטרנט שלך, ארוחות בחוץ מספר פעמים בשבוע, אפילו אותם לאטה או מוקה שגרתיים. במידת האפשר, דחו הוצאות גדולות כמו רכב חדש. "זה לא חייב להיות לנצח. זה יכול להיות רק לטווח הקצר, "אולי שנה או שנתיים, היא אומרת. 

ראה מבט ארוך. "המפתח כאן הוא אם היה לך קצת אמון, מידה מסוימת של אמון בתוכנית שלך בתחילת 2022, בתוכנית טובה לא הרבה השתנה. זו בליטה בדרך", אומר פילקינגטון. "הישאר ממוקד בטווח הארוך. בצע התאמות קלות של קורסים בהוצאות שלך. ביצוע התאמות ניכרות (לתיק ההשקעות שלך) מדאיג יותר",

שמרו על הוצאות תיקים נמוכות. הוצאות אלה כוללות דמי ניהול, יחסי הוצאות קרנות, עלויות מסחר ועלויות מס על קרנות עם חלוקות גבוהות, ולעתים קרובות, בלתי צפויות, אומר פילקינגטון. אם אתה סוחר באופן פעיל, גם עלויות המס עשויות להיות גבוהות.

לקרנות נאמנות וקרנות נסחרות בבורסה (ETF), למשל, יש יחסי הוצאות המודדים כמה מנכסי הקרן משמשים להוצאות ניהול ואחרות. יחס הוצאות של 0.05%, למשל, עבור קרן נאמנות בניהול פעיל נמוך.

צמצם את המיסים שלך. אם אתה מוציא את ההוצאות, "שמור על גובה המס שלך נמוך", אומר פילקינגטון. אם תגיע לגיל 70 וחצי לאחר ה-31 בדצמבר, 2019, אינך חייב לקחת את ההפצות המינימליות הנדרשות (RMDs) עד שתגיע לגיל 72.

לקרוא: האם עכשיו זה זמן טוב לעשות המרת רוט?

אם אתה צריך מזומן מחשבון פרישה, ה-Roth IRA שלך יכול להיות מקום ללכת אליו. כבר שילמת מס על חשבונות אלה. עם זאת, למס הכנסה יש כללים לגבי משיכות רוט IRA. החלוקה חייבת להתבצע חמש שנים לאחר שנת המס הראשונה שבמהלכה בוצעה תרומה ל-Roth IRA שהוקמה לטובתך. אם המרת IRA מסורתי ל-Roth IRA, ישנו כלל נוסף של חמש שנים המחייב אותך להמתין חמש שנים לפני שתמשוך כספים או רווחים שהומרו, או שתעמוד בפני קנס של 10% בעת הגשת החזר המס שלך. כמו כן, אם הגעת לגיל 59 וחצי, אתה נמנע מהעונש של 10% על נסיגה מוקדמת.