על רקע האינפלציה הגואה ושוק המניות הפכפך, פנסיונרים רבים חוזרים לעבודה. באפריל, Hiring Lab, זרוע המחקר הכלכלי של לוח הדרושים Indeed.com, דיווח שנכון למרץ 2022, 3.2% מהעובדים שיצאו לפנסיה לפני שנה מועסקים כעת.
יציאה לגמלאות יכולה לעזור לייצב או להגביר את תזרים המזומנים שלך. אבל זה עלול לגרום לתוצאות לא מכוונות בתחומים פיננסיים אחרים בחייך, כולל ביטוח לאומי מדיקר, פנסיה ומיסים. אז לפני שתפטר את קורות החיים שלך, הנה ארבעה דברים שכדאי לקחת בחשבון:
1. ביטוח לאומי
ישנן שתי דרכים שבהן עבודה ממושכת יותר יכולה להשפיע לטובה על קצבאות הביטוח הלאומי העתידיות שלך. ראשית, כסף שאתה מרוויח כעת עשוי להעלות את הרווחים הממוצעים לטווח ארוך בחישוב ההטבה שלך. שנית, הכנסה נוספת עשויה להקל עליך לדחות את תביעת הביטוח הלאומי בכמה שנים. זה בעל ערך, כי ההטבות גדלות ב-8% בשנה על כל שנה שאתה דוחה לתבוע לאחר גיל הפרישה המלא שלך, עד גיל 70.
עם זאת, אם תתחיל לגבות ביטוח לאומי לפני הגעת גיל הפרישה המלא ולאחר מכן תחזור לעבודה, הקצבאות החודשיות שלך עשויות להיות מופחתות, לפחות באופן זמני.
גם לקרוא: עובדים מבוגרים 'לא פורשו', אך הגרסה החדשה של COVID עשויה לשנות זאת
הצ'ק שלך יקטן אם הרווחים שלך יעלו על מגבלת הרווחים השנתית שנקבעה על ידי המוסד לביטוח לאומי ($19,560 בשנת 2022). אם לא תחרוג מהמגבלה, אין השפעה. על כל $2 שאתה מרוויח מעל המגבלה, ההטבות שלך יופחתו ב-$1.
לדוגמה, אם אתה מרוויח $40,560 השנה, ההטבות שלך יופחתו ב-$10,500. בשנה שבה תגיע לגיל פרישה מלא, מגבלת הרווחים גבוהה יותר (51,960 דולר לשנת 2022) וההטבות שלך מצטמצמות רק ב-$1 עבור כל $3 מעל הגבול הזה. ברגע שתגיע לגיל פרישה מלא, הדחייה מסתיימת והטבות חודשיות עתידיות יחושבו מחדש כדי לפצות על כל כסף שנמכה בעבר.
שיהיה ברור, הדחייה חלה רק על הכנסה משכר והשתכרות נטו מעצמאי. זה לא כולל פנסיה, הטבות ממשלתיות או הכנסות מהשקעות. וזה משפיע רק על אנשים שטרם הגיעו לגיל פרישה מלא כפי שקבע המוסד לביטוח לאומי; כלומר 66 אם נולדת בין 1943 ל-1954. גיל הפרישה המלא עולה בהדרגה עבור אלו שנולדו בין 1955 ל-1960. עבור אנשים שנולדו ב-1960 ואילך, גיל הפרישה המלא הוא 67.
לקבלת מידע נוסף, ראה מדור שאלות נפוצות של אתר המוסד לביטוח לאומי.
2. מדיקר
האם אתה צריך לשמור על כיסוי Medicare אם אתה עובד אצל מעסיק שמציע ביטוח בריאות? התשובה לשאלה זו מורכבת. יש הרבה "אם" "ו" ו"אבל" שיש לקחת בחשבון.
אם אתה, או בן זוגך, הולך לעבוד בחברה שמציעה ביטוח בריאות, אתה יכול לקחת אותו ולהישאר ב-Medicare באותו זמן. האחד ייחשב לכיסוי ראשוני, והשני הוא משני. אבל אם אתה נשאר בחלק כלשהו של Medicare, אתה לא יכול להשתתף בתוכנית חיסכון בריאותית אם המעסיק שלך מציע כזו.
עם זאת, הדברים נעשים מסובכים יותר אם אתה רוצה לשמור על Medicare Part A (שהוא בחינם עבור רוב האנשים) אבל תוריד את החלקים של Medicare שאתה משלם עבורם, כגון Medicare Part B (כיסוי חוץ) חלק D (תוכניות תרופות מרשם) Medicare Advantage ומדיגאפ.
בתור התחלה, כללי הכיסוי שונים עבור עסקים קטנים (פחות מ-20 עובדים). אם אתה מעל גיל 65, Medicare נחשבת לכיסוי העיקרי שלך והביטוח הפרטי שלך משלם רק עבור שירותים שמדיקייר לא עושה. זה יכול להשאיר אותך עם פערים משמעותיים בכיסוי שלך.
גם אם אתה עובד אצל מעסיק גדול יותר, שמציע לך ביטוח משתלם, תצטרך להימנע מהתנגשות בכללים המסדירים הרשמה מחדש, תנאים קיימים וכד', כאשר אתה מוכן להירשם מחדש לכיסוי מדיקייר מאוחר יותר. לכן, לפני שאתה מוותר על חלק כלשהו מהכיסוי של Medicare שלך, דבר עם מתווך Medicare ומחלקת משאבי אנוש שלך כדי להבין את ההשפעות של ההחלטה שלך.
בעיה אחת נוספת: אם אתה מרוויח מספיק, אתה עשוי להיות מחויב בתוספת פרמיה על הפרמיות של Medicare Part B ו- Part D. זה יכול להיות משמעותי. בשנת 2022, הפרמיה הממוצעת של חלק ב' היא 170.10 דולר לחודש, אך בעלי הכנסה גבוהים משלמים עד 578.30 דולר לחודש. אתה לא תיפגע מהעלייה מיד, מכיוון שהממשלה משתמשת בהחזר המס שלך משנתיים קודם כדי לקבוע את עלות הפרמיות.
כדי למנוע הפתעות מגעילות בהמשך הדרך, בקר medicare.gov כדי לראות לאילו היטלים, אם בכלל, אתה עלול להיות אחראי.
מוצרים מקושרים: כמה עובדים מבוגרים מתקבלים בברכה בחזרה לכוח העבודה
3. פנסיות
חזרה לעבודה לאחר פרישה יכולה להשפיע על הפנסיה שלך. לכל תוכנית יש מערכת חוקים והגבלות משלה, אז הקפד לבדוק עם מחלקת משאבי אנוש או עם ספק תוכנית הפנסיה שלך כדי לוודא שאתה מבין כל בעיה אפשרית.
תוכניות מסוימות מאפשרות לך לגבות פנסיה מלאה בגיל פרישה, אחרות מפסיקות את תשלומי הפנסיה ועוד אחרות מציבות מגבלות על הרווחים והשעות שלך. רוב הפנסיות לא מושפעות אם אתה הולך לעבוד אצל מעסיק חדש, אבל גם כאן, יש כמה חריגים.
4. מיסים
לבסוף, חזרה לעבודה עלולה להכניס אותך למדרגת מס גבוהה יותר, מה שעלול להגדיל את גובה המס על הכנסתך מהשקעות, חלוקות מינימום הנדרשות וסוגים אחרים של הכנסה. ברוב המקרים, ההכנסה הנוספת תגבר על כאב המס, אך כדאי לעשות ניתוח עלות-תועלת.
ננסי קולמר, MS, היא מאמנת פרישה למחצה, דוברת ומחברת של "קריירות מעשה שני: 50+ דרכים להרוויח מהתשוקות שלך במהלך פרישה למחצה". כעת תוכל להוריד את חוברת העבודה החינמית שלה, "25 דרכים לעזור לך לזהות את המערכה השנייה האידיאלית שלך" באתר האינטרנט שלה בכתובת MyLifestyleCareer.com (וכמו כן תקבל את הניוזלטר הדו-חודשי בחינם).
מאמר זה מודפס מחדש באישור מאת NextAvenue.org© 2022 כל הזכויות שמורות.
עוד מהשדרה הבאה:
מקור: https://www.marketwatch.com/story/retirees-heres-how-returning-to-work-may-affect-social-security-medicare-pensions-and-taxes-11658414140?siteid=yhoof2&yptr=yahoo