גמלאים שחוזרים לעבודה עומדים בפני מבחן הרווחים של הביטוח הלאומי

הנה אחד שיגרום לך לשלוף את המחשבון או את השיער שלך.

מספר גדל והולך של פנסיונרים ירדו מהצד וחזרו לעבודה השנה, אבל דבר אחד שעשוי להפתיע אותם הוא ההשפעה שיכולה להיות לכל הכנסה, אפילו מעבודה חלקית, על קצבת הביטוח הלאומי שלהם.

אני שומע את זה כל הזמן מבני משפחה בדימוס, חברים וקוראים.

בערך 1.5 מיליון פנסיונרים יש לא בדימוס ונכנס מחדש לשוק העבודה האמריקאי בשנה האחרונה, אמר ניק בונקר, מנהל המחקר הכלכלי במעבדת Indeed Hiring, ל-Yahoo Money.

"זה יותר מ-3% מהעובדים בדימוס שקיבלו את ההחלטה לחזור לעבודה, המשך למגמה שהחלה באביב אשתקד", אמר.

הדחף עבור רבים היה האינפלציה הגואה והתנודתיות של חשבונות הפרישה המרעישים בשוק המניות.

יציאה לגמלאות היא חדשות טובות בספר שלי. אני מעריץ גדול של עבודה כל עוד אתה יכול כדי לבנות ביטחון כלכלי כדי לתמוך באורך חיים ארוך יותר ובריא יותר. וכמובן, יש את כל הדברים הטובים האחרים שעובדים בצורה מסוימת יכולים לספק כמו רשת חברתית, הדחיפה הפסיכולוגית של הרגשה רלוונטית ונחוצה, והמעורבות הנפשית להשתמש בה לפני שאתה מאבד אותה.

אבל הבעיה היא שחלק מאותם פנסיונרים לשעבר שנדחקו מכוח העבודה עקב פיטורים או חבילות פרישה מוקדמת שקיבלו בשנה הראשונה לערך של המגיפה החליטו לנצל את הטבות הביטוח הלאומי שלהם להכנסה. הם היו זכאי אם הם היו בני 62 ומעלה וחשבו שזה הגיוני להפעיל אותו. אני מבין את זה.

אבל זה המקום שבו הדברים מסתבכים. המשכורות החדשות המתוקות עשויות לעורר את פרישת הביטוח הלאומי מבחן רווחים; נוסחה המונעת חלק מהקצבאות אם הכנסתך משכר עולה על רמה מוגדרת.

"מבחן הרווחים של הביטוח הלאומי הוא בעייתי גם בלי המגיפה, אבל הוא בולט עוד יותר עכשיו", מרתה שדן, נשיאת האיגוד הלאומי של מנתחי ביטוח לאומי רשומים (NARSSA), שהכשירה יותר מ-3,000 יועצים כיצד לעזור ללקוחותיהם לקבל החלטות ביטוח לאומי אופטימליות, אמרה ל-Yahoo Money. "יש לא מעט אנשים שמתמודדים עם זה בגלל מה שקרה בכמעט שלוש השנים האחרונות".

הסיפור ממשיך

לקחת נשימה.

ככה זה עובד. מבחן ההשתכרות חל רק על אנשים שגובים ביטוח לאומי בין 62, גיל הזכאות המוקדם ביותר, ו גיל הפרישה המלא שלהם - בין 66 ל-67, תלוי בשנה בה נולדת.

על פניו, מותר לך לתבוע קצבאות פרישה מביטוח לאומי תוך כדי עבודה. וההטבות שנמנעות לא אבוד - הביטוח הלאומי מחשב מחדש את הקצבאות החודשיות כאשר אתה מגיע לגיל פרישה מלא כדי לזכות בחזרה את הקצבאות המנוכות.

אבל פנסיונרים שנקלעו למצב הזה הם לעתים קרובות מבולבלים.

למשל, יכולים להיות חודשים בין הדיווח על הכנסת שכר למוסד לביטוח לאומי ועד לתחילת הלנת הביטוח הלאומי מהצ'ק שלך. אם אתה עובד קבלן, ייתכן שהסכום הזה לא ייחשף עד שתגיש את המיסים שלך. כתוצאה מכך, אתה מקבל תשלום יתר לפי החישובים שלהם, ואתה צריך להחזיר את ההטבות.

"זה לא מצב טוב להיות בו," אמר שדן.

באופן כללי, הדרך שבה מבחן הרווחים עובד היא אם אתה בין גיל 62 לגיל הפרישה המלא שלך ומרוויח מעל 19,600 $ השנה (המגבלה מותאמת מדי שנה), ואתה גובה ביטוח לאומי, המינהל ימנע 1 $ עבור כל 2 דולר מעל הגבול הזה.

עבור אנשים שהגיעו לגיל פרישה מלא בשנת 2022, הסכום השנתי הפטור הוא 51,960 דולר. סכום פטור גבוה יותר זה חל רק על רווחים שבוצעו בחודשים שקדמו לחודש בו ניגשת לגיל הפרישה.

"זה נושא חם", ג'סטין סמית ', מתכנן פיננסי מוסמך בתשלום בלבד עם Savant Wealth Management בפיניקס, אריזונה, אמר ל-Yahoo Money. "הרבה מהלקוחות שלי שואלים אותי על ביטוח לאומי, ואיך זה משתלב ברצון שלהם להמשיך לעבוד יותר, או להקים עסק או ייעוץ. הם מטשטשים את הקווים, מה שהופך את המועד לקחת ביטוח לאומי להרבה יותר מורכב".

החדשות הטובות הן שמבחן ההשתכרות עובר בגיל פרישה מלא. אבל אולי זה הגיוני לשים את הבלמים בלקיחת ההטבה עד גיל 70.

"אם עולמך השתנה, ואתה חוזר לעבודה ולא צריך עוד את ההכנסה הזו מהביטוח הלאומי, אתה יכול להשעות אותה מרצון וללחוץ על כפתור ההשהיה בין גיל פרישה מלא ל-70", אמר סמית'. "אתה יכול להרוויח את אלה זיכוי פרישה מושהות, שזה בערך עלייה שנתית של 8% בשנה". הגדלת ההטבה נעצרת כאשר אתה מגיע לגיל 70.

עבור בלתי-גמלאים שהם לפני גיל פרישה מלא, מדובר בנסיבות אחרות לגמרי. יש לך בעצם שתי אפשרויות. אפשרות ראשונה היא שאתה יכול לבטל את בקשתך להטבות ב-12 החודשים הראשונים.

"זהו ביטול מוחלט, ואתה יכול לעשות זאת רק פעם אחת," אמר סמית'. "זה אומר שאתה צריך להחזיר את ההטבות שקיבלת. אני לא רואה את זה כל כך הרבה פעמים כי אנשים בדרך כלל לא אוהבים להחזיר את ההטבות האלה".

כמובן, אם אתה יודע בוודאות שאתה הולך להיות מתחת לסף הזה, אז אתה יכול לקבל את הטוב משני העולמות שבהם אתה מקבל צ'ק ביטוח לאומי ותלוש משכורת ללא השלכות על מבחן הרווחים.

בכל מקרה, הצעד הטוב ביותר שלך הוא ליצור קשר עם משרד הביטוח הלאומי המקומי שלך לאחר שתהיה לך שליטה על ההכנסה שלך ולהחליט אם אתה רוצה להשהות את ההטבה שלך או לבטל את הבקשה שלך.

פרידה אחת חשבה שאסור לי להתעלם כאן.

גם אם הרווחים שלך מתחת לסף מבחן הרווחים, ההכנסה הנוספת שלך עלולה להפעיל ביטוח לאומי מיסים.

אם אתה מגיש החזר מס פדרלי כ"אדם" וההכנסה המשולבת שלך היא בין $25,000 ל-$34,000, ייתכן שתצטרך לשלם מס הכנסה על עד 50% מההטבות שלך ואם היא עולה על $34,000, עד 85% מ- ההטבות שלך עשויות להיות חייבות במס.

אם אתה מגיש דו"ח משותף, ולך ולבני הזוג שלך יש הכנסה משולבת של בין $32,000 ל-$44,000, ייתכן שתצטרך לשלם מס הכנסה על עד 50% מהקצבאות שלך ויותר מ-$44,000, עד 85% מההטבות שלך. עשוי להיות חייב במס.

וכך זה ממשיך.

קרי הוא בעל טור בכיר וכתב בכיר ב-Yahoo Money. עקבו אחריה בטוויטר @kerryhannon

קרא את המגמות והחדשות העדכניות ביותר בתחום הפיננסים האישיים מ-Yahoo Money.

בצע את Yahoo Finance ב טויטר, אינסטגרם`, YouTube, פייסבוק, Flipboard, ו מקושרתn.