פנסיונרים שומרים את כספם זמן רב יותר בתוכניות פרישה: האם כדאי?

ככל שאתה מתקרב לגיל פרישה, אתה עשוי לתהות מה לעשות עם הכסף בתוכנית הפרישה שלך. בפרט, אתה רוצה לוודא שאתה לא מפסיד כסף בגלל עמלות טורדניות ולא רוצה שהקצאת הנכסים שלך תהיה שגויה עבור היעדים הפיננסיים שלך בפרישה. אנו נפרט את מה שאתה צריך לפקוח עליו, כמו גם לתת לך כמה אלטרנטיבות להוצאת הכסף שלך שיכולות לחסוך ממך מיסים ועמלות מיותרות.

לעזרה נוספת להפיק את המרב מתוכנית החיסכון הפנסיוני שלך, שקול עבודה עם יועץ פיננסי.

לפקוח עין על עמלות והקצאות נכסים

הדבר הראשון שיש לזכור כשזה מגיע לתוכנית הפרישה שלך הוא עמלות. עמלות יכולות להרוס את החסכונות הפנסיוניים שלך, ועמלות גבוהות יכולות להפחית משמעותית את תשואות ההשקעה שלך לאורך זמן. עקוב אחר העמלות בתוכנית הפרישה שלך וודא שהן סבירות.

כמה עמלות שאתה עשוי להיתקל בהן בתוכנית הפרישה שלך כוללות:

• דמי ניהול: אלה הם עמלות שגובה נותן החסות לתוכנית כדי לכסות את עלויות ניהול התוכנית. הם יכולים לכלול עמלות רישום, עמלות משפטיות וחשבונאות ועלויות אחרות.

• עמלות השקעה: אלו הן עמלות הנגבות על ידי אפשרויות ההשקעה בתוכנית שלך, כגון קרנות נאמנות או - קרנות הנסחרות בבורסה (תעודות סל). הם יכולים לכלול יחסי הוצאות, עלויות מכירה ועלויות אחרות.

• דמי שירות אישיים: מדובר בעמלות הנגבות עבור שירותים ספציפיים, כגון נטילת הלוואה או מתן א נסיגה מצוקה.

הקצאת נכסים, לעומת זאת, הוא תהליך חלוקת החיסכון הפנסיוני שלך בין סוגים שונים של השקעות, כגון מניות, אג"ח ומזומן. המטרה של הקצאת נכסים היא לאזן סיכון ותגמול ולעזור לך להשיג את יעדי הפרישה שלך.

לדוגמה, אם תשקיע את כל החסכונות הפנסיוניים שלך במניות בודדות בלבד, אתה עלול לאבד חלק ניכר מהחסכונות שלך אם המניות הללו ירדו בערכן. עם זאת, אם אתה משקיע בתמהיל של מניות ואיגרות חוב, אתה יכול להפחית את הסיכון שלך על ידי פיזור ההשקעות שלך בין סוגי נכסים שונים.

הסיפור ממשיך

הבנת אפשרויות הפצה והשלכות מס

כשתפרוש, תצטרך להחליט מה לעשות עם הכסף בתוכנית הפרישה שלך. יש לך מספר אפשרויות, כולל:

השאר את הכסף שלך בתוכנית הנוכחית שלך

אם אתה מרוצה מאפשרויות ההשקעה והעמלות בתוכנית הנוכחית שלך, השארת הכסף שלך בתוכנית שלך עשויה להיות אפשרות טובה. אתה יכול להמשיך ליהנות מצמיחה דחיית מס, ולא תצטרך לדאוג לקחת הפצות מינימום נדרשות (RMDs) עד שתגיע לגיל 73 הודות ל-SECURE 2.0 Act.

עם זאת, לא כל התוכניות מאפשרות לך להשאיר את הכסף שלך בתוכנית ללא הגבלת זמן. תוכניות מסוימות עשויות לדרוש ממך להוציא את כל כספך בבת אחת כסכום חד פעמי או לדרוש ממך להתחיל לקחת חלוקה בגיל מסוים.

גלגל את הכסף שלך ל-IRA

גלגול הכסף שלך ל-IRA יכול לספק לך אפשרויות השקעה רבות יותר לבחירה וגמישות רבה יותר בחשבון. אתה יכול גם להמשיך להנות מצמיחה עם יתרון מס, ולא תצטרך לדאוג לגבי נטילת RMDs עד שתגיע לגיל 73.

עם זאת, לגלגל את הכסף שלך ל-IRA זו לא האפשרות היחידה שלך. ההחלטה הטובה ביותר שלך תלויה במצב הפיננסי שלך ובתכונות התוכנית שלך.

מוציא את הכסף שלך

אם אתה צריך כסף לכיסוי הוצאות בפרישה, אתה יכול לשקול להוציא את הכסף שלך. עם זאת, להוצאת הכסף שלך עשויות להיות השלכות מס ועמלות נוספות (בהתאם לגילך). הנה הפרטים.

• אם אתה מתחת לגיל 59.6, אתה עשוי להיות כפוף לקנס של 10% על מס הכנסה רגיל אם אתה לוקח חלוקה מתוכנית הפרישה שלך (אוץ'). עונש זה נועד למנוע מאנשים להוציא כסף מתוכניות הפרישה שלהם לפני הפרישה.

• אם אתה מעל גיל 59.5, אתה יכול לקחת חלוקה מתוכנית הפרישה שלך ללא קנס. עם זאת, אתה עדיין חייב מס הכנסה רגיל על הכסף שאתה מושך.

הימנעות ממיסים וקנסות

כדי להימנע ממסים וקנסות, אתה יכול לשקול לקחת הלוואה מתוכנית הפרישה שלך. תוכניות רבות מאפשרות לך ללוות עד 50% מיתרת החשבון שלך, עד למקסימום של $50,000. תצטרך להחזיר את ההלוואה עם ריבית, אבל תשלומי הריבית חוזרים לחשבון הפנסיה שלך.

חלופה נוספת היא לנצל הפצות חלקיות. תוכניות רבות במקום העבודה מתחילות לאפשר לגמלאים להוציא חלק מכספם לפי הצורך ולהשאיר את יתרת נכסיהם בתוכנית. אם זו ההחלטה הנכונה עבורך תלויה בכללי התוכנית שלך, כמו גם במצב הכלכלי האישי שלך.

החשיבות של אסטרטגיית נסיגה

בנוסף למיסים וקנסות, הוצאת הכסף שלך יכולה גם להשפיע על הקצאת הנכסים שלך. אם תמשוך חלק ניכר מהחיסכון הפנסיוני שלך, הקצאת הנכסים שלך עלולה להיות לא מאוזנת. לדוגמה, אם תוציא סכום חד פעמי גדול מהשקעות המניות שלך, אתה עלול לקבל יותר אג"ח ומזומנים ממה שהתכוונת במקור.

כדי להימנע מכך, חשוב שתהיה לך תוכנית למשיכת כספך באופן שתשמור על הקצאת הנכסים הרצויה לך. היועץ הפיננסי שלך יכול לעזור לך לפתח אסטרטגיית משיכה התואמת את יעדי הפרישה שלך ועוזרת לך להימנע מהשלכות לא רצויות.

בשורה התחתונה

כאשר אתה מתקרב לגיל פרישה, חשוב להבין את האפשרויות שלך עבור תוכנית הפרישה שלך. בין אם תחליט להשאיר את הכסף שלך בתוכנית הנוכחית שלך, להעביר את הכסף שלך ל-IRA או להוציא את הכסף שלך, חשוב לקחת בחשבון את העמלות, הקצאת הנכסים והשלכות המס של כל אפשרות.

על ידי מעקב אחר תוכנית הפרישה שלך תוכל לקבל החלטות מושכלות שיסייעו לך להשיג את יעדי הפרישה שלך ולשמור על הביטחון הכלכלי שלך בשנות הזהב שלך.

טיפים לאיפה לחסוך לפנסיה

• מציאת יועץ פיננסי לא חייבת להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים בדוקים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.

• A 401 (k) לוקח דולרים לפני מס ומאפשר להם לצמוח ללא מס. אתה יכול לתרום ל-410(k) רק דרך מעסיק ומעסיקים מסוימים יציעו התאמה. זה המקום שבו המעסיק שלך תורם אחוז מסוים לחשבון שלך על סמך הסכום שאתה תורם. בדרך כלל יש גבול לכמה המעסיק שלך ישווה, אבל אפילו אלף דולר נוספים יכולים באמת לעזור לך. מחשבון 401(k) החינמי הזה יראה לכם כיצד כסף ב-401(k) יכול לגדול מעכשיו ועד לפרישתם.

• אפשר גם לחסוך בלי לעבור דרך מעסיק. זה המקום שבו נכנס חשבון פרישה פרטני (IRA). IRA מציע את אותן הטבות מס כמו 401(k) אבל אתה יכול לפתוח ולתחזק חשבון לא משנה היכן אתה עובד. חשוב לזכור זאת מגבלות תרומה של IRA אינם גבוהים כמו מגבלות 401(k).

קרדיט תמונה: ©iStock.com/designer491, DjelicS, Moyo Studio

ההודעה פנסיונרים שומרים את כספם זמן רב יותר בתוכניות פרישה: האם כדאי? הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.