חשיבה מחודשת על חיסכון פנסיוני לאור תוחלת חיים ארוכה יותר

"טום בריידי הוא דוגמה מושלמת למשהו שלא נחשב אפשרי", אומר ויסר.

כמובן, בריידי, שהודיע ​​לאחרונה על פרישה מכדורגל בגיל 45 בשלה, נמצא בליגה משלו. אבל הנקודה של ויסר ברורה: ייתכן ששארנו בני התמותה צריכים לחשוב מחדש על הנחות היסוד של מה שאפשר להשיג בשנים האחרונות שלנו, כמו גם על אסטרטגיית ההשקעה שלנו. פרישה פוטנציאלית של עשרות שנים דורשת תיק שנבנה לטווח ארוך. כמו כן, שליטה בהוצאות שלך תוך כדי הנאה מהפנסיה עלולה להפוך לאיזון עדין.

דבק במניות

חשבו על כלל אצבע ישן להשקעה בפרישה: הפחיתו את הגיל שלכם מ-100, וזה האחוז שאתם צריכים לקבל במניות. לפי הכלל הזה, לילד בן 70 צריך להיות 30% מנכסי התיק שלו במניות.

הכלל הזה נראה מיושן חסר תקווה כאשר למבוגר בריא יש סיכוי לחיות עד 100. בן 70 הזה צריך לתכנן עוד 30 שנה, מה שאומר להישאר מושקע במניות כדי לייצר את הצמיחה שיכולה להילחם בהשפעת האינפלציה.

מניות הן המנוע שהפורטפוליו שלך צריך בטווח הארוך, אומר פיט בוש, יועץ בקבוצת Cetera Financial ומייסד שותף של Horizon Financial Group בבאטון רוז', לה.

"אנשים נוטים לחשוב, 'אה, אני מתקרב לפרישה. עדיף שאשחק בזה בטוח'. הם חושבים על פרישה, לא דרך פרישה", הוא אומר.

עובדה, חלק מבני 70 בריאים כמו בני 50. בהתחשב בכך, ויסר מציע למשקיעים לקחת בחשבון את הגיל הביולוגי שלהם - בעצם מדד לבריאות שלך שעשוי להיות שונה מאוד ממספר הנרות על עוגת יום ההולדת שלך. מדענים עובדים על דרכים לבדיקה מדויקת של גיל ביולוגי. חלק מהטכניקות, הכוללות ניתוח דגימות רוק ודם, עשויות להישמע כמו מדע בדיוני. אבל ויסר אומר שיש החלטה בסיסית למשקיעים: "כמה בריא אתה צריך להשפיע על האופן שבו אתה חושב על התיק שלך."

להחליט על הקצאת הנכסים הנכונה היא חלק מהפאזל. בוש אומר שהמשקיעים צריכים לשקול איזון בין צמיחה לערך, ומציין שמניות הצמיחה הציגו ביצועים טובים בעשור האחרון, אך התמודדו בצורה גרועה בשנה שעברה. גם מניות בינלאומיות עשויות להיות מוכנות לתשואות טובות יותר ממניות ארה"ב בשנים הקרובות, בניגוד חד לביצועי המגזר בעשור האחרון. זה חלקית בגלל שמניות אירופה ואסיה נוטות להיות זולות יותר בהשוואה למניות בארה"ב. מנהל הנכסים ואנגארד צופה תשואות גבוהות יותר ל-10 שנים לשנה לשווקים מפותחים שאינם בארה"ב, בשיעור של 7.2% עד 9.2%, בהשוואה לשווקים בארה"ב, בשיעור של 4.7% עד 6.7%.

במיוחד עכשיו כשהריביות גבוהות יותר, איגרות חוב יכולות למלא תפקיד חשוב להכנסה ולביטחון, אומר ג'רמי אלטפדר, יועץ פיננסי ב-Captrust. "נניח שלקוח מוציא 100,000 דולר בשנה. אז, אנחנו רוצים להפריש צרכים של שנה. אנו עשויים להפריש 100,000 דולר של שטרות אוצר".

אלטפדר אומר שמשקיעים יכולים להרגיש בנוח יותר בידיעה שיש להם מספיק כספים בצד, לפעמים בשווי של עד שבע שנים, תלוי בלקוח. "זה מאוד צפוי אם אתה מוביל את קופות האוצר ומכשירים אחרים", הוא אומר. "אתה יודע מה האג"ח יניב אם אתה מחזיק אותן עד לפדיון."

יועצים פיננסיים רבים ממליצים גם על אסטרטגיות מתוחכמות הכוללות השקעות אלטרנטיביות, נאמנויות ותכנון עיזבון שעשויים להתאים בהתאם לעושרו של הפרט, למצב המס שלו, לרצון להשאיר עיזבון ליורשים או לצדקה וסובלנות סיכונים. המטרה היא לגרום לכסף הזה להחזיק מעמד, לפעמים לדור הבא.

מבט חדש על האיזון בין עבודה לחיים

הפוטנציאל לחיים ארוכים ובריאים יותר יוצר תמריצים נוספים לעבוד זמן רב יותר ולהמתין להגשת בקשה לביטוח הלאומי כדי לקבל קצבה חודשית גדולה יותר. מהלכים כאלה יכולים להגביר את החיסכון שלך ולתת לתיק שלך יותר זמן לצמוח לפני שתתחיל למשוך כספים.

למשקיעים שצריכים לחסוך יותר יש שתי דרכים נוספות לעלות על חיסכון לפנסיה. ראשית, מגבלות התרומה המעודכנות של שירות מס ההכנסה מאפשרות למשקיעים לתרום עד 22,500 דולר ל-401(k), 403(ב) ותוכניות פרישה אחרות שלהם בשנת 2023, עלייה מ-20,500 דולר. אנשים בני 50 ומעלה יכולים לחסוך 7,500 דולר נוספים מעל הגבול הזה. משקיעים המתכננים פרישה ארוכה ייהנו גם מחקיקה חדשה שמגדילה בהדרגה את גיל ההפצות המינימליות הנדרשות, או RMDs, ל-75 מ-72.

כמובן, אתה לא צריך להישאר בעבודה הנוכחית שלך או אפילו לעבוד במשרה מלאה. צ'יפ מון, יועץ ומנכ"ל של Signature Wealth Strategies בפירנצה, SC, עזר ללקוחות למצוא דרכים לבנות מחדש את עבודתם כדי שלא ימהרו לפרוש. "לעובדים מבוגרים יש הרבה ערך ומנוף", הוא אומר. אבל אולי לא יהיו תוכניות רשמיות בחברה שלך כדי להתאים את לוח הזמנים הרצוי שלך, הוא אומר, "אז אולי תצטרך ללכת למעסיק שלך ולומר, 'היי, אני לא רוצה לפרוש, אבל אני רוצה לעבוד משרה חלקית.' ”

בנוסף, יש יתרונות להישאר פעיל. "האנשים המאושרים והבריאים עובדים יותר, אבל עובדים פחות", הוא אומר.

פרישה מוקדמת יכולה להיות מסוכנת יותר ממה שאתה עשוי לחשוב, אפילו עבור אלה שמחשבים שיש להם הרבה חסכונות. סינדי האצ'ינס מבנק אוף אמריקה ראתה זאת ממקור ראשון. סבתה פרשה בגיל 55 והיתה לפרישה של 41 שנים.

"אז התחלתי לחשוב על פרישה אחרת", אומר האצ'ינס, מנהל גרונטולוגיה פיננסית בקבוצת המחקר והתובנות של הפרישה של הבנק. "תכננו פרישה של 10 ו-15 שנים. היו הרבה דברים שלא שקלנו. הייתה לה פנסיה, אבל זו הייתה פנסיה קטנה, ולגרום לה לעבוד במשך 41 שנים היה די קשה". בסופו של דבר, משפחתה נאלצה לתרום להוצאות המחיה של סבתה.

מ-1960 עד 2015, תוחלת החיים בארה"ב עלתה בכמעט 10 שנים, מ-69.7 שנים ל-79.4. על פי דוח לשכת מפקד האוכלוסין ב-6.1, זה צפוי לעלות עוד 2016 שנים מ-2060 ל-85.6 כדי להגיע לשיא של 2020 שנים. והאמריקאים חיים יותר ויותר הרבה מעבר לזה. כמעט חמישית מאוכלוסיית ארה"ב היא מעל גיל 65.

באופן לא מפתיע, לאור האינפלציה העולה ושוקי המניות והאג"ח החלשים בשנה שעברה, יותר אנשים חוששים שיגמר הכסף בגיל מבוגר. זה כולל אנשים שחסכו הרבה. יותר משליש מהמיליונרים מאמינים ש"יידרש נס" כדי להגיע לפרישה בטוחה, על פי סקר משנת 2022 של משקיעים בעלי שווי נטו שבוצע על ידי מנהלי השקעות Natixis.

חרדה כזו מעוררת זינוק בפופולריות של קצבאות, שהן חוזי ביטוח שיכולים להבטיח הכנסה לכל החיים. פרנק פארה, מייסד PF Wealth Management, אומר ששקל להשתמש בקצבת פרמיה מיידית בודדת, או SPIA, כחלק מתוכנית הפרישה עבור חלק מהלקוחות. עם SPIA, משקיע משלם סכום חד פעמי לחברת ביטוח, המספקת זרם תשלומים קבוע לבעל הקצבה שנמשך כל החיים. התשלום של הקצבה תלוי במספר גורמים, לרבות גיל הבעלים ומינו.

אבל יש כמה אזהרות, אומר פארה. ראשית, העמלות עשויות להיות משמעותיות. שנית, אתה עדיין צריך לשמור כמה חסכונות פרישה במניות, אג"ח ונכסים אחרים. "אתה לא רוצה להשאיר את עצמך בלי מספיק נזילות מחוץ ל-SPIA, למקרה שתזדקק לזה", אומר פארה.

אינפלציה היא דאגה נוספת עם קצבאות. "אם אין לך רוכב אינפלציה והאינפלציה תאיץ כמו בשנה שעברה, אז כוח הקנייה שלך יהיה בסכנה", אומר פארה.

אם אתה שוקל קצבה, רק זכור שזה כלי פוטנציאלי אחד בארגז הכלים. "אני לא מאמין בכדורי כסף", אומר פארה.

ניהול הוצאות

בנוסף למקסום ההכנסה, פנסיונרים בכל רמות העושר צריכים לעקוב אחר התקציב שלהם ולהימנע מלקיחת הוצאות חדשות גדולות הדורשות תחזוקה יקרה עם כניסתם לפנסיה, כגון בית נופש או סירה חדשה.

שירותי בריאות הם ככל הנראה פריט הכרטיסים הגדול ביותר שגימלאים עשויים לזלזל בו - במיוחד עבור קשישים בריאים שיש להם מזל מספיק לחיות זמן רב מאוד. דו"ח של פידליטי השקעות משנת 2022 מצא שזוג בן 65 יכול לצפות להוציא בממוצע 315,000 דולר בהוצאות רפואיות לאורך הפרישה. הערכה זו עלתה ב-5% משנת 2021 וכמעט הוכפלה מ-160,000 הדולרים המקוריים שלה בשנת 2002, לפי פידליטי, שהיא אחת מספקיות ה-401(k) הגדולות במדינה.

שמירה על אורח חיים בריא יכולה לעזור להוזיל את העלויות הללו בעשור או שניים הראשונים של הפרישה, אבל חלק מהדברים פשוט לא בשליטתנו. כדי לעזור להתכונן לחשבונות רפואיים עתידיים יקרים, שקול להשקיע בחשבון חיסכון בריאותי, המציע יתרונות מס גדולים. "אם אתה יכול לתרום ל-HSA ולא להשתמש בכסף כדי לשלם עבור הוצאות רפואיות שוטפות, אז זו דרך מצוינת לחסוך לטיפול ארוך טווח", אומר האצ'ינס של בנק אוף אמריקה.

להחלטה היכן תגור בפנסיה תהיה, כמובן, השפעה רבה על ההוצאות, אז תבררו זאת מוקדם. כמה אמריקאים בוחרים לעבור למדינות עם מזג אוויר חם יותר ועלויות מחיה נמוכות יותר. אם זה אתה, קח בחשבון אם הקהילה החדשה שלך תוכל לספק את הצרכים הרפואיים העתידיים שלך, לא רק את התחביבים שלך.

רוב האמריקאים לא זזים, או לא זזים רחוק, בפנסיה. כשלושה רבעים מהמבוגרים בני 50 ומעלה רוצים להישאר בביתם הנוכחי לטווח ארוך, על פי סקר AARP משנת 2021. "אם אתה בריא ופעיל, קל להישאר בבית הנוכחי שלך", אומר האצ'ינס. "ככל שאתה מתבגר, תחשוב אם הבית שלך ידידותי לגיל." לדוגמה, אם אין לך חדר אמבטיה בקומה הראשונה, הוסף את עלות השיפוץ לתוכנית הפיננסית שלך, היא אומרת.

הסוד לאושר

אולי הכי חשוב, יועצים ומומחי בריאות אומרים שגורם המפתח לרווחה בפרישה הוא לשמור על חיי חברה פעילים. קבל תחביב אם עדיין אין לך כזה. מתנדב בארגון צדקה. לאכול ארוחת ערב עם חברים.

העצה הזו אולי נשמעת נדושה, אבל יש יתרונות משמעותיים לבריאות שלך. מחקר הרווארד להתפתחות מבוגרים, שעוקב אחרי קבוצה של מבוגרים וצאצאיהם במשך 85 שנים ומעלה, מצא כי קשרים אישיים קרובים הם גורם מפתח לאריכות ימים כמו גם לבריאות גופנית ונפשית.

"המאיץ המהיר ביותר בסימפטומים של ירידה קוגניטיבית הוא בידוד ובדידות", אומר האצ'ינס של בנק אוף אמריקה. "אתה צריך לוודא שאתה יכול להמשיך להתרועע ושהצרכים הפיזיים והרגשיים שלך יכולים להיענות לשניהם."

כשמתכננים את הפרישה, חשבו עם מי תאכלו ארוחת צהריים, אומר ג'וזף קופלין, מנהל MIT AgeLab. "זה מגיע לא רק כמה טוב תיק ההשקעות שלך, אלא גם כמה טוב התיק החברתי שלך? האם יש לך חברים? אם אתה עובר לפנסיה, האם תוכל למצוא אותם? לוקח זמן ליצור חבר טוב", הוא אומר.

אחרי הכל, אם אתה מתכוון לחיות עד 100, אתה רוצה שיהיו לך קשרים אישיים קרובים — ומספיק כסף כדי שלא תצטרך לדאוג.

כתוב לי אנדרו וולש ב [מוגן בדוא"ל]