יש להימנע מטעויות הפצה מינימליות

כאשר אתה מתקרב לגיל 72, הגיע הזמן להתחיל לחשוב על נטילת חלוקות מינימום נדרשות (RMD) מחשבונות הפרישה שלך כגון 401 (ק) ש, 403(ב) s, ו חשבונות פרישה בודדים (IRA). ישנם כללים ודרישות רבות סביב משיכות המנדט הללו שכדאי להיות מודע אליהם - שלא לדבר על השלכות מס.

כדי להימנע מטעויות יקרות, כמו משיכת סכום שגוי או שכחת חלוקה לחלוטין, כדאי להכין תוכנית ארוכת טווח שממפה את לוח הזמנים של חלוקת הפרישה שלך.

מהי חלוקה מינימלית נדרשת?

RMD הוא נסיגה שנתית חובה מא חשבון פרישה כמו IRA או 401(k). זהו הסכום המינימלי שעליך למשוך לאחר הגעה לגיל מסוים כדי לעמוד בחוקי המס הפדרליים.

"אחרי שתגיע לגיל 72, מס הכנסה דורש ממך לחלק חלק מהחסכונות הפנסיוניים שלך מדי שנה מחשבונות פרישה מוסמכים כמו 401(k), 403(ב) ורוב ה-IRA", אומר סרי רדי, סגן נשיא בכיר לפרישה. פתרונות לקבוצה פיננסית ראשונית. "עם זאת, ישנם פטורים מסוימים שזכאים לעיכוב - אם מישהו עדיין עובד בגיל 72, והוא אינו בעל יותר מ-5% מעסק, הוא יכול לחכות להתחיל ב-RMD עד 1 באפריל, לאחר השנה בה הוא יפרוש. ."

Roth IRAs, הממומנים בכסף לאחר מס, מייצגים חריג נוסף לכללי ההפצה. אין חלוקות מינימליות נדרשות עם חשבונות אלה, כלומר, הכסף יכול להישאר ב-IRA על ידי הבעלים המקורי למשך כל חייו אם תרצה בכך.

לאחר חיסכון לפרישה חשבונות, יש לקחת את ההפצות המינימליות הנדרשות במהלך הפרישה, בין אם אתה צריך את הכסף ובין אם לאו.

"נטילת ה-RMD היא משימה שגרתית עבור פנסיונרים רבים, אבל יש מצבים ספציפיים שבהם יש לתת את הדעת יותר לאפשרויות שלך", אומרת מליסה שו, יועצת ניהול הון של TIAA.

טעויות שיש להימנע מההפצות המינימליות הנדרשות

1. דחיית ה-RMD הראשון שלך

בדרך כלל, אתה נדרש לקחת RMDs עד 31 בדצמבר בכל שנה. עם זאת, במשך השנה הראשונה לאחר שמלאו לך 72 ותצא לפנסיה, יש לך עד 1 באפריל של השנה שלאחר מכן לקחת את החלוקה הראשונית שלך.

הסיפור ממשיך

אבל אם תנצל את המועד המוארך הזה, תצטרך לקחת שתי הפצות בתוך מסגרת זמן של 12 חודשים. הסיבה לכך היא שעדיין תצטרך לקחת את התפלגות המינימום השנתית הבאה שלך עד 31 בדצמבר של אותה שנה.

נטילת שני RMDs בשנה אחת יכולה להשפיע על ההכנסה השנתית שלך, שכן ההפצות מחויבות במס כהכנסה רגילה. יותר מדי הכנסה בשנה אחת מ חשבונות פרישה יכול להכניס אותך למדרגת מס גבוהה יותר.

2. שוכח לקחת את ה-RMD שלך 

טעות נפוצה נוספת היא פשוט לשכוח לקחת את ה-RMD שלך. ה-IRS מעריך קנס של 50% על סכום ה-RMD אם לא תיקחו אותו עד למועד האחרון השנתי.

"זהו עונש שניתן להימנע לחלוטין", אומר שו. "רוב המוסדות הפיננסיים נותנים לך אפשרויות להגדיר משיכות RMD אוטומטיות בכל שנה. ניתן להגדיר את המשיכות הללו לחלוקות חודשיות אם אתה צריך להחליף את ההכנסה שלך, חלוקה חצי שנתית, חלוקה רבעונית או חלוקה שנתית. אוטומציה של משיכות RMD שלך היא דרך טובה להבטיח שזה יטופל, גם אם תשכח מזה."

3. ערבוב סוגי תוכניות כדי לעמוד ב-RMD

למי שיש מספר סוגים של חשבונות פרישה, חשוב להבין את הכללים לגבי חלוקות שנתיות עבור כל חשבון בנפרד. והכי חשוב, אינך רשאי להשתמש במשיכות משונות סוגים של חשבונות פרישה - כגון IRA וכן 401 (k)- לעמוד ברף ה-RMD השנתי עבור אחד של אותם חשבונות.

לדוגמה, אתה לא יכול לקחת משיכות משני IRA מסורתיים ו 401(k) שלך כדי פשוט לעמוד בדרישות ה-RMD עבור ה-IRA המסורתי שלך. מצד שני, אם יש לך כמה חשבונות פרישה מאותו סוג - כמו מספר IRAs מסורתיים, אתה יכול להשתמש במשיכות בכל חשבונות אלה כדי לעמוד ב-RMD השנתי שלך עבור אחד.

"אם למישהו יש יותר מחשבון IRA מסורתי אחד, הוא יכול לקחת את סך ה-IRA RMD מאחד ה-IRA או מכל שילוב ביניהם", מסביר רדי.

יש גם הבדל שצריך להבין לגבי תוכניות תעסוקה שאתה מחזיק עם מעסיקים בעבר שאולי עבדת איתם במהלך הקריירה שלך. גם כאן ישנם ניואנסים ספציפיים שיש לעקוב אחריהם בקפידה.

"עבור אלה עם תוכנית פרישה בחסות המעסיק ממעסיק לשעבר, יש לקחת את ה-RMD ישירות מתוכנית זו. אם יש להם יותר מתוכנית פרישה אחת בעבר, נדרש לקחת RMD מכל תוכנית בנפרד, ללא איחוד מותר", מוסיף רדי.

4. שילוב RMDs עם בן/בת הזוג 

אמנם יש שורה של הטבות פיננסיות שכדאי לקחת בחשבון כחלק מנישואין, אבל יש להחזיק חשבונות פרישה בנפרד. הם לא משותפים נכסים. והמציאות הזו משפיעה על אופן הטיפול ב-RMD. לעתים קרובות, זוגות מניחים שהם יכולים להוציא את כל החלוקה השנתית הנדרשת מחשבונו של אחד מבני הזוג. אבל זה לא המצב.

"זה ייחשב כחלוקה שהוחמצה עבור בן הזוג שאינו מושך, ומפעילה את ההנחיה של 50% בלו על חלוקה זו", אומר רדי. "כמו כן, לחלוקה גדולה יותר מבן הזוג הפורש יכולות להיות מספר השלכות מס, כולל האפשרות לדחוף [הכנסה שנתית] למדרגת הכנסה אחרת".

5. משיכת סכום שגוי 

לבסוף, חשוב לחשב את ה-RMD שלך בצורה נכונה. משיכה של פחות מה-RMD שלך, למשל, עלולה לגרום לקנס מס של עד 50% מהסכום שנדרשת למשוך. ישנם מחשבוני RMD זמינים באינטרנט שיכולים לעזור לך למיין את המשימה המסובכת של קביעת סכום המשיכה הנכון.

והכי חשוב, עליך לחשב את ה-RMD השנתי שלך באמצעות יתרת החשבון נכון ל-31 בדצמבר של השנה הקודמת. אבל זה לא השיקול היחיד.

"RMDs מחושבים על ידי חלוקת יתרת ה-31 בדצמבר של כל חשבון בתוחלת החיים, כפי שנאמד על ידי טבלאות תוחלת החיים של IRS", מסביר רדי. "ככל שהגמלאים מתבגרים ותוחלת החיים יורדת, ה-RMD יגדל. בגיל 90, למשל, סכום המשיכה הוא כמעט 10% מערך החשבון".

מס הכנסה מספק דפי עבודה שיעזרו בחישובים אלו. בנוסף, מוסדות פיננסיים רבים מחשבים RMD עבור משתתפי התוכנית. אבל, בעל החשבון עדיין אחראי למשיכת הסכום הנכון.

ביצוע תוכנית ארוכת טווח להפצות מינימום נדרשות

אחת הדרכים הטובות ביותר לעקוב אחר ה-RMD שלך ולנהל את חשבונות המס הקשורים למשיכות שלך היא לפתח תוכנית ארוכת טווח הממפה את ההפצות שלך. זה חיוני במיוחד אם יש לך מספר חשבונות פרישה שאתה מלהטט.

שיחה עם יועץ פיננסי יכול להיות מועיל בעת פיתוח תוכנית מסוג זה.

"כאשר בוחנים תוכנית ארוכת טווח, חשוב לקחת בחשבון את הצרכים הבסיסיים, הוצאות הבריאות הפוטנציאליות ואת אורח החיים שאתה רוצה לחיות בפנסיה", אומר רדי. "זה יעזור לך להבין את תוכנית ההפחתה שלך כשמגיע הזמן לקחת RMD בכל שנה. יש לחשוב על שיקולים אלה בחמש השנים בערך המובילות לפרישה המוצעת שלך".

מהמסעדה

לחלוקות המינימום הנדרשות יכולה להיות השפעה משמעותית על הכנסתך מהפנסיה. אם אתה מחמיץ מועדי משיכה או משיכת סכום שגוי, זה עלול לגרום לתוצאות יקרות, לרבות קנס מס של 50% על ה-RMD שלך ולהכניס אותך למדרגת מס גבוהה יותר לשנה. הבנת הכללים והתקנות סביב האופן שבו אתה עומד ב-RMD שנתיים מסוגים שונים של חשבונות פרישה היא גם קריטית.

יצירת תוכנית ארוכת טווח שממפה את אופן הטיפול ב-RMD שלך ומתי הם יילקחו יכולה לעזור לך להימנע מטעויות יקרות.

סיפור זה הופיע במקור Fortune.com

עוד מ-Fortune:
אנשים שדילגו על חיסון הקורונה נמצאים בסיכון גבוה יותר לאירועי תנועה
אילון מאסק אומר ששריקו בוז על ידי מעריצי דייב צ'פל "היתה עבורי דבר ראשון בחיים האמיתיים", מה שמרמז שהוא מודע ליצירת תגובה נגדית
דור Z ובני דור המילניום הצעירים מצאו דרך חדשה להרשות לעצמם תיקים ושעונים יוקרתיים - לחיות עם אמא ואבא
החטא האמיתי של מייגן מרקל שהציבור הבריטי לא יכול לסלוח עליו - והאמריקאים לא יכולים להבין