הרפובליקנים חושפים הצעת חוק לריסון הלוואות סטודנטים פדרליות

מוקדם יותר החודש, הנציגים הרפובליקנים וירג'יניה פוקס (R-NC), אליז סטפניק (R-NY) וג'ים בנקס (R-IN) פרסמו הצעת חוק גורפת לשיפוץ מערכת ההלוואות הפדרלית לסטודנטים. ה סיוע בחינוך אחראי באמצעות חוק רפורמות הלוואות (REAL Reforms Act) יגביל הלוואות בלתי מוגבלות כרגע לסטודנטים לתארים מתקדמים וישנה תוכניות להחזר הלוואות כדי למנוע הצטברות ריבית מוגזמת. הצעת החוק גם תגביל כמה תוכניות למחילה על הלוואות ותסיים את היכולת של משרד החינוך להוציא כספי משלם המסים ללא אישור הקונגרס.

בעוד שמשרד התקציבים של הקונגרס עדיין לא כבש את החשבון, הוא עשוי לחסוך משלמי המסים צרור. תוכנית הלוואות סטודנטים הפדרלית, כרגע מדמם לפחות 200 מיליארד דולר, דורש תיקון מסלול רציני. הצעת החוק יכולה להגיע רחוק יותר בתחומים מסוימים, אך מהווה צעד משמעותי בכיוון הנכון.

מכסים הגיוניים בהשאלה לבוגרים

על פי החוק הנוכחי, סטודנטים בתוכניות לתארים מתקדמים יכולים ללוות למעשה סכומים בלתי מוגבלים ממשלמי המסים. לאחר סיום הלימודים, לווים בוגרים יכולים להירשם לתוכניות החזר מבוססות הכנסה המאפשרות לבטל חלק ניכר מהחוב שלהם. יש מעט אחריות לאוניברסיטאות המשתתפות בתוכנית ההלוואות לתארים מתקדמים; כתוצאה, מעל% 40 של תכניות לתואר שני במימון פדרלי לא מגדילות את הרווחים של הסטודנטים מספיק כדי להצדיק את עלות הנוכחות.

התוצאה של מדיניות זו - הלוואות בלתי מוגבלות, הזדמנויות סליחה ומעט מעקות - היא פיצוץ של תוכניות לתואר שני באיכות ירודה, כולל רבים בבתי ספר יוקרתיים כמו אוניברסיטת קולומביה. סטודנטים בסופו של דבר נמצאים בחובות עמוקים ומשלמי המסים חייבים לחלץ אותם כאשר הם אינם יכולים להחזיר במלואם. למכללות יש ניצל את ההזדמנות להוסיף אלפי תוכניות לתארים מתקדמים חדשות, רבות בעלות ערך מפוקפק, ולהעלות את שכר הלימוד עבור הקיימות. כל זה מתדלק מרוץ חימוש חינוכי בזבזני ו מבטיח הדור הבא של סטודנטים מסתיים אפילו יותר בחובות.

הפתרון של REAL Reform Act הוא מגבלה על הלוואות לבוגרים ב-$25,000 לשנה, עם תקרה מצרפית של $100,000. למרות שהמכסים הללו עדיין גבוהים למדי, כל סוג של הגבלה על הלוואות לבוגרים היא שיפור ביחס לסטטוס קוו. משלמי המסים בדרך לסלוח מעל $ 160 מיליארד דולר בהלוואות לתארים מתקדמים במהלך העשור הקרוב; אם ייחקק, חוק הרפורמות האמיתיות יקצץ את הסכום הזה באופן משמעותי.

אבל חיסכון פיסקלי הוא רק חלק מהתועלת. מכסים על הלוואות לתארים מתקדמים גם יוציאו חלק מהאוויר מהבועה הנוכחית בתארים מתקדמים. במהלך המגיפה, הרשמה לתכניות לתואר שני עלתה ב-4%, גם כשהרישום לתואר ראשון התכווץ בכמעט 10%. מאז 2006, מספר התארים המוענקים מדי שנה עלה 41%. יותר עובדים עם תארים מתקדמים פירושו יותר משרות הדורשות אותם; זה בתורו יוביל יותר סטודנטים להמשיך לתארים מתקדמים בעתיד. הגבלת הסובסידיות הפדרליות ללימודים לתארים מתקדמים יכולה לעצור את מעגל הקסמים הזה ולהפחית את הצורך של הדורות הבאים ללוות.

שליטה בריבית בורח

לווים סטודנטים פדרליים יכולים להכניס את ההלוואות שלהם לתוכניות החזר מבוססות הכנסה, אשר מגבילות את תשלומי ההלוואה כאחוז מההכנסה ומבטלות כל יתרות שנותרו לאחר 20 או 25 שנים. בעוד שתשלומים חודשיים נמוכים יותר יכולים לעזור ללווים המתקשים להחזיר את ההלוואות שלהם, הם גם מתכוונים ללווים מתקדמים פחות בהורדת הקרן. במקרים מסוימים, התשלום החודשי הנמוך בתוכנית מבוססת הכנסה אינו מספיק לכיסוי הריבית.

לווים רבים בתוכניות מבוססות הכנסה רואים את יתרותיהם עולה שנה אחר שנה. יתרת הלוואת בלון היא מצוקה פסיכולוגית, גם אם יש הבטחה לביטול הלוואה בהמשך הדרך. די בסיכוי לעליית יתרות כדי להרתיע כמה לווים מתקשים להירשם לתוכניות מבוססות הכנסה. זו בעיה שכן לווים רבים בעלי הכנסה נמוכה ייהנו מהתשלומים החודשיים המופחתים שתוכניות אלו מציעות.

התוכנית הרפובליקנית מציעה הטבה חדשה לתיקון בעיה זו. לווים הנרשמים להחזר לפי הכנסה לא יחויבו לשלם יותר ממה שהם היו חייבים במסגרת תכנית ההחזר ללא הכנסה לעשר שנים. לדוגמה, לווה שחייב 30,000$ ונרשם לתוכנית העשר שנים ישלם 38,200$ במהלך חיי ההלוואה. על פי חוק הרפורמות האמיתיות, לווים שיבחרו בתוכנית מבוססת הכנסה ישלמו גם לא יותר מ-38,200 דולר בסך הכל.

עבור לווים שמודאגים מחיובי ריבית בורחים, מסגרת זו של התוכנית הרפובליקנית תהיה נחמה גדולה. עם זאת, זה יעלה לממשלה כסף להציע הטבה זו. בעיקרו של דבר, הלווים יורשו לשלם ריבית של עשר שנים בלבד על הלוואה שיכולה להימשך ל-15 או 20 שנים.

כדי להחזיר את העלויות של הטבה חדשה זו, חוק הרפורמות של REAL מעלה את חלק ההכנסה לפי שיקול דעת שהלווים בתוכניות מבוססות הכנסה מחויבים לשלם מ-10% ל-15%. התוכנית גם מטילה תשלום חודשי מינימלי של $25. (רק לווים חדשים יהיו כפופים לתנאים אלה, אם כי הלווים הנוכחיים עשויים להצטרף אם יבחרו בכך.) בעוד שהשינויים יבקשו מהלווים לשלם יותר על בסיס חודשי, זוהי דרך פרוגרסיבית לגייס הכנסות עבור תקרת הריבית החדשה . עבור לווים בעלי הכנסה גבוהה יותר, הזינוק מ-10% ל-15% מההכנסה לפי שיקול דעת משמעה תשלום חודשי גבוה בהרבה במונחים אבסולוטיים, בעוד שללווים בעלי הכנסה נמוכה הגידול עשוי להיות רק כמה דולרים בחודש.

זה קריטי שמכסת הריבית החדשה תישאר בשילוב עם המגבלות של חוק הרפורמות REAL על הלוואות חדשות כדי להפחית את העלויות. סליחה על ריבית של מספר שנים על הלוואה של 200,000 דולר היא הרבה יותר יקרה מאשר סליחה על ריבית על הלוואה של 30,000 דולר. כדי להפוך את התוכנית לעמידה מבחינה כלכלית, מכסים על הלוואות לבוגרים הם הכרחיים.

חיסכון אחר בעלויות

לממשל ביידן יש מתח את סמכותה המבצעת עד הקצה על ידי הרחבת תוכניות הסליחה על הלוואות קיימות על ידי פיאט מנהלים. לאחרונה, משרד החינוך הציע תקנה זה יעניק 85 מיליארד דולר למחילה על הלוואות חדשות - הכל ללא הצבעה בקונגרס. יש גם רוח רוח של ביידן שמוציא צו ביצוע לביטול הלוואות לסטודנטים בהמוניהם, במחיר עצום למשלמי המסים.

התוכנית הרפובליקנית תאסור על משרד החינוך להוציא תקנות חדשות או פעולות ביצועיות שמגדילות את העלות הפיסקלית של תוכנית הלוואות הסטודנטים. האיסור יחסל את המחלקה לשנות את תנאי תוכניות ההחזר או להשעות את תשלומי ההלוואה כליל מבלי לומר זאת מהקונגרס. והכי חשוב, הצעת החוק תבהיר כי לנשיא אין סמכות לבטל את חוב הסטודנטים בעצמו.

אלו צעדים חשובים לקראת חיזוק סמכות הקונגרס מחדש. נציגים שנבחרו כדין, לא מחלקת החינוך, צריכים להחליט עד כמה נדיבה צריכה להיות תוכנית ההלוואות הפדרלית לסטודנטים.

חיסכון עיקרי נוסף בהצעת החוק הוא ביטול התוכנית למחילה על הלוואות בשירות הציבורי (PSLF), המאפשרת לעובדים ממשלתיים ולמלכ"רים לקבל ביטולי הלוואות לאחר עשר שנות שירות. (רק לווים חדשים לא יהיו זכאים ל-PSLF; הלווים הנוכחיים לא יושפעו.) לאחרונה אני התווכחתי ש-PSLF היא לא הדרך הטובה ביותר לתמוך בעובדי ציבור; התוכנית ממוקדת בצורה גרועה ויוצרת תמריצים לקבלת הלוואות מוגזמות. יתרה מכך, PSLF מרכיב את זה של המגזר הציבורי בעיית אינפלציה חריפה של אישורים. אם הקונגרס מעוניין לתמוך בעובדי ציבור, עליו לעשות זאת בסיוע ישיר שאינו מותנה בהשכלה או ברמות החוב.

הרפובליקנים בבית הנבחרים יכולים ללכת רחוק יותר

בעוד שחוק הרפורמות האמיתיות הוא צעד ברור בכיוון הנכון, חלקים מסוימים של הצעת החוק יכולים להגיע רחוק יותר. בפרט, המכסה על הלוואות לתארים מתקדמים (25,000$ לשנה) היא כנראה גבוהה מכדי שתהיה לה את ההשפעה המיטיבה העיקרית על שכר הלימוד ועל עלויות משלמי המסים שחושבים מחברי החוק. אמנם טענתי כי א סוף מוחלט ל ההלוואות הפדרליות לבוגרים מוצדקות, מחברי הצעת החוק עשויים לשקול להוריד את תקרת ההלוואה השנתית לתארים מתקדמים ל-$12,500, שהוא כיום הסכום המרבי המותר לסטודנטים עצמאיים לתואר ראשון. אין זה הגיוני שסטודנטים לתארים מתקדמים נהנים ממגבלות הלוואות פדרליות גבוהות יותר מאשר סטודנטים לתואר ראשון למרות שיש להם יותר גישה לאשראי בשוק הפרטי.

הצעת החוק גם חסרה א מערכת אחריות מקיפה עבור תוכניות להשכלה גבוהה התלויות בהלוואות סטודנטים פדרליות. בעוד שמכסים על ההלוואות ירסן את החריגה הגרועה ביותר של מכונת התעודה לתואר שני, תוכניות רבות באיכות נמוכה ימשיכו לקבל מימון במסגרת המוצעת. כדי להשלים את רפורמות ההלוואות שלהם, הרפובליקנים צריכים לשקול הוספת עונשים לתוכניות תלויות פדרליות עם תוצאות סטודנטיות גרועות.

בסך הכל, הרפובליקנים הציעו אלטרנטיבה מבטיחה למדיניות הלוואות סטודנטים חסרת שיקול דעת של ממשל ביידן ולקריאות השמאל לביטול חובות באופן גורף. בעוד שחוק הרפורמות האמיתיות יכול להיות נועז יותר, הוא ישנה את התפקיד הפדרלי בהשכלה הגבוהה לטובה.