מסרבים לבזבז בפנסיה? הנה כמה טיפים לאילוף רגשות החסכנות שלך.

איך הם עברו את הרתיעה ליהנות מהחסכונות שלהם? בעבודה עם היועץ הפיננסי שלהם, גלן אולמן, שותף מנהל ב-Ullmann Wealth Partners וסוכן ביטוח, ה-Prices פיתחו תוכנית להשלמת ביטוח הבריאות המסורתי של Ned's Medicare ו-Su עם פוליסות לכיסוי אירועי בריאות כמו סרטן. אולמן גם דאג שתיק העבודות של פרייס יוקם כך שהם יוכלו לא רק לשמור על אורח חייהם, אלא גם לטייל, לתרום לארגוני צדקה ולשלם עבור ההשכלה של נכדיהם במכללה, בין היתר. אבל עדיין נדרש מאולמן "הבטחה מתמדת" שהם לא מבזבזים יותר מדי.  

ישנם לא ידועים רבים בכל הנוגע להוצאות בפנסיה, החל מאורך חיים ועלויות בריאות ועד תשואות שוק המשפיעות על תיקים. ולמרות שמבזבזים עצבניים נמצאים לעתים קרובות במצב כלכלי בריא, הם לרוב נלכדים בפחד שהם יוציאו יתר על המידה ויוותרו על פרישה נפוצה בילויים כמו טיולים או לעכב בריאות חיונית ותחזוקה ביתית. 

אבל מומחים פיננסיים אומרים שישנן מספר דרכים להקל על הדאגות הללו, החל מחזון הפרישה האידיאלית ועד למיפוי ברור של חיסכון והוצאות: 

מדמיינת פרישה

מרטין סי, פרופסור חבר לתכנון פיננסי אישי באוניברסיטת קנזס סטייט, אומר שלאחר שבילה עשרות שנים בעבודה ומציאת מטרה בעבודה, מבזבזים עצבניים צריכים לתכנן מה מייצגת עבורם פרישה משמעותית. הצגת יום אידיאלי בפנסיה או עיסוק בפעילויות שאכפת להם מהן יסייעו להקל על המעבר הפסיכולוגי, שכן זה יעזור להגדיר מכמה כסף הם צריכים לחיות. יעדים אלו גם מחזקים את מטרת החיסכון הפנסיוני.

"אם הם מתכוונים לדברים שהם הולכים לעשות בפנסיה והם חשבו על זה, זה עוזר להם להבין, 'היי, אני לא סתם מבזבז כסף'", אומר סי. 

במהלך פגישות לקוחות, אולמן משתמש בתרחישים חזותיים, בנוסף לגיליונות אלקטרוניים, כדי להראות ללקוחות כיצד רמות הוצאות שונות משפיעות על תיקי העבודות שלהם מדי שנה ועל פני מרווחים של חמש ו-10 שנים. עבור לקוחות חסכנים, התרחישים יראו כיצד הנכסים שלהם עשויים לגדול לאורך זמן בהתבסס על תשואות היסטוריות. הוא גם עורך דוח התקדמות פיננסי שבו הוא משרטט את כל תיק ההשקעות שלהם, מראה את רמות הנכסים הנוכחיות של הלקוחות והיכן הנכסים האלה צריכים להיות בסוף השנה. 

אם הלקוחות העגומים שלו מקדימים את התוכנית הפיננסית שלהם, אולמן מעודד אותם לבחון מחדש את יעדי ההוצאות. עבור חלק מהלקוחות הוא מזכיר להם לבצע תחזוקה לבית או לרכב, ואם הם יעכבו תחזוקה, הוא יציג מחדש את הנושא בעוד מספר חודשים. 

עבור אחרים שדוחים פעילויות, הוא ינסה להניע אותם לפעולה. לעתים קרובות הוא מבקש מלקוחות לשלוח לו תמונות של טיולים או פעילויות מהנות, אותן הוא כולל בדוחות ההתקדמות הכוללים שלהם. זו עוד תזכורת ויזואלית והיא מחזקת שהם יכולים ליהנות מהוצאות ועדיין להישאר בתוכנית שלהם.

ניהול כסף

יאן בלייקלי הולמן, מנהל חינוך יועצים ב- Thornburg Investment Management, מעודד פנסיונרים חסכנים לייעד סכום כסף מסוים כהוצאה לפי שיקול דעת, בין אם זה על בסיס שנתי, רבעוני או חודשי. פנסיונרים יכולים ליצור חשבון נפרד כדי "לראות" אותו כהוצאת כסף, לא שונה מהאופן שבו הם עשויים להפריד מזומנים במהלך שנות עבודה בקרנות חופשה או חירום. 

ובכל זאת, תזרים המזומנים יכול להוות דאגה ראשונית עבור פנסיונרים חסכנים, ולכן אולמן משכפל תלוש משכורת ללקוחותיו מהתיק שלהם כדי לעזור במעבר בין עבודה לחיסכון מחסכונותיהם. "אם הם היו מרוויחים 10,000 דולר לחודש אחרי מיסים שפגעו בחשבון העובר ושב שלהם, בחודש הבא נבקש מהפורטפוליו לשלם להם 10,000 דולר כדי שהם לעולם לא יפסידו תלוש משכורת", הוא אומר.

הולמן גם אומר שקצבה עשויה להועיל למוציא עצבני שעלול להיות מוטרד מהרעיון שערך התיק שלו יירד עם הזמן בגלל המשיכות שהוא או היא מבצעים. בפרט, קצבה לתשלום הכנסה מיידית יכולה לתת לפורש רשות להוציא את ההכנסה החוזרת הזו.

"זו דרך להגן על הקרן ולאחר מכן להשתמש בהכנסה החוזרת שנוצרת מהקצבה להוצאות", היא אומרת. 

חוסכים שחוששים גם מתנודתיות בשוק עשויים למצוא קצבה קבועה או השקעה היברידית מושכת, אומר הולמן. היברידיות משלבות אפשרות משתנה המאפשרת למשקיע להשתתף בעליית השוק תוך הבטחת הכנסה לכל החיים. היא גם מציעה שאם החוסך מודאג מהאינפלציה, נוסע להגנה מפני אינפלציה על הפוליסה יכולה להיות אופציה.

לפני שקופצים לקצבאות, זכור את העלויות של התכונות והרוכבים השונים. הולמן גם מזכיר לחוסכים שבעוד שהקצבאות הן גמישות, הן נחשבות לא נזילות, ולכן הקרן של המשקיע נעולה לפרק הזמן המצוין.

חפש לוח צלילים

בינתיים, סי ממליץ לפנסיונרים לעבור בדיקת בטן ולגרום ליועץ פיננסי לבדוק את הקצאת תיק ההשקעות שלהם כדי שידעו מה המשמעות של הוצאות הפרישה. 

חשבו כיצד ג'נט ביטי, מתכננת ראשית בכירה ב-Facet Wealth, עזרה ללקוח אחד בחוף המערבי לקבל שליטה על הכספים שלו. רובין, שאינו מזדהה כזכר או נקבה ומשתמש בהם ובהם כינויים, היה מציל חרוץ כל חייהם, אך מעולם לא חשב שיספיק להם להפסיק לעבוד מבלי להקריב את רמת החיים שלהם. הבאת בת בגיל 45 והצורך לחסוך לקולג' הוסיפו ללהטוט הפיננסי. למרות שלרובין הייתה פנסיה עם הטבות רפואיות, חסך ב-401(k) וב-Roth IRA, הם אומרים שהם צריכים עזרה בהבנת איך הכסף הזה יכול לממן פרישה, בין השאר בגלל שהם לא גדלו בידיעה איך לנהל כסף .

לפני כשנה, רובין, כיום בת 65, ובתם, ג'וניור בקולג', החלו לעבוד עם ביטי, שהראתה לרובין שיש להם ולבן זוגם משכבר הימים יותר כסף ממה שהם הבינו, בין השאר בגלל שרובין שיתפה פנסיה מבן זקן. עבודה עם חשבון 401(k) מכיוון שהיתרות היו דומות. לא רק שביטי הכניסה את מספר החשבונות של רובין להגדרת לוח מחוונים, תוך פירוט הנתונים המדויקים, אלא גם הראתה כיצד ההצטלבות בין החסכונות, ההוצאות האחראיות, היעדר החובות והביטוח הלאומי פירושו שהם לא יצטרכו להקריב בפנסיה אפילו ב תרחישים במקרה הגרוע ביותר. 

רובין אומר שהם כנראה יעבדו עוד שנה או שנתיים עד שבתם תפסיק את הקולג' והם רק התחילו להאמין שהם יוכלו להמשיך את הפרישה האידיאלית שלהם. "אני סוג של לומד לקבל את היקום המקביל של פחד מעוני שאני לא חושב שאי פעם אאבד", הם אומרים, "מול המציאות של מה שבעצם נכון לגבי החיים הפיננסיים שלי". 

כתוב לי [מוגן בדוא"ל]