רוב המערכות הכלכליות הגדולות כיום משתמשות בבנקאות חלקית ברזרבה כדי לייצב ולהצמיח את הכלכלות שלהן. עם בנקאות מילואים סיעתיים, בנקים יכולים להלוות פיקדונות בריבית כדי להגביר את הכלכלה. הפדרל ריזרב נוסד בשנת 1913 כדי להסדיר טוב יותר את שוק הבנקים כך שלבנקים לא ייגמר הכסף ואנשים יוכלו לקבל גישה להזדמנויות נוספות להלוואות. הבנת בנקאות רזרבה חלקית יכולה לתת לך יותר אמון במערכת הבנקאית ולהוביל להחלטות כספיות טובות יותר להגדלת העושר שלך. ניתן לעבוד גם עם א יועץ פיננסי מי יכול לעזור ביצירת תוכנית פיננסית או בניהול הנכסים שלך עבורך.
בנקאות חלקי מילואים וכיצד זה עובד
בנקאות רזרבה חלקית היא מערכת שבה הבנקים נדרשים להחזיק רק חלק מהפיקדונות הבנקאיים בהישג יד. זה אומר הבנק שלך מחזיק באחוז מהכסף שלך, מלווה את השאר או השקעה הכסף כדי להגדיל את סך הכספים הזמינים שלהם. בנקים יכולים להשתמש בהלוואות אלו כדי לעורר את הכלכלה, ולהפוך מזומנים לזמינים יותר למי שזקוק להם. זה מספק יותר הזדמנויות לאנשים לעשות דברים כמו קניית בית או פתיחת עסק.
היסטורית, הפדרל ריזרב קבע את דרישות הרזרבה על חשבונות עסקה - כגון חשבונות צ'קים וחיסכון - על 10%. אז אם היו לך 10,000 $ בחסכונות שלך, הבנק שלך יכול להשתמש ב- $9,000 מתוכם.
עם זאת, החל מ-26 במרץ 2020, הפדרל ריזרב לא דורש יותר בנקים בארה"ב לשמור כסף ברזרבה לחשבונות עסקה. הרעיון הוא שכסף זה מנוצל טוב יותר אם הוא מתפנה להלוואות, מה שממריץ את הכלכלה. באמצעות הלוואות אלו, הבנקים יכולים לגבות ריבית כדי לשלם עבור ההוצאות שלהם ולהגדיל את העסק שלהם, ולפנות עוד כסף להלוואה.
מהו אפקט מכפיל השבר?
אפקט המכפיל השברי, או מכפיל ההפקדות, הוא האופן שבו בנקים יכולים ליצור כסף על סמך כל יחידת כסף שהם מחזיקים. מכפיל זה הוא הערכה גסה המבוססת על הכספים המוחזקים ברזרבה כדי לחזות כמה כסף ניתן להרוויח מהכסף הנותר. זה פשוט לחישוב.
כדי להתחיל, חלקו 1 באחוז המוחזק ברזרבה. בדוגמה זו, נשתמש בדרישה הקודמת של 10%. ברגע שיש לך את המספר הזה, יש לך מכפיל ההפקדה שלך.
מכפיל הפקדה = 1 / 0.10
מכפיל הפקדה = 10
כלומר, על כל $1 שנותר ברזרבה, אתה יכול להעריך שהבנקים ייצרו $10. הערכה זו שוברת את העובדה שהבנקים אינם נדרשים עוד לשמור על אחוז רזרבה. ובכל זאת, המשוואה ממחישה אפקט רב עוצמה: ככל שהכסף ברזרבה נמוך יותר, הסכום שניתן ליצור באמצעות הלוואות גדול יותר.
תקנת רזרבה חלקית
לפני הקמת ה הפדרל ריזרב בשנת 1913, ממשלת ארה"ב הקימה את מערכת הבנקאות המרכזית של ארצות הברית עם חוקי הבנק הלאומי של 1863 ו-1864. פעולות אלה קובעות את דרישות העתודה של כל הבנקים ב-25%, ללא קשר לסוג הבנק או החשבון.
עם כניסתו של חוק הפדרל ריזרב בשנת 1913, הפדרל ריזרב נוצר וקיבל את הסמכות לדרוש מלווים להחזיק כסף ברזרבות. מ-1913 עד 2020, מספר הרזרבות הדרושות נע בין 7% ל-13%, בהתאם ל- סוג הבנק.
מאז 2020, הבנקים לא נדרשו להחזיק אף אחד מהכסף בחסכונות או בחשבונות העו"ש שלך ברזרבה. זה נעשה בניסיון לעורר את הכלכלה וזה יכול להשתנות שוב אם הפדרל ריזרב יראה בכך צורך.
יתרונות וחסרונות של בנקאות חלקית ברזרבה
כמו בכל סוג של מערכת פיננסית, יש יתרונות וחסרונות. עכשיו כשאתה יודע מהי בנקאות רזרבה חלקית וכיצד היא פועלת, בואו נדון אם היתרונות עולים על הסיכונים הפוטנציאליים.
היתרונות של בנקאות חלקי רזרב
מאפשר לבנקים לנצל את הכסף שאחרת פשוט לא היה בשימוש.
מאפשר לבנקים להלוות כסף לאנשים פרטיים ועסקים הזקוקים לכך, להצמיח את הכלכלה.
באמצעות הלוואות אלו, הבנקים גובים עמלות וריבית, והולכות וגדלות כדי לממן הלוואות חדשות.
חסרונות של בנקאות חלקית ברזרבה
זה מגדיל את הסבירות של כישלון הבנק אם יותר מדי אנשים ימשכו את כספם בבת אחת. זה קרה במהלך השפל הכלכלי הגדול, 16 שנים בלבד לאחר הקמת הפדרל ריזרב.
חלק מהכלכלנים מאמינים שהכלכלה תהיה מעוררת יתר ובסופו של דבר תתרסק אם לא יהיו מספיק רזרבות.
חלופות לבנקאות חלקית ברזרבה
מערכת מילואים מלאה היא החלופה הברורה ביותר למערכת בנקאות מילואים חלקית. זה המקום שבו הבנקים שומרים 100% מהפיקדונות ברזרבה, כלומר כל הפיקדונות נמצאים בדיוק במקום שבו אתה מכניס אותם. כמובן, זה מאבד את היתרון של מערכת רזרבה חלקית, שבה בנקים יכולים ליצור יותר כסף על ידי הלוואת הפיקדון שלך.
מערכת נוספת שהפדרל ריזרב בוחן היא המטבע הדיגיטלי של הבנק המרכזי (CBDC). בעוד שהיום צורת המטבע היחידה הזמינה היא פיזית, הפד חוקר את האפשרות של ריכוזיות מטבע דיגיטלי. נכון לעכשיו, חלופה זו נמצאת בשלבים ראשוניים של הפד להעריך יתרונות וסיכונים, כמו גם קבלת משוב ציבורי.
בשורה התחתונה
בנקאות רזרבה חלקית מחייבת את הבנקים המשתתפים לשמור רק חלק מהפיקדון שלך ברזרבה, ולהלוות את השאר. זה מייצר תשואות לבנקים באמצעות עמלות וריביות. אמנם היו דרישות מילואים לארה"ב הבנקים במשך יותר מ-150 שנה, זה כבר לא המצב. החל ממרץ 2020, הבנקים אינם נדרשים עוד לשמור רזרבות עבור חשבונות עסקה, כגון צ'קים או - חיסכון. למרות שזה עשוי להיראות מסוכן, היתרונות של מערכת זו מאפשרים לכלכלה שלנו להמשיך לצמוח.
טיפים לניהול טוב יותר של כסף
בנקאות היא רק חלק אחד מהכספים שלך. יועץ פיננסי יכול לעזור לך להגדיר יעדים וליישם את התוכנית הפיננסית שלך. אם אין לך יועץ פיננסי אז למצוא אחד לא צריך להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.
מציאת הבנק המתאים עבורך חיונית לכלכלתך. זו הסיבה ש-SmartAsset בדק והשוותה בנקים רבים ברחבי הארץ על סמך מה שהם מציעים והתכונות החשובות שלהם. הנה סיכום לשנת 2022.
קרדיט תמונה: ©iStock.com/Boris Jovanovic, ©iStock.com/CHUNYIP WONG, ©iStock.com/EmirMemedovski
ההודעה מהי בנקאות חלקי רזרב? הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-fractional-banking-140057028.html