עד שנות ה-1980, רוב אמריקה השתמשו בפנסיות לתכנון פרישה. תוכניות הטבה מוגדרות אלו שהציעו מעסיקים חסכו קרן בשם עובדיהם וחישבו את הטבות הפרישה של כל עובד בנפרד. זה הטיל את כל האחריות והסיכונים הנלווים על קרן הפנסיה והמעסיק. על מנת לתכנן כראוי, הם היו צריכים לעשות הערכות, כולל תוחלת חיים ורווחים צפויים, עבור כל עובד והיה צריך להמתין מספיק חסכונות לכל עובד מוסמך. אבל ברגע שסעיף 401(k) בקוד ההכנסה הפנימי הגיע לידי ביטוי, נולד חשבון החיסכון הפנסיוני 401(k) המועיל במס. לשקול עבודה עם יועץ פיננסי בזמן שאתה מחפש למצוא את הדרכים האופטימליות ביותר לבנות את החיסכון הפנסיוני שלך.
מהו 401 (k)?
תוכנית 401(k) היא כלי חיסכון פנסיוני פופולרי המוצע למיליוני אמריקאים על ידי מעסיקיהם. כאשר עובד נרשם ל-401(k) דרך מקום העבודה שלו, הוא מסכים להכניס חלק מתלוש המשכורת שלו לחשבון. שם, הכסף הולך לעבודה בהשקעות כמו אג"ח, קרנות נאמנות ונכסים אחרים. רווחי ההון שהושגו מנכסים אלה גדלים בדחיית מס, כלומר בעל החשבון לא ישלם מסים על הכסף הזה עד שימשוך אותו, בדרך כלל בפרישה.
לפי מכון חברת ההשקעות (ICI), 401(k)s מייצגים כמעט חמישית מכלל שוק הפרישה בארה"ב. המחקר של ICI גם מראה ש-401(k)s מחזיקים בנכסים מוערך של 7.3 טריליון דולר, נכון ל-30 ביוני 2021. לשם השוואה, 401(k)s היוו רק 17% משוק הפרישה האמריקאי לפני 10 שנים, ב-3.1 טריליון דולר .
תוכנית 401(k) כפופה לשנה מגבלת תרומהאבל. זה נקבע מכיוון ש-IRS רוצה להימנע מעובדים להכניס חלק גדול מדי מההכנסה שלהם לחשבון מועיל במס כמו 401(k). עבור 2022, מגבלת התרומה השנתית של 401(k) היא $20,500.
מהם היתרונות של 401(k)?
תוכנית 401(k) פופולרית מסיבה מסוימת. זה מגיע עם כמה הטבות, כולל הטבות מס, המעודדות עובדים לכלול אותו בתוכנית הפרישה שלהם. על ידי הרשמה לאחד, אתה יכול להרוויח מתכונות כמו אלה למטה.
תרומות לפני מס
תרומות ל-401(k) שלך לצאת ישירות מהמשכורת שלך לפני מסים. כתוצאה מכך, הכסף הזה לא נחשב להכנסה החייבת שלך, מה שעלול להכניס אותך למדרגת מס נמוכה יותר. אז, אתה עלול לעמוד בפני חשבון מס קטן יותר ממה שהיית מקבל אחרת.
בנוסף, החיסכון שלך גדל על בסיס דחיית מס. כל עוד הכסף נשאר בחשבון 401(k), הוא אינו עומד בפני מסים. זה כולל כל רווח שאתה מרוויח, כגון רווחי הון. אתה משלם מסים רק על אלה ועל התרומות שלך כאשר אתה מבצע משיכות. זה עשוי להיות שימושי אם אתה נמצא במדרגת מס נמוכה יותר ברגע שאתה יוצא לפנסיה.
תרומות תואמות
חלק מהמעסיקים מציעים לכוח העבודה שלהם א תוכנית תרומה תואמת. במסגרת הסדר זה, הם תואמים את תרומות 401(k) שלך עד לתקרה מסוימת. תוכנית נפוצה עבור חברות רבות היא התאמה של 50% עד ל-6% הראשונים שאתה תורם לחשבון.
אז נניח שאתה מרוויח משכורת שנתית של $50,000. אתה תורם 6% מהרווחים שלך לתוכנית הפרישה שלך 401(k) - $3,000. המעסיק שלך תורם 50% נוספים מהסכום הזה, כלומר אתה מרוויח עוד 1,500 $ נוסף.
מעסיקים אחרים מציעים התאמה של דולר לדולר, כלומר הם תורמים אותו סכום כמוך עד לתקרה. לפיכך, הם מכפילים את התרומות השנתיות ל-401(k).
חיסכון אוטומטי
תוכניות 401(k) מוציאות הרבה מעבודת החיסכון מהידיים שלך. לדוגמה, אינך צריך לארגן ידנית לאן הולך הכסף שלך בכל תלוש משכורת. החברה שלך יכולה להקים ניכויי שכר אוטומטיים או הפרשות אוטומטיות עבור העובדים שלהם.
זה גם עוזר לעובדים חדשים להימנע מדחיינות כשהם מתחילים לעבוד. תכונת הרשמה אוטומטית עוזרת לעובדים חדשים להתחיל לחסוך בהקדם האפשרי.
הטבות חירום
ברוב המקרים, תצטרך לשלם 10% עמלת קנס כאשר אתה לסגת מוקדם מדי מ-401(k). אם תוציא כסף לפני שמלאו לך 59.5, תעמוד בעמלה זו בנוסף למס הכנסה. החריג היחיד לכך הוא הכלל של 55, המאפשר לעובדים שפוטרו, מפוטרים או מתפטרים במהלך השנה שבה מלאו להם 55 או אחריה, לפרוש מ-401(k) של החברה הנוכחית ללא קנסות.
עם זאת, מעסיקים מסוימים נותנים למשתתפים את ההזדמנות ללוות כספים מ-401(k). ליתר דיוק, נותני חסות מסוימים לתוכנית מאפשרים למשתתפים לקחת הלוואה מתוכנית הפרישה שלהם. עם זאת, הכללים והנהלים משתנים בין כל תוכנית. ברוב המקרים, להלוואות יש סכום תקרה שעליכם להחזיר לאורך זמן באמצעות ניכויי שכר. אבל הכסף אינו עומד בפני מיסוי כל עוד ההלוואה עומדת בכללים ספציפיים ואתה עומד בלוח ההחזרים שלך בזמן.
לחלופין, אתה יכול לעשות א נסיגה מצוקה. אתה יכול להשתמש בכסף 401(k) שלך כדי לכסות הוצאות מוסמכות כגון טיפול רפואי, עלויות הלוויה או שכר לימוד במכללה. אתה צריך להפגין "צורך פיננסי מיידי וכבד", על פי מס הכנסה, כדי להיות זכאי למשיכה בקושי.
אמצעי הגנה פיננסיים
לכל המעסיקים יש אחריות אמונים לעובדיהם באמצעות 401(k). כתוצאה מכך, עליהם לפעול לטובת העובד. זאת הודות לחוק הבטחת הכנסה לפנסיה של עובד, ידוע גם בשם ERISA. אז, מנהל התוכנית שלך לא יכול לעצב את 401(k) שלך לכיוון השקעות מסוכנות ויקרות. במקום זאת, הם צריכים לעצב את התוכנית סביב השקעות בטוחות עם עמלות סבירות. בנוסף, עליהם לחשוף מידע כגון נתוני ביצועים היסטוריים ועלויות ניהול. כך העובדים יכולים לקבל החלטות מושכלות.
כמו כן, ERISA נוקטת בהטבה נוספת לעובדים המשתתפים. בגלל זה, הנכסים שלך מוגנים מפני נושים. עם זאת, זה לא מגן על הכספים שלך מפני צעדים ממשלתיים ספציפיים, כגון קנסות פליליים או מס הכנסה.
מהם החסרונות של 401(k)?
בעוד ש-401(k) מגיע עם יתרונות פוטנציאליים, הם כוללים גם כמה חסרונות. הבנת החסרונות הפוטנציאליים של 401(k) מאפשרת לך לתכנן טוב יותר את עתידך. אז, זכור את החסרונות הללו במהלך תכנון הפרישה שלך.
הזדמנויות השקעה מוגבלות
401(k) היא תוכנית חיסכון והשקעה לטווח ארוך. כך שכאשר אתה מכניס לזה כסף, יש לך אפשרות לרכוש השקעות שונות. עם זאת, נותני החסות לתוכנית אחראים לבחירה העומדת לרשות המשתתפים. רבים יוצרים רשימה של חברים משותפים, כאשר מחציתם כקרנות לתאריך יעד.
קרנות לתאריך יעד הם אוסף של השקעות שהולכות וגדלות יותר ויותר שמרניות ככל שמתקרבים לפנסיה. כספים אלה נקראים בדרך כלל, ולכן, חופפים לשנת הפרישה הצפויה של הפרט.
בגלל מגבלות אפשריות, עדיף להשוות את כל האפשרויות שלך בתוכנית 401(k). אם אינך מוצא מבחר המתאים לצרכים הפיננסיים שלך, ייתכן שתצטרך לשקול חשבון השקעות נפרד.
עמלות גבוהות
תוכנית 401(k) אינה כרוכה בתשלום. זה בדרך כלל מגיע עם כמה הוצאות, כולל דמי ניהול וניהול רישום. למרות שכל תוכנית צריכה לחשוף עמלות על בסיס שנתי, היא עדיין יכולה לתפוס את המשתתפים לא מוכנים. כתוצאה, ייתכן שאתה משלם עמלות גבוהות מבלי להבין מדוע.
אם יש לך חששות לגבי עלות ה-401(k) שלך, תמיד טוב לפנות למחלקת משאבי אנוש של מקום העבודה שלך. לחלופין, אתה יכול לפנות אל נותן החסות של התוכנית. כל אחד מהם יכול לעזור לך לקרוא את האותיות הקטנות של התוכנית. בנוסף, הם יכולים לעזור לך לפרק את תוכנית ההתאמה של המעסיק. במקרים מסוימים, הדבר עשוי לסייע בפיצוי על ההפסד שנגרם מהעמלות.
קרנות "קשה לגישה".
בזמן שאתה מכניס את הכסף שלך לחשבון 401(k), אתה לא יכול פשוט לטבול בו מתי שתרצה. ישנם כללים שיכולים לגרום לתוצאות אם תעשה זאת.
ברוב התרחישים, נסיגה מתוכנית 401(k) לפני שתגיע לגיל 59.5 הופכת אותך לעונש כבד של מס הכנסה. אם אינך עומד בכללי המשיכה, עליך לשלם 10% עמלה בנוסף מס ההכנסה הנדחה על הכסף. ישנם מעט מאוד תרחישים המאפשרים לך לגשת לכסף שלך לפני נקודה זו, שוב, מלבד כלל 55 שהוזכר לעיל.
התאמת מעסיקים מינימלית או לא קיימת
במקרים מסוימים, מעסיקים מתאימים לסכום ספציפי של תרומות התוכנית שלך. סכום מגבלת ההתאמה עשוי להיות אחוז מסוים מהשכר שלך או מהתרומה שלך. לחלופין, המעסיק שלך עשוי לבטא את המכסה כסכום דולר. לדוגמה, מעסיק עשוי להציע להתאים עד 100% מהתרומות שלך עד לסכום "x". אבל הזמינות של תוכנית התאמה 401(k) תלויה אך ורק במעסיק שלך, מכיוון שלא כל מקום עבודה מציע כזו. גם אם כן, ייתכן שהמשחק לא יהיה עבור הרבה כסף.
אמנם לא תמיד דגל אדום, אך ייתכן שתרצה לשים לב מתי המעסיק שלך תואם את התרומות שלך. לחלק ממקומות העבודה יש דרישות שירות מינימליות, כלומר המעסיק משווה תרומות רק לאחר שאתה עובד פרק זמן מסוים.
מהן האלטרנטיבות ל-401(k)?
יש כמה סיבות לכך ש-401(k) עשוי להיות לא מתאים לך. אולי המעסיק שלך לא מציע תוכנית התאמת תרומות. או אולי אתה לא רוצה לקבל את העמלות הגבוהות. במקרה כזה, אולי כדאי לשקול אפשרויות אחרות של תוכנית פרישה. להלן קומץ חלופות אפשריות שעשויות להתאים יותר לתוכניות שלך. שים לב שאתה יכול לקבל גם 401(k) וגם IRA בבת אחת, למרות שלכל אחד יש הנחיות תרומה משלו.
IRA מסורתי
ה-IRA המסורתי הוא אפשרות חיסכון לפנסיה פופולרית, ללא קשר אם יש לך 401(k). זה מאפשר לך לשים את הכסף שלך בצד ולגדל אותו בדחיית מס. אז אתה משלם מסים רק כאשר אתה מושך כספים במהלך הפרישה. בנוסף, אתה יכול להשתמש בתרומות שלך כדי להוריד את המסים השנתיים שלך. אתה פשוט מנכה את הסכום שאתה תורם מההכנסה החייבת שלך.
כמו 401(k), אתה משלם קנס על משיכות מוקדמות ועליך להוציא חלוקות מינימום נדרשות (RMD) החל מגיל 72.
עם זאת, גבולות התרומה נמוכים יותר עם IRA. עבור 2022, אתה יכול להפקיד רק עד $6,000 בשנה, לפחות עד שתגיע לגיל 50. לאחר גיל זה, אתה יכול לתרום $1,000 נוספים לשנה, מה שמביא את מגבלת התרומה "להדביק" ל-$7,000.
רוט IRA
A רוט IRA היא חנות דומה למזומנים לפני פרישה, אבל יש לה תכונות ייחודיות. בפרט, אתה תורם דולרים לאחר מס עם רוט IRA. לכן, אתה לא יכול להפחית את ההכנסה החייבת שלך לפני שאתה מפקיד את הקרן. אבל בגלל זה, הכסף שלך גדל ללא מס, ואתה נמנע ממיסוי על משיכות שבוצעו במהלך הפרישה.
Roth IRAs עוקבים אחר אותם כללים לגבי מגבלות תרומה כמו IRAs מסורתיים. עם זאת, ישנן מגבלות הכנסה למי שיכול לתרום לחשבון Roth IRA. לשנת 2022, מגישים יחידים וראשי בית עם הכנסה ברוטו מותאמת (MAGI) פחות מ-$129,000 (או $204,000 למגישים נשואים ומשותפים) יכולים לתרום את מלוא הסכום. אלה שמרוויחים יותר מתמודדים עם הקטנת מגבלות התרומה, כאשר התרומות בוטלו במלואן ב-$144,000 ו-$214,000, בהתאמה.
ספטמבר IRA
במקרים מסוימים, מצב התעסוקה שלך עשוי לדחוף אותך לאפשרויות אחרות של תוכנית פרישה. א ספטמבר IRA, או פנסיה מפושטת לשכיר, פתוחים לעצמאים או לבעלי עסקים קטנים.
SEP IRAs עובדים בדומה ל-IRAs מסורתיים: הם חולקים מגוון אפשרויות השקעה ויתרונות מס. עם זאת, ל- SEP IRA יש יתרון נוסף של מגבלות תרומה גבוהות יותר. לשנת 2022, תרומת SEP IRA שלך לא יכולה להיות יותר מ-25% מהפיצוי השנתי שלך, או $61,000. עם זאת, המגבלה שלך תלויה בסכום הנמוך.
חשבון תיווך חייב במס
אולי אף אחת מאפשרויות החיסכון הפנסיוני הזמינות לא מתאימה למצבך. או שאולי כבר מיצית את גבולות התרומה שלך. במקרה כזה, זה יכול להיות שהגיע הזמן לשקול חשבון תיווך חייב במס.
למרות שהם אינם מציעים הטבות מס, אינך עומד בפני הגבלות משיכה. אתה יכול להשתמש בכספים מתי שתרצה וזה לא ישפיע על חשבון המס שלך. בנוסף, ישנם חשבונות תיווך רבים שמגיעים עם עמלות מינימליות ויש לך התאמה אישית מלאה על אפשרויות ההשקעה שלך.
האם השקעה ב-401(k) מתאימה לך?
בסך הכל, אם אתה תוהה אם תוכנית 401(k) שווה את זה - זה תלוי. ישנם שני יתרונות עיקריים שפונים לעובדים המשתמשים בתוכנית 401(k): חיסכון במס ותוכניות התאמת עובדים.
על ידי תרומה ל-401(k) אתה מפחית את ההכנסה השנתית שלך, ובכך מוריד את נטל המס שלך. בנוסף, אתה יכול לנצל את המיסוי הנדחה והחיסכון הנוסף הזמין דרך המעסיק שלך. אבל אולי זה לא יספיק לך.
אפשרויות השקעה אחרות עשויות לבוא עם עמלות נמוכות יותר או גמישות רבה יותר. זה יכול להיות בעל ערך למשקיעים מסוימים. בנוסף, אולי לא תרצה שיהיו לך הגבלות על הכסף שלך. עבוד על יעדי ההשקעה שלך לפני ההרשמה לתוכנית 401(k). אם אתה צריך, דבר עם יועץ פיננסי.
שורה תחתונה: האם 401(k) שווה את זה?
401(k) היא דרך פופולרית עבור אמריקאים רבים להתחיל לחסוך לפנסיה. קל להגדיר אותם דרך מקום העבודה ומגיעים עם הטבות שונות. אבל אולי הם לא יהיו זמינים עבורך או הבחירה הנכונה. במקרה כזה, חשוב לשקול את האפשרויות שלך. חפש תוכנית חיסכון לפנסיה המתאימה ליעדים הפיננסיים הנוכחיים והעתידיים שלך. זה אומר לקחת בחשבון את מגבלות התרומה, השלכות מס אפשריות ועמלות.
טיפים לחיסכון לפנסיה
תכנון פרישה יכול להיות משימה לא קטנה. רבים מאיתנו לא מצוידים להתמודד עם זה לבד. החדשות הטובות הן שאתה לא חייב, בתור א יועץ פיננסי יכול להדריך אותך בתהליך. מציאת יועץ פיננסי מוסמך לא חייבת להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.
התחשבות בגיל פרישה יכולה לעזור לך לתכנן את החיסכון שלך. אבל זה עשוי להיות גם לחץ כלכלי נוסף. אתה רוצה לוודא שאתה חוסך בשיעור הנכון כדי לפרנס את עצמך בעתיד. זה עשוי לדרוש ניצול של המעסיק שלך התאמה של 401 (k) תכנית. זה בעצם כסף שכבר חייב לך שיכול לעשות את ההבדל בחיסכון לטווח ארוך שלך.
קרדיט תמונה: ©iStock.com/Pears2295, ©iStock.com/Sezeryadigar, ©iStock.com/shapecharge
ההודעה האם 401(k) שווה את זה? הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/401-k-worth-181247337.html