תכנון מראש יכול לעזור למשפחות להרשות לעצמן טיפול ארוך טווח על רקע האינפלציה

לסטן הורביץ ולמשפחתו לא היו תוכניות לגבי טיפול ארוך טווח עד שהיה משבר. אביו, מרטין, היה בסוף שנות ה-80 לחייו וחי לבדו. הוא לא שש לקבל כל עזרה מילדיו.

יום אחד, סטן ואחותו מצאו את אביהם מחוסר הכרה בסלון שלו לאחר נפילה. התקרית הזו לפני שש שנים פתחה מפל של בעיות רפואיות. מרטין מעולם לא הצליח לחזור הביתה. וכשזה הגיע לניסיון לסדר את הכספים של אביו, "הבירוקרטיה הייתה אינטנסיבית", אמר סטן. 

הוא אמר שאביו היה שקדן להפקיד כסף, אבל עלות הטיפול הסיעודי מחקה לו את החיסכון בחייו - 300,000 דולר - בארבע שנים. מרטין, כיום בן 93, מתאים ל-Medicaid, אשר משלמת עבור הטיפול הסיעודי המיומן שלו. 

החוויה הקשה של משפחת הורביץ בתשלום עבור שירותי סיעוד אינה יוצאת דופן - וסביר שהעלויות הגדלות יקשה על משפחות רבות להרשות לעצמן טיפול זה. 

כעת האינפלציה החליפה איוש כדאגה עליונה של מתקני סיעוד ודיור קשישים מיומנים, לפי סקר חדש, שכן עליות קטנות בהוצאות התפעול החיוניות - מזון, אספקה, אנרגיה - משפיעות רבות ולא קל לקצץ אותן.  

לילד ממוצע בן 65 יש שינוי של 70% מהצורך בטיפול ארוך טווח, על פי משרד הבריאות ושירותי אנוש בארה"ב. עם זאת, ל-1 מכל 10 ממבוגרים בעלי הכנסה בינונית בגילאי 44 עד 64 אין ביטוח סיעודי, על פי סקר מאת Arctos Foundation ו-HCG Secure. כמו כן, אנשים רבים אינם מודעים לכך שמדיקייר אינה מכסה עלויות הקשורות לשירותי טיפול לטווח ארוך, אשר יכולים לכלול הלבשה ורחצה. 

העלויות עשויות להשתנות מאוד לפי סוג הטיפול והמיקום. בממוצע, טיפול סיעודי עולה 50,000 דולר בשנה בבית ו-100,000 דולר בבית אבות, על פי קבוצת סיעוד, המספקת שירותים לענף הסיעוד וביטוח החיים. אבל בקונטיקט, LTCG גילתה שטיפול סיעודי בבית אבות עולה 165,000 דולר בממוצע בשנה ובטקסס, קצת יותר מ-70,000 דולר. 

למעט פוליסות ביטוח סיעודי יש כיסוי בלתי מוגבל. העלויות משתנות מאוד ותלויות בגיל, מגדר, בריאות וגורמי סיכון אחרים. ל פוליסה חדשה עם הטבה של $165,000, ילד בריא בן 55 יכול לשלם פרמיות של 45,000 דולר עד גיל 85, לפי האגודה האמריקאית לביטוח סיעודי.

טום בורגארד היה מנהל בתעשיית ביטוחי הבריאות כשהוריו היו בתחילת שנות ה-80 לחייהם ודמנציה ומחלות ריאות דרשו מהם טיפול יומיומי. 

"זה היה כאוס, מנסה להבין את זה כמשפחה", אמר Beauregard, המייסד והמנכ"ל של HCG Secure. "הכאוס האמיתי הגיע לתהליך קבלת ההחלטות והיעדר המידע מההורים שלי". 

הניסיון הזה הניע אותו להקים חברה שתעזור למשפחות בעלות הכנסה בינונית להבין את האפשרויות שלהן. "אתה צריך מומחים אובייקטיביים שיעזרו לך להבין איך להכין תוכניות מעבר, כמה זמן אתה יכול להחזיק אנשים בבית בבטחה, איזה סוג של שירותים אתה יכול להביא," אמר Beauregard. 

מבוגרים בעלי הכנסה נמוכה עשויים להיות זכאים לכך Medicaid, אבל זה מצריך "מבט לאחור" שמתחשב בנכסים שהוחזקו בחמש השנים האחרונות. רבים אחרים בדמוגרפיה של הכנסה בינונית עד עליונה בוחרים לממן בעצמם טיפול ארוך טווח, אך מומחים טוענים שייתכן ויהיה קשה יותר עבור מבוגרים יותר לנהל את העלויות הגוברת של שירותים אלה. 

"זה דבר אחד לצאת פחות או לנהוג פחות כאשר מחירי המזון והגז עולים", אמר קן לאטוס, סגן נשיא למוצרי טיפול לטווח ארוך ב-Northwestern Mutual. "קיצוץ בעלויות או מציאת פשרות לטיפול שלך ככל שאתה מזדקן זה לא כל כך פשוט.

"תכננו מוקדם כדי שתוכלו להישאר במושב הנהג בבוא הזמן." 

ישנן אפשרויות ביטוח שיעזרו לקזז את העלויות - מביטוח סיעודי מסורתי ועד פוליסות היברידיות המשלבות ביטוח חיים וכיסוי סיעודי. פוליסות אלו "מספקות כספים שניתן להשתמש בהם לכיסוי הוצאות טיפול בהמשך הדרך, כמו גם קצבת מוות שישולם למוטבים של המבוטח אם אין צורך בטיפול", אמר לאטוס.

כמו כן, ניתן לגשת לצמיחה בהשקעה או "שווי מזומן" בפוליסה במהלך חיי המבוטח וניתן להשתמש בהם לתשלום עבור שירותי סיעוד. ויש רוכבי אינפלציה שיכולים להגדיל את ההטבות עד 5% מדי שנה. 

"אם אנשים באים אליי לתכנון עיזבון, והם לא חשבו על סיעוד לטווח ארוך, אני גורם להם לחשוב על טיפול ארוך טווח, כי בעיני שני תחומי התכנון הללו שלובים זה בזה באופן בלתי נפרד", אמרו חוק קשישים ועיזבון. עורך דין התכנון אוון פאר.

הצעד החשוב ביותר, אומרים מומחים, הוא לתקשר עם יקיריכם לגבי מה אתם עשויים להזדקק ומה אתם רוצים לטיפול ככל שתזדקקו.

הורביץ אמר שהוא רוצה שהיה לו שיחות על טיפול ארוך טווח הרבה קודם עם אביו - והוא היה ישיר יותר. "הייתי אומר 'אבא, אנחנו צריכים לדבר על העתיד שלך ואיך אתה מתכנן' - ו'אבא, זה קורה לכולם'".