פנסיה עשויה להיות זולה יותר למעסיקים מאשר תוכניות 401(k).

למעט כמה יוצאי דופן בולטים, גיל הפנסיה הסתיים ברובו בארה"ב, כאשר תוכניות הטבה מוגדרות מסורתיות מוחלפות ברובן ברכבי פרישה בהפקדה מוגדרת כמו תוכניות 401(k). עם זאת, נראה כי מחקר חדש של המכון הלאומי לביטחון פרישה מצביע על כך שסוף הפנסיה לא באמת מועיל לחברות כפי שחשבו פעם. למעשה, מתן תוכנית פנסיה מסורתית לעובדים עשוי להיות פחות יקר מאשר הפעלת תוכנית 401(k) או תוכנית תרומה מוגדרת אחרת.

אם אתה רוצה עזרה בחיסכון לפנסיה, שקול למצוא יועץ פיננסי באמצעות שירות התאמת היועץ הפיננסי החינמי של SmartAsset.

מדוע תוכניות 401(k) יקרות יותר מפנסיה?

ההיגיון מאחורי הסיבה שחברות רצו לעבור לתוכניות תרומה מוגדרות הוא די פשוט. בתוכנית פנסיה מסורתית, החברה שוקלת על תשלום קבוע מראש מדי שנה עד שעובד מת. אם הם יחיו זמן רב במיוחד, זה יכול להיות יקר. עם זאת, עם תוכנית תרומה מוגדרת כמו 401(k), התשלום נקבע לחלוטין לפי כמה עובד חסך במהלך שנות עבודתו - ומכיוון שנגמרו, זה לא משפיע על המעסיק.

עם זאת, האופי הקבוצתי של תוכנית פנסיה עשוי לגרום למעשה לעלויות נמוכות יותר עבור המעסיקים, על פי המחקר החדש של NIRS.

"לפנסיה יש יתרונות לגודל ואיגום סיכונים שפשוט לא ניתן לשכפל על ידי חשבונות חיסכון בודדים", אמר דן דונן, מנכ"ל ה-NIRS, בהצהרה. "זה אומר שפנסיה יכולה לספק הטבות פרישה בעלות נמוכה בהרבה."

המחקר מצא שכדי להחליף 54% מההכנסה לעובדים לאחר פרישה, דרשה תוכנית DB הפקדות של 16.5% מסך השכר. תוכנית DC, בינתיים, דרשה 32.3% מהשכר כדי להגיע לאותה נקודת קצה.

"הבדלי העלויות הללו הם שיקול מרכזי עבור מעסיקים וקובעי מדיניות בהתחשב בעובדה שרוב האמריקנים מודאגים מאוד לגבי פרישה ורמות החיסכון לפנסיה נמוכות באופן מסוכן עבור משק הבית הטיפוסי בארה"ב", מציין דונן. "קובעי מדיניות חכמים להגן על פנסיות קיימות תוך טיפוח חדשנות בתוכניות DC לשיפור הביטחון הפיננסי של אלה המסתמכים על חשבונות 401(k)".

הסיפור ממשיך

יסודות תוכנית הפנסיה

תוכנית פנסיונית פועלת בכך שהכסף מורם למאגר הן על ידי החברה והן על ידי העובדים הרשומים בתכנית. יכול להיות צוק שבו אדם מקבל את התוכנית - כלומר אתה הופך זכאי להטבות לאחר עבודה במשרד במשך פרק זמן מסוים.

הכסף שמוכנס לבריכה מושקע אז בשוק כך שהוא יגדל. לעתים קרובות יהיה מועצת השקעות או יועץ פיננסי שעושה בחירות השקעות. הכסף מהמאגר משמש אז לתשלום סכומי כסף קבועים מראש לעובדים שפרשו, לרוב על סמך משך הזמן שאדם עבד בחברה ומה היה השכר שלו בזמן שהיה שם.

401(k) יסודות התוכנית

תוכנית 401(k) היא הרבה יותר אינדיבידואליסטית. כל אחד תורם כסף לחשבון שלו ובחר מתוך תפריט אפשרויות השקעה. לאחר שהם יוצאים לפנסיה, הם יכולים לתזמן תוכנית משיכה משלהם כדי להוציא כסף לפי הצורך. כסף שנתרם ל-401(k) מוכנס לפני מס, כך שהמשתתפים ישלמו מסים כאשר הם מוציאים כסף לפרישה.

לפעמים יש אלמנט מעסיק לתוכניות 401(k) - התאמה למעסיק. זוהי אפשרות שכמה מעסיקים משתמשים בהם כחלק מחבילת התגמול לעובדים. בעיקרון, פירמה תתאים סכום כסף מסוים שהעובד תורם. זה יכול להיות התאמה של דולר לדולר או התאמה אפשרית, אבל בדרך כלל החברה תורמת רק על סמך כמה כל עובד תורם.

בשורה התחתונה

בעשורים האחרונים, תוכניות הפנסיה בוטלו במידה רבה לטובת תוכניות הפקדה מוגדרות, למעט בענפים בודדים, בעיקר במגזר הציבורי. עם זאת, מחקר חדש מראה שהחוכמה המקובלת עשויה להיות שגויה ותוכניות פנסיה עשויות למעשה לעלות למעסיקים פחות מאשר להציע תוכנית 401(k).

טיפים לתכנון פרישה

• לא משנה איזה סוג של תוכנית פרישה החברה שלך מציעה, יועץ פיננסי יכול לעזור לך לתכנן את שנות הזהב שלך. מציאת יועץ פיננסי מוסמך לא חייבת להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים באזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, התחל עכשיו.

• חשוב לדעת כמה תצטרך כדי לחיות את חלומות הפרישה שלך. השתמש במחשבון הפרישה של SmartAsset כדי לראות מה תצטרך ואם אתה בקצב להגיע לשם.

קרדיט תמונה: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/pinkomelet, ©iStock.com/SrdjanPav

הפוסט פנסיה עשויה להיות זולה יותר למעסיקים מאשר תוכניות 401(k) הופיע לראשונה בבלוג SmartAsset.