דן שולמן מפייפאל על בעיות מאקרו ושלל החידושים של החברה שלו

בעד PayPal Holdings Inc., חברת השירותים הפיננסיים ומערכות התשלומים, זו הייתה תקופה סוערת של צמיחה בתיק.

אפשרויות קופה נוספות כולל קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר ושלם מדי חודש; היכולת להעביר מטבעות קריפטוגרפיים לארנקים ובורסות אחרות ולשלוח קריפטו למשפחה וחברים בשניות; כרטיס אשראי עסקי, וכרטיס אשראי להחזר כספי עם תגמולים גדולים יותר הושקו כולם.

עוד מ- WWD

היו גם שורה של השקעות. נרכשה Happy Returns, המפעילה "ברים" המאפשרים לצרכנים להחזיר מוצרים ממספר מותגים וחנויות במיקום מרכזי. PayPal השקיעה ב-Jetty, המספקת לשוכרים אפשרויות פיקדון ותשלום דמי שכירות.

ה-PayPal, שבסיסה בסן חוזה, קליפורניה, בסך 26 מיליארד דולר, יצרה גם PayPal Savings, המציעה ריבית של 1.09 אחוז, שהיא בערך פי 15 מהממוצע הארצי.

ו-PayPal נתנה חסות ל-Made, החגיגה בת היומיים שהתקיימה בברוקלין החודש והזרקה את הזרקור של מעצבים מתפתחים, קריאייטיבים ועסקים קטנים.

מידת החדשנות ב-12 החודשים האחרונים בערך, הודה דן שולמן, הנשיא והמנכ"ל של PayPal, "הייתה חסרת תקדים. זה באמת התחיל באמצע המגיפה, והגיב לדרישת הצרכנים לעשות הכל באינטרנט.

"הקמנו שורה שלמה של שיפורים כיצד לשלם עבור מוצרים. הגמישות הפכה להיות כל כך חשובה. הגמישות באקלים המאקרו-כלכלי של היום חשובה עוד יותר מכיוון שאנשים צריכים לגרום לכספם למתוח עוד יותר".

בשבוע שעבר ישב שולמן, יליד ניוארק, ניו ג'רזי, לראיון במשרדי החברה בווסט וילג' של מנהטן, לבוש בסווטשירט עם רוכסן לוגו של PayPal, ג'ינס של ליווי'ס וכפכפים. "כמעט כל יום אני לובש את אותו הדבר - ג'ינס של ליווי וסוודר שחור, ובדרך כלל אני עושה מגפי בוקרים".

בשאלות ותשובות הבאות, מנכ"ל PayPal מכסה מגוון נושאים מאסטרטגיית הצמיחה, ועד אינפלציה, שרשרת האספקה ​​ובעיות מאקרו אחרות המשפיעות על עסקים וצרכנים. 

הסיפור ממשיך

WWD: מה היו כמה מהחידושים וההתקדמות המרכזיות של PayPal לאחרונה?

דן שולמן: סיפקנו את היכולת לשלם עבור הרכישות שלך עם נקודות תגמול בכל מקום. אתה יכול להשתמש בנקודות שלך. אתה יכול לפצל רכישה בין מטבע אחיד ו/או נקודות תגמול. אתה יכול לקבוע אם אתה רוצה לשלם עכשיו, או לאורך זמן. השירות שלנו לקנות עכשיו, לשלם מאוחר יותר גדל במהירות לאחד משלושת המובילים. קלרנה תהיה מספר אחת. לאחר תשלום יהיה השני.

WWD: מדוע קנה עכשיו, תשלום מאוחר יותר הורד?

DS: עכשיו זה דבר די קל להיות מסוגל לעשות. ממש בזרימת הרכישה אתה יכול לקבוע איך אתה רוצה לשלם עבור משהו. עם PayPal, אתה יכול לקבוע האם אני רוצה לשים אותו בכרטיס אשראי, בכרטיס החיוב שלי. האם אני רוצה לשלם עם תגמולים. האם אני רוצה לשלם בתשלומים. אז יש גמישות עכשיו. הגמישות הזו היא מאוד פשוטה וקלה לבחירה, ולכן אנשים שחושבים לבצע רכישה גדולה יותר עשויים להחליט לשלם זאת בתשלומים שווים, וכך אתה רואה שגודל הסל עבור הקמעונאי הממוצע עולה ב-20 עד 30 אחוז כאשר הם מציעים לקנות עכשיו, לשלם מאוחר יותר. זה נהדר עבור הצרכן. זה נהדר עבור הקמעונאי.

WWD: מה ההרגשה שלך לגבי סוגיית הרגולציה המתהווה?

DS: אנחנו תמיד חושבים לקנות עכשיו, לשלם מאוחר יותר כמוצר אשראי. אנחנו מתייחסים לזה ככזה. יש לנו 10 שנות ניסיון בהצעת אשראי לצרכנים. אנחנו לוקחים כל קנייה עכשיו, משלמים החלטה מאוחרת יותר (בתשומת לב) כפי שהיינו לוקחים כל החלטת אשראי אחרת שאנו מציעים לצרכן.

אחד היתרונות עבורנו הוא שיש לנו 400 מיליון חשבונות צרכנים בפלטפורמה שלנו, כך שאנו מכירים את הצרכנים הללו. הם קנו איתנו בעבר. כשאתה מכיר מישהו, אתה יכול להעניק לו אשראי באחריות רבה יותר, ולכן איפה שאנחנו מכירים מישהו, יש לנו שיעורי אישור בטווח של 90 אחוז פלוס. בדרך כלל, כאשר אחרים מחליטים להעניק אשראי ואינם מכירים מישהו, שיעורי האישור הם בטווח של 70 אחוז. שיעורי האישורים שלנו גבוהים בהרבה. ההפסדים שלנו נמוכים בהרבה מהממוצעים בתעשייה. ואם אתה סוחר אתה לא משלם שום דבר נוסף עבור הקנייה שלנו עכשיו, שלם שירות מאוחר יותר. אין עמלות מצטברות, ולצרכן אין עמלות איחור. הדרך שבה אנחנו מרוויחים את הכסף שלנו מבוססת רק על ההוצאה המצטברת של צרכן אצל סוחר.

WWD: מה משך את PayPal להחזרות שמחות?

DS: זה הופך את ההחזרות לפשוטות וקלות. אתה לא צריך להכניס אותו לאריזה או בקופסת החזרה. זה יותר ידידותי לסביבה. אתה יכול פשוט להוריד אותו. אנחנו סורקים את זה ויש החזר אוטומטי אליך. זה באמת צרכני וידידותי לסוחר. לצרכנים יש את היכולת לבצע החזרות ב-Happy Returns דרך אפליקציית PayPal. יש כעת למעלה מ-5,000 מיקומי החזרות שמחות.

WWD: מה דעתך על האופן שבו תעשיית הקמעונאות משתנה?

DS: אחד הטרנדים הגדולים בקמעונאות הוא איך קמעונאים וצרכנים נפגשים בדיגיטל, במקום שצרכן פשוט נכנס לחנות וקונה משהו בכרטיס אשראי או במזומן, וזה היקף הקשר. עכשיו כשאתה עושה דברים דיגיטלית, יש מערכת יחסים מתמשכת. סוחרים יכולים לשלוח לך הצעות ועסקאות מותאמות אישית. הם יכולים להעלות עבורך מותגים חדשים התואמים למותגים שאתה קונה, ולקמעונאי ולצרכן יש מערכת יחסים דיגיטלית, בניגוד למערכת יחסים חד-פעמית בלבד. לקמעונאים היה חשוב ביותר להיות מסוגלים לתת שירות לצרכנים בדרכים הרבה יותר מותאמות אישית ממה שהם יכלו לעשות בעבר, כאשר יש לחצים כלכליים אדירים על צרכנים וקמעונאים כרגע, הן בצד הביקוש והן בצד ההיצע.

WWD: האם שרשרת האספקה ​​מתקלה?

DS: לא באמת. צד ההיצע נחנק באמת על סמך הנעילה בסין ו-COVID[-19]. באופן כללי כעת, סין יצאה מהסגר הקפדני. אבל הם חלק משרשרת אספקה ​​גלובלית שמכוונת את עצמה מחדש עכשיו. אתה רואה שרשתות אספקה ​​נעות יותר ליד החוף מאשר בים, אבל עדיין ישנה כמות אדירה של נקע בשרשרת האספקה ​​ועם המלחמה באירופה, מחירי האנרגיה, מחירי הבנזין, מחירי המזון יפעילו עליהם לחץ כלפי מעלה.

WWD: מהן ההשלכות על קמעונאים?

DS: קמעונאים צריכים להסתגל לזמני אספקה ​​ארוכים יותר, לכן השגת המוצר הנכון מול הצרכן הנכון בזמן הנכון חשובה יותר מאי פעם כדי שהצרכנים לא יהיו מתוסכלים במונחים של רצון במשהו ואי-יכולת להשיג אותו. זה הרבה יותר קשה. זה זמני אספקה ​​ארוכים יותר. אתה צריך לתכנן עוד יותר מראש. זה אומר שאתה עלול לשפוט לא נכון מה הצרכנים רוצים. ייתכן שתראה מלאי שלא ניתן למלא מחדש. ייתכן שתראה מלאי עודף, שכבר ראינו לא מעט ממנו. זו הסיבה שהיכולת הזו להציג את מה שיש לך מול הצרכנים ולהבין, באופן דינמי, נקודות מחיר שינועו (מוצרים) חשובות מאוד. אתה יכול לעשות זאת בצורה דיגיטלית, הרבה יותר מאשר בחנות.

אני חושב שהבעיה שעומדת בפנינו היא שגודל חוסר הוודאות סביב המקרה הבסיסי שלך לדרישתך, מהי התחזית שלך, גודל אי הוודאות סביב זה הוא גדול כפי שראינו במשך זמן רב. זה מאוד קשה. השווקים לא אוהבים גם אי ודאות.

אמון הצרכנים נמצא בשפל רב שנים, אפילו נמוך יותר מאשר מיד לאחר תחילת המגיפה. יש לך מספר כדורים באוויר, לקמעונאים, לקובעי מדיניות, לבנקים מרכזיים ולעסקים בכלל. וצרכנים מנסים לנווט בסביבה הזו.

WWD: מה הרציונל להיכנס להחלפת מטבעות קריפטוגרפיים?

DS: כשאנשים חושבים בדרך כלל על מטבעות קריפטוגרפיים, הם חושבים מה יהיה המחיר של הביטקוין, בשבוע הבא או מחר. זה כנראה הדבר הכי פחות מעניין במטבעות קריפטוגרפיים, איך הוא נסחר. זה סוג של חשיבה על קריפטו כסוג נכסים, לא ממש כלי תשלומים. ההבטחה של הקריפטו היא שאתה יכול ליצור זרימות כסף שנקבעות על ידי תוכנה. זה כסף שניתן לתכנות בתוכנה. זה יכול להיות שאקנה את זה רק אם התנאים הבאים מתקיימים, אם אקבל הנחה מהסוג הזה. התשלום שלי יכול לזרום בדרך זו לעומת דרך אחרת. אז יש תועלת אמיתית בכסף שניתן לתכנות בתוכנה. זו אחת ההבטחות של הקריפטו.

ההבטחה הנוספת של קריפטו שהיא באמת חשובה היא ארכיטקטורת הבלוקצ'יין הבסיסית שלו. זה יכול להאיץ באופן דרמטי את קבלת הכסף לאנשים פרטיים או סוחרים, כך שתזרים המזומנים שלהם יכול להשתפר בצורה די דרמטית וזה יכול להפחית את מספר המתווכים בתזרים הזה ולפיכך להוזיל גם את עלות העסקאות. בעיני, ההבטחה האמיתית של מטבעות קריפטוגרפיים היא איך אנחנו יוצרים מערכת יעילה יותר, פחות יקרה ומכילה יותר. יותר מדי אנשים במטבעות קריפטוגרפיים תוהים מתי הביטקוין יגיע למיליון דולר או לא. זה מפספס את הנקודה במה עוסקים מטבעות קריפטו. יכול להיות להם שינוי מהותי בעצם המסילה, הבסיס, של המערכת הפיננסית.

WWD: האם יש בזה היבט מידע?

DS: בטח, אתה יכול להטביע זהות, אתה יכול להטמיע את המקור, (איך) זה מקורו בצורה אתית בדרך כלשהי, ולהגדיר מה זה. והקמעונאי יכול למעשה להציג הוכחה לכך ברכישה. אז כמה דברים מעניינים באמת יכולים לקרות עם כסף שניתן לתכנות.

WWD: מהי נקודת המבט שלך על האינפלציה וההשפעה על החברה שלך?

DS: אם הייתי צריך להסתכל אל העתיד, שהוא תמיד מקום מסוכן להסתכל אליו, אני רואה שהאינפלציה נשארת איתנו בעתיד הנראה לעין. יש לך את התנאים הבסיסיים של זה. יש עדיין ביקוש רב לעבודה. הפד מנסה לדכא את זה עם העלאות ריבית. אבל יש לך גם את הבעיה בצד ההיצע. הרבה מזה מונע על ידי השפעות הסדר השני של המלחמה באוקראינה. אני חושב שנראה אינפלציה לזמן מה. קבוצות הכנסה נמוכות מוציאות באמצעות חסכונותיהן ולכן מתחילות לקצץ. יש פחות כסף זמין לבזבוז על פריטים לפי שיקול דעת, בין אם זה אופנה או אוכל, מאשר פריטים ללא שיקול דעת. בנזין עולה 5 דולר לגלון. אתה צריך לשלם את שכר הדירה שלך, שעלה. מחירי המזון עלו. זה הכל ללא שיקול דעת ולכן נשאר פחות לשיקול דעת.

WWD: האם PayPal לא תהיה מרופדת על ידי שינויים בהתנהגויות ההוצאות, כמו הוצאה יותר על חוויות ופחות על קניית דברים?

DS: ברור שהרוחות האחוריות של צמיחת המסחר האלקטרוני והמעבר ליותר ויותר תשלומים דיגיטליים מתמשכות לאורך זמן. זה כמובן משחק חלק מהיתרונות של PayPal, אבל אנחנו לא חסינים מהמגמות הכלכליות והגיאופוליטיות שסוחפות את העולם. יש לנו 429 מיליון חשבונות בפלטפורמה שלנו, כך שאנו רואים טווח רחב של הוצאות צרכנים והוצאות סוחרים ברחבי העולם. אנחנו לא חסינים גם מהאטות.

WWD: כיצד משתנה החזון שלך עבור החברה? מה אתה רואה קדימה?

DS: בשמונה השנים האחרונות בעצם שילשנו את גודלנו כמעט בכל מדד - הכנסה, מספר צרכנים, מספר עסקאות לצרכן. זה היה אורגני בעיקר, למרות שעשינו גם את חלקנו ההוגן ברכישות, ולכן אני באמת מרוצה ממה שהצלחנו להשיג בשמונה השנים האחרונות. אבל אנחנו עוברים כעת לכלכלה הדיגיטלית שבה ההפרדה בין האונליין לחנות החלה להיטשטש ובמקומות רבים נמחקה, כאשר אנשים מזמינים באינטרנט ואוספים בחנות. אנחנו באמת הופכים להיות אומני לחלוטין, שזה מונח בשימוש יתר, אבל זה רק אומר שעסקים קטנים כבר לא יכולים לסמוך על הקהילה המקומית שלהם ועל חנות אחת כדי לקיים את העסק שלהם. הם למעשה צריכים להיכנס לאינטרנט ולהרחיב את השוק (שלו) בכל המדינה, בכל הארץ. למעלה מ-80 אחוז מסוחרי PayPal - יש לנו כ-35 מיליון סוחרים בפלטפורמה שלנו, בעיקר עסקים קטנים - עושים סחר חוצה גבולות. אתה פשוט פותח את השוק שלך בצורה חלקה כשהוא מקוון. במהלך המגיפה בעוד שרוב העסקים הקטנים התכווצו, אלה שמשתמשים ב-PayPal גדלו. כל זה היה בעצם רק הרחבת הגישה לשוק.

WWD: מה מצב PayPal?

DS: אנחנו מסתדרים מצוין. זו שנה שבה כולם מאטים, כולל אותנו, אבל PayPal היא אחת מהחברות החזקות והאיכותיות האלה. אנו נייצר תזרים מזומנים חופשי בהיקף של 5 מיליארד דולר השנה, בעוד שרבים מהמתחרים שלנו הם עדיין תזרים מזומנים חופשי שלילי. אנחנו מאוד רווחיים ומזומנים חינם. חשוב מכך, אנו מציעים את הזמינות הטובה ביותר, שיעורי ההרשאה הטובים ביותר, שיעורי ההפסד הנמוכים ביותר לסוחרים שלנו. כאשר עסקים קטנים משתמשים ב-PayPal בדרך כלל יש סיכוי גבוה פי שניים לצרכנים לערוך קניות כשהם רואים את כפתור PayPal.

אז פיתחנו במהלך השנים אמון מותג. תעשיית השירותים הפיננסיים היא תמיד אחת מהשתיים או שלוש המובילות במונחים של אמון במותג. בשנה שעברה, Morning Consult ראיינה עשרות אלפי צרכנים ברחבי העולם ו-PayPal הייתה אחד מהמותגים המהימנים ביותר בעולם. אמון הוא כל כך חשוב עבור הרבה עסקים קטנים. הרבה עסקים קטנים משתמשים ב-PayPal מכיוון שצרכנים שאינם מכירים את הקמעונאי הזה, יודעים למעשה ש-PayPal תכסה את העסקה הזו.

WWD: ספר לי על החסות של PayPal על Made. זו שותפות מעניינת.

DS: אחד הדברים ששמנו לב אליהם במהלך המגיפה הוא שעסקים קטנים בבעלות שחורה נסגרו בקצב פי שניים מהממוצע הארצי, בעיקר בגלל גישה (חסרה) להון. התחייבנו ל-535 מיליון דולר (בשנת 2020) כדי לטפל במה שאנו מכנים פער העושר הגזעי. על ידי מתן לבנקים הקהילתיים כדי שיוכלו להלוות יותר בשכונות עם הכנסה נמוכה יותר. על ידי נתינה לחברות סיכון שיכולות להלוות ליזמים בבעלות בלאק ולטינקס. הרגשנו שזה רגע קריטי עבור הקהילות שלנו והמדינה שלנו ו-Made היא הרחבה של זה, בעבודה עם יוצרים ומעצבים שחורים ומיעוטים שזקוקים להזדמנות להראות את מרכולתם. מה שאנו מגלים כעת הוא ששני שלישים מהאמריקאים רוצים לקנות היכן שהערכים שלהם באים לידי ביטוי ורוצים לתמוך בקהילה המקומית וביוצרים המגוונים. אנחנו חושבים ש-Made היא דרך מצוינת להציג את הכישרון הזה, כדי לוודא שאנחנו נשארים נאמנים לערכים שלנו כחברה.

WWD: האם אתה רואה אסטרטגיה ב-PayPal עבור NFTs?

DS: ברור שאנחנו יכולים לעזור להקל על התשלום ממה שהייתי מכנה עולם פיאט, זה עולם המטבעות הרגיל, לעולם קריפטו. אנחנו יכולים להיות הגשר הזה.

הרבה נעלי ספורט נרכשות למכירה חוזרת על ידי אנשים שחושבים שהם הולכים לעלות בערכם ולכן ישנה מגמה כעת עם פריטי מכירה חוזרת יקרי ערך אלה לקנות NFT, הבעלות הדיגיטלית שלך באותה תקופה, כך שלבעלים אין כדי לשלוח אליך את נעלי הספורט. הם נשמרים במחסן מרכזי כי אתה לא רוצה לקבל את הסניקרס, אתה רק רוצה למכור אותם מחדש. אז אתה יכול למכור מחדש ולתת את אסימון ה-NFT שלך למישהו אחר שגם לא רוצה את הסניקרס. אז ה-NFT הזה הוא ייצוג דיגיטלי בבעלות על נעלי ספורט שניתן לסחור בחופשיות בשווקים ללא כל הלוגיסטיקה של משלוח נעלי הספורט. כולם מוחזקים במחסן. אתה יכול להשיג אותם בכל זמן שאתה רוצה, כדי לממש אותם בכל זמן שאתה רוצה אבל אתה לא חייב.

אין ספק שיש בזה אופנה, אבל יש גם ערך אמיתי. NFTS תהיה דרך מעניינת להרחיב את מחלקות הנכסים לאוכלוסייה רחבה הרבה יותר.