לאמריקה יש מערכת עצומה ומשוכללת של מדיניות ציבורית שנועדה כביכול לעזור לכולנו לחסוך לפנסיה ולהימנע מהקטסטרופה של זקנה דלה ומוכת עוני.
למעשה, אולי הם אפילו לא הולכים רחוק מספיק - אבל עוד על זה בעוד רגע.
"המעמד הבינוני נותר מאחור על ידי מערכת החיסכון הפנסיוני בדרכים מרכזיות", מחברי הדו"ח טיילר בונד, מנהל המחקר של NIRS, ודן דונן, המנכ"ל. "שיעורי התחלופה של ביטוח לאומי נמוכים מדי עבור משפחות ממעמד הביניים כדי לשמור על רמת החיים שלהן בפנסיה, אך משקי בית רבים ממעמד הביניים אינם מגיעים לרמת ההכנסה והחיסכון הדרושים כדי ליהנות באמת מתמריצי המס לחיסכון אישי. המשמעות היא שמעמד הביניים מפספס לעתים קרובות מדי במונחים של יתרונות מתוכניות חיסכון פנסיוני שונות".
במילים אחרות יש לנו מערכת ביטוח לאומי פרוגרסיבית שנועדה במיוחד לעזור לבעלי השכר הנמוך ביותר ומערכת הטבות מס שנועדה לסייע לבעלי השכר הגבוה ביותר.
גלה את הקבוצה שחסרה.
ביטוח לאומי הוא בעצם תוכנית ביטוח שנועדה למזער את העוני המוחלט בגיל מבוגר. אז זה בנוי בצורה פרוגרסיבית ברורה. ככל שתרוויח פחות, כך אחוז ההכנסה שלך הוא יחליף גבוה יותר. כפי שמציין ה-NIRS, אלה שמרוויחים סכומים נמוכים עשויים לקבל הטבות השווים לשני שליש או יותר מהכנסתם בגיל העבודה. בינתיים אלו בקבוצות הכנסה גבוהות יותר עשויים לקבל 30% או פחות.
בינתיים, הקלות המס עבור חיסכון פנסיוני, למשל באמצעות ניכויים עבור תרומות לתוכניות 401(k) ו-IRA, מועילות למשתכרים גבוהים. זוג שמרוויח כמה מאות אלפי דולרים בשנה צפוי לשלם מדרגת מס פדרלית עליונה של 32%, 35% או אפילו 37%. אז ניכוי תרומות חוסך להם קצת כסף. אבל לפי מס הכנסה יותר מ-70% ממשקי הבית משלמים שיעור גבוה של 12% או פחות. אז הניכוי, אמנם מבורך, אך אינו עצום.
הקלות המס על כל התוכניות הללו צפויות לעמוד בממוצע על כ-290 מיליארד דולר בשנה במהלך העשור הבא, מדווח נתונים פדרליים. מחצית מההטבות מגיעות למשפחות ב-10% העליון של ההכנסות, מעריך NIRS.
זה לא קשור רק לרמות ההכנסה ושיעורי המס. עובדים בשכר נמוך יותר, במיוחד אלה שעובדים במשרה חלקית, נוטים פחות שיציעו להם השתתפות בתוכנית 401(k) בכלל.
בינתיים מה שנקרא "אשראי של שומר"שנועד לכאורה לעזור לעניים עובדים לחסוך לפנסיה, מתוכנן כל כך גרוע שאם היית תיאורטיקן קונספירציה היית עלול לחשוב שזה היה מכוון.
כגון: אתה לא יכול לתבוע את זה באמצעות טופס המס 1040-EZ - שכפי שמציינת NIRS, הוא הטופס שבו משתמשים רבים מהאנשים שמתאימים לו. זה לא ניתן להחזר, כך שאם אתה לא חייב מיסים לא תקבל הטבה גם אם חסכת לפנסיה במהלך השנה. הערך המקסימלי הוא $1,000. זה כל כך מעורפל שפחות ממחצית מהאנשים שמרוויחים מתחת ל-50,000 דולר בשנה אפילו יודעים על זה.
נראה שאשראי החוסכים מיועד לאנשים עניים עובדים שבכל זאת חייבים מסים ושוכרים רואה חשבון שיעשה את המסים שלהם.
אבל כתב האישום של NIRS נגד מערכת הפרישה שלנו בקושי מגיע רחוק מספיק. למשל, ביטוח לאומי היה ממומן הרבה יותר אם הוא היה מושקע במניות, כמו כל קרן פנסיה אחרת על פני כדור הארץ, במקום באג"ח ממשלת ארה"ב.
ולמרות ההתייחסויות החוזרות ונשנות לבעלי הכנסה גבוהים, הם מפספסים את החור הענק הנפער ברוב הדיונים על מערכת המס בארה"ב. זה המיליארדרים, טיפש.
תתלונן כל מה שאתה אוהב על הקלות מס לאנשים שמרוויחים 500,000 דולר בשנה, הם עדיין משלמים 37% מסים פדרליים שוליים, בתוספת מדינה, עיר וכן הלאה. הבעיה האמיתית היא האנשים שמרוויחים 500 מיליון דולר בשנה, או יותר, ששיעור המס השולי שלהם הוא למעשה 0%. מיליארדר שמרוויח את כספו באמצעות עושר - כמו בעלות ישירה על מניות, או על ידי ניהול הון פרטי או קרנות גידור - צריך לשלם מעט מס, אם בכלל. הם יכולים ללוות כנגד הונם ללא מס, ללא מס. או שהם יכולים להשתמש בפרצת "הריבית הנישאת" על הכספים שלהם.
אבל הזכירו את הרעיון של מס פשוט ושטוח על עושר או נכסים ותקבלו את פניכם בתלונות היסטריות שאתם רוצים להטיל מס על "יוצרי עושר". מה זה עושה את השאר?
שיטת הפרישה שלנו פוגעת במעמד הביניים
לאמריקה יש מערכת עצומה ומשוכללת של מדיניות ציבורית שנועדה כביכול לעזור לכולנו לחסוך לפנסיה ולהימנע מהקטסטרופה של זקנה דלה ומוכת עוני.
אבל האם השיטה הזו מקצרת בסופו של דבר את מעמד הביניים שהוא עמוד השדרה של המדינה והכלכלה? זו ההאשמה של דו"ח חדש של המכון הלאומי לביטחון פרישה, צוות חשיבה לא מפלגתי. קשה להתווכח שהם טועים.
למעשה, אולי הם אפילו לא הולכים רחוק מספיק - אבל עוד על זה בעוד רגע.
"המעמד הבינוני נותר מאחור על ידי מערכת החיסכון הפנסיוני בדרכים מרכזיות", מחברי הדו"ח טיילר בונד, מנהל המחקר של NIRS, ודן דונן, המנכ"ל. "שיעורי התחלופה של ביטוח לאומי נמוכים מדי עבור משפחות ממעמד הביניים כדי לשמור על רמת החיים שלהן בפנסיה, אך משקי בית רבים ממעמד הביניים אינם מגיעים לרמת ההכנסה והחיסכון הדרושים כדי ליהנות באמת מתמריצי המס לחיסכון אישי. המשמעות היא שמעמד הביניים מפספס לעתים קרובות מדי במונחים של יתרונות מתוכניות חיסכון פנסיוני שונות".
במילים אחרות יש לנו מערכת ביטוח לאומי פרוגרסיבית שנועדה במיוחד לעזור לבעלי השכר הנמוך ביותר ומערכת הטבות מס שנועדה לסייע לבעלי השכר הגבוה ביותר.
גלה את הקבוצה שחסרה.
ביטוח לאומי הוא בעצם תוכנית ביטוח שנועדה למזער את העוני המוחלט בגיל מבוגר. אז זה בנוי בצורה פרוגרסיבית ברורה. ככל שתרוויח פחות, כך אחוז ההכנסה שלך הוא יחליף גבוה יותר. כפי שמציין ה-NIRS, אלה שמרוויחים סכומים נמוכים עשויים לקבל הטבות השווים לשני שליש או יותר מהכנסתם בגיל העבודה. בינתיים אלו בקבוצות הכנסה גבוהות יותר עשויים לקבל 30% או פחות.
בינתיים, הקלות המס עבור חיסכון פנסיוני, למשל באמצעות ניכויים עבור תרומות לתוכניות 401(k) ו-IRA, מועילות למשתכרים גבוהים. זוג שמרוויח כמה מאות אלפי דולרים בשנה צפוי לשלם מדרגת מס פדרלית עליונה של 32%, 35% או אפילו 37%. אז ניכוי תרומות חוסך להם קצת כסף. אבל לפי מס הכנסה יותר מ-70% ממשקי הבית משלמים שיעור גבוה של 12% או פחות. אז הניכוי, אמנם מבורך, אך אינו עצום.
הקלות המס על כל התוכניות הללו צפויות לעמוד בממוצע על כ-290 מיליארד דולר בשנה במהלך העשור הבא, מדווח נתונים פדרליים. מחצית מההטבות מגיעות למשפחות ב-10% העליון של ההכנסות, מעריך NIRS.
זה לא קשור רק לרמות ההכנסה ושיעורי המס. עובדים בשכר נמוך יותר, במיוחד אלה שעובדים במשרה חלקית, נוטים פחות שיציעו להם השתתפות בתוכנית 401(k) בכלל.
בינתיים מה שנקרא "אשראי של שומר"שנועד לכאורה לעזור לעניים עובדים לחסוך לפנסיה, מתוכנן כל כך גרוע שאם היית תיאורטיקן קונספירציה היית עלול לחשוב שזה היה מכוון.
כגון: אתה לא יכול לתבוע את זה באמצעות טופס המס 1040-EZ - שכפי שמציינת NIRS, הוא הטופס שבו משתמשים רבים מהאנשים שמתאימים לו. זה לא ניתן להחזר, כך שאם אתה לא חייב מיסים לא תקבל הטבה גם אם חסכת לפנסיה במהלך השנה. הערך המקסימלי הוא $1,000. זה כל כך מעורפל שפחות ממחצית מהאנשים שמרוויחים מתחת ל-50,000 דולר בשנה אפילו יודעים על זה.
נראה שאשראי החוסכים מיועד לאנשים עניים עובדים שבכל זאת חייבים מסים ושוכרים רואה חשבון שיעשה את המסים שלהם.
אבל כתב האישום של NIRS נגד מערכת הפרישה שלנו בקושי מגיע רחוק מספיק. למשל, ביטוח לאומי היה ממומן הרבה יותר אם הוא היה מושקע במניות, כמו כל קרן פנסיה אחרת על פני כדור הארץ, במקום באג"ח ממשלת ארה"ב.
ולמרות ההתייחסויות החוזרות ונשנות לבעלי הכנסה גבוהים, הם מפספסים את החור הענק הנפער ברוב הדיונים על מערכת המס בארה"ב. זה המיליארדרים, טיפש.
תתלונן כל מה שאתה אוהב על הקלות מס לאנשים שמרוויחים 500,000 דולר בשנה, הם עדיין משלמים 37% מסים פדרליים שוליים, בתוספת מדינה, עיר וכן הלאה. הבעיה האמיתית היא האנשים שמרוויחים 500 מיליון דולר בשנה, או יותר, ששיעור המס השולי שלהם הוא למעשה 0%. מיליארדר שמרוויח את כספו באמצעות עושר - כמו בעלות ישירה על מניות, או על ידי ניהול הון פרטי או קרנות גידור - צריך לשלם מעט מס, אם בכלל. הם יכולים ללוות כנגד הונם ללא מס, ללא מס. או שהם יכולים להשתמש בפרצת "הריבית הנישאת" על הכספים שלהם.
אבל הזכירו את הרעיון של מס פשוט ושטוח על עושר או נכסים ותקבלו את פניכם בתלונות היסטריות שאתם רוצים להטיל מס על "יוצרי עושר". מה זה עושה את השאר?
מקור: https://www.marketwatch.com/story/how-our-retirement-system-shortchanges-the-middle-class-11654167597?siteid=yhoof2&yptr=yahoo