חוות דעת: אתה עובד קשה כדי לשלם את החוב. הנה הסוד שימנע ממך לסגת כשהכלכלה מאטה

תערובת זו של שינויי חשיבה והתנהגות יחד עם כמה צעדים פיננסיים מכריעים יביאו אותך לשם.  

שנה איך אתה מדבר על כסף

  כדי להכיר באמת את "עצמי הכסף", שימו לב למה שאתם אומרים ושמעו על כך בעבודה, בבית, בזמן בחוץ עם חברים. לעתים קרובות יש נטייה להתמקד בשלילי. שנה את השפה שלך אם אתה רוצה לשנות את עמדות הכסף שלך, וזה הצעד הראשון בשיפור מקומו של הכסף בחיינו.  

התחל על ידי שימוש בשפה חיובית סביב כסף היום. התחל לומר "אני בוחר לא" לקנות את הפריט הזה או "זה לא בעדיפות פיננסית." זה מוכיח שאתה עושה בחירות מודעות.  

מצד שני, להגיד "אני לא יכול להרשות לעצמי" משהו מסיט את האחריות ממך. אתה הופך לקורבן של משהו שאינו בשליטתך, ומרמז שאין לך מה לעשות איתו.   

לדוגמה, אם תחליט לקנות בית יקר יותר עם משכנתא ועלות תחזוקה גדולה יותר, ייתכן שלא יהיה לך כל כך הרבה מה להוציא על חופשות, בגדים או טלוויזיה עם מסך גדול. זה לא אומר שאתה לא יכול להרשות לעצמך את הטלוויזיה עם המסך הגדול - זה פשוט אומר שהוצאת את כספך במקום אחר. ההחלטה שלך משקפת את מה שחשוב לך.

חשיבה היא השפעה רבת עוצמה, והשפה שבה אתה משתמש יכולה לתמוך בשינוי הזה. השתמש במילים חיוביות כדי לתמוך בשינוי הזה. לומר לעצמך "אני חוסך מעט בכל חודש" משנה את נקודת המבט שלך כשאתה בונה חסכונות, לא משנה כמה מעט גדל חשבון החיסכון שלך.

מאמץ להשתמש בשפה שמדגימה בעלות ואחריות סביב כסף זה מה שחשוב. שפה חיובית משנה את הגישה שלנו לגבי כסף כששומעים אותה לעתים קרובות מספיק.

חיזוק שלילי לגבי מצב הכספים שלך, גם אם מדובר בדיבור עצמי, משפיע על ההערכה העצמית. תפסיק להרביץ לעצמך בשפה שלילית כמו "לעולם לא אצא מהחובות" ו"אני כישלון כלכלי". יש עלות פסיכולוגית לחובות, ומחקרים מצאו קשרים עם דיכאון והתאבדות.

אתה לא קורבן לנסיבות הכלכליות שלך.

שנה את ההתנהגות שלך לאט

אל תשקול אפילו תוכנית איחוד חובות או הלוואת בית עד שתפסיק ליצור חוב חדש בכרטיס אשראי.

בעוד ערימת החובות הזו עשויה להיעלם, אנשים בדרך כלל חוזרים ליתרה הקודמת שלהם, גם אם מדובר בחמש ספרות, תוך שישה חודשים בלבד אם הם משלמים את חוב כרטיס האשראי שלהם בסכום חד פעמי. זה בגלל שלא היה שינוי נלווה בהתנהגות. השקיעו את זמנכם בשינוי התנהגות במקום זאת.

כמו שינויים הכוללים אוכל, איטי ויציב מנצח במירוץ ביצירת הרגלי כסף חדשים. התחל על ידי סקירת מה מופיע בחשבון כרטיס האשראי שלך בכל חודש. אנשים מוצאים לעתים קרובות הוצאות חוזרות על שירותים שהם אפילו לא משתמשים בהם יותר או גרוע מכך, משהו שהם מעולם לא נרשמו אליו! קח את הזמן כדי להוריד אותם מכרטיס האשראי שלך.

האם יש תשלומים אוטומטיים נוספים עבור שירותים שבהם אתה משתמש שאתה יכול לוותר עליהם עד שתשלם את החוב שלך? כל $10 שחותך גם מפחית את עלויות הריבית ומביא אותך לנקודת התשלום מוקדם יותר.

בחר לחיות מבלי לגבות דבר במשך חודש בזמן שאתה יוצר תוכנית בת קיימא לחיים הפיננסיים שלך.

הפסקת כרטיס אשראי תעזור לך לבנות הרגל חדש של חשיבה לפני שאתה מחליק, לוחץ או מקיש. המשך להשתמש בשפה החדשה הזו סביב החלטות פיננסיות כדי להקל על זה.

בזמן שאתה מצמצם בהוצאות, היה כנה עם חברים. נפגש למשקאות במקום ארוחת ערב או קפה במקום משקאות. אם מה שאתה מעריך זה זמן עם החברים שלך, הם יבינו ואולי אפילו ישמחו יותר עם תוכניות חלופיות ויצירתיות.

תכננו עכשיו את החגים. שוחח עם המשפחה עם בקשה "לפשט את החגים". הציעו שכל אדם ייתן מתנה אחת לאדם אחד בלבד במקום לתת מתנות לכולם או לכולם לתרום מזון לארוחה. אם תיקח את ההובלה, אתה עלול להיות מופתע מי עוד מרגיש הקלה ואסיר תודה.

יצירת תוכנית ההוצאות

ברגע שתתחיל לשנות את השפה שלך ולהגביל את השימוש שלך בכרטיס האשראי, הגיע הזמן להתמודד עם המספרים שלך וליצור כמה הרגלים חדשים לכל החיים.

בפן הפיננסי:

• שלם תמיד את המינימום על החוב שלך בכרטיס האשראי. אחרת תשלם יותר קנסות ועמלות.

• עד שתיצור תוכנית הוצאות שתאפשר לך לחיות במסגרת האמצעים שלך ולראות את התמונה הרחבה יותר, שלם רק את המינימום. (כן, קראתם נכון.) הישיבה עם חוסר הנוחות של הכרת החוב הכולל שלכם תעזור לחזק מדוע עליכם לבצע שינויים בהתנהגות ובשפה שלכם. לחובות לוקח זמן להיכנס. ייקח זמן להחזיר אותו לאפס. זכור, תיקון מהיר אינו תיקון מתמשך.

• צור תוכנית שתאפשר לך לכסות את ההוצאות שלך עם ההכנסה שלך. ההכנסה נטו שלך - לא המשכורת שלך - היא מה שחשוב. רשום כל הוצאה שאתה מוציא במהלך השנה, לא רק את החודשיות. הפעולה הפיזית של לעשות זאת במקום רק לקרוא סיכום של שנת ההוצאות האחרונה גורמת לך להיות מודע יותר להוצאות שלך המוח שלך מעבד את המידע טוב יותר. ראייה חזותית של ההבדל תעזור לך להבין מדוע יש בעיית חוב בתחילת הדרך.

• הקפד לאפשר משהו שאתה מחשיב כפינוק - ארוחת ערב בחוץ פעם בשבוע, סרט בחודש או משהו אחר שאתה נהנה ממנו. אם אתה בונה כסף בשביל הכיף, אתה נוטה יותר לדבוק בתוכנית ההוצאות שלך ולהמשיך להשתמש בשפה חיובית.

לתזכורת רבת עוצמה כיצד השילוב של שפה חדשה, התנהגות חדשה וגישה חדשה כלפי הוצאות יכולים לשפר את הכספים שלך, אני מציע את אחת הדוגמאות האהובות עלי, לקוחה שאמרה לי שהיא "לעולם לא תצא מהחובות. ניסיתי." 

ביקשתי ממנה לנסות פעם נוספת. אתגרתי אותה לשתי משימות פשוטות בכל שבוע: ראשית, צור דרך לחסוך כסף, ושנית, תהנה עם 10 דולר בלבד בכל שבוע.

בתום שישה שבועות, היא הופיעה במשרדי נמרצת ומחייכת. "ניסיתי כל כך הרבה דברים חדשים! חסך כסף על ידי הליכה לספרייה במקום קניית ספר חדש. אחר כך פינקתי חבר בקפה, וזה היה כיף". היא המשיכה את רשימת ההתנהגויות החדשות שמתאימות לתוכנית תזרים המזומנים שלה, החל ממפגש אחר הצהריים ועד לביטול שני מנויי סרטים.

שאלתי לגבי תשלום החוב שלה. היא חייכה, "אני משלמת את המינימום וחיה לגמרי מההכנסה שלי. כבר חסכתי 150$!"

בסופו של דבר היא שילמה את חובותיה עם השנה ואז נשארה מחוץ לחובות.

מחקרים מראים שזה יכול לקחת אפילו 18 ימים כדי ליצור הרגל, אם כי עבור אנשים מסוימים זה לוקח שבועות יותר. המפתח הוא לא לוותר אם אתה מחליק אחד. פשוט החזירו את עצמכם למסלול בלי שפה שלילית או שימוש בהתנהגות ישנה.

שקול משאבים אחרים לתמיכה: חייבים אנונימיים, ספרים, פודקאסטים וטיפול, שהביטוח עשוי לכסות, יזכירו לך שאתה לא לבד ויש מוצא. הספר האהוב עלי הוא "איך לצאת מחובות, להתרחק מחובות ולחיות בשפע לנצח" מאת ג'רולד מונדיס; המהדורה האחרונה יצאה לאור ב-2012.

מרגישים שהגישה האיטית הזו לעולם לא תוציא אתכם מהחובות? שקול את זה: אם כסף פתר בעיות כסף, אז הזוכים בהגרלה לעולם לא היו מתקלקלים. עם זאת, רבים מהם עושים זאת. יותר חשוב, כאשר התראיין חמש שנים מאוחר יותר, רבים מאחלים שהם מעולם לא ניצחו.

חוב הוא לא רק משחק מספרים. התחל לשנות את ההתנהגות, השפה שלך וליצור תוכנית תזרים מזומנים עכשיו. ההשפעות ארוכות הטווח יורגשו במשך שנים רבות.

CD Moriarty הוא מתכנן פיננסי מוסמך, בעל טור ב-MarketWatch ודובר בתחום הפיננסי האישי. היא כותבת בלוג ב MoneyPeace.

למד כיצד לנער את השגרה הפיננסית שלך ב-MarketWatch's פסטיבל הרעיונות החדשים הטובים ביותר בכסף ב-21 בספטמבר וב-22 בספטמבר בניו יורק. הצטרפו לקארי שוואב, נשיאת קרן צ'רלס שוואב.

עוד מ-MarketWatch

הסוד הבלתי נכשל של המתכנן הפיננסי הזה יגרום לך להוציא פחות במאמץ

הזוג הזה הפך מכמעט כלום לחסוך ל-70% מההכנסה שלהם - הנה איך הם שינו את הלך הרוח שלהם

'תקציב התשוקה' מאפשר לך לשמור על מה שהכי חשוב אך עדיין לתקן את הכספים שלך

מעקב אחר הוצאות היה קריאת השכמה: איך הזוג הזה שילם חוב של 71 אלף דולר ב-5 שנים