דעה: אינך יכול לסמוך על הביטוח הלאומי כדי לממן את הפרישה שלך - הגיע הזמן לחשוב מחדש על אסטרטגיית החיסכון שלך לפנסיה

לאמריקאים נגמרות "רשתות הביטחון" ארוכות השנים - ללא תשתית כמו פנסיה או ביטוח לאומי, הדחף נופל על הפרט לקחת על עצמו יותר אחריות, עכשיו יותר מתמיד, לביטחון הפרישה שלו. עדיין נתוני 2020 ממכון המחקר להטבות עובדים מצא גירעון ממוצע בחיסכון פנסיוני של 3.68 טריליון דולר בתוך משקי בית בארה"ב בגילאי 35-64, כלומר אינספור אנשים עומדים בפני פרישה לא ממומנת.

לקרוא: תכנן את התרחיש הגרוע ביותר של תשלומי ביטוח לאומי צפויים נמוכים יותר על ידי מציאת הכנסה במקום אחר

בסביבה הכלכלית של היום, קשה לשכנע את האדם הממוצע לחייב חלק מתלוש המשכורת שלו לקרן פרישה כשהוא מתמודד עם אתגרים פיננסיים דחופים בטווח הקרוב. הרווחה הפיננסית ספגה מכה בשנת 2022, כאשר אנשים מתמודדים עם עלויות מחיה למרות העלייה בשכר - אליאנס לייף מחקר מצא כי 54% מהאמריקאים נאלצו להפסיק או להפחית את תרומות הפרישה כתוצאה מכך.

בנוסף למחסומים הפיננסיים, העובדים זקוקים לחינוך טוב יותר לגבי מה שהם צריכים לחסוך באופן ריאלי כדי לחיות באותה רמה שהם עושים כיום בזמן פרישה. לדוגמה, אתה עשוי לחשוב שתרומת 7% טיפוסיים מהמשכורת שלך מספיקה - אך הנחיות עדכניות יותר אומרות שלפחות 10% עד 15% נחוצים לפרישה בריאה מבחינה כלכלית. 

יתרה מכך, למרות העובדה ש-401(k) נחשבת כהטבה בסיסית, ל-32% מהעובדים במגזר הפרטי אין גישה להטבה, על פי נתוני 2021 מהלשכה האמריקאית לסטטיסטיקה של העבודה. זה יוצר מחסום חינוכי גדול עוד יותר עבור אנשים שצריכים לנווט באופן עצמאי חיסכון לעתידם.

לקרוא: כיצד לקבל שיעור הוצאות פרישה מובטח של 4.3%

לא יכול לקחת כספים כמובן מאליו

על רקע זה והאפשרות האמיתית מאוד שביטוח לאומי לא יימשך לנצח, שני דברים מתבהרים: ענף הפנסיה זקוק לרגולציה טובה יותר כדי לעזור למעסיקים ולאנשים להצלחה, ולמעסיקים יש תפקיד חיוני יותר ויותר למלא על ידי מתן חינוך וגישה למנגנוני חיסכון לפנסיה.

חקיקה קריטית שעושה את דרכה בוושינגטון עכשיו - כולל אקט מאובטח 2.0 ו חוק EARN— שואפת לתת מענה לחלק מהחוסמים העומדים בפני חיסכון לפנסיה, הן לעסקים והן לעובדים. אחד המרכיבים המבטיחים ביותר הוא הוראה שתחייב את המעסיקים לרשום עובדים אוטומטית לתוכנית הפרישה של החברה שלהם, במקום לגרום להם להירשם ידנית - מה שיכול להיות תהליך מורכב וקל להתעלם ממנו במהלך ההשתלבות, במיוחד עבור עובדים צעירים יותר. .

בנוסף, מדינות רבות מאמצות מנדטים המחייבים עסקים להציע פתרונות פרישה כאשר הם מעסיקים מספר מסוים של אנשים. תוכניות אלה מסובסדות בכבדות על ידי המדינה וגם מציעות תמריצי מס נוספים למעסיקים כדי לעמוד בעלות של תוכניות פרישה.

חסם מרכזי נוסף שעומד לרוב בדרכו לחיסכון לפנסיה הוא חוב הלוואות לסטודנטים. האמריקאים עומדים כעת בפני חובות הלוואות סטודנטים של כמעט 1.75 טריליון דולר, פי ל הבנק הפדרלי של סנט לואיס. ככל שסופה של ההקפאה על ההחזרים מתקרבת, אנשים רבים שוקלים ככל הנראה כיצד לאזן את התשלומים הללו מול הפרשות לפרישה והתחייבויות פיננסיות אחרות.

חקיקת פרישה חדשה תכניס תהליך חדשני לתמיכה בשתי המטרות, על ידי כך שתאפשר למעסיקים "להתאים" תרומות לחובות הסטודנטים של העובדים - לדוגמה, על כל 100 דולר שעובד תורם ל-401(k), המעסיק ישים 100 דולר כלפי חוב הסטודנטים שלהם.

פעולות שמעסיקים ועובדים יכולים לנקוט כעת

לא משנה איך הדברים מתרחשים בוושינגטון, ישנן פעולות שמעסיקים יכולים לנקוט כעת כדי לעזור לעובדים להתחיל לחסוך יותר. מעסיקים צריכים להתחייב לעבוד יד ביד עם העובדים כדי לתמוך ביעדי החיסכון הפנסיוני שלהם - זה מתחיל בהצעת 401 (k), אבל זה בהחלט לא אמור להסתיים שם.

יש מגוון פתרונות טכנולוגיים המעודדים התנהגויות טובות יותר של חיסכון פנסיוני - כולל מנגנונים מובנים כמו הרשמה אוטומטית והסלמה אוטומטית, כלים שעוזרים לעובדים לדמיין איך ייראה ה"משכורת" שלהם ב-401(k) בפרישה, או איך הם השווה לעמיתים בני גיל ורמת הכנסה דומים כדי לוודא שהם במסלול עם תרומות.

חברות צריכות גם לעבוד בשיתוף פעולה הדוק עם העובדים כדי לאמן אותם באופן יזום לגבי שיטות עבודה מומלצות לחיסכון לפנסיה. זה יכול לכלול פניה מותאמת אישית לעובדים צעירים כדי לעזור להם להתחיל עם 401(k) שלהם ולהבין את הערך של חיסכון לפנסיה, תזכורות קבועות לעידוד עובדים להגדיל תרומות, וחינוך סביב מצבים פיננסיים קשים - כגון עידוד עובדים לא לעשות זאת. להיכנס לפאניקה ולמשוך כספים של 401(k) בתקופות של תנודתיות בשוק, מה שעלול לנעול הפסדים ולגרור עמלות גדולות.

גורם מפתח נוסף הוא הסרת הפחדות סביב חיסכון לפנסיה. בעוד ששיעור תרומה של 10% עד 15% הוא אידיאלי, זה לא מציאותי עבור כולם - אחסון אפילו חלק זעיר מתלוש המשכורת שלך, במיוחד אם אתה מתחיל לחסוך בגיל צעיר יותר, עדיין יכול לצמוח לקרן בריאה ככל שתגדל תודה להרכבת ריבית.

לא לכולם יש גישה ל-401(k). אבל גם מי שכן צריך לבדוק גם רכבים אחרים עם יתרון מס כדי לחסוך כמה שיותר לפנסיה. מעסיקים יכולים לעודד עובדים לבחון חשבונות הוצאות גמישות (FSA), חשבונות חיסכון בריאותיים (HSA), IRAs ו-Roth IRAs - ניצול אלה, ומקסימום תרומות היכן שאתה יכול, יביא אותך ליתרון גדול ככל שתתקרב לפרישה ולעזור לך לעלות על המסלול אם אין לך גישה לחשבון ממומן על ידי המעסיק.

אנחנו לא יכולים לסמוך על הביטוח הלאומי שיממן את הפרישה שלנו. גם אם הקונגרס יעבור לחיזוק התוכנית, פער האבטחה בפרישה נשאר משמעותי, ורבים יזדקקו לקרנות אחרות כדי ליצור את סוג הפרישה שהם רוצים. אנשים צריכים לקחת את הרגע הזה כדי לבחון מחדש את אסטרטגיית החיסכון הפנסיוני שלהם - בינתיים, תעשיית הפנסיה והמעסיקים צריכים להתחייב מחדש כדי להקל על תחילת העבודה ולהישאר במסלול.

קריסטן קרלייל היא המנהלת הכללית של Betterment at Work.