-הִמנוֹן
קרול היקרה,
כל הכבוד על הצלחתך לעבור קריירת הוראה, ועל כך שחסכת מספיק כדי שאינך צריך את מלוא ההפצות המינימליות הנדרשות (RMDs) כדי לחיות כעת. אבל הממשלה רוצה את המסים שלה, אז אתה צריך להוציא את זה הפצה מינימלית נדרשת לפי הנוסחה ותשלמו על כך מס הכנסה בכל שנה מגיל 72.
אם אתה לא לוקח את ה-RMD שלך בזמן, שהוא בדרך כלל 31 בדצמבר, אתה עומד בפני קנס של 50% על הסכום שחסר, וזה יכול להיות די תלול כי אתה עלול לקחת עשרות אלפי דולרים. הסכום שאתה צריך לקחת בשנה הוא בערך 4% מסך החשבון בהתחלה, מבוסס על נוסחה של מס הכנסה שמתחשב בגיל ובכמות הנכסים שלך.
יועץ פיננסי קנת וולצר היה לקוח ששכח לקחת RMDs בחשבון שירש מספר שנים ברציפות, ועד שהוא הבין את זה והלך לתקן את זה, הסכום שחייב היה מעל 100,000 $.
זו הסיבה שבסוף השנה אתה רואה הרבה תזכורות לגבי נטילת ה-RMD שלך. אבל זה לא אומר שזה הזמן הטוב ביותר. למעשה, זו כנראה התקופה הגרועה ביותר ברוב השנים, והיא גרועה במיוחד אם אתה מסתכן בשכחה.
התזמון הטוב ביותר עבורך יהיה תלוי בכמות הכסף ולמה אתה צריך אותו. לכל אחד יש יתרונות וחסרונות, ויועצים פיננסיים רואים בדרך כלל את הלקוחות שלהם עושים זאת באחת משלוש דרכים:
דֵצֶמבֶּר
כשיועצים פיננסיים אומרים סוף שנה בשביל לחשוב על RMDs, הם לא מתכוונים ל-31 בדצמבר; הם מתכוונים לתחילת דצמבר. זה גם הזמן שבו הרבה יועצים עוברים על חשבונות בכל מקרה, מסתכלים על איזון מחדש של תיקים עבור לקוחות, ולוקחים מבט אחרון על קצירת הפסדי מס, כלומר כאשר אתה מוכר פוזיציות מפסידות כדי לקזז רווחי הון.
השנה, ייתכן שחלק מהגמלאים רצו לחכות זמן רב ככל האפשר לפני שהם ימכרו משהו בחשבונות שלהם, מכיוון ששתי המניות
SPX,
+% 1.43
ואגרות חוב
TMUBMUSD10Y,
3.615%
יורדים בצורה משמעותית. זה אולי נראה כמו מקצוען בעד סוף השנה, אבל עבור RMDs, זה ממש לא צריך להיות משנה.
מכיוון שהסכום שאתה צריך לקחת מבוסס על היתרה בסוף ה-31 בדצמבר בשנה הקודמת, גזרת השווקים השנה לא משנה דבר. אתה כבר אמור להעביר את הסכום שאתה צריך למשוך למזומן או לשווי מזומן, והשארתו בחשבון עד המועד האחרון או העברתו מוקדם יותר אמורה לעשות הבדל קטן.
"יועץ טוב לא הולך להיות טיימר שוק", אומרת איימי מילר, מתכננת פיננסית מוסמכת וסגנית נשיא בכירה עבור שופע עושר"אם אתה צריך את המזומן, זה יהיה במזומן. אתה מוותר על הפוטנציאל של תשואה בשוק, אבל אני חושב שרוב האנשים מרגישים טוב יותר שהמזומן קיים, והם לא צריכים לגעת בו אם השוק יורד".
ירחון
מכיוון שאתה יודע את סכום ה-RMD שלך מההתחלה, קל לחלק אותו ל-12 חלוקות שוות שניתן להפקיד אוטומטית לחשבון העובר ושב שלך.
"זה עוזר לך לתקצב, ואתה תקבל את זה בדיוק כמו שאתה מקבל ביטוח לאומי או פנסיה", אומר מילר.
היתרון הגדול בהפצות חודשיות הוא שלא תתפתו לסכום חד פעמי של עשרות אלפי דולרים. אם אתה נתקל בהוצאה גדולה שאינך יכול לכסות בהגרלה הרגילה שלך, אתה תמיד יכול לארגן חלוקה נוספת, אומר ביטה דראגוביץ', מתכנן פיננסי מוסמך ומייסד של Freedom Trail Financial שבסיסה בבוסטון.
החיסרון האמיתי היחיד במשיכה חודשית הוא אם אתה משקיע או תורם את הסכום, ואז פשוט יותר נוח לקבל הכל בבת אחת.
יָנוּאָר
הנקודה המתוקה למשיכות RMD עשויה להיות רק ינואר מסיבה אחת גדולה: זה אומר שאין לך סיכון לשכוח.
"זה דבר ממש חשוב. זו סיבה ענקית לוודא שההפצות האלה מתרחשות", אומר אייזק בראדלי, מנהל תכנון פיננסי ב-Homrich Berg, חברת השקעות שבסיסה באטלנטה.
סיבה מרכזית נוספת להוציא כסף בינואר היא שזה מקל על היורשים שלך אם תלך לעולמו במהלך השנה. "זה יכול להיות סיוט אם אתה נפטר ולא לקחת RMD במשך השנה," אומר מילר. ככל שהשנה מאוחרת יותר, כך מחנק הניירת של יקיריכם גרוע יותר.
החיסרון הפוטנציאלי בכך גורם לרוב האנשים לחשוב על דצמבר במקום ינואר זה שהם לא רוצים להוציא כסף מהחשבון עד הרגע האחרון האפשרי, כדי לתפוס כל עלייה בשוק, מה שנכון במיוחד השנה.
אבל זה מניח שהכסף שאתה מושך מושקע עד שאתה מוציא אותו, ואז יושב במזומן אחר כך. זה בעצם צריך להיות הפוך. הכסף שאתה יודע שאתה צריך למשוך כבר אמור להיות במזומן, ואז כשאתה מוציא אותו, אתה צריך להשקיע אותו מחדש אם אתה לא מתכוון להוציא אותו בקרוב. אתה יכול אפילו להעביר אותו בעין ואפילו לא לשנות את ההקצאה שלך, פשוט להעביר אותו לחשבון חייב במס.
"ההבדל היחיד הוא שאולי תרצה להשקיע בהשקעות מועדפות מס, כמו אג"ח עירוניות, מחוץ לחשבונות הכשירים", אומר בראדלי.
יש לי שאלה לגבי המכניקה של השקעה, איך היא משתלבת בתוכנית הפיננסית הכוללת שלך ואילו אסטרטגיות יכולות לעזור לך להפיק את המרב מכספך? אתה יכול לכתוב לי ב [מוגן בדוא"ל].
עוד מ-MarketWatch
מקור: https://www.marketwatch.com/story/whats-the-best-way-to-take-rmds-from-your-retirement-accounts-experts-rate-the-top-3-strategies-11670863444? siteid=yhoof2&yptr=yahoo
חוות דעת: מהי הדרך הטובה ביותר לקחת RMDs מקרנות פרישה? מומחים מדרגים 3 אפשרויות.
אני מחנך בדימוס, ואני רק מגיע לגיל 72. אני עומד להתחיל לקחת את חלוקת המינימום הנדרשת שלי. אני לא צריך את הסכום המלא, אבל אני מניח שאני צריך לקחת אותו בכל זאת. אני לא יודע מתי הזמן הטוב ביותר הוא לקחת את ה-RMDs. האם עדיף לקחת הכל בבת אחת בסוף השנה? או שאני צריך לקחת את זה מדי חודש במהלך השנה?
-הִמנוֹן
קרול היקרה,
כל הכבוד על הצלחתך לעבור קריירת הוראה, ועל כך שחסכת מספיק כדי שאינך צריך את מלוא ההפצות המינימליות הנדרשות (RMDs) כדי לחיות כעת. אבל הממשלה רוצה את המסים שלה, אז אתה צריך להוציא את זה הפצה מינימלית נדרשת לפי הנוסחה ותשלמו על כך מס הכנסה בכל שנה מגיל 72.
אם אתה לא לוקח את ה-RMD שלך בזמן, שהוא בדרך כלל 31 בדצמבר, אתה עומד בפני קנס של 50% על הסכום שחסר, וזה יכול להיות די תלול כי אתה עלול לקחת עשרות אלפי דולרים. הסכום שאתה צריך לקחת בשנה הוא בערך 4% מסך החשבון בהתחלה, מבוסס על נוסחה של מס הכנסה שמתחשב בגיל ובכמות הנכסים שלך.
יועץ פיננסי קנת וולצר היה לקוח ששכח לקחת RMDs בחשבון שירש מספר שנים ברציפות, ועד שהוא הבין את זה והלך לתקן את זה, הסכום שחייב היה מעל 100,000 $.
זו הסיבה שבסוף השנה אתה רואה הרבה תזכורות לגבי נטילת ה-RMD שלך. אבל זה לא אומר שזה הזמן הטוב ביותר. למעשה, זו כנראה התקופה הגרועה ביותר ברוב השנים, והיא גרועה במיוחד אם אתה מסתכן בשכחה.
התזמון הטוב ביותר עבורך יהיה תלוי בכמות הכסף ולמה אתה צריך אותו. לכל אחד יש יתרונות וחסרונות, ויועצים פיננסיים רואים בדרך כלל את הלקוחות שלהם עושים זאת באחת משלוש דרכים:
דֵצֶמבֶּר
כשיועצים פיננסיים אומרים סוף שנה בשביל לחשוב על RMDs, הם לא מתכוונים ל-31 בדצמבר; הם מתכוונים לתחילת דצמבר. זה גם הזמן שבו הרבה יועצים עוברים על חשבונות בכל מקרה, מסתכלים על איזון מחדש של תיקים עבור לקוחות, ולוקחים מבט אחרון על קצירת הפסדי מס, כלומר כאשר אתה מוכר פוזיציות מפסידות כדי לקזז רווחי הון.
השנה, ייתכן שחלק מהגמלאים רצו לחכות זמן רב ככל האפשר לפני שהם ימכרו משהו בחשבונות שלהם, מכיוון ששתי המניות
+% 1.43
3.615%
SPX,
ואגרות חוב
TMUBMUSD10Y,
יורדים בצורה משמעותית. זה אולי נראה כמו מקצוען בעד סוף השנה, אבל עבור RMDs, זה ממש לא צריך להיות משנה.
מכיוון שהסכום שאתה צריך לקחת מבוסס על היתרה בסוף ה-31 בדצמבר בשנה הקודמת, גזרת השווקים השנה לא משנה דבר. אתה כבר אמור להעביר את הסכום שאתה צריך למשוך למזומן או לשווי מזומן, והשארתו בחשבון עד המועד האחרון או העברתו מוקדם יותר אמורה לעשות הבדל קטן.
"יועץ טוב לא הולך להיות טיימר שוק", אומרת איימי מילר, מתכננת פיננסית מוסמכת וסגנית נשיא בכירה עבור שופע עושר"אם אתה צריך את המזומן, זה יהיה במזומן. אתה מוותר על הפוטנציאל של תשואה בשוק, אבל אני חושב שרוב האנשים מרגישים טוב יותר שהמזומן קיים, והם לא צריכים לגעת בו אם השוק יורד".
ירחון
מכיוון שאתה יודע את סכום ה-RMD שלך מההתחלה, קל לחלק אותו ל-12 חלוקות שוות שניתן להפקיד אוטומטית לחשבון העובר ושב שלך.
"זה עוזר לך לתקצב, ואתה תקבל את זה בדיוק כמו שאתה מקבל ביטוח לאומי או פנסיה", אומר מילר.
היתרון הגדול בהפצות חודשיות הוא שלא תתפתו לסכום חד פעמי של עשרות אלפי דולרים. אם אתה נתקל בהוצאה גדולה שאינך יכול לכסות בהגרלה הרגילה שלך, אתה תמיד יכול לארגן חלוקה נוספת, אומר ביטה דראגוביץ', מתכנן פיננסי מוסמך ומייסד של Freedom Trail Financial שבסיסה בבוסטון.
החיסרון האמיתי היחיד במשיכה חודשית הוא אם אתה משקיע או תורם את הסכום, ואז פשוט יותר נוח לקבל הכל בבת אחת.
יָנוּאָר
הנקודה המתוקה למשיכות RMD עשויה להיות רק ינואר מסיבה אחת גדולה: זה אומר שאין לך סיכון לשכוח.
"זה דבר ממש חשוב. זו סיבה ענקית לוודא שההפצות האלה מתרחשות", אומר אייזק בראדלי, מנהל תכנון פיננסי ב-Homrich Berg, חברת השקעות שבסיסה באטלנטה.
סיבה מרכזית נוספת להוציא כסף בינואר היא שזה מקל על היורשים שלך אם תלך לעולמו במהלך השנה. "זה יכול להיות סיוט אם אתה נפטר ולא לקחת RMD במשך השנה," אומר מילר. ככל שהשנה מאוחרת יותר, כך מחנק הניירת של יקיריכם גרוע יותר.
החיסרון הפוטנציאלי בכך גורם לרוב האנשים לחשוב על דצמבר במקום ינואר זה שהם לא רוצים להוציא כסף מהחשבון עד הרגע האחרון האפשרי, כדי לתפוס כל עלייה בשוק, מה שנכון במיוחד השנה.
אבל זה מניח שהכסף שאתה מושך מושקע עד שאתה מוציא אותו, ואז יושב במזומן אחר כך. זה בעצם צריך להיות הפוך. הכסף שאתה יודע שאתה צריך למשוך כבר אמור להיות במזומן, ואז כשאתה מוציא אותו, אתה צריך להשקיע אותו מחדש אם אתה לא מתכוון להוציא אותו בקרוב. אתה יכול אפילו להעביר אותו בעין ואפילו לא לשנות את ההקצאה שלך, פשוט להעביר אותו לחשבון חייב במס.
"ההבדל היחיד הוא שאולי תרצה להשקיע בהשקעות מועדפות מס, כמו אג"ח עירוניות, מחוץ לחשבונות הכשירים", אומר בראדלי.
יש לי שאלה לגבי המכניקה של השקעה, איך היא משתלבת בתוכנית הפיננסית הכוללת שלך ואילו אסטרטגיות יכולות לעזור לך להפיק את המרב מכספך? אתה יכול לכתוב לי ב [מוגן בדוא"ל].
עוד מ-MarketWatch
מקור: https://www.marketwatch.com/story/whats-the-best-way-to-take-rmds-from-your-retirement-accounts-experts-rate-the-top-3-strategies-11670863444? siteid=yhoof2&yptr=yahoo