בעולם הפיננסי ההולך ומורכב של היום, אנשים מתמודדים עם סדרי עדיפויות פיננסיים רבים מתחרים - מחובות סטודנטים ועד הוצאות רפואיות חירום, רק למנות כמה. כתוצאה מכך, כמעט רבע מהמבוגרים העובדים אומרים שאין להם חיסכון פנסיוני או פנסיה, על פי נתוני הפדרל ריזרב.
חוסר זה בחיסכון לפנסיה היה בעיה חברתית ארוכת שנים, כאשר פערים נמשכים בין גורמים דמוגרפיים רבים, כולל הכנסה, גזע ומגדר.
זה לא אומר שלא התקדמנו ממש. בעוד ש"תכונות אוטומטיות" כמו הרשמה אוטומטית והסלמה אוטומטית של תרומות עזרו לאנשים לחסוך יותר, הן אינן ניתנות לביצוע עבור כל תוכניות החיסכון לפנסיה, כולל תוכניות רבות במגזר הציבורי שאסור להשתמש ברישום אוטומטי. החדשות הטובות הן שמחקר חדש מראה הזדמנות נוספת לעזור לעובדים לחסוך יותר.
מסגור מחדש של החיסכון הפנסיוני
הזן סוג חדש של כלים התנהגותיים למעסיקים לשקול: מסגור מידע על התוכנית.
כאשר נרשמים לתוכנית חיסכון במקום העבודה, רוב האנשים כיום בוחרים בשיעור חיסכון פנסיוני המוצג כאחוז מסך המשכורת שלהם. נראה פשוט, נכון? לצערי, מחקר רחב יותר בתעשייה מצביע על כך שמספר אנשים מתקשים כיום לעבוד עם אחוזים, אתגר שהופך לבעייתי במיוחד בבחירת תעריף שיעזור להגדיר את החיסכון הפנסיוני.
כדי לעזור לכל העובדים להבין טוב יותר את היתרונות של חיסכון לפנסיה וכדי להפחית את ההשפעה של חוסר המספרים, מחקר חדש שנערך בשיתוף פעולה עם ה-Behavioral Finance Institute for Innovation של Voya חקר מה יקרה אם העובדים יראו את שיעור החיסכון שלהם מבוטא כ-7 אגורות לכל דולר שהרוויח במקום 7%. בנייר העבודה החדש "צמצום פערי חיסכון באמצעות פרוטות מול אחוז מסגור "המחקר הוכיח כי הצגת שיעור חיסכון במונחים של אגורות לדולר שהרוויח יכולה להיות בעלת השפעה משמעותית על התנהגות החיסכון.
ספציפית, המחקר גילה כי לשינוי הפשוט הזה היה יתרון גדול במיוחד עבור אנשים עובדים בקבוצות בעלות הכנסה נמוכה, עם הכנסה ממוצעת של 32,000 $. עבור קבוצה זו, הצגת שיעורי החיסכון כפרוטות לדולר ולא אחוז ממשכורתו העלתה את שיעורי החיסכון ב-1.15 נקודות אחוז. כדי לפרק זאת עוד יותר, המחקר הראה שבמצב אחוז, לעובדים בעלי הכנסה נמוכה היה שיעור חיסכון ממוצע של 6.88% בעוד שבמצב אגורות, שיעור החיסכון הממוצע היה 8.03%.
כדי להבהיר זאת, פרופסור בנרצי הצהיר: "לשינוי הקטן לכאורה הזה יכול להיות השפעה גדולה במונחים של עזרה בדמוקרטיזציה של שיעורי חיסכון גבוהים יותר עבור כל העובדים, ללא קשר להכנסה. עלינו להקל על כולם לבחור שיעור חיסכון שעוזר להם להשיג ביטחון כלכלי".
אחת הסיבות העיקריות לכך ש"מסגור מחדש של פרוטות" יכול לעזור היא שזה יכול לגרום לחיסכון לפנסיה להיראות פחות מופשט ויותר סביר. כדי להוסיף כאן הקשר נוסף, ג'ורג' פ. פרייזר, איש מקצוע פיננסי עצמאי שהיווה השראה למחקר המדעי על "מסגור מחדש של פרוטות", הפך את גישת הפרוטות לחלק מהפרקטיקה שלו. בעוד שכולם מבינים מהי פרוטה, אנשים רבים עשויים להיאבק באחוזונים ובאחוזים, הוא אומר.
'אגורות' מעבר לתוכנית
אז מה יכולים מעסיקים לקחת מהמחקר הזה? הוספת "מסגור הפרוטות" לתכנון התוכנית מהווה הזדמנות מצוינת, במיוחד עבור משתתפים בעלי הכנסה נמוכה ובינונית.
אנו גם יודעים שתמונת החיסכון של אדם כיום כוללת יותר מסתם פרישה, שכן קיימת שפע של קופת חיסכון חירום והיערכות לעלויות הבריאות חשובות באותה מידה כשמדובר בחיסכון לעתיד.
כתוצאה מכך, למעסיקים יש גם הזדמנות לשקול את גישת "מסגור פרוטות" עבור חשבונות חיסכון כגון חיסכון חירום, חשבונות חיסכון בריאות והטבות לעובדים.
קרן חירום, למשל, יכולה להיבנות באמצעות שילוב של מסגור פרוטות והסלמה הדרגתית שבה ניתן לבקש מאנשים לחסוך אגורה אחת מכל דולר שהרוויח למקרי חירום השנה, שתי אגורות בשנה הבאה וכן הלאה - עד שיש להם קרן מילואים בת קיימא.
לא משנה מהי הגישה שלך, הזדמנות ברורה זמינה למעסיקים לסייע בהתקדמות מתמשכת בצמצום פערי החיסכון הפנסיוני. על ידי עריכת מחקר על ההשפעה של ארכיטקטורת מסגור מחדש שיכולה בסופו של דבר להראות תוצאות חיסכון טובות יותר, מעסיקים יכולים לעזור לכוון את כוח העבודה שלהם לנתיב גדול יותר לפרישה מוצלחת.
ריק מייסון הוא מנהל של Voya Financial Behavioral Finance Institute for Innovation והוא עמית מחקר בכיר באוניברסיטת קרנגי מלון בפיטסבורג.
עוד מ-MarketWatch
האם עלי להשתמש ב-401(k) או ב-IRA כדי לחסוך לפנסיה? חשבון מסורתי או גרסת רוט? הנה מה שצריך לדעת
רובו-יועצים נותנים לך ייעוץ פיננסי הגון בזול
לא משנה הגיל שלך, הנה איך לדעת אם הכספים שלך בדרך הנכונה
קח את חידון האוריינות הפיננסית של MarketWatch לשנת 2022. האם תקבל 10/10?
דעה: השינוי הפשוט הזה במילים יכול להגדיל באופן דרמטי את החיסכון הפנסיוני
בעולם הפיננסי ההולך ומורכב של היום, אנשים מתמודדים עם סדרי עדיפויות פיננסיים רבים מתחרים - מחובות סטודנטים ועד הוצאות רפואיות חירום, רק למנות כמה. כתוצאה מכך, כמעט רבע מהמבוגרים העובדים אומרים שאין להם חיסכון פנסיוני או פנסיה, על פי נתוני הפדרל ריזרב.
חוסר זה בחיסכון לפנסיה היה בעיה חברתית ארוכת שנים, כאשר פערים נמשכים בין גורמים דמוגרפיים רבים, כולל הכנסה, גזע ומגדר.
זה לא אומר שלא התקדמנו ממש. בעוד ש"תכונות אוטומטיות" כמו הרשמה אוטומטית והסלמה אוטומטית של תרומות עזרו לאנשים לחסוך יותר, הן אינן ניתנות לביצוע עבור כל תוכניות החיסכון לפנסיה, כולל תוכניות רבות במגזר הציבורי שאסור להשתמש ברישום אוטומטי. החדשות הטובות הן שמחקר חדש מראה הזדמנות נוספת לעזור לעובדים לחסוך יותר.
מסגור מחדש של החיסכון הפנסיוני
הזן סוג חדש של כלים התנהגותיים למעסיקים לשקול: מסגור מידע על התוכנית.
כאשר נרשמים לתוכנית חיסכון במקום העבודה, רוב האנשים כיום בוחרים בשיעור חיסכון פנסיוני המוצג כאחוז מסך המשכורת שלהם. נראה פשוט, נכון? לצערי, מחקר רחב יותר בתעשייה מצביע על כך שמספר אנשים מתקשים כיום לעבוד עם אחוזים, אתגר שהופך לבעייתי במיוחד בבחירת תעריף שיעזור להגדיר את החיסכון הפנסיוני.
כדי לעזור לכל העובדים להבין טוב יותר את היתרונות של חיסכון לפנסיה וכדי להפחית את ההשפעה של חוסר המספרים, מחקר חדש שנערך בשיתוף פעולה עם ה-Behavioral Finance Institute for Innovation של Voya חקר מה יקרה אם העובדים יראו את שיעור החיסכון שלהם מבוטא כ-7 אגורות לכל דולר שהרוויח במקום 7%. בנייר העבודה החדש "צמצום פערי חיסכון באמצעות פרוטות מול אחוז מסגור "המחקר הוכיח כי הצגת שיעור חיסכון במונחים של אגורות לדולר שהרוויח יכולה להיות בעלת השפעה משמעותית על התנהגות החיסכון.
ספציפית, המחקר גילה כי לשינוי הפשוט הזה היה יתרון גדול במיוחד עבור אנשים עובדים בקבוצות בעלות הכנסה נמוכה, עם הכנסה ממוצעת של 32,000 $. עבור קבוצה זו, הצגת שיעורי החיסכון כפרוטות לדולר ולא אחוז ממשכורתו העלתה את שיעורי החיסכון ב-1.15 נקודות אחוז. כדי לפרק זאת עוד יותר, המחקר הראה שבמצב אחוז, לעובדים בעלי הכנסה נמוכה היה שיעור חיסכון ממוצע של 6.88% בעוד שבמצב אגורות, שיעור החיסכון הממוצע היה 8.03%.
כדי להבהיר זאת, פרופסור בנרצי הצהיר: "לשינוי הקטן לכאורה הזה יכול להיות השפעה גדולה במונחים של עזרה בדמוקרטיזציה של שיעורי חיסכון גבוהים יותר עבור כל העובדים, ללא קשר להכנסה. עלינו להקל על כולם לבחור שיעור חיסכון שעוזר להם להשיג ביטחון כלכלי".
אחת הסיבות העיקריות לכך ש"מסגור מחדש של פרוטות" יכול לעזור היא שזה יכול לגרום לחיסכון לפנסיה להיראות פחות מופשט ויותר סביר. כדי להוסיף כאן הקשר נוסף, ג'ורג' פ. פרייזר, איש מקצוע פיננסי עצמאי שהיווה השראה למחקר המדעי על "מסגור מחדש של פרוטות", הפך את גישת הפרוטות לחלק מהפרקטיקה שלו. בעוד שכולם מבינים מהי פרוטה, אנשים רבים עשויים להיאבק באחוזונים ובאחוזים, הוא אומר.
'אגורות' מעבר לתוכנית
אז מה יכולים מעסיקים לקחת מהמחקר הזה? הוספת "מסגור הפרוטות" לתכנון התוכנית מהווה הזדמנות מצוינת, במיוחד עבור משתתפים בעלי הכנסה נמוכה ובינונית.
אנו גם יודעים שתמונת החיסכון של אדם כיום כוללת יותר מסתם פרישה, שכן קיימת שפע של קופת חיסכון חירום והיערכות לעלויות הבריאות חשובות באותה מידה כשמדובר בחיסכון לעתיד.
כתוצאה מכך, למעסיקים יש גם הזדמנות לשקול את גישת "מסגור פרוטות" עבור חשבונות חיסכון כגון חיסכון חירום, חשבונות חיסכון בריאות והטבות לעובדים.
קרן חירום, למשל, יכולה להיבנות באמצעות שילוב של מסגור פרוטות והסלמה הדרגתית שבה ניתן לבקש מאנשים לחסוך אגורה אחת מכל דולר שהרוויח למקרי חירום השנה, שתי אגורות בשנה הבאה וכן הלאה - עד שיש להם קרן מילואים בת קיימא.
לא משנה מהי הגישה שלך, הזדמנות ברורה זמינה למעסיקים לסייע בהתקדמות מתמשכת בצמצום פערי החיסכון הפנסיוני. על ידי עריכת מחקר על ההשפעה של ארכיטקטורת מסגור מחדש שיכולה בסופו של דבר להראות תוצאות חיסכון טובות יותר, מעסיקים יכולים לעזור לכוון את כוח העבודה שלהם לנתיב גדול יותר לפרישה מוצלחת.
ריק מייסון הוא מנהל של Voya Financial Behavioral Finance Institute for Innovation והוא עמית מחקר בכיר באוניברסיטת קרנגי מלון בפיטסבורג.
עוד מ-MarketWatch
האם עלי להשתמש ב-401(k) או ב-IRA כדי לחסוך לפנסיה? חשבון מסורתי או גרסת רוט? הנה מה שצריך לדעת
רובו-יועצים נותנים לך ייעוץ פיננסי הגון בזול
לא משנה הגיל שלך, הנה איך לדעת אם הכספים שלך בדרך הנכונה
קח את חידון האוריינות הפיננסית של MarketWatch לשנת 2022. האם תקבל 10/10?
מקור: https://www.marketwatch.com/story/this-simple-change-in-words-can-dramatically-increase-retirement-savings-11648821793?siteid=yhoof2&yptr=yahoo