הממשלה הפדרלית תאפשר לכם לחסוך כמעט 10% יותר לפרישה בשנת 2023. אבל לא סביר שרבים ינצלו את הטבת המס. הסיבה הפשוטה: רוב האנשים לא מרוויחים מספיק כסף כדי לחסוך יותר מהמשכורות שלהם.
הסכום הממוצע שהמשתתפים תורמים הוא 7.3% ממשכורתם, על פי דוח How America Saves 2022 של Vanguard. בקצב הזה, תצטרך להרוויח יותר מ-$300,000 כדי להגיע לסכום המקסימלי של $22,500 שעובד יכול לחסוך בתוכנית מקום עבודה לשנת 2023, לעומת $20,500 בשנת 2022. במילים אחרות, כדי לחסוך את המקסימום, היית צריך לשים בצד 1,875 $ לחודש, או 865 $ לכל תלוש משכורת אם משלמים לך מדי שבוע.
רק 14% מהמשתתפים חסכו את הסכום המקסימלי ב-2020.
סביר להניח שמעט אנשים ינצלו את ההגדלה של מגבלת תרומות ההדבקה, שתאפשר לבני 50 ומעלה לתרום 7,500 דולר נוספים, עלייה של 1,000 דולר משנת 2022, בסכום כולל של 30,000 דולר. הדוח של ואנגארד מצא שרק 16% מהזכאים משתתפים, למרות ש-98% מהתוכניות מאפשרות תרומות לתפוס.
"המספרים המקסימליים גבוהים מאוד. הרבה אנשים לא מרוויחים כסף מהסוג הזה", אומר אנקי צ'ן, עוזר מנהל מחקר חיסכון במרכז לחקר פרישה בבוסטון קולג'.
יכול להיות שלא תצטרך למקסם
לא כולם זקוקים לכסף שכזה לפנסיה. המפתח הוא לחסוך לאורך זמן כדי בסופו של דבר להיות מסוגל להחליף את ההכנסה הנוכחית שלך בעתיד, בתוספת ביטוח לאומי. אם אתה מרוויח 60,000 דולר עכשיו, לא יהיה הגיוני לנסות לחסוך יותר משליש מההכנסה השנתית שלך רק בגלל שהממשלה אומרת שאתה יכול.
"אתה לא רוצה לקפח את עצמך היום או מאוחר יותר. אתה רוצה לאזן את זה לאורך זמן, כדי להיות מסוגל לשמור על אותה רמת חיים בפנסיה", אומר חן.
השיטה המנוסה לגרום לאנשים לתרום לחיסכון לפנסיה היא תמריץ כספי: התאמת כספים. "הכסף החופשי" הזה על השולחן הוא בבסיס כל המלצה לכמה עובדים צריכים לתרום. לוותר לפחות על המשחק, אומרים כולם. אבל כמעט כל תוכניות הפרישה של החברה מציעות כספים תואמים, וזה עדיין לא פתר את משבר הפרישה שעומד בפני רוב האמריקאים שלא חסכו מספיק.
מגמה בשינויים בשיעור הדחייה
אם יש נטייה מהמגבלות החדשות של מס הכנסה, זה שהעלאת המגבלות מדי שנה כן עוזרת. הפקדות לפנסיה צמודות לאינפלציה מאז 2001 מסיבה טובה, מכיוון שהמחוקקים הכירו שהסכום שאתה צריך בעתיד הולך ועולה כל הזמן.
לפני עשר שנים, המקסימום עבור תרומות 401(k) היה $17,000 ובחזרה 30 שנה ל-1992, זה היה $8,728. בדולרים של היום, זה בהחלט לא יספיק.
יחד עם זאת, הממשלה צריכה להגביל את זה איפשהו כדי לשים מגבלה על דחיית מס, כך שאתה לא יכול פשוט להגן על כל ההכנסה שלך ממס הכנסה.
"העליות השנתיות הללו חשובות לאורך זמן, כי חיסכון לפנסיה הוא דבר רב-עשור", אומר דיוויד סטינט, ראש ייעוץ אסטרטגי לפרישה ב-Vanguard.
העצה שלו למי שלא יכול למקסם, במיוחד עובדים צעירים יותר, היא לפחות לתרום עד להתאמה של החברה ואז להעלות אוטומטית את שיעור החיסכון שלך לאורך זמן למשהו בטווח של 12% עד 15%.
זה יכול לעזור לחשוב על הסכומים במונחים דולריים, ולא באחוזים.
"על ידי התחלה בקטן וחשיבה על זה כעל רק '3 אגורות לדולר' שהרוויחו ואז הוספת '2 אגורות לדולר' בכל שנה קדימה, תגיע למסלול של שיעורי החיסכון המומלצים תוך זמן קצר", אומר טום ארמסטרונג , סגן נשיא לניתוח לקוחות ותובנות ב- Voya Financial.
נראה שהסלמה עם הזמן מזיזה את המחט, לפי המחקר של ואנגארד, לפחות אם מסתכלים על שיעור האנשים שמגיעים לשולחן. שיעור ההשתתפות בהתנדבות עמד על 66% בלבד, אך שיעור ההשתתפות בהרשמה אוטומטית עמד על 93%.
"מה שזה עושה זה קל לחסוך יותר", אומר סטינט.
דעה: המגבלה עבור תרומות 401(k) תזנק בכמעט 10% בשנת 2023, אבל לא תמיד זה רעיון טוב למקסם את ההשקעה לפנסיה
הממשלה הפדרלית תאפשר לכם לחסוך כמעט 10% יותר לפרישה בשנת 2023. אבל לא סביר שרבים ינצלו את הטבת המס. הסיבה הפשוטה: רוב האנשים לא מרוויחים מספיק כסף כדי לחסוך יותר מהמשכורות שלהם.
הסכום הממוצע שהמשתתפים תורמים הוא 7.3% ממשכורתם, על פי דוח How America Saves 2022 של Vanguard. בקצב הזה, תצטרך להרוויח יותר מ-$300,000 כדי להגיע לסכום המקסימלי של $22,500 שעובד יכול לחסוך בתוכנית מקום עבודה לשנת 2023, לעומת $20,500 בשנת 2022. במילים אחרות, כדי לחסוך את המקסימום, היית צריך לשים בצד 1,875 $ לחודש, או 865 $ לכל תלוש משכורת אם משלמים לך מדי שבוע.
רק 14% מהמשתתפים חסכו את הסכום המקסימלי ב-2020.
סביר להניח שמעט אנשים ינצלו את ההגדלה של מגבלת תרומות ההדבקה, שתאפשר לבני 50 ומעלה לתרום 7,500 דולר נוספים, עלייה של 1,000 דולר משנת 2022, בסכום כולל של 30,000 דולר. הדוח של ואנגארד מצא שרק 16% מהזכאים משתתפים, למרות ש-98% מהתוכניות מאפשרות תרומות לתפוס.
"המספרים המקסימליים גבוהים מאוד. הרבה אנשים לא מרוויחים כסף מהסוג הזה", אומר אנקי צ'ן, עוזר מנהל מחקר חיסכון במרכז לחקר פרישה בבוסטון קולג'.
יכול להיות שלא תצטרך למקסם
לא כולם זקוקים לכסף שכזה לפנסיה. המפתח הוא לחסוך לאורך זמן כדי בסופו של דבר להיות מסוגל להחליף את ההכנסה הנוכחית שלך בעתיד, בתוספת ביטוח לאומי. אם אתה מרוויח 60,000 דולר עכשיו, לא יהיה הגיוני לנסות לחסוך יותר משליש מההכנסה השנתית שלך רק בגלל שהממשלה אומרת שאתה יכול.
"אתה לא רוצה לקפח את עצמך היום או מאוחר יותר. אתה רוצה לאזן את זה לאורך זמן, כדי להיות מסוגל לשמור על אותה רמת חיים בפנסיה", אומר חן.
השיטה המנוסה לגרום לאנשים לתרום לחיסכון לפנסיה היא תמריץ כספי: התאמת כספים. "הכסף החופשי" הזה על השולחן הוא בבסיס כל המלצה לכמה עובדים צריכים לתרום. לוותר לפחות על המשחק, אומרים כולם. אבל כמעט כל תוכניות הפרישה של החברה מציעות כספים תואמים, וזה עדיין לא פתר את משבר הפרישה שעומד בפני רוב האמריקאים שלא חסכו מספיק.
מגמה בשינויים בשיעור הדחייה
Vanguard 2022
אם יש נטייה מהמגבלות החדשות של מס הכנסה, זה שהעלאת המגבלות מדי שנה כן עוזרת. הפקדות לפנסיה צמודות לאינפלציה מאז 2001 מסיבה טובה, מכיוון שהמחוקקים הכירו שהסכום שאתה צריך בעתיד הולך ועולה כל הזמן.
לפני עשר שנים, המקסימום עבור תרומות 401(k) היה $17,000 ובחזרה 30 שנה ל-1992, זה היה $8,728. בדולרים של היום, זה בהחלט לא יספיק.
יחד עם זאת, הממשלה צריכה להגביל את זה איפשהו כדי לשים מגבלה על דחיית מס, כך שאתה לא יכול פשוט להגן על כל ההכנסה שלך ממס הכנסה.
"העליות השנתיות הללו חשובות לאורך זמן, כי חיסכון לפנסיה הוא דבר רב-עשור", אומר דיוויד סטינט, ראש ייעוץ אסטרטגי לפרישה ב-Vanguard.
העצה שלו למי שלא יכול למקסם, במיוחד עובדים צעירים יותר, היא לפחות לתרום עד להתאמה של החברה ואז להעלות אוטומטית את שיעור החיסכון שלך לאורך זמן למשהו בטווח של 12% עד 15%.
זה יכול לעזור לחשוב על הסכומים במונחים דולריים, ולא באחוזים.
"על ידי התחלה בקטן וחשיבה על זה כעל רק '3 אגורות לדולר' שהרוויחו ואז הוספת '2 אגורות לדולר' בכל שנה קדימה, תגיע למסלול של שיעורי החיסכון המומלצים תוך זמן קצר", אומר טום ארמסטרונג , סגן נשיא לניתוח לקוחות ותובנות ב- Voya Financial.
נראה שהסלמה עם הזמן מזיזה את המחט, לפי המחקר של ואנגארד, לפחות אם מסתכלים על שיעור האנשים שמגיעים לשולחן. שיעור ההשתתפות בהתנדבות עמד על 66% בלבד, אך שיעור ההשתתפות בהרשמה אוטומטית עמד על 93%.
"מה שזה עושה זה קל לחסוך יותר", אומר סטינט.
Source: https://www.marketwatch.com/story/the-limit-for-401-k-contributions-will-jump-nearly-10-in-2023-but-its-not-always-a-good-idea-to-max-out-retirement-investing-11666635908?siteid=yhoof2&yptr=yahoo