אם אתה סבא וסבתא שמעוניין להציל את היום על ידי סיוע לנכדים שלך לשלם עבור המכללה, תסתכל שנית על תוכנית חיסכון במכללה 529 עם יתרון מס לפני סוף השנה.
מימון העלות העצומה של הקולג' יכול להיות מסובך כאשר אתה הולך מעבר למשפחה הגרעינית. לא לכל הדורות יש את אותה רמת עושר, והעליות והמורדות שלהם לא תמיד מתיישבים כשזה נחשב חישובי סיוע כספי. אולי כדאי להתחיל לחסוך כשילד נולד לראשונה, למשל, אבל אין לך מושג מה יהיה המצב הכלכלי של המשפחה המורחבת כעבור 17 שנים.
מתכנן פיננסי וויליאם בווינס מדבר עם סבא וסבתא כל הזמן שאומרים שהם רוצים לעזור אבל לא יודעים מהי הדרך הטובה ביותר.
"זה כמו כל דבר אחר שעוסק במסים - אנחנו צריכים לוודא שאנחנו בוחנים את כל האפשרויות שלנו", אומר בווינס, שבסיסו ליד נאשוויל, טן.
Ascensus, מנהל של 529 תוכניות, אינו עוקב רשמית אחר היחסים בין בעל החשבון למוטב, אך הנתונים שלו מראים מתאם שמצביע על בליטה קטנה של סבא וסבתא בהשוואה להורים המשוערים.
הנתונים של Ascensus מראים גם שזרימת הבעלות לא השתנתה מאז 2011, ושסבים וסבתות עם יועצים פיננסיים נוטים לפתוח יותר חשבונות מאלה שעושים זאת בעצמם.
בעלות על חשבון הורה לעומת סבא וסבתא
מימון מכללות לוקח כפר
Eעצות קיימות לגבי סבא וסבתא שפותחים 529 חשבונות חיסכון בקולג' - או בעצם כל חשבון השקעה, משמורת או אחר - מגיע עם אזהרה עצומה: כל כסף ממי שאינו הורה שניתן לסטודנט בזמן שהוא זכאי לסיוע יכול להיחשב כהכנסת סטודנטים ומוערך בשיעור גבוה בהרבה מנכס הורי. לעשות את זה נכון דורש תקשורת.
נניח שנתת 5,000 דולר לבוגר תיכון במתנה במאי 2022. הם אמורים לדווח על כך כהכנסה בבקשת הסיוע הפדרלית לסטודנטים הפדרלית (FAFSA) השנה - עבור חבילת הסיוע ללימודים ב' - והתוצאה הסבירה היא ש המכללה מורידה את הפרס שלה ב-2,500 דולר. אם ההורה דיווח על חיסכון של 5,000 $, לעומת זאת, המכללה תפחית רק 5.6%, או 280 $, שישמשו לשכר לימוד.
חלק מהמשפחות נמנעו מכך על ידי המתנה להשתמש בכסף מסבים וסבתות וקרובי משפחה אחרים עד לאחר שנה ב', כאשר הם עברו את חובות הדיווח. אבל לא יהיה צורך באסטרטגיה החל מה-FAFSA לשנת הלימודים 2024-2025 (מולא בסתיו 2023), כאשר הסטודנטים כבר לא צריכים לדווח על תרומות כספיות מבחוץ.
אז החל מהשנה הבאה, "סבים וסבתות יכולים להשתמש ב-529 ולהתחיל למנף את זה לתכנון עיזבון", אומר רוברט פארינגטון, מייסד משקיע המכללה.
אזהרה אחת נותרה: זה חל רק על ה-FAFSA, וכמה בתי ספר משתמשים בדוח סיוע פיננסי משני בשם פרופיל CSS, שעדיין עשוי לשאול על תרומות חיצוניות ולהתייחס אליהן כהכנסה של סטודנטים.
הטבות מס לסבים וסבתות
הטבת המס המיידית ביותר של תרומה לתוכנית 529 היא על השנה הנוכחית שלך מיסי המדינה אם אתה גר באחת מ-30 המדינות פלוס ובמחוז קולומביה שמציעה ניכוי ישיר. תמריץ נוסף לתרומה לפני סוף שנה זו הוא שמאז שתי המניות
SPX,
-0.89%
ואגרות חוב
TMUBMUSD10Y,
3.858%
עדיין למטה, אתה תעשה התחל את חשבונך בקנייה במחירים נמוכים.
היתרון העיקרי לטווח ארוך הוא צמיחה פטורה ממס כל עוד אתה משתמש בכספים להוצאות חינוך מוסמכות (או עומד בפני קנס של 10% ומס על הגידול). היבט תכנון העיזבון מגיע למי שיכול לתרום תרומה גדולה - עד פי חמש שנים ממגבלת המתנות השנתית של מס הכנסה. עבור זוג סבים וסבתות, זה מסתכם ב-160,000 דולר לנכד ב-2022 (170,000 דולר ב-2023).
סבים וסבתות עם נכדים צעירים יהיו המעוניינים ביותר בשינוי הכלל, מכיוון שאתה מקבל את המרב עבור הצמיחה שלך פטורה ממס כאשר אתה מתחיל מוקדם ונותן לה להצטבר במשך שנים. עבור אלה שעברו את זה בעבר עם ילדים גדולים יותר, בווינס חושב שהם ירגישו חופשיים ממגבלות.
"זה יגרום לחלק מהסבים לרצות לממן יותר ממה שהם עשו בעבר. הם יראו את המתנה הזו כזמינה במלואה ומוערכת במלואה, בעוד לפני שהם נענשו", הוא אומר.
529s לעומת אפשרויות אחרות
בעוד שחלק מהחוסכים לא אוהבים את ההיבט של 529s שנועל את הכסף לשימושים חינוכיים, החשבונות למעשה גמישים למדי. אם יש לך נכדים פזורים בגיל, אתה יכול להעביר כסף ממוטב אחד לאחר לפי שיקול דעתך, או להשתמש בו עבור שכר לימוד בבית ספר פרטי. אתה יכול לחסוך עכשיו לתינוקות שטרם נולדו, ופשוט שמות אותם בחשבון כשהם מגיעים. לנכדים שכבר סיימו את הלימודים, אתה יכול לעזור להם לשלם הלוואות של עד 10,000 דולר כל אחד, כמו האישי שלך תוכנית סלחנות לסטודנטים. אתה יכול אפילו להשתמש בכסף עבור עצמך אם אתה לוקח שיעור מתאים.
אבל, עדיין, יש אפשרויות אחרות לשמור ללא פרמטרים כאלה. Ascensus אומר שכמה סבים וסבתות אמרו להם שהם לא רוצים לקחת על עצמם את העבודה של בעלות על חשבון חיסכון במכללה, ומעדיפים פשוט לתת כסף. עד כה בשנת 2022, Ascensus עיבדה למעלה מ-250 מיליון דולר ל-529s באמצעות תוכנית Ugift שלה, עם כמעט 2.7 מיליארד דולר שהוענקו מאז הפיצ'ר שהושק ב-2007.
סבא וסבתא יכולים לחסוך ישירות לקטין בחשבון משמורת, בדרך כלל בבנק או בחברת תיווך, אך שימו לב לכללים לפיהם חשבונות אלו מועברים למוטב בגיל הבגרות, שיכולים להיות 18 במקרים מסוימים. האו"ם הוא שירות אחד שעוזר למשפחות להקים חשבונות אלה, בעיקר להורים, אך עם אפשרות מתנה קלה לקרובים. היתרה הממוצעת עבור חשבונות UNest היא 700 דולר, וסכום המתנה הממוצע הוא 80 דולר, אומרת קסניה יודינה, מנכ"לית UNest Advisors. זה בהשוואה ליותר מ-$25,000 עבור 529s, על פי רשת תוכניות חיסכון במכללה.
"אנחנו כן רואים הרבה סבים וסבתות נותנים סביב חג המולד וימי הולדת וליל כל הקדושים", אומרת יודינה.
סבא וסבתא יכולים גם פשוט לחסוך בחשבון תיווך, יתרון מס מסחר לגמישות. אבל שיקול אחרון הוא שברוב התוכניות, אין הגבלה על כמה זמן אתה צריך לשמור את הכסף בחשבון 529 לפני שתוציא אותו, כך שאתה יכול לחכות ולפחות לקבל ניכוי מס מהמדינה אם אתה זכאי.
עוד מ-MarketWatch
קשה לי יותר להסתכל על יתרת ה-529 שלי מאשר 401(k) כי יש לי תלמיד תיכון. הנה כמה עצות להורים על ציר זמן דומה.
אם ה-FAFSA גורם לך להיראות עשיר מדי, הנה 4 שלבים להגברת הסיוע הפיננסי של המכללה
חידוש של תוכנית הסליחה על הלוואות סטודנטים, עשוי לתת לעובדי ציבור רבים הזדמנות שנייה להקלה בחובות סטודנטים
מקור: https://www.marketwatch.com/story/the-floodgates-are-open-for-grandparents-to-super-size-college-savings-for-grandkids-11668436391?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
חוות דעת: שערי ההצפה פתוחים עבור סבא וסבתא לחיסכון גדול במכללה עבור נכדים
אם אתה סבא וסבתא שמעוניין להציל את היום על ידי סיוע לנכדים שלך לשלם עבור המכללה, תסתכל שנית על תוכנית חיסכון במכללה 529 עם יתרון מס לפני סוף השנה.
שינוי כלל לפי חישובי הסיוע הפיננסי הפדרלי בשנת 2023, פירושו שהזדמנויות השקעה חדשות פתוחות לבני משפחה לעזור מבלי לפגוע בסיוע הפיננסי.
מימון העלות העצומה של הקולג' יכול להיות מסובך כאשר אתה הולך מעבר למשפחה הגרעינית. לא לכל הדורות יש את אותה רמת עושר, והעליות והמורדות שלהם לא תמיד מתיישבים כשזה נחשב חישובי סיוע כספי. אולי כדאי להתחיל לחסוך כשילד נולד לראשונה, למשל, אבל אין לך מושג מה יהיה המצב הכלכלי של המשפחה המורחבת כעבור 17 שנים.
מתכנן פיננסי וויליאם בווינס מדבר עם סבא וסבתא כל הזמן שאומרים שהם רוצים לעזור אבל לא יודעים מהי הדרך הטובה ביותר.
"זה כמו כל דבר אחר שעוסק במסים - אנחנו צריכים לוודא שאנחנו בוחנים את כל האפשרויות שלנו", אומר בווינס, שבסיסו ליד נאשוויל, טן.
Ascensus, מנהל של 529 תוכניות, אינו עוקב רשמית אחר היחסים בין בעל החשבון למוטב, אך הנתונים שלו מראים מתאם שמצביע על בליטה קטנה של סבא וסבתא בהשוואה להורים המשוערים.
הנתונים של Ascensus מראים גם שזרימת הבעלות לא השתנתה מאז 2011, ושסבים וסבתות עם יועצים פיננסיים נוטים לפתוח יותר חשבונות מאלה שעושים זאת בעצמם.
בעלות על חשבון הורה לעומת סבא וסבתא
מקור: Ascensus
מימון מכללות לוקח כפר
Eעצות קיימות לגבי סבא וסבתא שפותחים 529 חשבונות חיסכון בקולג' - או בעצם כל חשבון השקעה, משמורת או אחר - מגיע עם אזהרה עצומה: כל כסף ממי שאינו הורה שניתן לסטודנט בזמן שהוא זכאי לסיוע יכול להיחשב כהכנסת סטודנטים ומוערך בשיעור גבוה בהרבה מנכס הורי. לעשות את זה נכון דורש תקשורת.
נניח שנתת 5,000 דולר לבוגר תיכון במתנה במאי 2022. הם אמורים לדווח על כך כהכנסה בבקשת הסיוע הפדרלית לסטודנטים הפדרלית (FAFSA) השנה - עבור חבילת הסיוע ללימודים ב' - והתוצאה הסבירה היא ש המכללה מורידה את הפרס שלה ב-2,500 דולר. אם ההורה דיווח על חיסכון של 5,000 $, לעומת זאת, המכללה תפחית רק 5.6%, או 280 $, שישמשו לשכר לימוד.
חלק מהמשפחות נמנעו מכך על ידי המתנה להשתמש בכסף מסבים וסבתות וקרובי משפחה אחרים עד לאחר שנה ב', כאשר הם עברו את חובות הדיווח. אבל לא יהיה צורך באסטרטגיה החל מה-FAFSA לשנת הלימודים 2024-2025 (מולא בסתיו 2023), כאשר הסטודנטים כבר לא צריכים לדווח על תרומות כספיות מבחוץ.
אז החל מהשנה הבאה, "סבים וסבתות יכולים להשתמש ב-529 ולהתחיל למנף את זה לתכנון עיזבון", אומר רוברט פארינגטון, מייסד משקיע המכללה.
אזהרה אחת נותרה: זה חל רק על ה-FAFSA, וכמה בתי ספר משתמשים בדוח סיוע פיננסי משני בשם פרופיל CSS, שעדיין עשוי לשאול על תרומות חיצוניות ולהתייחס אליהן כהכנסה של סטודנטים.
הטבות מס לסבים וסבתות
הטבת המס המיידית ביותר של תרומה לתוכנית 529 היא על השנה הנוכחית שלך מיסי המדינה אם אתה גר באחת מ-30 המדינות פלוס ובמחוז קולומביה שמציעה ניכוי ישיר. תמריץ נוסף לתרומה לפני סוף שנה זו הוא שמאז שתי המניות
-0.89%
3.858%
SPX,
ואגרות חוב
TMUBMUSD10Y,
עדיין למטה, אתה תעשה התחל את חשבונך בקנייה במחירים נמוכים.
היתרון העיקרי לטווח ארוך הוא צמיחה פטורה ממס כל עוד אתה משתמש בכספים להוצאות חינוך מוסמכות (או עומד בפני קנס של 10% ומס על הגידול). היבט תכנון העיזבון מגיע למי שיכול לתרום תרומה גדולה - עד פי חמש שנים ממגבלת המתנות השנתית של מס הכנסה. עבור זוג סבים וסבתות, זה מסתכם ב-160,000 דולר לנכד ב-2022 (170,000 דולר ב-2023).
סבים וסבתות עם נכדים צעירים יהיו המעוניינים ביותר בשינוי הכלל, מכיוון שאתה מקבל את המרב עבור הצמיחה שלך פטורה ממס כאשר אתה מתחיל מוקדם ונותן לה להצטבר במשך שנים. עבור אלה שעברו את זה בעבר עם ילדים גדולים יותר, בווינס חושב שהם ירגישו חופשיים ממגבלות.
"זה יגרום לחלק מהסבים לרצות לממן יותר ממה שהם עשו בעבר. הם יראו את המתנה הזו כזמינה במלואה ומוערכת במלואה, בעוד לפני שהם נענשו", הוא אומר.
529s לעומת אפשרויות אחרות
בעוד שחלק מהחוסכים לא אוהבים את ההיבט של 529s שנועל את הכסף לשימושים חינוכיים, החשבונות למעשה גמישים למדי. אם יש לך נכדים פזורים בגיל, אתה יכול להעביר כסף ממוטב אחד לאחר לפי שיקול דעתך, או להשתמש בו עבור שכר לימוד בבית ספר פרטי. אתה יכול לחסוך עכשיו לתינוקות שטרם נולדו, ופשוט שמות אותם בחשבון כשהם מגיעים. לנכדים שכבר סיימו את הלימודים, אתה יכול לעזור להם לשלם הלוואות של עד 10,000 דולר כל אחד, כמו האישי שלך תוכנית סלחנות לסטודנטים. אתה יכול אפילו להשתמש בכסף עבור עצמך אם אתה לוקח שיעור מתאים.
אבל, עדיין, יש אפשרויות אחרות לשמור ללא פרמטרים כאלה. Ascensus אומר שכמה סבים וסבתות אמרו להם שהם לא רוצים לקחת על עצמם את העבודה של בעלות על חשבון חיסכון במכללה, ומעדיפים פשוט לתת כסף. עד כה בשנת 2022, Ascensus עיבדה למעלה מ-250 מיליון דולר ל-529s באמצעות תוכנית Ugift שלה, עם כמעט 2.7 מיליארד דולר שהוענקו מאז הפיצ'ר שהושק ב-2007.
סבא וסבתא יכולים לחסוך ישירות לקטין בחשבון משמורת, בדרך כלל בבנק או בחברת תיווך, אך שימו לב לכללים לפיהם חשבונות אלו מועברים למוטב בגיל הבגרות, שיכולים להיות 18 במקרים מסוימים. האו"ם הוא שירות אחד שעוזר למשפחות להקים חשבונות אלה, בעיקר להורים, אך עם אפשרות מתנה קלה לקרובים. היתרה הממוצעת עבור חשבונות UNest היא 700 דולר, וסכום המתנה הממוצע הוא 80 דולר, אומרת קסניה יודינה, מנכ"לית UNest Advisors. זה בהשוואה ליותר מ-$25,000 עבור 529s, על פי רשת תוכניות חיסכון במכללה.
"אנחנו כן רואים הרבה סבים וסבתות נותנים סביב חג המולד וימי הולדת וליל כל הקדושים", אומרת יודינה.
סבא וסבתא יכולים גם פשוט לחסוך בחשבון תיווך, יתרון מס מסחר לגמישות. אבל שיקול אחרון הוא שברוב התוכניות, אין הגבלה על כמה זמן אתה צריך לשמור את הכסף בחשבון 529 לפני שתוציא אותו, כך שאתה יכול לחכות ולפחות לקבל ניכוי מס מהמדינה אם אתה זכאי.
עוד מ-MarketWatch
קשה לי יותר להסתכל על יתרת ה-529 שלי מאשר 401(k) כי יש לי תלמיד תיכון. הנה כמה עצות להורים על ציר זמן דומה.
אם ה-FAFSA גורם לך להיראות עשיר מדי, הנה 4 שלבים להגברת הסיוע הפיננסי של המכללה
חידוש של תוכנית הסליחה על הלוואות סטודנטים, עשוי לתת לעובדי ציבור רבים הזדמנות שנייה להקלה בחובות סטודנטים
מקור: https://www.marketwatch.com/story/the-floodgates-are-open-for-grandparents-to-super-size-college-savings-for-grandkids-11668436391?siteid=yhoof2&yptr=yahoo